每經(jīng)記者  趙怡原

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嘉賓：中國社科院金融研究所  郭金

        問：最近個別銀行推出理財(cái)產(chǎn)品銷售流程的“冷靜期”設(shè)置，購買產(chǎn)品后至募集期結(jié)束的1~3天內(nèi)均可零成本退貨?！袄潇o期”內(nèi)投資者可以做什么？

        答：看清產(chǎn)品類型，從本金保證程度來看，可分為到期保本型和非到期保本型。若持有該產(chǎn)品到期，前者可保證最差情況下仍能取回100%投資本金，風(fēng)險(xiǎn)較后者?。豢辞鍢?biāo)的資產(chǎn)，它是結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品的掛鉤對象，產(chǎn)品的潛在收益很大程度上會受到其表現(xiàn)的影響；看產(chǎn)品的投資周期及是否允許投資者提前贖回，以確保資金的流動性。國內(nèi)大多數(shù)保本產(chǎn)品只在到期時(shí)保證本金安全，所以投資期間若提前贖回，無法獲得本金保障。

        問：丟了錢包，里面的3張信用卡也一起消失。3張信用卡總共被小偷刷去3萬元。聽說現(xiàn)在銀行針對信用卡盜刷有保障措施，銀行可以賠付多少錢？

        答：若銀行有失卡保障服務(wù)，保障金額可從1.5萬到3萬元不等；失卡保障的時(shí)間從48小時(shí)到120小時(shí)不等；掛失費(fèi)用從50元到85元不等。一般來說，信用卡丟失后，除平安銀行的保障計(jì)劃包含了憑密碼交易的損失外，其他銀行只承擔(dān)不使用密碼進(jìn)行交易的盜刷損失。提供失卡保障的銀行包括招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、交通銀行、光大銀行和北京銀行等。

        問：去銀行買理財(cái)產(chǎn)品，必須先做一份風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估問卷。這份問卷究竟只是擺擺樣子，還是真能發(fā)揮作用？

        答：理財(cái)產(chǎn)品的糾紛中，投資者往往“啞巴吃黃連”，主要原因在于簽字前，對自己將要購買的產(chǎn)品缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。至于銀行如何確認(rèn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，主要依據(jù)那份風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估問卷的評估結(jié)果。然而，在銷售環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)揭示問題上，有一些銀行進(jìn)行所謂的評估問卷目前還只是流于形式，并沒有真正重視投資者的風(fēng)險(xiǎn)測試。當(dāng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)級別不符的時(shí)候，依然可以購買高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣在銷售環(huán)節(jié)就已經(jīng)有了許多潛在的矛盾，最終導(dǎo)致投資回報(bào)不盡如人意。

        問：轉(zhuǎn)基金的費(fèi)用怎么算？

        答：一般是三種方式。貨幣型轉(zhuǎn)股票型，按股票型申購費(fèi)率計(jì)算；股票型轉(zhuǎn)貨幣型，按股票型贖回費(fèi)率計(jì)算；股票型轉(zhuǎn)股票型，按基金公司規(guī)定的轉(zhuǎn)換費(fèi)率計(jì)算，每個公司不一樣。  



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