每經(jīng)記者  賀麒麟  發(fā)自浙江

        知情人士透露，從2009年7月到2009年11月期間，沈浩利用假票據(jù)、假存單，從多家銀行騙得貸款，累計達到2000多萬元并全部用于還債。截至目前，沈浩涉嫌向銀行詐騙累計達2000多萬元，向個人詐騙1050萬元。

        從一家銀行的信貸經(jīng)理，到一個涉嫌詐騙2000多萬的嫌疑犯，中間只隔著短短不到半年的時間，以及幾張薄薄的銀行承兌匯。

        《每日經(jīng)濟新聞》近日從知情人士處獲悉，從去年下半年開始，某銀行（下稱G行）支行的一名前信貸經(jīng)理，運用其熟練的銀行業(yè)務知識，在不到半年的時間之內，成功從多家商業(yè)銀行累計騙取高達2000余萬。

        而令人疑惑之處在于，該信貸經(jīng)理如何避開各家商業(yè)銀行縝密的風險防控網(wǎng)，成功騙取2000余萬的資金？其罪行又是如何敗露？而這又將給我們帶來何種啟示？

        為此，《每日經(jīng)濟新聞》近日奔赴事發(fā)地進行了詳細調查。

信貸經(jīng)理走上不歸路

        案件的起源可以追溯至2009年上半年。

        沈浩（化名）當時是G行浙江某支行的客戶經(jīng)理，平時接觸的客戶很多，因此，有時他也為客戶之間牽線搭橋。

        當時，沈浩一位客戶手頭有一筆閑余資金，沈浩于是給他介紹了另一位有資金需求的客戶，借款資金達到數(shù)千萬元。

        天有不測風云。不久之后，因為涉嫌非法集資，那位融入資金的客戶被有關部門抓捕歸案，而這筆數(shù)千萬元的借款，也成了一筆壞賬。

        融出資金的客戶自然不甘心，于是，沈浩成為眾矢之的；迫于壓力，沈浩向G行遞交了辭職報告。

        盡管已離職，但為了還清這筆欠款，沈浩不得不考慮如何籌措資金。

        事后，一位從事經(jīng)濟犯罪偵查工作的人士對《每日經(jīng)濟新聞》表示，沈浩其實大可不必背負此項債務，但一念之差，沈浩走上了一條不歸路。

        而在這位人士看來的不歸路，正是沈浩此前熟悉的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務。由于此前在銀行工作多年，沈浩深諳票據(jù)業(yè)務操作流程。

        為此，才有了后來沈浩不辭辛勞，與偽造票據(jù)者合作，并克隆出幾乎可以以假亂真的銀行承兌匯，從而順利實施其詐騙計劃。

銀票分身術

        銀行承兌匯票是貿易企業(yè)慣常使用的支付工具之一。

        一般而言，存款人先在銀行開立賬戶并提出申請，開戶銀行經(jīng)審查后，會向存款人開出銀行承兌匯票，用以保證在未來某日無條件支付特定款項，給特定的收款人（一般是存款人的付款對象）。

        由于開票銀行為銀行承兌匯票（下稱銀票）的最終兌現(xiàn)提供背書，因此，對受票人來說，銀行承兌匯票風險極小。而受票人可向銀行或其他企業(yè)申請貼現(xiàn)，支付利息后，便可提早拿到款項。

        2009年下半年，沈浩向民間投資公司借款300萬元，并借“殼公司”，從一小規(guī)模城商行開出銀票300萬元。

        值得一提的是，與正常銀票開具形式不同的是，該銀票并非單張300萬元的銀票，而是一分為三，包括一張298萬元和兩張1萬元的銀票。

        除金額和編號外，這三張票據(jù)的其他信息都相同，而且編號均相鄰（為敘事方便，以下分別用編號001、002、003敘述）。

        隨后，沈浩將這張面值為298萬元的銀票（編號為001）申請貼現(xiàn)，得到297萬元資金，并湊上部分資金，將該部分資金歸還給投資公司。

        與此同時，沈浩將面值分別為1萬元的編號為002、003的銀票，以及001號票據(jù)的復印件，一同送到外省進行“克隆”，分別將兩張面值為1萬元的銀票，做成了面值為298萬元，編號為001的大額假票。

        如此一來，兩張1萬元的銀票，轉身成了兩張298萬元的銀票。沈浩遂將其中一張假票向某大型銀行簽發(fā)出一張面額為兩百多萬的新銀票，隨即便被沈浩賣給第三方公司貼現(xiàn)。

        由于票據(jù)仿真程度非常高，該大行柜面人員未察覺有異。據(jù)知情人士介紹，另一張假票也已經(jīng)流入了在外地的貼現(xiàn)公司手中。

        通過這種方式，沈浩分別從該大行以及貼現(xiàn)公司處獲得將近600萬元資金。

騙術升級

        首次出師告捷，令沈浩驚喜萬分。

        但由于向民間投資公司借款用以支付銀票保證金，需要支付高額利息，因此，為了降低成本，并簡化過程，沈浩對流程進行了優(yōu)化。

        為此，沈浩盯上了他以前在G行的客戶，幾乎是“空手套白狼”就獲得了小額真票原件以及大額真票的復印件。

        知情人士透露，當有熟悉的G行客戶表示欲申請銀行承兌匯時，沈浩便會對該客戶稱，希望這名客戶多開一些面額為1萬元的銀票。同時，沈浩會以1萬元現(xiàn)金來換客戶1萬元的銀票。

        于是，該名客戶在G行開了一張面值為400萬的銀票，以及一張1萬元的銀票。

        此后，得到1萬元銀票以及大額銀票復印件的沈浩，故伎重施又在前述大行簽發(fā)出約400萬元面額的新銀票，且成本遠低于前次向投資公司的借款。

        知情人士表示，通過客戶的真實銀票，來獲取假票的真實樣本，的確比向投資公司借款并偽造貿易關系來得簡單的多。

        騙術升級后，沈浩伙同他人，再次從該大行處獲得了將近400萬元的資金。

中途也曾失手

        盡管已經(jīng)順利獲得將近千萬的資金，但距離幾千萬元的欠款仍遙遙無期。

        為此，沈浩又聯(lián)系上一位客戶，利用該客戶到G行開具600萬的銀票之際，故伎重演，順利得到一張1萬元的銀票，以及面值600萬元的銀票的相關資料。

        由于已經(jīng)在上述大行連續(xù)兩次質押貸款，為分散風險，沈浩在另一家當?shù)氐墓煞葜沏y行進行票據(jù)質押貸款，并成功取得約500萬元資金。

        由于以銀票質押貸款，不必審查其有無真實的貿易背景，只需審查票據(jù)的真?zhèn)渭纯桑虼?，這也為票據(jù)套取銀行資金開了方便之門。

        盡管沈浩順利地瞞過該股份制銀行工作人員的眼睛，并順利取得貸款，但令沈浩沒有料到的是，該行在將票據(jù)轉入保險柜復查時，及時發(fā)現(xiàn)該票據(jù)有瑕疵，從而終結了該筆質押貸款，并追回了該筆資金。

        記者了解到，銀行承兌匯貼現(xiàn)和質押業(yè)務，需要銀行的市場營銷崗位、清算崗位、會計結算部門、票據(jù)審核崗位、風險審核崗位等多部門審核蓋章簽批。

        如果票據(jù)審核崗位和風險審核崗位經(jīng)審查，發(fā)現(xiàn)票據(jù)和票據(jù)交易文件資料有瑕疵，由市場營銷崗位的客戶經(jīng)理與客戶溝通瑕疵情況和退票情況。

最后一次詐騙

        在上述股份制銀行的失敗，并沒有使沈浩收手。越陷越深的沈浩，又用假存單對老東家——G行進行詐騙。

        “如果說假銀票是‘以真做假’，那么假存單的炮制手法就是  ‘以假造真’”。一位知情人士如此對記者表示。

        沈浩利用自己在G行的客戶人脈，隱瞞自己已離職的事實，以高息誘使客戶設立定期“不動”存款（一般是1年，存款人同意在1年之內不查閱、不提前支取存款），并伺機獲取該存款存單的復印件。

        在專業(yè)制假販子手里，這張存單復印件又變成了原件。此后，沈浩用這張假存單向G行進行存單質押貸款，先后向后者申請了兩筆三四百萬的貸款（其中后一筆貸款未遂）。

        知情人士透露，從2009年7月到2009年11月期間，沈浩利用假票據(jù)、假存單，從多家銀行騙得貸款，累計達到2000多萬元并全部用于還債。

        2009年11月，沈浩已經(jīng)深陷泥潭。自知無力償還銀行貸款的沈浩深知犯罪行為即將暴露，準備最后一搏。

        為此，沈浩以高額利率為誘餌，虛構替他人轉貸而要求借款，以簽訂借款協(xié)議的方式向楊某、錢某借款1050萬元，并將到賬的借款全部提取現(xiàn)金再用于還債  （給客戶，而非銀行），隨后逃亡至國外。

        不久，當?shù)毓簿纸?jīng)偵大隊接到報案后，指派專案民警迅速立案調查。最終在公安機關及其家人的勸說下，犯罪嫌疑人沈浩回國自首。目前，犯罪嫌疑人沈浩已被依法移送至檢察院審查起訴。

        據(jù)記者了解，在當?shù)毓矙C關協(xié)助下，目前除上述大行600余萬元損失之外，其他銀行的損失均已被追回。截至目前，沈浩涉嫌向銀行詐騙累計達2000多萬元，向個人詐騙1050萬元。

銀行風控之痛

漏洞：克隆銀票貼現(xiàn)，難以發(fā)現(xiàn)？

每經(jīng)記者  賀麒麟  發(fā)自上海

        反思此案，即使有內部人員熟知具體操作的因素，但記者不禁質疑，為何上述受害的多家銀行都沒有及時發(fā)現(xiàn)假票？

        一般而言，銀行業(yè)務流程完整嚴謹，設置了層層授權、不同的經(jīng)辦密碼等諸多風控手段。以銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務為例，需要銀行的市場營銷崗位、清算崗位、會計結算部門、票據(jù)審核崗位、風險審核崗位等多部門審核蓋章簽批。

        “我們銀行對銀票審查非常嚴格，現(xiàn)在銀票做假詐騙的事情已經(jīng)很少了。”一位股份制銀行信貸經(jīng)理如此對記者表示，該行會向開票行詳細詢問開票金額、日期、出票人等信息，風險防范異常嚴格。

        然而在該案中，一向“精明”的銀行為何成了受害者？記者發(fā)現(xiàn)，銀行對質押票據(jù)的檢驗，一般只實施“電查”。

        據(jù)銀行人士介紹，所謂“電查”，是指收票行通過央行系統(tǒng)，對銀行承兌匯票的票號、出票日、到期日、金額、收票人、出票人、承兌行等信息向出票行（承兌行）進行核對。

        出票行需向收票行回復，該票據(jù)是否由本行開具、是否凍結、是否掛失、是否他查等信息。然而，值得一提的是，出票行電查的回復一般如下：“系我行開具，真?zhèn)巫员?rdquo;。

        知情人士坦言，即使相隔千里的兩地，一小時內發(fā)生了同一票據(jù)的先后兩次電查，出票行對后查收票行的回復也只是將前次查詢信息告知，希望對方自辨真?zhèn)巍?br />
        如此一來，如果沈浩將一真一假兩張銀票，都指向同一筆基于真實貿易背景的合同，對收票銀行來說，辨別真?zhèn)纬蔀橐患щy的事情，特別是對高仿真銀票而言。

        然而，這也并不代表，只要偽造的票據(jù)能夠騙過驗票的工作人員，一切就水到渠成了。事實上，銀行收票后還要經(jīng)過復查驗證，一旦發(fā)現(xiàn)問題，將立即追回款項。

        此外，票據(jù)的期限一般在6個月以內。隨著到期日的臨近，假票的真相就日益浮出水面。以本案的票據(jù)質押行為為例，隨著6個月到期的大限日益逼近，“拆新墻、補舊墻”的沈浩很快便黔驢技窮。

        沈浩那張向上述股份制銀行質押的假票，如果至到期日未能如約還款，該行會選擇將所持銀票貼現(xiàn)。比如，該行將向開票行申請付款，但開票同時又需兌付真票，因此，假票暴露無疑，從而對收票行（上述股份制銀行）造成損失。而對貼現(xiàn)行為而言，最后一個接手假票的人則將成為最大的受害者。

        “真銀票經(jīng)過多次背書轉讓，都沒有問題，因為開票行會承擔到期付款責任；但假銀票就不一樣了，雖然其套用了真實的貿易背景，但最終并沒有人承擔付款責任，因此，最后的持票人將遭受損失。”一業(yè)內人士稱。

        也有業(yè)內人士表示，目前某些假票的質押行為，只是企業(yè)或個人暫時向銀行融入周轉資金，待資金充裕時再將質押的假票贖回，實際上和信用卡的功能如出一轍，并不會對票據(jù)市場產(chǎn)生擾亂。

        有從事經(jīng)濟犯罪偵查工作的資深人士對記者表示，一般情況下，銀行承兌匯票的電查和實查兩種方式都存在缺陷，電查的方式不能有效預防“克隆”票，犯罪分子利用這個漏洞，使用克隆票進行質押貸款操作，將帶來一定的金融風險。

        該人士稱，實查的成本較高，有悖票據(jù)的高流通性。“即便到了出票行，由于對對方不熟悉，如果有犯罪分子串通出票行工作人員，同樣會給查詢單位造成經(jīng)濟損失。”

        為此，該人士建議，銀行部門要完善票據(jù)結算體系，加強制度防范，如規(guī)定銀票的貼現(xiàn)行辦理貼現(xiàn)后，必須告知開票行等。

        有銀行業(yè)內人士指出，盡管假票或能騙得一時，但最終事情還是會敗露，制假者也將承擔法律的制裁。

        根據(jù)《中華人民共和國刑法》，偽造、變造金融票證，一般處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；情節(jié)特別嚴重的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

造假幕后的暴利

暗訪造假票販：假票售價高達面額的3%

每經(jīng)記者  胡俊華  賀麒麟發(fā)自上海  浙江

        回顧整個案件，制造假票的專業(yè)制假分子，成為沈浩案的又一個關鍵因素。

        《每日經(jīng)濟新聞》從知情人士處獲悉，在案件審理過程中，沈浩曾經(jīng)交代，由外省黃牛制造的假票據(jù)、假存單幾乎可以亂真。

        沈浩表示，即便以其多年的銀行從業(yè)經(jīng)驗，也無法辨別出該假票的真?zhèn)危@是令他篤定行騙的定心丸，也是該案騙貸規(guī)模達千萬元的關鍵。

        《每日經(jīng)濟新聞》記者調查發(fā)現(xiàn)，票據(jù)造假犯罪團伙目前已經(jīng)達到了一定的專業(yè)程度，且組織嚴密，單線聯(lián)系，隱蔽性強，往往不易一網(wǎng)打盡。

        一位從事經(jīng)濟犯罪偵查工作的業(yè)內專家對記者表示，從技術角度看，犯罪團伙有專人搜集資料，隨時關注并研究銀行相關規(guī)定的動態(tài)變化。

        該業(yè)內專家表示，制假分子通過高技術手段，套用真實銀票以及貿易合同，可以制作出幾乎一模一樣的假票，僅依靠臨柜人員對票面的審查和一般的書面查詢很難辨別真?zhèn)巍?br />
        “這種假票仿真程度很高，目前只有在顯微鏡下才能看出瑕疵。”一位知情人士如是表示。

        “我們‘做’的票據(jù)不會有問題，專業(yè)人士都看不出來。”6月18日，在該案發(fā)生地浙江，一位號稱“辦證”的黃牛票販告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。“你只需要提供一份原版票據(jù)，我們就可以仿照建模，做出來的跟真的一樣。”

        高仿真程度的代價也不小，據(jù)沈浩交代，他在造假票販處獲取假票的成本高達每張10萬元到30萬元不等。

        “5000元一張，如果額度高一點，就還要加價。”當記者表示需要的票據(jù)面額約為15萬時，上述黃牛脫口而出。

        據(jù)記者計算，一張假票據(jù)的價格約為其面額的3%，但在票據(jù)面額通常超過萬元甚至達到百萬的情況下，這筆生意的利潤十分可觀。

        高價格意味著高度的專業(yè)化。上述黃牛透露，每個步驟都有專人負責。如果要制造一張假票據(jù)，首先要與其客服溝通，談好價格之后將原版票據(jù)的復印件發(fā)至客服；然后客服將復印件寄送至深圳的制作處，在制作完畢之后發(fā)回給客服并完成交易，整個過程大約3天時間。

        “本地也可以制作，但是如果要高仿的票據(jù)，就需要送到深圳。”上述黃牛如此表示。

        在采訪過程中，上述黃牛一直堅持通過手機和QQ聯(lián)系。當記者提出面談的要求時，該黃牛則堅決表示，“我們不見面。”

        而復印版的票據(jù)，也只能通過網(wǎng)絡或者郵寄的方式遞交至他們的手中。“票據(jù)這種活我們一般只和熟人交易。”

        不過，上述黃牛拒絕透露其造假的手段和使用的設備，這為他們的身份蒙上了一層神秘的色彩，“這是我們的商業(yè)秘密，”該黃牛如是說。

新聞鏈接

票據(jù)融資規(guī)模受限  貼現(xiàn)利率大漲

每經(jīng)記者  賀麒麟  發(fā)自上海

        6月下旬，臨近季末，票據(jù)市場貼現(xiàn)利率突然大幅上升，貼現(xiàn)利率（月息）已較5月份上升1個千分點，至3.5‰～3.6‰的水平。

        業(yè)內人士表示，5月份票據(jù)融資數(shù)據(jù)出現(xiàn)了一定幅度的回落，與票據(jù)貼現(xiàn)利率或者轉貼現(xiàn)利率的變動一致；同時指出，因季末信貸規(guī)模受限，銀行減少了票據(jù)融資業(yè)務，從而使貼現(xiàn)利率大幅上漲。

貼現(xiàn)利率突然大幅上漲

        貼現(xiàn)利率從今年3月份開始直線回落，但6月份突然又出現(xiàn)了明顯的上升趨勢。數(shù)據(jù)顯示，票據(jù)市場5月份的貼現(xiàn)利率（月息）為2.56‰，而到了6月中旬，貼現(xiàn)利率（月息）升至3.5‰～3.6‰的水平。

        某股份制銀行信貸經(jīng)理向  《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，票據(jù)貼現(xiàn)利率為市場化利率，市場利率每天都有波動。“目前票據(jù)市場的月息維持在3.5‰-3.6‰的水平。”

        一民間貼現(xiàn)公司內部人士稱，6月份貼現(xiàn)利率突然上行，此前5月份金融票據(jù)市場利率水平為2.56‰左右。

        業(yè)內人士表示，票據(jù)融資4月、5月連續(xù)兩個月保持了正值，但是5月份的絕對值和占比數(shù)據(jù)都出現(xiàn)了一定幅度的回落。根據(jù)數(shù)據(jù)，今年4月份票據(jù)融資增加470億元，5月份增加377億元，而今年一季度票據(jù)融資則減少6243億元。

        上述信貸經(jīng)理稱，“這與票據(jù)貼現(xiàn)利率或者轉貼現(xiàn)利率的變動一致。”

        根據(jù)中國票據(jù)網(wǎng)2010年5月份報價情況表顯示，5月份票據(jù)轉貼加權利率（月息）為2.56‰，環(huán)比較上月減少0.13‰。數(shù)據(jù)并顯示，票據(jù)轉貼現(xiàn)利率從2月底的3.30%開始回落，直到5月末的2.40%，而到了6月份又出現(xiàn)了明顯的上升趨勢，目前又攀升到3.20%的水平。

銀行信貸規(guī)模受限推升利率

        業(yè)內人士表示，票據(jù)貼現(xiàn)利率的上升，一方面反應了短期流動性的趨緊，市場對資金需求較強，另一方面也反映銀行減少了票據(jù)融資的投放量。

        5月下旬以來，大行開始在銀行間市場融入資金，導致資金面趨緊，貨幣市場指標利率——7天回購利率連續(xù)跳漲，并一度至3%以上。此后5月份末周以來，央行為緩和流動性的緊張，已在公開市場注入5150億元的資金，但目前資金面仍趨緊。

        而從更重要的一個方面來看，季度末銀行信貸規(guī)模更加受限，票據(jù)融資的投放量減少，使貼現(xiàn)利率上升至較高水平。

        今年前5個月的新增信貸合計4.01萬億，占全年7.5萬億目標的53%。根據(jù)“3:3:2:2”的全年信貸進度，留給6月份的額度僅為4858億元，6月份新增信貸回落幾無懸念。

        因此，業(yè)內人士指出，各家銀行6月份的信貸規(guī)模受限，從而票據(jù)融資投放量減少，進而導致了票據(jù)貼現(xiàn)利率的上升。

        據(jù)上述銀行信貸經(jīng)理透露，由于銀行信貸額度限制，市場資金較為緊張，票據(jù)市場的實際收票并不多。“聽說農行基本上都不做票據(jù)業(yè)務了，可能是要上市的原因吧；但是其他大行也沒有強烈的收票意愿。”

        因大行近來對票據(jù)業(yè)務的冷淡態(tài)度，盡管市場票據(jù)報價不少，但票據(jù)轉貼業(yè)務成交較少。業(yè)界預計，未來貼現(xiàn)利率還將繼續(xù)上行。

        “6月份是季度末，銀行迫于信貸考核壓力減少票據(jù)業(yè)務，所以6月份的票據(jù)融資將會繼續(xù)下降，利率也將繼續(xù)上漲。”華東一銀行交易員稱。



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