每經(jīng)記者  趙怡原  發(fā)自上海

        6月27日，上海市蓮花河畔景苑在建樓盤中的一幢樓房，以“躺下”的姿勢離奇倒地，隨樓房一起“倒下”的還有客戶，他們企盼的新房瞬間化為泡影，不但沒有保險(xiǎn)可以理賠，甚至還要繼續(xù)償還房貸！

        “目前沒有合適的保險(xiǎn)可以承擔(dān)客戶在‘上海倒樓’事件中的損失，也無法通過房貸險(xiǎn)解決，客戶只能去找開發(fā)商?！敝袊桨藏?cái)險(xiǎn)部的陳小姐對  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

        記者在采訪中了解到，目前跟房屋主體結(jié)構(gòu)相關(guān)的房貸險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等都無法保障因樓房倒塌而給客戶造成的損失，甚至有專家表示房貸險(xiǎn)最終受益的只是銀行，客戶最終還是“一無所有”。

房貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都不能賠

        平安財(cái)險(xiǎn)的陳小姐對記者說，那棟在建樓房倒了之后，不斷有人來詢問是否有相關(guān)保險(xiǎn)可以理賠，“但是根據(jù)我們掌握的信息，目前沒有任何合適的險(xiǎn)種，”陳小姐介紹，“相關(guān)的保險(xiǎn)主要有兩種，一種是房貸險(xiǎn)，另一種是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)主要是針對房屋主體結(jié)構(gòu)的，而此次倒樓事故主要是開發(fā)商的問題，因開發(fā)商自身技術(shù)等問題出現(xiàn)的樓房倒塌所帶來的損失沒有保險(xiǎn)可以賠?！?br/>
        記者通過上海某財(cái)險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)資料看到，其保障范圍主要包括，“在保險(xiǎn)期間，由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)直接損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償，其中包括火災(zāi)、爆炸；暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、地面突然塌陷等；空中運(yùn)行物體墜落以及外來不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。”但“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費(fèi)用”，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

        此外，“因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行個(gè)人房屋抵押借款合同約定的還貸責(zé)任的，保險(xiǎn)公司也承擔(dān)全部或部分還貸責(zé)任?！?br/>
房貸險(xiǎn)只保障銀行利益

        泰康人壽的顧海建表示，“客戶只有在受到傷害時(shí)能獲得人壽賠償，另外那個(gè)房子是期房，客戶在辦理房貸的時(shí)候應(yīng)該已經(jīng)購買了房貸險(xiǎn)?！辈贿^，由于保險(xiǎn)合同的自愿原則，從2005年開始一些銀行已經(jīng)不再強(qiáng)制要求貸款客戶購買房貸險(xiǎn)了，因此借款人購買房貸險(xiǎn)屬于自愿行為。

        然而，房貸險(xiǎn)一直被業(yè)內(nèi)公認(rèn)為是住房市場一大潛規(guī)則，保障的明明是銀行的利益，卻要貸款人“埋單”。業(yè)內(nèi)人士指出，一旦保險(xiǎn)公司對房貸險(xiǎn)進(jìn)行理陪，直接受益人將是銀行，而不是掏錢購買保險(xiǎn)的業(yè)主。

        業(yè)內(nèi)人士指出，購房者向銀行申請貸款時(shí)，銀行一般會要求購房者為抵押房屋購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，并在貸款合同中明確約定：保險(xiǎn)單上必須注明抵押權(quán)人為該保險(xiǎn)的優(yōu)先受償人……一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)賠償金直接劃付至貸款人指定的賬戶。也就是說，貸款銀行為保險(xiǎn)利益的第一優(yōu)先權(quán)人，一旦保險(xiǎn)公司按照房貸險(xiǎn)合同兌現(xiàn)承諾，第一受益人將是銀行，貸款人一分錢也拿不到。

        既然這樣為什么還有人買房貸險(xiǎn)？業(yè)內(nèi)人士表示因?yàn)榉课葙J款的放款權(quán)力掌握在銀行，不買房貸險(xiǎn)，銀行就不放款。

        那么客戶究竟有沒有必要購買房貸險(xiǎn)？上海市中天陽律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師倪軼敏婉轉(zhuǎn)地表示，“房貸險(xiǎn)確實(shí)是保障銀行風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，以前，房貸險(xiǎn)確實(shí)存在  ‘住房市場潛規(guī)則’一說，但是現(xiàn)在已經(jīng)是自愿購買了?！?br/>
該樓投保對客戶也沒用

        除了對客戶的賠償險(xiǎn)種之外，倒掉的樓房本身是否有購買“建筑工程險(xiǎn)”？陳小姐表示，“他們并沒有在三大保險(xiǎn)公司購買過建筑工程險(xiǎn)。從目前掌握的信息來看還沒有發(fā)現(xiàn)這棟樓的投保信息?！?br/>
        根據(jù)記者了解，目前還沒有哪家保險(xiǎn)公司表示為其承保，不排除這個(gè)樓根本就沒有投?！敖ㄖこ屉U(xiǎn)”。

        陳小姐介紹，“‘建筑工程險(xiǎn)’和‘第三者責(zé)任險(xiǎn)’（附加險(xiǎn)），主要是針對樓房倒塌后造成其他樓房的開裂、破壞等現(xiàn)象，以及人員傷害進(jìn)行的理賠。就算這個(gè)樓投保了該險(xiǎn)種，但是對于該樓盤的業(yè)主來說，也無法獲得理賠。”

        樓房倒了，難免讓人想到貸款買房的客戶，他們需要繼續(xù)還貸。那些向擔(dān)保公司交了擔(dān)保費(fèi)的客戶，如果不愿繼續(xù)還貸，擔(dān)保公司肯定要“上門追債”。總之，保險(xiǎn)用不上、擔(dān)保費(fèi)只是對銀行的承諾……客戶最終是“一無所有”。

        上海市律和理律師事務(wù)所房地產(chǎn)法律事務(wù)部主任陳太貴對記者說，“從現(xiàn)有的法律講，客戶還是要繼續(xù)償還房貸，沒有任何保險(xiǎn)可以保，那么貸款客戶只能通過向開發(fā)商索賠，以償還銀行的貸款，但是具體情況還是需要等待市政府的解決方案出臺之后再作定論?！?br/>


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