第三方支付行業(yè)的大佬馬云說過,隨時(shí)準(zhǔn)備把支付寶獻(xiàn)給國家?，F(xiàn)在馬云該松了一口氣,《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱 《辦法》）將于今年9月1日起正式生效,長(zhǎng)期游離于金融監(jiān)管之外的支付公司終于“找到了組織”。

　　一方面,接受監(jiān)管意味著此前存在于第三方支付行業(yè)種種不規(guī)范行為的終結(jié),另一方面,它們?cè)谕y行這樣的“正規(guī)軍”競(jìng)爭(zhēng)時(shí),也將具備更多的話語權(quán)。

　　多家企業(yè)曾涉違規(guī)

　　就在央行《辦法》出臺(tái)的當(dāng)口,有關(guān)快錢高管涉及賭博洗錢的報(bào)道正使得這個(gè)市場(chǎng)份額不小的支付公司陷入窘境。因?yàn)椤掇k法》中明確規(guī)定,《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)具備的條件包括“申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰”。

　　據(jù)媒體報(bào)道,在蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場(chǎng)案中,抓獲第三方支付平臺(tái)快錢公司的高級(jí)管理人員梅某,經(jīng)查,梅某與境外賭博集團(tuán)勾結(jié),協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元,快錢公司從中獲利1700余萬元。

　　一位接近快錢公司的人士表示,包括國內(nèi)許多支付行業(yè)前幾名在內(nèi)的支付公司,都曾經(jīng)牽涉到黃色網(wǎng)站、賭博或洗錢的案件中,而快錢剛好撞到了央行公布《辦法》的時(shí)間當(dāng)口。

　　他同時(shí)表示,媒體報(bào)道的“梅某”并不是快錢公司的高管人員。另外,“獲利1700萬余元”,是快錢按照“流轉(zhuǎn)資金30余億元”的1.5%的比例收取的費(fèi)用,而有的公司收取3%~5%的手續(xù)費(fèi)更是暴利的、違規(guī)的行為。

　　但這筆30余億元的資金性質(zhì)確實(shí)違規(guī),這位人士也頗為無奈,他表示,一些非法行業(yè)偽裝成正常的公司,編造正常的資金往來項(xiàng)目,支付公司在監(jiān)控方面確實(shí)難以做到萬無一失。

　　快錢公司日前的官方聲明稱,“快錢將依據(jù)管理辦法的規(guī)定,積極做好自身業(yè)務(wù)的合規(guī)工作,申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》?！?/P>

　　加速行業(yè)資源集聚

　　盡管《辦法》對(duì)包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范監(jiān)管,然而不論從發(fā)展速度還是行業(yè)規(guī)模來看,網(wǎng)絡(luò)支付無疑是“發(fā)牌”工作的重點(diǎn)。

　　《辦法》稱,網(wǎng)絡(luò)支付包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等,國內(nèi)近300家大小第三方支付企業(yè)均屬于這一范疇。

　　而直至今年1月25日,支付清算協(xié)會(huì)召開了發(fā)起人會(huì)議。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道,協(xié)會(huì)發(fā)起人單位共61家,其中包括28家商業(yè)銀行、27家國內(nèi)主要非金融性支付清算組織,以及6家特批機(jī)構(gòu)。而據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù),2009年互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)中,支付寶和財(cái)付通分別占據(jù)52％和24.7％的市場(chǎng)份額,當(dāng)仁不讓地占據(jù)前兩把交椅。ChinaPay、快錢、環(huán)迅支付、易寶、首信易和網(wǎng)銀在線則以10％以下的份額列于第二梯隊(duì),其余支付企業(yè)的市場(chǎng)份額均小于0.1％。

　　其中,以環(huán)迅支付為代表的支付公司采用的是收費(fèi)盈利模式,主要收取三部分費(fèi)用:新商戶接入時(shí)的開通服務(wù)費(fèi)、每筆交易的交易手續(xù)費(fèi),以及系統(tǒng)二級(jí)開發(fā)的定制費(fèi)用。

　　而對(duì)用戶免費(fèi)的支付寶目前尚未公布其盈利模式。盡管到2009年7月,支付寶宣稱注冊(cè)會(huì)員已超過2個(gè)億。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,支付寶未來的盈利模式確實(shí)存在很多種形式,最有可能的一種,就是先培育市場(chǎng),再壟斷市場(chǎng),成為掌握龐大商業(yè)信息和客戶資源的支付公司。到那時(shí)它就會(huì)成為每個(gè)銀行的最優(yōu)質(zhì)客戶。而《辦法》的公布,無疑會(huì)加快支付行業(yè)一批小型企業(yè)的消失,大型企業(yè)則會(huì)在更有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,積累更多的信息、客戶資源,從而加速強(qiáng)大。

　　艾瑞咨詢認(rèn)為,《辦法》的意義首先在于提高支付企業(yè)門檻,優(yōu)勝劣汰,使沒有足夠資源提高安全及風(fēng)控的支付企業(yè)退出市場(chǎng),進(jìn)而提高整個(gè)行業(yè)的服務(wù)水平,一批缺乏實(shí)力的支付企業(yè)將會(huì)退出市場(chǎng),并認(rèn)為,目前市場(chǎng)上排名居前的第三方支付獲得牌照的機(jī)會(huì)很大,畢竟銀行也需要第三方支付企業(yè)幫助其拓展普通消費(fèi)的支付領(lǐng)域和商戶。

　　挑戰(zhàn)銀行話語權(quán)

　　在第三方支付公司受到更多監(jiān)管的同時(shí),支付許可證的發(fā)放或許將激化非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。

　　銀行與第三方公司的合作,彌補(bǔ)了部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足的缺點(diǎn),有效拓展了銀行的信用卡業(yè)務(wù),并且擴(kuò)大了各個(gè)銀行的客戶群體,但就短期盈利來看,銀行也損失了商戶回傭帶來的收益。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,目前,支付寶網(wǎng)上交易的會(huì)員如果在異地的話,會(huì)發(fā)生大約占交易額1%的匯費(fèi)費(fèi)率,同時(shí)支付寶還要支付占交易額一定比例的手續(xù)費(fèi)。而當(dāng)支付寶力量足夠大時(shí),它可以把這兩筆費(fèi)用合成為一筆打包與銀行談判。

　　與此同時(shí),從具體業(yè)務(wù)占有量來看,據(jù)艾瑞咨詢的調(diào)研報(bào)告,僅以2008年的數(shù)據(jù)來看,在使用網(wǎng)上銀行完成支付繳費(fèi)的用戶中,有54.8%是通過第三方支付平臺(tái)接入的,超過了直接登錄網(wǎng)銀進(jìn)行在線支付的用戶。在銀行日益重視個(gè)人用戶及網(wǎng)上銀行建設(shè)的雙重作用下,第三方支付的用戶導(dǎo)入對(duì)銀行的重要性極其明顯。

　　但網(wǎng)銀也有其自身的優(yōu)勢(shì)。在各個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域當(dāng)中,僅網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域的網(wǎng)上支付使用率高于網(wǎng)上銀行使用率。網(wǎng)上銀行在生活繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)炒股、信用卡還款等多個(gè)方面絕對(duì)領(lǐng)先于網(wǎng)上支付,且使用率差距較大,而在第三方支付著重發(fā)力的電信繳費(fèi)、航空客票、旅游酒店預(yù)定領(lǐng)域,雖使用率依然有所差距,但是差距明顯較小。

　　然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,第三方支付行業(yè)的領(lǐng)軍者支付寶的服務(wù)界限早已超過了網(wǎng)購。除了開展公共事業(yè)繳費(fèi),支付寶也在嘗試添加各種交費(fèi)項(xiàng)目,例如與國家教育部考試中心、浙江省司法考試中心、江西自考中心等多家教育機(jī)構(gòu)合作,未來將為報(bào)考者提供線上交費(fèi)服務(wù)。

　　支付寶的高速發(fā)展已經(jīng)吸引了一些網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)不占優(yōu)勢(shì)的銀行的合作,“從2008年與支付寶開展合作以來,我們公共事業(yè)繳費(fèi)99%的增長(zhǎng)額都是來自支付寶客戶?！惫獯筱y行電子銀行部總經(jīng)理李堅(jiān)說。

　　【行業(yè)迷局】“支付辦法”存模糊地帶客戶備付金監(jiān)管仍有空白

　　雖然第三方支付機(jī)構(gòu)即將被收編為“正規(guī)軍”,然而,對(duì)于支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金應(yīng)該如何監(jiān)管與運(yùn)用,卻是橫在管理部門面前一道尚待解決的難題。

　　6月21日,央行制定并出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）,規(guī)范了包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù),并明確指出,任何非金融機(jī)構(gòu)要從事第三方支付業(yè)務(wù),必須在明年9月1日之前向央行申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,雖然央行此番將第三方支付納入監(jiān)管體系,發(fā)放牌照進(jìn)行統(tǒng)一管理,將把第三方支付機(jī)構(gòu)約束在一個(gè)合法的軌道內(nèi)健康運(yùn)營(yíng),但《辦法》中并未明確該如何對(duì)支付機(jī)構(gòu)的巨額沉淀資金進(jìn)行監(jiān)管與運(yùn)用,客戶備付金的控制和托管安全成為擺在管理層面前的一道難題。

　　監(jiān)管還有細(xì)化空間

　　市場(chǎng)在關(guān)注第三方支付平臺(tái)提高門檻、非金融機(jī)構(gòu)支付行業(yè)整體洗牌的同時(shí),《辦法》中沒有細(xì)化到的模糊地帶卻正成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn),比如客戶備付金的監(jiān)管與運(yùn)用。

　　中國科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示,《辦法》并沒有明確提出客戶備付金誰能提取,以及如何管理等問題。

　　“央行早就應(yīng)該下工夫研究沉淀資金的托管和監(jiān)管問題,這是最基本也是最核心的?！蹦抽L(zhǎng)期關(guān)注非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的專家也表達(dá)了同樣的觀點(diǎn),他指出,央行下發(fā)的《辦法》最重要的就是管理備付金的風(fēng)險(xiǎn),然而在這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的控制上,卻沒有具體細(xì)則出臺(tái)。

　　潘辛平也指出,管理層理應(yīng)把監(jiān)管的重心放在支付公司巨額沉淀資金如何監(jiān)管與運(yùn)用方面,以便對(duì)這方面的風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理。

　　潘辛平向記者表示,雖然 《辦法》的第24條規(guī)定支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn),但《辦法》中卻沒有針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金托管給出具體的措施。

　　他進(jìn)一步分析稱,雖然第三方支付企業(yè)將保證金托管在銀行專用賬戶內(nèi),但資金控制權(quán)仍在支付企業(yè)而非銀行,銀行沒有能力獲得亦無法核對(duì)全部網(wǎng)上交易記錄,因此目前的托管事實(shí)上主要還是依靠支付企業(yè)自身的信用和自律,存在較大的使用風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)悉,由于證券公司挪用客戶巨額保證金創(chuàng)下先例,才引發(fā)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資金托管安全的重視,正是因?yàn)檫@類問題的發(fā)生,證監(jiān)會(huì)才加大力度進(jìn)行改革,確立了證券公司第三方存管制度以及存管銀行的監(jiān)管義務(wù)、監(jiān)管收益等。

　　目前證券公司的資金托管模式是:銀行只接受客戶或證券登記結(jié)算公司的指令,與證券公司完全隔離,以便更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。潘辛平指出,支付公司的客戶備付金托管,可能將參照證券公司的資金托管模式。

　　盲點(diǎn)下的風(fēng)險(xiǎn)涌動(dòng)

　　據(jù)了解,第三方支付企業(yè)的沉淀資金一直以來都是爭(zhēng)議焦點(diǎn),是否利用沉淀資金對(duì)外放貸等其他涉及灰色產(chǎn)業(yè)鏈的事件都備受關(guān)注,隨著非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的數(shù)量和規(guī)模都急速發(fā)展,第三方支付企業(yè)對(duì)于沉淀資金的運(yùn)用問題進(jìn)一步加大了金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。易觀國際近期發(fā)布的《2010年第1季度中國第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示,今年第1季度中國第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2081.6億元,其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)1999.4億元,環(huán)比增長(zhǎng)13%,季度支付筆數(shù)為7.29億筆。

　　上述長(zhǎng)期關(guān)注非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的專家向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出,第三方支付帶來了大量沉淀資金的使用風(fēng)險(xiǎn),也增加了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的可能性,虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣的正常運(yùn)行也造成了一定沖擊。

　　招商銀行(600036)行長(zhǎng)馬蔚華也曾表示,第三方支付所產(chǎn)生的沉淀資金數(shù)額巨大,這些資金可能被用于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)或其他活動(dòng),加上各第三方支付企業(yè)運(yùn)作管理水平參差不齊,可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)了解,多家第三方支付企業(yè)中,只有支付寶對(duì)沉淀資金的使用進(jìn)行公示,支付寶作為第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模最大的支付機(jī)構(gòu),曾公開表示其沉淀資金由工商銀行(601398)托管,并且從2007年下半年開始每月在網(wǎng)站發(fā)布資金托管報(bào)告,而其他企業(yè)的沉淀資金如何處理,幾乎沒有公開披露,處于“潛伏”狀態(tài)的沉淀資金是否被違規(guī)、非法利用則不得而知。

　　【企業(yè)聲音】易寶副總裁余晨:最大受益者是整個(gè)行業(yè)洗牌作用不會(huì)有想象的大

　　《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）出臺(tái),一石激起千層浪,究竟誰會(huì)是《辦法》的最大受益者？昨日（6月22日）,易寶支付副總裁余晨接受了《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱NBD）記者的專訪,他認(rèn)為,《辦法》頒布后的最大受益者是整個(gè)第三方支付行業(yè),因?yàn)槠渥畲蟮母?jìng)爭(zhēng)對(duì)手不在行業(yè)內(nèi),而是來自行業(yè)外的整個(gè)傳統(tǒng)支付方式。

　　NBD:你能否介紹一下《辦法》的出臺(tái)過程？作為一家支付企業(yè),易寶是否參與了《辦法》的制訂？

　　余晨:2006年央行做草案時(shí),就請(qǐng)了10家支付公司,其中有4家國外公司,借鑒它們的經(jīng)驗(yàn)和意見;6家中國公司,包括支付寶、易寶這樣的企業(yè)。央行有一個(gè)金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì),其中的支付標(biāo)準(zhǔn)小組對(duì)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了討論和制訂,我們進(jìn)行了相關(guān)的協(xié)助和參與,提供了部分市場(chǎng)數(shù)據(jù)?！掇k法》的制訂是由央行來完成,我們是被監(jiān)管的對(duì)象。

　　NBD:你對(duì)《辦法》有怎樣的看法？

　　余晨:規(guī)范得以明朗化,是很好的一件事,可以說,我們對(duì)該《辦法》等待已久。對(duì)于《辦法》的出臺(tái),第一,我們肯定是歡迎和支持;第二,做商業(yè),最怕的是市場(chǎng)的不確定性,或者政策的不確定性,《辦法》的一個(gè)意義就是變不確定為確定,給第三方支付一個(gè)合法化的說法,由此,我們很多業(yè)務(wù)的開展也就名正言順;第三,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,《辦法》有利于行業(yè)健康可持續(xù)性發(fā)展。第三方支付行業(yè)目前存在一些邊界和不規(guī)范的地方,而《辦法》則可以促進(jìn)它的健康。我相信別的支付公司,也會(huì)認(rèn)為這是一件好事。

　　NBD:有觀點(diǎn)認(rèn)為,《辦法》會(huì)使超過半數(shù)的支付企業(yè)遭到淘汰,你怎樣認(rèn)為？

　　余晨:外界可能更關(guān)注行業(yè)洗牌這樣的角度。事實(shí)上,在業(yè)內(nèi),我很難找出幾十家支付公司,有些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可能把支付代理、區(qū)域性的公益公司都放了進(jìn)來,但對(duì)于泡在行業(yè)中的企業(yè)來說,天天見的,有名有姓的（支付企業(yè)）,實(shí)際上只有眾所周知的幾家。所以,《辦法》的影響可能沒有那么大的戲劇性。

　　事實(shí)上,任何一個(gè)市場(chǎng),即使沒有“牌照”,也會(huì)慢慢整合,如果現(xiàn)在有一個(gè)管理辦法,可能會(huì)讓市場(chǎng)整合得更快一點(diǎn)。

　　從行業(yè)發(fā)展的角度來講,央行公布《辦法》,這肯定是一個(gè)里程碑式的事件,但從我們這個(gè)行業(yè)來看,2006年已經(jīng)出臺(tái)了草案,昨天公布的內(nèi)容跟草案的基本原則是一致的,所以《辦法》并非突然而至。

　　NBD:《辦法》中關(guān)于備付金的條款是否會(huì)對(duì)支付企業(yè)的盈利造成沖擊？（注:備付金條款即“支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”。）

　　余晨:對(duì)易寶來說,這一規(guī)定沒有影響,因?yàn)橐讓毑蛔鰮?dān)保,不產(chǎn)生沉淀資金。對(duì)C2C和擔(dān)保支付的公司來說,沉淀資金比較大,但即使這種支付平臺(tái)也不會(huì)挪用客戶資金,以美國以前最大的支付企業(yè)Paypal為例,遑論挪用資金,就是吃利息也是不允許的。

　　從盈利模式的角度來說,易寶主要靠向商戶收取手續(xù)費(fèi),從2008年、2009年就以此實(shí)現(xiàn)了盈利。支付平臺(tái)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì),其盈利和沉淀資金沒有任何關(guān)系。

　　至于說所有的支付公司都不會(huì)利用沉淀資金來獲取收益,我沒有辦法打包票,但從歷史和國外支付企業(yè)的成長(zhǎng)來看,支付公司盈利一般不會(huì)采用挪用客戶沉淀資金的模式。

　　NBD:怎樣看待支付平臺(tái)“國家隊(duì)”和“草根隊(duì)”的博弈？

　　余晨:我認(rèn)為,央行的態(tài)度還是比較開放的,現(xiàn)在的門檻也比較低,對(duì)于第三方支付這種新興業(yè)務(wù),國家還是鼓勵(lì)企業(yè)參與其中。我感受到的市場(chǎng)和政策環(huán)境仍然比較寬松,可以看到,在行業(yè)內(nèi),目前靠前的企業(yè)基本上都是民營(yíng)企業(yè)。

　　另外一點(diǎn),可能大家沒有意識(shí)到,所謂“國家隊(duì)”,比如銀聯(lián)電子支付,其業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)跟我們并不一樣。囿于其體制與定位,銀聯(lián)這種企業(yè)更偏向基礎(chǔ)服務(wù),我們更多的是應(yīng)用和服務(wù)。大家的層面不一樣,所以并不相互矛盾,易寶甚至可能和銀聯(lián)就電子支付進(jìn)行合作,“國家隊(duì)”和“草根隊(duì)”并非簡(jiǎn)單的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

　　NBD:那么《辦法》頒布后,你認(rèn)為最大的受益者是誰？

　　余晨:整個(gè)第三方支付行業(yè)。

　　我認(rèn)為,電子支付最大的競(jìng)爭(zhēng)不在行業(yè)內(nèi)部。在行業(yè)內(nèi),大家的側(cè)重點(diǎn)都不一樣,比如支付寶以擔(dān)保支付為主,易寶以電信、航空等行業(yè)支付為主,所以行業(yè)內(nèi)并非完全直接競(jìng)爭(zhēng)。

　　最大的競(jìng)爭(zhēng)存于外部,即整個(gè)電子支付和傳統(tǒng)支付的競(jìng)爭(zhēng)。電子支付雖然增長(zhǎng)很快,但幾千億元的交易額跟上萬億元的GDP比起來還只是一點(diǎn)小零頭。蛋糕做大,行業(yè)才有前途。

　　拉卡拉總裁孫陶然:規(guī)模較小的支付企業(yè)會(huì)有壓力

　　就《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱 《辦法》）的出臺(tái),《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱NBD）記者采訪了線下支付公司拉卡拉的總裁孫陶然,看看他對(duì)于《辦法》的出臺(tái)有著怎樣的看法。

　　NBD:對(duì)于《辦法》的出臺(tái),你有什么看法？

　　孫陶然:屬于意料之中,我們非常歡迎。《辦法》規(guī)定了什么能做,什么不能做,對(duì)于行業(yè)的發(fā)展是一個(gè)較好的促進(jìn)。我們滿足申請(qǐng)牌照的條件,并將按照央行規(guī)定申領(lǐng)牌照。

　　NBD:第三方支付市場(chǎng)有多大,其未來前景如何？

　　孫陶然:非常大,大到預(yù)測(cè)已經(jīng)沒有太大意義。隨著現(xiàn)在整個(gè)商業(yè)的發(fā)展,人們對(duì)支付的需求越來越多,原來只需水、電、煤三張繳費(fèi)單,現(xiàn)在有有線、寬帶等多種支付需求。根據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù),拉卡拉在線下支付市場(chǎng)的占比達(dá)到60%左右。

　　NBD:那么你怎樣看《辦法》對(duì)行業(yè)的影響？

　　孫陶然:《辦法》設(shè)定了一定的門檻,包括外部和內(nèi)部條件,恐怕對(duì)規(guī)模比較小的企業(yè)確實(shí)有一定的壓力。但我個(gè)人認(rèn)為,如果企業(yè)的服務(wù)有市場(chǎng)需求,消費(fèi)者需要你提供的服務(wù),就一定可以發(fā)展下去。

　　NBD:你認(rèn)為《辦法》最大的受益者是誰？

　　孫陶然:有愿景、有實(shí)力,認(rèn)真在行業(yè)中投入和耕耘的企業(yè);投機(jī)取巧的企業(yè)不太可能走下去。

　　【機(jī)構(gòu)看法】第三方支付準(zhǔn)入:達(dá)到門檻不等于獲批

　　6月21日,央行正式公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）,讓人們?cè)俅尉劢沟谌街Ц缎袠I(yè)。

　　對(duì)于央行此次發(fā)文規(guī)范第三方支付,易觀國際分析人士表示,《辦法》的重要意義之一就在于明確界定了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的法律定義,即通俗意義上講的第三方支付機(jī)構(gòu)。

　　在《辦法》中,央行對(duì)該行業(yè)的準(zhǔn)入做出了門檻限制:支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不得低于3000萬元,全國范圍內(nèi)從事業(yè)務(wù)的則不得低于1億元,此外還要符合反洗錢措施,并且對(duì)高管的從業(yè)經(jīng)歷、背景都有相關(guān)強(qiáng)制性要求。

　　易觀國際分析人士表示,種種跡象顯示,《辦法》規(guī)定的只是獲得支付“牌照”的底線門檻,市場(chǎng)上主要的第三方在線支付公司達(dá)到該門檻均沒有太大難度。但上述條件其實(shí)只是報(bào)批的條件,牌照發(fā)放的時(shí)間和數(shù)量仍有待央行具體政策。

　　一位不愿透露姓名的支付行業(yè)高管人士表示,對(duì)第三方支付商而言,獲得支付許可的最大的“攔路虎”有兩條,一是申請(qǐng)企業(yè)連續(xù)兩年盈利;第二則是支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本（即注冊(cè)資本）與客戶備付金日均余額的比例,不得低于10%。

　　上述人士表示,連續(xù)兩年盈利就足以讓很多支付廠商退出競(jìng)爭(zhēng),而后一條對(duì)市場(chǎng)份額較大的交易平臺(tái)來講,威力不容小覷。

　　據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》了解,支付寶目前的日均交易額超過10億元,但是客戶備付金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這一數(shù)字,因?yàn)閭涓督疬€包括客戶被凍結(jié),但尚未完成交易、確認(rèn)劃轉(zhuǎn)的資金,以及客戶存留在支付寶賬戶的余額。這也意味著,支付寶的實(shí)繳資本金必須遠(yuǎn)超過1億元人民幣。

　　《辦法》還規(guī)定,未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù),每張支付許可證有效期為5年,再次申請(qǐng)需要在期滿前6個(gè)月再進(jìn)行申請(qǐng)。

　　此外,已經(jīng)獲得支付業(yè)務(wù)許可的企業(yè),如果在許可經(jīng)營(yíng)期間累計(jì)虧損超過其實(shí)繳貨幣資本的50%,央行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)。