每經(jīng)記者  萬(wàn)敏  發(fā)自北京

        第三方支付行業(yè)的大佬馬云說(shuō)過(guò)，隨時(shí)準(zhǔn)備把支付寶獻(xiàn)給國(guó)家。現(xiàn)在馬云該松了一口氣，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱  《辦法》）將于今年9月1日起正式生效，長(zhǎng)期游離于金融監(jiān)管之外的支付公司終于“找到了組織”。

        一方面，接受監(jiān)管意味著此前存在于第三方支付行業(yè)種種不規(guī)范行為的終結(jié)，另一方面，它們?cè)谕y行這樣的“正規(guī)軍”競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，也將具備更多的話語(yǔ)權(quán)。

多家企業(yè)曾涉違規(guī)

        就在央行《辦法》出臺(tái)的當(dāng)口，有關(guān)快錢(qián)高管涉及賭博洗錢(qián)的報(bào)道正使得這個(gè)市場(chǎng)份額不小的支付公司陷入窘境。因?yàn)椤掇k法》中明確規(guī)定，《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)具備的條件包括“申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰”。

        據(jù)媒體報(bào)道，在蘇州偵破的“樂(lè)天堂”開(kāi)設(shè)賭場(chǎng)案中，抓獲第三方支付平臺(tái)快錢(qián)公司的高級(jí)管理人員梅某，經(jīng)查，梅某與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元，快錢(qián)公司從中獲利1700余萬(wàn)元。

        一位接近快錢(qián)公司的人士表示，包括國(guó)內(nèi)許多支付行業(yè)前幾名在內(nèi)的支付公司，都曾經(jīng)牽涉到黃色網(wǎng)站、賭博或洗錢(qián)的案件中，而快錢(qián)剛好撞到了央行公布《辦法》的時(shí)間當(dāng)口。

        他同時(shí)表示，媒體報(bào)道的“梅某”并不是快錢(qián)公司的高管人員。另外，“獲利1700萬(wàn)余元”，是快錢(qián)按照“流轉(zhuǎn)資金30余億元”的1.5%的比例收取的費(fèi)用，而有的公司收取3%~5%的手續(xù)費(fèi)更是暴利的、違規(guī)的行為。

        但這筆30余億元的資金性質(zhì)確實(shí)違規(guī)，這位人士也頗為無(wú)奈，他表示，一些非法行業(yè)偽裝成正常的公司，編造正常的資金往來(lái)項(xiàng)目，支付公司在監(jiān)控方面確實(shí)難以做到萬(wàn)無(wú)一失。

        快錢(qián)公司日前的官方聲明稱，“快錢(qián)將依據(jù)管理辦法的規(guī)定，積極做好自身業(yè)務(wù)的合規(guī)工作，申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》?！?br/>
加速行業(yè)資源集聚

        盡管《辦法》對(duì)包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范監(jiān)管，然而不論從發(fā)展速度還是行業(yè)規(guī)模來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)支付無(wú)疑是“發(fā)牌”工作的重點(diǎn)。

        《辦法》稱，網(wǎng)絡(luò)支付包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等，國(guó)內(nèi)近300家大小第三方支付企業(yè)均屬于這一范疇。

        而直至今年1月25日，支付清算協(xié)會(huì)召開(kāi)了發(fā)起人會(huì)議。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，協(xié)會(huì)發(fā)起人單位共61家，其中包括28家商業(yè)銀行、27家國(guó)內(nèi)主要非金融性支付清算組織，以及6家特批機(jī)構(gòu)。而據(jù)易觀國(guó)際的數(shù)據(jù)，2009年互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)中，支付寶和財(cái)付通分別占據(jù)52％和24.7％的市場(chǎng)份額，當(dāng)仁不讓地占據(jù)前兩把交椅。ChinaPay、快錢(qián)、環(huán)迅支付、易寶、首信易和網(wǎng)銀在線則以10％以下的份額列于第二梯隊(duì)，其余支付企業(yè)的市場(chǎng)份額均小于0.1％。

        其中，以環(huán)迅支付為代表的支付公司采用的是收費(fèi)盈利模式，主要收取三部分費(fèi)用：新商戶接入時(shí)的開(kāi)通服務(wù)費(fèi)、每筆交易的交易手續(xù)費(fèi)，以及系統(tǒng)二級(jí)開(kāi)發(fā)的定制費(fèi)用。

        而對(duì)用戶免費(fèi)的支付寶目前尚未公布其盈利模式。盡管到2009年7月，支付寶宣稱注冊(cè)會(huì)員已超過(guò)2個(gè)億。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，支付寶未來(lái)的盈利模式確實(shí)存在很多種形式，最有可能的一種，就是先培育市場(chǎng)，再壟斷市場(chǎng)，成為掌握龐大商業(yè)信息和客戶資源的支付公司。到那時(shí)它就會(huì)成為每個(gè)銀行的最優(yōu)質(zhì)客戶。而《辦法》的公布，無(wú)疑會(huì)加快支付行業(yè)一批小型企業(yè)的消失，大型企業(yè)則會(huì)在更有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，積累更多的信息、客戶資源，從而加速?gòu)?qiáng)大。

        艾瑞咨詢認(rèn)為，《辦法》的意義首先在于提高支付企業(yè)門(mén)檻，優(yōu)勝劣汰，使沒(méi)有足夠資源提高安全及風(fēng)控的支付企業(yè)退出市場(chǎng)，進(jìn)而提高整個(gè)行業(yè)的服務(wù)水平，一批缺乏實(shí)力的支付企業(yè)將會(huì)退出市場(chǎng)，并認(rèn)為，目前市場(chǎng)上排名居前的第三方支付獲得牌照的機(jī)會(huì)很大，畢竟銀行也需要第三方支付企業(yè)幫助其拓展普通消費(fèi)的支付領(lǐng)域和商戶。

挑戰(zhàn)銀行話語(yǔ)權(quán)

        在第三方支付公司受到更多監(jiān)管的同時(shí)，支付許可證的發(fā)放或許將激化非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。

        銀行與第三方公司的合作，彌補(bǔ)了部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足的缺點(diǎn)，有效拓展了銀行的信用卡業(yè)務(wù)，并且擴(kuò)大了各個(gè)銀行的客戶群體，但就短期盈利來(lái)看，銀行也損失了商戶回傭帶來(lái)的收益。

        業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前，支付寶網(wǎng)上交易的會(huì)員如果在異地的話，會(huì)發(fā)生大約占交易額1%的匯費(fèi)費(fèi)率，同時(shí)支付寶還要支付占交易額一定比例的手續(xù)費(fèi)。而當(dāng)支付寶力量足夠大時(shí)，它可以把這兩筆費(fèi)用合成為一筆打包與銀行談判。

        與此同時(shí)，從具體業(yè)務(wù)占有量來(lái)看，據(jù)艾瑞咨詢的調(diào)研報(bào)告，僅以2008年的數(shù)據(jù)來(lái)看，在使用網(wǎng)上銀行完成支付繳費(fèi)的用戶中，有54.8%是通過(guò)第三方支付平臺(tái)接入的，超過(guò)了直接登錄網(wǎng)銀進(jìn)行在線支付的用戶。在銀行日益重視個(gè)人用戶及網(wǎng)上銀行建設(shè)的雙重作用下，第三方支付的用戶導(dǎo)入對(duì)銀行的重要性極其明顯。

        但網(wǎng)銀也有其自身的優(yōu)勢(shì)。在各個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域當(dāng)中，僅網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物領(lǐng)域的網(wǎng)上支付使用率高于網(wǎng)上銀行使用率。網(wǎng)上銀行在生活繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)炒股、信用卡還款等多個(gè)方面絕對(duì)領(lǐng)先于網(wǎng)上支付，且使用率差距較大，而在第三方支付著重發(fā)力的電信繳費(fèi)、航空客票、旅游酒店預(yù)定領(lǐng)域，雖使用率依然有所差距，但是差距明顯較小。

        然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，第三方支付行業(yè)的領(lǐng)軍者支付寶的服務(wù)界限早已超過(guò)了網(wǎng)購(gòu)。除了開(kāi)展公共事業(yè)繳費(fèi)，支付寶也在嘗試添加各種交費(fèi)項(xiàng)目，例如與國(guó)家教育部考試中心、浙江省司法考試中心、江西自考中心等多家教育機(jī)構(gòu)合作，未來(lái)將為報(bào)考者提供線上交費(fèi)服務(wù)。

        支付寶的高速發(fā)展已經(jīng)吸引了一些網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)不占優(yōu)勢(shì)的銀行的合作，“從2008年與支付寶開(kāi)展合作以來(lái)，我們公共事業(yè)繳費(fèi)99%的增長(zhǎng)額都是來(lái)自支付寶客戶。”光大銀行電子銀行部總經(jīng)理李堅(jiān)說(shuō)。

【行業(yè)迷局】

“支付辦法”存模糊地帶客戶備付金監(jiān)管仍有空白

每經(jīng)記者  張瑋  發(fā)自北京

        雖然第三方支付機(jī)構(gòu)即將被收編為“正規(guī)軍”，然而，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金應(yīng)該如何監(jiān)管與運(yùn)用，卻是橫在管理部門(mén)面前一道尚待解決的難題。

        6月21日，央行制定并出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），規(guī)范了包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，并明確指出，任何非金融機(jī)構(gòu)要從事第三方支付業(yè)務(wù)，必須在明年9月1日之前向央行申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。

        業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，雖然央行此番將第三方支付納入監(jiān)管體系，發(fā)放牌照進(jìn)行統(tǒng)一管理，將把第三方支付機(jī)構(gòu)約束在一個(gè)合法的軌道內(nèi)健康運(yùn)營(yíng)，但《辦法》中并未明確該如何對(duì)支付機(jī)構(gòu)的巨額沉淀資金進(jìn)行監(jiān)管與運(yùn)用，客戶備付金的控制和托管安全成為擺在管理層面前的一道難題。

監(jiān)管還有細(xì)化空間

        市場(chǎng)在關(guān)注第三方支付平臺(tái)提高門(mén)檻、非金融機(jī)構(gòu)支付行業(yè)整體洗牌的同時(shí)，《辦法》中沒(méi)有細(xì)化到的模糊地帶卻正成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)，比如客戶備付金的監(jiān)管與運(yùn)用。

        中國(guó)科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平在接受  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，《辦法》并沒(méi)有明確提出客戶備付金誰(shuí)能提取，以及如何管理等問(wèn)題。

        “央行早就應(yīng)該下工夫研究沉淀資金的托管和監(jiān)管問(wèn)題，這是最基本也是最核心的?！蹦抽L(zhǎng)期關(guān)注非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的專家也表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)，他指出，央行下發(fā)的《辦法》最重要的就是管理備付金的風(fēng)險(xiǎn)，然而在這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的控制上，卻沒(méi)有具體細(xì)則出臺(tái)。

        潘辛平也指出，管理層理應(yīng)把監(jiān)管的重心放在支付公司巨額沉淀資金如何監(jiān)管與運(yùn)用方面，以便對(duì)這方面的風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理。

        潘辛平向記者表示，雖然  《辦法》的第24條規(guī)定支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，但《辦法》中卻沒(méi)有針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金托管給出具體的措施。

        他進(jìn)一步分析稱，雖然第三方支付企業(yè)將保證金托管在銀行專用賬戶內(nèi)，但資金控制權(quán)仍在支付企業(yè)而非銀行，銀行沒(méi)有能力獲得亦無(wú)法核對(duì)全部網(wǎng)上交易記錄，因此目前的托管事實(shí)上主要還是依靠支付企業(yè)自身的信用和自律，存在較大的使用風(fēng)險(xiǎn)。

        據(jù)悉，由于證券公司挪用客戶巨額保證金創(chuàng)下先例，才引發(fā)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資金托管安全的重視，正是因?yàn)檫@類問(wèn)題的發(fā)生，證監(jiān)會(huì)才加大力度進(jìn)行改革，確立了證券公司第三方存管制度以及存管銀行的監(jiān)管義務(wù)、監(jiān)管收益等。

        目前證券公司的資金托管模式是：銀行只接受客戶或證券登記結(jié)算公司的指令，與證券公司完全隔離，以便更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。潘辛平指出，支付公司的客戶備付金托管，可能將參照證券公司的資金托管模式。

盲點(diǎn)下的風(fēng)險(xiǎn)涌動(dòng)

        據(jù)了解，第三方支付企業(yè)的沉淀資金一直以來(lái)都是爭(zhēng)議焦點(diǎn)，是否利用沉淀資金對(duì)外放貸等其他涉及灰色產(chǎn)業(yè)鏈的事件都備受關(guān)注，隨著非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的數(shù)量和規(guī)模都急速發(fā)展，第三方支付企業(yè)對(duì)于沉淀資金的運(yùn)用問(wèn)題進(jìn)一步加大了金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。易觀國(guó)際近期發(fā)布的《2010年第1季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示，今年第1季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2081.6億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)1999.4億元，環(huán)比增長(zhǎng)13%，季度支付筆數(shù)為7.29億筆。

        上述長(zhǎng)期關(guān)注非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的專家向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，第三方支付帶來(lái)了大量沉淀資金的使用風(fēng)險(xiǎn)，也增加了洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的可能性，虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣的正常運(yùn)行也造成了一定沖擊。

        招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華也曾表示，第三方支付所產(chǎn)生的沉淀資金數(shù)額巨大，這些資金可能被用于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)或其他活動(dòng)，加上各第三方支付企業(yè)運(yùn)作管理水平參差不齊，可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

        據(jù)了解，多家第三方支付企業(yè)中，只有支付寶對(duì)沉淀資金的使用進(jìn)行公示，支付寶作為第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模最大的支付機(jī)構(gòu)，曾公開(kāi)表示其沉淀資金由工商銀行托管，并且從2007年下半年開(kāi)始每月在網(wǎng)站發(fā)布資金托管報(bào)告，而其他企業(yè)的沉淀資金如何處理，幾乎沒(méi)有公開(kāi)披露，處于“潛伏”狀態(tài)的沉淀資金是否被違規(guī)、非法利用則不得而知。

【企業(yè)聲音】

易寶副總裁余晨：

最大受益者是整個(gè)行業(yè)洗牌作用不會(huì)有想象的大

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者  葛翠翠  發(fā)自北京

        《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）出臺(tái)，一石激起千層浪，究竟誰(shuí)會(huì)是《辦法》的最大受益者？昨日（6月22日），易寶支付副總裁余晨接受了《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱NBD）記者的專訪，他認(rèn)為，《辦法》頒布后的最大受益者是整個(gè)第三方支付行業(yè)，因?yàn)槠渥畲蟮母?jìng)爭(zhēng)對(duì)手不在行業(yè)內(nèi)，而是來(lái)自行業(yè)外的整個(gè)傳統(tǒng)支付方式。

        NBD：你能否介紹一下《辦法》的出臺(tái)過(guò)程？作為一家支付企業(yè)，易寶是否參與了《辦法》的制訂？

        余晨：2006年央行做草案時(shí)，就請(qǐng)了10家支付公司，其中有4家國(guó)外公司，借鑒它們的經(jīng)驗(yàn)和意見(jiàn)；6家中國(guó)公司，包括支付寶、易寶這樣的企業(yè)。央行有一個(gè)金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，其中的支付標(biāo)準(zhǔn)小組對(duì)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了討論和制訂，我們進(jìn)行了相關(guān)的協(xié)助和參與，提供了部分市場(chǎng)數(shù)據(jù)。《辦法》的制訂是由央行來(lái)完成，我們是被監(jiān)管的對(duì)象。

        NBD：你對(duì)《辦法》有怎樣的看法？

        余晨：規(guī)范得以明朗化，是很好的一件事,可以說(shuō)，我們對(duì)該《辦法》等待已久。對(duì)于《辦法》的出臺(tái)，第一，我們肯定是歡迎和支持；第二，做商業(yè)，最怕的是市場(chǎng)的不確定性，或者政策的不確定性，《辦法》的一個(gè)意義就是變不確定為確定，給第三方支付一個(gè)合法化的說(shuō)法，由此，我們很多業(yè)務(wù)的開(kāi)展也就名正言順；第三，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，《辦法》有利于行業(yè)健康可持續(xù)性發(fā)展。第三方支付行業(yè)目前存在一些邊界和不規(guī)范的地方，而《辦法》則可以促進(jìn)它的健康。我相信別的支付公司，也會(huì)認(rèn)為這是一件好事。

        NBD：有觀點(diǎn)認(rèn)為，《辦法》會(huì)使超過(guò)半數(shù)的支付企業(yè)遭到淘汰，你怎樣認(rèn)為？

        余晨：外界可能更關(guān)注行業(yè)洗牌這樣的角度。事實(shí)上，在業(yè)內(nèi)，我很難找出幾十家支付公司，有些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可能把支付代理、區(qū)域性的公益公司都放了進(jìn)來(lái)，但對(duì)于泡在行業(yè)中的企業(yè)來(lái)說(shuō)，天天見(jiàn)的，有名有姓的（支付企業(yè)），實(shí)際上只有眾所周知的幾家。所以，《辦法》的影響可能沒(méi)有那么大的戲劇性。

        事實(shí)上，任何一個(gè)市場(chǎng)，即使沒(méi)有“牌照”，也會(huì)慢慢整合，如果現(xiàn)在有一個(gè)管理辦法，可能會(huì)讓市場(chǎng)整合得更快一點(diǎn)。

        從行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)講，央行公布《辦法》，這肯定是一個(gè)里程碑式的事件，但從我們這個(gè)行業(yè)來(lái)看，2006年已經(jīng)出臺(tái)了草案，昨天公布的內(nèi)容跟草案的基本原則是一致的，所以《辦法》并非突然而至。

        NBD：《辦法》中關(guān)于備付金的條款是否會(huì)對(duì)支付企業(yè)的盈利造成沖擊？（注：備付金條款即“支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”。）

        余晨：對(duì)易寶來(lái)說(shuō)，這一規(guī)定沒(méi)有影響，因?yàn)橐讓毑蛔鰮?dān)保，不產(chǎn)生沉淀資金。對(duì)C2C和擔(dān)保支付的公司來(lái)說(shuō)，沉淀資金比較大，但即使這種支付平臺(tái)也不會(huì)挪用客戶資金，以美國(guó)以前最大的支付企業(yè)Paypal為例，遑論挪用資金，就是吃利息也是不允許的。

        從盈利模式的角度來(lái)說(shuō)，易寶主要靠向商戶收取手續(xù)費(fèi)，從2008年、2009年就以此實(shí)現(xiàn)了盈利。支付平臺(tái)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，其盈利和沉淀資金沒(méi)有任何關(guān)系。

        至于說(shuō)所有的支付公司都不會(huì)利用沉淀資金來(lái)獲取收益，我沒(méi)有辦法打包票，但從歷史和國(guó)外支付企業(yè)的成長(zhǎng)來(lái)看，支付公司盈利一般不會(huì)采用挪用客戶沉淀資金的模式。

        NBD：怎樣看待支付平臺(tái)“國(guó)家隊(duì)”和“草根隊(duì)”的博弈？

        余晨：我認(rèn)為，央行的態(tài)度還是比較開(kāi)放的，現(xiàn)在的門(mén)檻也比較低，對(duì)于第三方支付這種新興業(yè)務(wù)，國(guó)家還是鼓勵(lì)企業(yè)參與其中。我感受到的市場(chǎng)和政策環(huán)境仍然比較寬松，可以看到，在行業(yè)內(nèi)，目前靠前的企業(yè)基本上都是民營(yíng)企業(yè)。

        另外一點(diǎn)，可能大家沒(méi)有意識(shí)到，所謂“國(guó)家隊(duì)”，比如銀聯(lián)電子支付，其業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)跟我們并不一樣。囿于其體制與定位，銀聯(lián)這種企業(yè)更偏向基礎(chǔ)服務(wù)，我們更多的是應(yīng)用和服務(wù)。大家的層面不一樣，所以并不相互矛盾，易寶甚至可能和銀聯(lián)就電子支付進(jìn)行合作，“國(guó)家隊(duì)”和“草根隊(duì)”并非簡(jiǎn)單的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

        NBD：那么《辦法》頒布后，你認(rèn)為最大的受益者是誰(shuí)？

        余晨：整個(gè)第三方支付行業(yè)。

        我認(rèn)為，電子支付最大的競(jìng)爭(zhēng)不在行業(yè)內(nèi)部。在行業(yè)內(nèi)，大家的側(cè)重點(diǎn)都不一樣，比如支付寶以擔(dān)保支付為主，易寶以電信、航空等行業(yè)支付為主，所以行業(yè)內(nèi)并非完全直接競(jìng)爭(zhēng)。

        最大的競(jìng)爭(zhēng)存于外部，即整個(gè)電子支付和傳統(tǒng)支付的競(jìng)爭(zhēng)。電子支付雖然增長(zhǎng)很快，但幾千億元的交易額跟上萬(wàn)億元的GDP比起來(lái)還只是一點(diǎn)小零頭。蛋糕做大，行業(yè)才有前途。

拉卡拉總裁孫陶然：

規(guī)模較小的支付企業(yè)會(huì)有壓力

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者  葛翠翠  發(fā)自北京

        就《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱  《辦法》）的出臺(tái)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱NBD）記者采訪了線下支付公司拉卡拉的總裁孫陶然，看看他對(duì)于《辦法》的出臺(tái)有著怎樣的看法。

        NBD：對(duì)于《辦法》的出臺(tái)，你有什么看法？

        孫陶然：屬于意料之中，我們非常歡迎?！掇k法》規(guī)定了什么能做，什么不能做，對(duì)于行業(yè)的發(fā)展是一個(gè)較好的促進(jìn)。我們滿足申請(qǐng)牌照的條件，并將按照央行規(guī)定申領(lǐng)牌照。

        NBD：第三方支付市場(chǎng)有多大，其未來(lái)前景如何？

        孫陶然：非常大，大到預(yù)測(cè)已經(jīng)沒(méi)有太大意義。隨著現(xiàn)在整個(gè)商業(yè)的發(fā)展，人們對(duì)支付的需求越來(lái)越多，原來(lái)只需水、電、煤三張繳費(fèi)單，現(xiàn)在有有線、寬帶等多種支付需求。根據(jù)易觀國(guó)際的數(shù)據(jù)，拉卡拉在線下支付市場(chǎng)的占比達(dá)到60%左右。

        NBD：那么你怎樣看《辦法》對(duì)行業(yè)的影響？

        孫陶然：《辦法》設(shè)定了一定的門(mén)檻，包括外部和內(nèi)部條件，恐怕對(duì)規(guī)模比較小的企業(yè)確實(shí)有一定的壓力。但我個(gè)人認(rèn)為，如果企業(yè)的服務(wù)有市場(chǎng)需求，消費(fèi)者需要你提供的服務(wù)，就一定可以發(fā)展下去。

        NBD：你認(rèn)為《辦法》最大的受益者是誰(shuí)？

        孫陶然：有愿景、有實(shí)力，認(rèn)真在行業(yè)中投入和耕耘的企業(yè)；投機(jī)取巧的企業(yè)不太可能走下去。

【機(jī)構(gòu)看法】

第三方支付準(zhǔn)入：達(dá)到門(mén)檻不等于獲批

每經(jīng)記者  印崢嶸  發(fā)自上海

        6月21日，央行正式公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），讓人們?cè)俅尉劢沟谌街Ц缎袠I(yè)。

        對(duì)于央行此次發(fā)文規(guī)范第三方支付，易觀國(guó)際分析人士表示，《辦法》的重要意義之一就在于明確界定了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的法律定義，即通俗意義上講的第三方支付機(jī)構(gòu)。

        在《辦法》中，央行對(duì)該行業(yè)的準(zhǔn)入做出了門(mén)檻限制：支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不得低于3000萬(wàn)元，全國(guó)范圍內(nèi)從事業(yè)務(wù)的則不得低于1億元，此外還要符合反洗錢(qián)措施，并且對(duì)高管的從業(yè)經(jīng)歷、背景都有相關(guān)強(qiáng)制性要求。

        易觀國(guó)際分析人士表示，種種跡象顯示，《辦法》規(guī)定的只是獲得支付“牌照”的底線門(mén)檻，市場(chǎng)上主要的第三方在線支付公司達(dá)到該門(mén)檻均沒(méi)有太大難度。但上述條件其實(shí)只是報(bào)批的條件，牌照發(fā)放的時(shí)間和數(shù)量仍有待央行具體政策。

        一位不愿透露姓名的支付行業(yè)高管人士表示，對(duì)第三方支付商而言，獲得支付許可的最大的“攔路虎”有兩條，一是申請(qǐng)企業(yè)連續(xù)兩年盈利；第二則是支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本（即注冊(cè)資本）與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

        上述人士表示，連續(xù)兩年盈利就足以讓很多支付廠商退出競(jìng)爭(zhēng)，而后一條對(duì)市場(chǎng)份額較大的交易平臺(tái)來(lái)講，威力不容小覷。

        據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》了解，支付寶目前的日均交易額超過(guò)10億元，但是客戶備付金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這一數(shù)字，因?yàn)閭涓督疬€包括客戶被凍結(jié)，但尚未完成交易、確認(rèn)劃轉(zhuǎn)的資金，以及客戶存留在支付寶賬戶的余額。這也意味著，支付寶的實(shí)繳資本金必須遠(yuǎn)超過(guò)1億元人民幣。

        《辦法》還規(guī)定，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，每張支付許可證有效期為5年，再次申請(qǐng)需要在期滿前6個(gè)月再進(jìn)行申請(qǐng)。

        此外，已經(jīng)獲得支付業(yè)務(wù)許可的企業(yè)，如果在許可經(jīng)營(yíng)期間累計(jì)虧損超過(guò)其實(shí)繳貨幣資本的50%，央行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)。



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