編者按：今年以來,央行已三度上調(diào)存款準備金率,收緊銀行體系流動性的目的非常明顯。部分銀行存貸比超過監(jiān)管要求、資本充足率不足,這些都大大降低了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擴張,增加風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重的內(nèi)生放貸沖動……

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　　去年各銀行天量信貸所可能引發(fā)的壞賬風(fēng)險,讓監(jiān)管層愈發(fā)擔(dān)心。日前,央行公布了《貸款統(tǒng)計分類及編碼標準(試行)》,將首次統(tǒng)一銀行貸款統(tǒng)計標準,監(jiān)控規(guī)模及風(fēng)險。針對央行這項措施以及天量信貸的“后遺癥”,銀聯(lián)信分析師符文忠對《證券日報》記者表示,這是管理層控制貸款規(guī)模的又一舉措。

　　他提醒,在2009年超額放貸后,商業(yè)銀行在今年已邁進貸后管理年。各家銀行應(yīng)針對造成貸后管理薄弱的原因,制定相應(yīng)的對策,強化貸后管理。

　　監(jiān)管層今年控制信貸 信心堅決

　　由于商業(yè)銀行去年業(yè)務(wù)的快速擴張,9.6萬億元的天量信貸投放使得銀行的資本金嚴重不足。在監(jiān)管壓力下,部分銀行的業(yè)務(wù)擴張受到極大限制。另外,2009年銀行大量投放的地方政府融資平臺,也導(dǎo)致銀行壞賬風(fēng)險上升。

　　根據(jù)今年政府工作報告,我國2010年新增人民幣貸款目標為7.5萬億元左右。業(yè)內(nèi)人士表示,隨著房地產(chǎn)調(diào)控及金融監(jiān)管加強,這一目標將不難實現(xiàn)。今年經(jīng)濟增速連續(xù)數(shù)月走高,CPI漲幅連續(xù)4個月超過2%。通貨膨脹壓力加大。在這種情況下,控制新增信貸投放將成為重要手段。

　　從信貸節(jié)奏來看,管理層已經(jīng)明確今年將把均衡放貸作為監(jiān)管工作重點,按照“3:3:2:2”的季度投放比例嚴格要求商業(yè)銀行的信貸投放,防止貸款大起大落。消息人士透露,管理層已經(jīng)要求商業(yè)銀行對一季度的超量信貸投放,在二季度一并回補,4、5月新增信貸明顯放緩。這將避免出現(xiàn)去年新增貸款大幅超過既定目標的情況。

　　今年以來,央行已三度上調(diào)存款準備金率,收緊銀行體系流動性的目的非常明顯。部分銀行存貸比超過監(jiān)管要求、資本充足率不足,這些都大大降低了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擴張,增加風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重的內(nèi)生放貸沖動。

　　針對日前新統(tǒng)計標準的出臺央行表示,貸款是我國實體經(jīng)濟最主要的融資渠道,合理的信貸規(guī)模和結(jié)構(gòu)將促進金融機構(gòu)合理配置金融資產(chǎn)。試行統(tǒng)一的貸款統(tǒng)計標準,更利于中央銀行監(jiān)測和分析貨幣信貸政策傳導(dǎo)過程與效果。

　　進入貸后管理年 防范風(fēng)險成銀行重點

　　商業(yè)銀行信貸的快速增長,令今年中期內(nèi)出現(xiàn)壞帳以及資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險極大。當(dāng)前我國銀行業(yè)進入貸后管理工作年,如何有效地進行貸后管理,防范銀行信貸風(fēng)險,成為商業(yè)銀行今年的工作重點。

　　銀聯(lián)信分析報告顯示,目前商業(yè)銀行貸后管理目前主要存在包括貸后管理認識不足、貸后檢查履職不足、貸后監(jiān)管與預(yù)警不足與貸后管理能力不足等多項問題。

　　自去年底到今年2 月份,銀監(jiān)會連續(xù)出臺了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》（簡稱“三個辦法一個指引”）。這“三個辦法一個指引”涵蓋了包括企業(yè)貸款和個人貸款在內(nèi)的各類貸款業(yè)務(wù),明確規(guī)定對貸款實行全流程風(fēng)險控制,強化了對貸款資金支付的管理,初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架,將作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險監(jiān)管的長期制度安排。

　　符文忠認為,為了防范信貸后遺癥可能產(chǎn)生的風(fēng)險,商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾方面進行調(diào)節(jié)。

　　首先,轉(zhuǎn)變思想觀念,樹立嶄新的貸后管理理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié),是價值實現(xiàn)的關(guān)鍵階段,因此必須克服“重貸輕收,重貸輕管”的思想傾向,將貸后管理做到實處,處理好貸款營銷和風(fēng)險防范之間的矛盾,加大貸款質(zhì)量考核指標的比重,對形成不良的要從嚴問責(zé),以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

　　其次,強化隊伍建設(shè),打造一支過硬的客戶經(jīng)理隊伍。

　　此外,要強化貸后監(jiān)管,構(gòu)建貸后管理長效機制。最后,社會信用體系的完善是進行貸后管理的有力保障,目前必須加快立法,從法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機構(gòu)及相關(guān)部門的信用行為,建立信息披露制度,為金融企業(yè)信貸風(fēng)險的防范創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。