每經(jīng)記者 印崢嶸 發(fā)自上海 日前，一位名叫張瑞麟的讀者給《每日經(jīng)濟(jì)新聞》講述了他作為太平洋財(cái)險(xiǎn)客戶經(jīng)過2年多才得到賠付的經(jīng)歷。此后，他為了一聲 “道歉”而反復(fù)奔波卻還得不到，他表示：“這一次經(jīng)歷，讓我的心實(shí)在太累了。” 張瑞麟提供給本報(bào)的材料顯示，太平洋財(cái)險(xiǎn)在他公司發(fā)生火災(zāi)后，以提供虛假資產(chǎn)負(fù)債表為由拒絕賠付，經(jīng)過兩年半的奔走，他最終通過法律途徑獲得了賠償。但是，太保拖延賠付給他帶來了喪失親人、公司破產(chǎn)等一系列的傷痛。因此，自2002年9月火災(zāi)發(fā)生至今的6年多時(shí)間，他一直與有關(guān)部門溝通，只希望太保能夠有一個(gè)遲來的“道歉”。 記者就此事連續(xù)2周、多次聯(lián)絡(luò)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)品牌部的劉力，她表示此事過去很久，具體情況還在調(diào)查中。截至記者發(fā)稿，太保方面沒有作出任何正面回應(yīng)。 【事由】 6年前突發(fā)的火災(zāi) 這位名叫張瑞麟的讀者，2000年成立了北京富世亨電子科技發(fā)展有限公司，專門從事海爾的售后服務(wù)工作。據(jù)他講述，當(dāng)時(shí)在海爾每個(gè)月刊發(fā)的內(nèi)部統(tǒng)計(jì)報(bào)告里，他公司的業(yè)務(wù)量在全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)排前三，是全國(guó)規(guī)模最大的冰箱維修公司，通過了ISO9001國(guó)際質(zhì)量體系認(rèn)證。海爾十分重視這家大型示范網(wǎng)點(diǎn)，為其提供了很多備件和技術(shù)支持。 2002年9月3日，富世亨公司向太平洋財(cái)險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，投保單中載明投保標(biāo)的項(xiàng)目包括固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)及其他，保險(xiǎn)費(fèi)為2110元，保險(xiǎn)責(zé)任期為2002年9月4日零時(shí)至2003年9月3日24時(shí)。2002年9月29日夜，公司租用的朝陽區(qū)安外北苑80號(hào)院發(fā)生火災(zāi)，造成80號(hào)院部分房屋和物品受損。 北京市公安局朝陽分局和北京市消防局鑒定后作出的結(jié)論是：火災(zāi)原因不明。 【焦點(diǎn)】 資產(chǎn)負(fù)債表是虛假的？ 2002年9月30日，火災(zāi)發(fā)生后第二天，太平洋財(cái)險(xiǎn)公司理賠科李悅章和羅宇彤到張瑞麟的公司核對(duì)賬目。他們核對(duì)后初步認(rèn)定，富世亨公司投保時(shí)提供了虛假的資產(chǎn)負(fù)債表，并以此為由希望張瑞麟退保 （全額退還投保時(shí)所交的保費(fèi)）。 張瑞麟表示，投保時(shí)除了提供投保明細(xì)表和投保單外，并沒有提供過資產(chǎn)負(fù)債表，也沒被要求提供。看了這張表后他發(fā)現(xiàn)不但數(shù)據(jù)完全不符，而且兩個(gè)財(cái)務(wù)人員簽名張娟、李萍也并非公司的財(cái)務(wù)人員王鴻甲，另外他公司真實(shí)的負(fù)債表上蓋的是公章，而這份表上卻是財(cái)務(wù)章。 張瑞麟當(dāng)時(shí)說了自己的看法：“一，這表不是我公司財(cái)務(wù)人員提供，不僅簽名不對(duì)，蓋章不對(duì)，字體也不對(duì)；二，不是我本人提供，字體也不是我本人的字體，整張表上也沒有一處我本人的簽字?！币虼怂ㄗh保險(xiǎn)公司先調(diào)查業(yè)務(wù)員和他們內(nèi)部人員，并要求留下復(fù)印件，但被拒絕。 待理賠科工作人員走后，張瑞麟意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，立刻給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員康秀海打了電話?？敌愫Ｕf資產(chǎn)負(fù)債表和投保單一樣本應(yīng)由客戶填寫，但一般都由業(yè)務(wù)員代填，并說他自己也不懂財(cái)務(wù)，資產(chǎn)負(fù)債表是保險(xiǎn)公司其他人做的。張瑞麟用錄音筆把這段話錄了下來。 10月8日，太平洋海淀支公司另一經(jīng)理張芳約張瑞麟到海淀區(qū)上地建材城旁邊的辦公室談話。張瑞麟帶去的錄音筆把這次兩個(gè)多小時(shí)的談話原原本本地錄了下來。談話中張芳“開導(dǎo)”張瑞麟主動(dòng)申請(qǐng)退保，聲稱他們還收集到了一些對(duì)張瑞麟不利的證據(jù)，之所以沒有聲張，是因?yàn)椤安幌雮ε笥选薄柕劫Y產(chǎn)負(fù)債表時(shí)，張芳說：“康秀海說為了應(yīng)付我們（保險(xiǎn)公司）的政策，可能有些不符，你現(xiàn)在也不用提這些，真正去查的話，查不出表是誰做的，最后還是會(huì)落到你法人代表的頭上?！睆埲瘅霟o奈之下表示：“只要把我客戶的損失賠了，我自己的損失可以不要?！睆埛颊f：“那你可以宣布破產(chǎn)啊，公司破產(chǎn)以后連工人的工資都可以不發(fā)”。張瑞麟當(dāng)天還是寫下了理賠申請(qǐng)。 他沒有想到，兩年半以后，這兩段錄音成了法庭上的重要證據(jù)，幫助他獲得了65.77萬元的賠款。 【無奈】 等來的是“拒賠通知書” 之后數(shù)月，張瑞麟雖多次催問但無人給予正面答復(fù)。后來張瑞麟到海淀支公司找到理賠科科長(zhǎng)高俊卿強(qiáng)烈要求他明確：如果賠要給個(gè)具體時(shí)間，如果不賠要給個(gè)書面理由。張瑞麟坦白地告訴高俊卿，太平洋的業(yè)務(wù)員早已說明，假的資產(chǎn)負(fù)責(zé)表就是他們自己人做的，而且經(jīng)理張芳早已知道并且承認(rèn)假表是“為了應(yīng)付政策問題”，有錄音為證。高俊卿聽后表示再和領(lǐng)導(dǎo)商量商量，讓張瑞麟第二天再去。 第二天，也就是2003年5月12日，太平洋財(cái)險(xiǎn)以假“資產(chǎn)負(fù)債表”為由給張瑞麟發(fā)了拒賠通知，此時(shí)距離火災(zāi)發(fā)生已經(jīng)7個(gè)半月。 張瑞麟拿著這份拒賠通知找到太平洋財(cái)險(xiǎn)北京分公司，分公司領(lǐng)導(dǎo)說：“別管那表是誰做的，有你的章就等于你認(rèn)可了”，且拒絕提供那張假表的復(fù)印件。 張瑞麟只好又找到太平洋上海總部，核保核賠中心的領(lǐng)導(dǎo)單吉博說：“我們只能根據(jù)北京分公司提供的資料進(jìn)行判斷，我們根據(jù)北京分公司提供的材料看北京分公司的做法是對(duì)的”。 無奈之下，張瑞麟到太平洋總裁辦要求見董事長(zhǎng)王國(guó)良，第二天總裁辦主任張德富接見了他，聽完他反映的情況后表示，再去找北京分公司好好協(xié)商或者去法院起訴。 在太保的投訴已無路可走，回北京后張瑞麟向中國(guó)保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了投訴，保監(jiān)會(huì)給的答復(fù)是：關(guān)于保險(xiǎn)理賠的事可以通過法院解決。 【法院】 判決保險(xiǎn)合同有效 2003年6月，法院第一次開庭。張瑞麟回憶說，每次開庭，太保方面派出的法律專業(yè)人士都有四位以上，其中兩到三人是太保的法務(wù)，另兩人是外聘的律師，他本人請(qǐng)了一位山東老家的律師。太保的律師為了證明張瑞麟的騙保動(dòng)機(jī)，在法庭上指出富世亨公司是嚴(yán)重虧損28萬的企業(yè)，被張瑞麟公司的會(huì)計(jì)質(zhì)疑后只好道歉，說看錯(cuò)了小數(shù)點(diǎn)，把2.8萬看成了28萬；為了證明騙保的嫌疑，還拿出證據(jù)證明他沒有盡到及時(shí)救火的義務(wù)。張瑞麟庭審后及時(shí)去了119指揮中心，調(diào)取當(dāng)時(shí)報(bào)警時(shí)的錄音，反映了當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，駁斥了他們的說法。 法官要求業(yè)務(wù)員康秀海出庭，太保方面對(duì)法官說不認(rèn)得此人、聯(lián)系不上，結(jié)果再開庭時(shí)，康秀海出庭說假表是在張瑞麟的指使下做的，否定了當(dāng)初“是保險(xiǎn)公司的人做的，我只是拿來蓋一下章”的說法。當(dāng)庭法官拿出電話錄音讓他解釋時(shí)，康秀海卻一句話也說不出來。 2004年底，法院判決《資產(chǎn)負(fù)債表》不是保險(xiǎn)合同的組成部分，太平洋財(cái)險(xiǎn)公司與富世亨公司簽訂的保險(xiǎn)合同有效，太平洋財(cái)險(xiǎn)北京分公司賠償富世亨公司65.77萬元，以兌現(xiàn)保險(xiǎn)合同承諾。半個(gè)月后，太保將賠償款打到張瑞麟的公司賬戶，富士亨公司客戶的損失和工人工資才基本結(jié)清。此時(shí)距離火災(zāi)發(fā)生已經(jīng)將近兩年半的時(shí)間。 最新進(jìn)展 客戶： 奔波6年只為一個(gè)道歉 根據(jù)張瑞麟提供的資料，2002年9月30日，理賠部門的人員就初步認(rèn)定其有騙保的嫌疑，保險(xiǎn)公司不予理賠。此后，太保的工作人員曾約他見面，“勸導(dǎo)”他主動(dòng)退保，他并未答應(yīng)。直到2003年5月12日，太平洋財(cái)險(xiǎn)才給張瑞麟發(fā)來了正式的拒賠通知。后來他找到太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)上?？偛?，也沒有得到正面答復(fù)。2003年6月他將此事告上法院，2004年底，法院判決保險(xiǎn)合同有效，太平洋保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)按照約定給予賠付。 張瑞麟表示，從火災(zāi)發(fā)生到太平洋保險(xiǎn)的賠付款到賬，距離火災(zāi)已經(jīng)兩年半的時(shí)間。在這期間他的公司被拖垮，父親因?yàn)槌惺芫薮蟮男睦韷毫?，早早離開人世，他自己也淪落到領(lǐng)取北京市最低生活保障的境地。 自2002年9月至今，他在維持自己基本生活的前提下，一直在和太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)溝通，只希望太平洋保險(xiǎn)能夠給一個(gè)遲來的道歉。 太保： 再度調(diào)查需要時(shí)間 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》接到讀者來信后，在第一時(shí)間將相關(guān)資料轉(zhuǎn)給了太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)品牌部門劉力。幾天后，劉力表示，這事已經(jīng)過去幾年了，這位客戶現(xiàn)在提出來，不知是何用意。 再過一個(gè)星期，記者又聯(lián)系了太保品牌部的負(fù)責(zé)人，說明了這位客戶的用意。對(duì)方表示，由于事情發(fā)生在幾年之前，公司再進(jìn)行調(diào)查需要時(shí)間，但她始終沒有透露最晚什么時(shí)候會(huì)有調(diào)查結(jié)果。 截至記者發(fā)稿，太保方面也沒有給出任何回應(yīng)。 律師看法 保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè) 南開大學(xué)保險(xiǎn)系保險(xiǎn)法教授朱銘來表示支持法院的判決。保險(xiǎn)法規(guī)定，投保期間保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理或者保險(xiǎn)經(jīng)辦人如果故意制造虛假文件，只要這一行為沒有和投保人串通，保險(xiǎn)合同就仍然成立，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。 北京市廣盛律師事務(wù)所上海分所劉春泉律師表示，這個(gè)案例說明了中國(guó)的保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)。他表示，有投保明細(xì)表和投保單就已經(jīng)構(gòu)成了一個(gè)有效的保險(xiǎn)合同，資產(chǎn)負(fù)債表并不是保險(xiǎn)合同成立的組成要件。該客戶從購買保險(xiǎn)到發(fā)生火災(zāi)只有一個(gè)月不到的時(shí)間，保險(xiǎn)公司的懷疑也是事出有因，但是沒有證據(jù)不應(yīng)該遲遲不理賠。劉春泉律師還建議投保人要像這位客戶一樣有法律意識(shí)，懂得用錄音資料等證據(jù)保護(hù)自己。 事實(shí)上，新的保險(xiǎn)法已經(jīng)規(guī)定，“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。” 媒體轉(zhuǎn)載、摘編本報(bào)所刊作品時(shí)，請(qǐng)注明來源于《每日經(jīng)濟(jì)新聞》及作者姓名。 每經(jīng)訂報(bào)電話 北京： 010-65072776 上海： 021-61213899 深圳： 0755-33203568 成都： 028-86516389 028-86740011