每經(jīng)記者  王春霞  實(shí)習(xí)生  張瑋發(fā)自北京

        小額貸款公司終于有望獲得期待已久的銀行牌照。昨日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了  《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》），明確符合一定條件的小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。

        《暫行規(guī)定》提出，擬改制小額貸款公司必須符合“新設(shè)后持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上”這一條件。所謂“新設(shè)立”是指，在去年5月人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱  《意見(jiàn)》）后設(shè)立的小額貸款公司，這也就意味著在未來(lái)的兩年內(nèi)都將不會(huì)出現(xiàn)符合改制條件的公司。

小貸公司轉(zhuǎn)正條件明確

        2008年5月，《意見(jiàn)》出臺(tái)后，社會(huì)資本非常踴躍的參與其中，各地設(shè)立小額貸款公司的勢(shì)頭非常迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2009年3月末，全國(guó)小額貸款公司已開(kāi)業(yè)的有583家，正在籌建的有573家。

        小額貸款公司走向村鎮(zhèn)銀行的道路并不容易?！稌盒幸?guī)定》明確，小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，除滿足村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的基本條件，特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人條件外，還應(yīng)當(dāng)在法人治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營(yíng)管理及支農(nóng)服務(wù)等方面符合一定要求。

        銀監(jiān)會(huì)表示，對(duì)于主發(fā)起人的要求主要基于以下考慮：一是現(xiàn)階段我國(guó)征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護(hù)存款人利益的需要。

        其他相關(guān)條件包括：一是公司治理機(jī)制完善、內(nèi)部控制健全。二是按《意見(jiàn)》新設(shè)后持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上；清產(chǎn)核資后，無(wú)虧損掛賬，且最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利。三是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類準(zhǔn)確，且不良貸款率低于2%；已足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，其中貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上。四是資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近四個(gè)季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域及最近四個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。五是抵債資產(chǎn)余額不得超過(guò)總資產(chǎn)的10％。

小貸公司：改制門檻過(guò)高

        小額貸款公司屬于商業(yè)性機(jī)構(gòu)，它與村鎮(zhèn)銀行最大的一點(diǎn)不同是，前者只能以自有資金從事放貸業(yè)務(wù)，而后者卻可以開(kāi)辦各類銀行業(yè)務(wù)，包括吸收公眾存款。

        一位資深銀行業(yè)人士昨天對(duì)本報(bào)記者表示，從《暫行規(guī)定》的政策來(lái)看，如此嚴(yán)格的改制條件，顯示出風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管部門考量的首要因素。“村鎮(zhèn)銀行可以進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，如果小額貸款公司不是嚴(yán)格監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，那它和銀行本身資金的往來(lái)會(huì)非常的敏感，可能到把普通存款人的資金拆借到其他地方，這就是實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)。”該資深人士說(shuō)，“說(shuō)到底就是風(fēng)險(xiǎn)不要輕易地傳遞到銀行當(dāng)中，這是政策出臺(tái)非常重要的一個(gè)考慮?！?br/>
        浙江富潤(rùn)集團(tuán)的董事局主席、諸暨市企業(yè)家協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)趙林中同時(shí)還是一家小額貸款公司的合伙人,他表示，小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行的門檻實(shí)在有點(diǎn)高。

        他認(rèn)為，監(jiān)管部門主要是出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮?！拔艺J(rèn)為并不用太擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，只要監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理，正確引導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該在可控范圍之內(nèi)。對(duì)于基礎(chǔ)好的、規(guī)范的、優(yōu)秀的企業(yè)，我認(rèn)為可以逐步改制成為村鎮(zhèn)銀行?！?br/>
專家觀點(diǎn)

改制難點(diǎn)：小貸公司需交出管理權(quán)

        中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山認(rèn)為，小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行的主要問(wèn)題在于管理權(quán)的劃分。“改制之后，村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為最大的股東，而原來(lái)的股東只能成為小股東，這之間存在著利益的沖突。”

        杜曉山預(yù)計(jì)，會(huì)有一部分公司愿意改制成為村鎮(zhèn)銀行，“但這樣的企業(yè)會(huì)很少，因?yàn)椴簧傩☆~貸款公司的經(jīng)營(yíng)者不愿意將管理權(quán)轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)?！?br/>
        “小額貸款公司現(xiàn)在處于兩難的境地。一方面面臨融資難，另一方面又不愿意交出管理權(quán)。以此來(lái)看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在政策上是有調(diào)整的空間的?！倍艜陨秸f(shuō)。

        對(duì)于小額貸款公司融資難的問(wèn)題，杜曉山表示，對(duì)于符合條件的企業(yè)，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬融資標(biāo)準(zhǔn)。例如，按照當(dāng)前的規(guī)定，小額貸款公司可向兩家以下金融機(jī)構(gòu)融入不超過(guò)注冊(cè)資本50%的資金，那放寬之后就可以提高到100%，或者更高一些。政策放寬了，但是服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不能變。

        杜曉山指出，應(yīng)當(dāng)建立正面激勵(lì)和約束機(jī)制，另外還要有舉報(bào)制度和公示制度。這些制度可以有效防范小貸公司信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其改制成為村鎮(zhèn)銀行。

        對(duì)于向銀行融資不超過(guò)50%的比例，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，是必要的也是合適的?！澳壳埃ㄐ☆~貸款公司）處于剛剛起步、試點(diǎn)的階段，經(jīng)營(yíng)情況還需要時(shí)間來(lái)檢驗(yàn)，如果把比例不加以限制，就會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行，會(huì)影響到銀行業(yè)穩(wěn)健的發(fā)展。”

小額貸款公司改制條件

●要有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。●持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上，且最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利?！癫涣假J款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上?！褡罱膫€(gè)季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額比例均不低于75％。●最近四個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占比均不低于60%。●抵債資產(chǎn)余額不得超過(guò)總資產(chǎn)的10％。

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