每經(jīng)實(shí)習(xí)記者  蔡穎  記者  黃惠敏發(fā)自北京、深圳

雷區(qū)1：

開(kāi)卡辦一“贈(zèng)”一

        如今，在各大購(gòu)物廣場(chǎng)、高校，或繁華的商業(yè)街邊，隨處可見(jiàn)信用卡銷售點(diǎn)。有時(shí)好幾家銀行聚集在一起，同時(shí)同地推廣信用卡。

        最近，林先生正被寄來(lái)的兩張信用卡弄得一頭霧水。林先生某天來(lái)到某銀行信用卡銷售點(diǎn)咨詢。銷售人員向他簡(jiǎn)述了辦卡手續(xù)后，林先生開(kāi)始填寫(xiě)申請(qǐng)單，復(fù)印身份證等。正在這時(shí)，又有一家商業(yè)銀行的推銷員過(guò)來(lái)和林先生交談。由于只想先辦理一張卡，林先生婉言謝絕了這家商業(yè)銀行的推銷員。可三天后，林先生卻同時(shí)收到兩家銀行的信用卡?；仡^一想，很可能是那天被謝絕的商業(yè)銀行獲取了他的個(gè)人信息，“熱心”地幫他多辦了一張信用卡。

        1985年中國(guó)銀行廣東珠海分行最早發(fā)行信用卡，二十多年來(lái)，銀行信用卡業(yè)務(wù)逐步拓展，“圈地運(yùn)動(dòng)”激烈展開(kāi)?？蛻羲饺诵畔⒌男孤叮[私權(quán)的侵犯，也悄然成為一些商業(yè)銀行“跑馬圈地”過(guò)程中所帶來(lái)的隱患。

        記者調(diào)查了解到，某些商業(yè)銀行在售卡過(guò)程中會(huì)和其他銀行達(dá)成“協(xié)議”，交換客戶資料，其中有一些是銷售人員私自所為，為了提升自己的業(yè)績(jī)；還有一些卻是銀行內(nèi)部監(jiān)管不嚴(yán)所造成的客戶信息泄露。

        建議：用戶在辦理開(kāi)卡業(yè)務(wù)時(shí)，請(qǐng)盡可能直接到銀行柜臺(tái)辦理信用卡申請(qǐng)手續(xù)，不要委托他人代辦。提供個(gè)人身份證復(fù)印件時(shí)，可在復(fù)印件上注明使用用途，例如：僅供申辦XX銀行信用卡用。不要把你的身份證、信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用。

        銀行內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，切實(shí)有效地保護(hù)消費(fèi)者信息。監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)完善相關(guān)法律規(guī)定，加大對(duì)信用卡消費(fèi)者的法律保護(hù)。

雷區(qū)2：

授信升級(jí)如此容易

        姚女士是某外資企業(yè)的白領(lǐng)，前天，她接到某大行信用卡部客服打來(lái)的電話，詢問(wèn)信用卡是否升級(jí)，當(dāng)時(shí)姚女士就婉言謝絕了。但銀行依然寄來(lái)申請(qǐng)書(shū)，告知升級(jí)后透支額度和信用等級(jí)將大幅提升。

        和姚女士不同的是，小張卻對(duì)升級(jí)信用卡尤為感興趣。小張是一名高校學(xué)生，持有某銀行一張普通級(jí)別的信用卡。為了升級(jí)信用卡，他基本上都不用現(xiàn)金消費(fèi)，才短短兩個(gè)月，他就接到該行信用卡部打來(lái)的電話，被告知已具備信用卡升級(jí)資格，并問(wèn)他是否需要升級(jí)。但事實(shí)上，小張尚不具有穩(wěn)定收入來(lái)源。

        就一般情況而言，信用卡3個(gè)月到半年可申請(qǐng)?zhí)嵘淮晤~度。記者了解到，現(xiàn)在“金卡”、“白金卡”早已不再神秘。隨著各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，不少銀行對(duì)“白金卡”用戶逐漸放松了審批。

        很多樂(lè)于升級(jí)信用卡的是青年用戶，不少?zèng)]有收入來(lái)源的學(xué)生也被列入優(yōu)質(zhì)用戶，他們的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力真的能為超前消費(fèi)“埋單”嗎？

        我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)習(xí)慣還處在一個(gè)培養(yǎng)和磨合時(shí)期，盲目勸用戶提高額度，而忽視了他們實(shí)際資金來(lái)源狀況，難免會(huì)造成銀行壞賬率提高。消費(fèi)者容易因信用額度提高滋生盲目消費(fèi)心理。目前“以卡養(yǎng)卡”行為不斷蔓延，長(zhǎng)此以往，這必將造成銀行信用卡業(yè)務(wù)在資金運(yùn)作上的惡性循環(huán)。

        建議：用戶需根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況量力而行，銀行方面對(duì)用戶信用卡升級(jí)審核應(yīng)更趨嚴(yán)格合理，如果把降低門檻升級(jí)信用卡當(dāng)做鞏固市場(chǎng)、推廣信用卡的“籌碼”，而忽視了用戶實(shí)際的經(jīng)濟(jì)能力，勢(shì)必會(huì)增加壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

雷區(qū)3：

刷卡打折積分兌獎(jiǎng)

據(jù)悉，銀行信用卡的利潤(rùn)主要來(lái)源于三方面：超期還款的利息；年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)；商家傭金。國(guó)際上一般把利息作為主要的收入來(lái)源，但在中國(guó)國(guó)內(nèi)，信用卡利潤(rùn)卻主要依靠銀行與商家合作時(shí)收取的傭金。

        在某私企工作的胡女士告訴記者，她選擇使用信用卡，就是看中各家銀行會(huì)不定期推出刷卡購(gòu)物打折等優(yōu)惠活動(dòng)。

        刷卡購(gòu)物打折的活動(dòng)，有利于銀行商家雙方。銀行在與商家合作的過(guò)程中，擴(kuò)大賺取傭金。而商家方面，利用信用卡消費(fèi)打折這一由頭拉動(dòng)了商品的售賣。

        有專家表示，這樣的合作模式是建立在純粹以推動(dòng)消費(fèi)為目的的基礎(chǔ)之上，以此盲目拉動(dòng)消費(fèi)就像“拔苗助長(zhǎng)”一樣危險(xiǎn)，整個(gè)社會(huì)消費(fèi)機(jī)制營(yíng)養(yǎng)不良，加上對(duì)潛在消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的忽視，極容易導(dǎo)致用戶還款難現(xiàn)象頻發(fā)、銀行壞賬率提升。

        另外，還有相當(dāng)一部分人群會(huì)因刷卡積分可兌獎(jiǎng)而消費(fèi)信用卡。

        小李用的是某股份制商業(yè)銀行的信用卡，信用卡時(shí)常會(huì)舉行一些積分搶禮品活動(dòng)。例如“僅需99個(gè)積分便可免費(fèi)搶購(gòu)三樣禮品中的其一”，條件是消費(fèi)者需要在一個(gè)月內(nèi)有6筆每筆在99元以上的消費(fèi)，而每消費(fèi)20元人民幣才能換取1個(gè)積分。

        小李看中了一個(gè)三層的飯盒。她連續(xù)刷卡6次，買回一些非必需品。最后雖然搶到了禮品，但是觀其得失，99個(gè)積分，相當(dāng)于花費(fèi)1980元，而禮品市場(chǎng)價(jià)估計(jì)不超過(guò)50元。

        建議：信用卡用戶不要被“打折消費(fèi)”“優(yōu)惠活動(dòng)”所蒙蔽。用戶在刷卡購(gòu)買的商品之后選擇分期還款時(shí)，需注意手續(xù)費(fèi)收取。

        消費(fèi)者在刷卡時(shí)要理智，不要為了不必要的積分而沖動(dòng)購(gòu)物，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，羊毛還是出自羊身上。

雷區(qū)4：

零頭未清全額罰息

        對(duì)剛剛使用信用卡的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，很多人似乎都對(duì)信用卡罰息沒(méi)有深刻了解。鐘先生便向記者談起他不久前的經(jīng)歷。

        鐘先生一次在某家具城，刷信用卡買下了一套皮質(zhì)沙發(fā)。寄來(lái)的賬單顯示總額為10007.6元。鐘先生還款時(shí)只還了一萬(wàn)，心想剩下幾塊錢零頭干脆跟下月的賬單一起還算了。只是后來(lái)賬單上出現(xiàn)的利息和滯納金費(fèi)用讓鐘先生摸不著頭腦。致電銀行客服時(shí)，他才知道原來(lái)不管是欠一萬(wàn)元，還是欠一塊錢，銀行都是按賬單總額來(lái)計(jì)算罰息和滯納金的。

        全額罰息，是國(guó)內(nèi)銀行普遍實(shí)行的一種信用卡罰息制度，即信用卡只要有1分錢未還，就要對(duì)全部消費(fèi)款項(xiàng)從消費(fèi)發(fā)生日起收取每日萬(wàn)分之五的利息。雖然這一計(jì)息方式被視為“霸王條款”而遭到持卡人的普遍詬病，但是目前仍被大多數(shù)銀行所采用。中國(guó)工商銀行從2009年2月22日起在全國(guó)率先取消信用卡全額罰息制度，只對(duì)客戶未還款余額部分計(jì)算利息。但是其他銀行暫未跟進(jìn)。

        另外，銀行提醒還款的方式單一，也可能造成持卡人因疏忽而被動(dòng)“罰”息。現(xiàn)在，銀行普遍采取郵寄對(duì)賬單的方式提醒客戶到期還款，但對(duì)于經(jīng)常出差異地的客戶而言，郵寄賬單并不是一種有效的提醒方式。

        建議：消費(fèi)者在使用沒(méi)有取消全額罰息制度的銀行信用卡時(shí)，千萬(wàn)不能忽視未還余額，寧可多還也不要留有“未還清余款”。另外，不要超出額度消費(fèi)，否則會(huì)被收取“超限費(fèi)用”。

        銀行提醒客戶還款的方式可以多元化。而持卡用戶應(yīng)注意弄清銀行細(xì)則，盡量避免延誤還款。

結(jié)語(yǔ)

        信用卡是現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)的一大發(fā)明，瞄準(zhǔn)了人們的提前消費(fèi)能力以及潛力。先把錢借給你，讓你盡情消費(fèi)，到還款的時(shí)候，就不那么輕松了。對(duì)個(gè)人來(lái)講，實(shí)在有必要就具體情況進(jìn)行判斷和選擇，避開(kāi)信用卡的各種雷區(qū)，做一個(gè)聰明理智的卡主。



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