每經(jīng)記者  徐奎松  發(fā)自北京

        為解決長久困擾中小企業(yè)融資難的問題，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會日前聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步做好中小企業(yè)金融服務工作的若干意見》（以下簡稱  “金融18條”）。這是繼2005年出臺的“非公36條”、2009年出臺的  《支持中小企業(yè)融資指導意見》和2010年出臺的“民間投資36條”之后，一行三會再下的猛藥，欲推中小企業(yè)融資上新臺階。一些權威人士認為，如果  “金融18條”實施到位，不僅能大大緩解中小企業(yè)融資難的問題，對經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和結構調(diào)整都將起到很大推動作用。

細化規(guī)定  貸款額度高于去年

        “金融18條”規(guī)定，要把改進中小企業(yè)金融服務、擴大中小企業(yè)信貸投放作為各銀行業(yè)金融機構開展信貸經(jīng)營業(yè)務的重要戰(zhàn)略，確保小企業(yè)信貸投放的增速要高于全部貸款增速，增量要高于上年。對此，經(jīng)濟學家、中國發(fā)展研究基金會副秘書長湯敏在接受《每日經(jīng)濟新聞》專訪時說，“金融18條”對銀行支持中小企業(yè)做了更加細的規(guī)定，比如規(guī)定銀行對小企業(yè)的貸款總額要高于去年的總額等。

        除此之外，“金融18條”還就各金融機構要對中小企業(yè)設立獨立的審批和信貸準入標準作了規(guī)定，鼓勵有條件的銀行為中小企業(yè)開辦一站式金融服務，推廣靈活高效的貸款審批模式；研究推動中小企業(yè)貸款網(wǎng)絡在線審批，建立審批信息網(wǎng)絡共享平臺等。

        為配合國家節(jié)能減排政策，“金融18條”還規(guī)定了優(yōu)先滿足中小企業(yè)符合國家重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃要求的新技術、新工藝、新設備、新材料、新興業(yè)態(tài)項目資金需求，加大對具有自主知識產(chǎn)品、自主品牌和高附加值拳頭產(chǎn)品中小企業(yè)的支持，提升中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力和國際競爭力。并嚴格控制過剩產(chǎn)能和“兩高一資”行業(yè)貸款，鼓勵對納入環(huán)境保護、節(jié)能節(jié)水企業(yè)所得稅優(yōu)惠目錄投資項目的支持，促進中小企業(yè)節(jié)能減排和清潔生產(chǎn)。

        鼓勵金融機構支持東部地區(qū)先進中小企業(yè)通過收購、兼并、重組、聯(lián)營等多種形式做大做強也是“金融18條”的新內(nèi)容，“金融18條”還強調(diào)了中西部地區(qū)中小企業(yè)的合作，以有序?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。

        對于這些新條文，青島市中小企業(yè)局融資指導處副處長王世果在接受《每日經(jīng)濟新聞》專訪時說，“金融18條”讓中小企業(yè)再次看到了拓寬融資的空間。但是對于“確保小企業(yè)信貸投放的增速要高于全部貸款增速，增量要高于上年”，銀行實際操作起來浮動空間還是比較大，高于上年的“高”，到底高于多少算“高”？“金融18條”如果能給出一個量化的信貸占比就更具實際操作意義，也就是說，每年給中小企業(yè)的信貸量到底應該占銀行總信貸量的多少，這個應該有具體的規(guī)定。

        王世果說，“一站式”信貸程序只說能縮短流程提高效率，并不表明提高了信貸質(zhì)量、增多了信貸數(shù)量，如果現(xiàn)在銀行的信貸門檻和標準延續(xù)著過去的做法，門檻不降低提高效率的意義在哪里？實際上，現(xiàn)在新成立的小銀行和股份制銀行工作效率很高，審批程序相對簡化了很多。再從大型銀行下放更多地網(wǎng)點看，與“一站式”工作程序是一樣的，加快流程并不表明降低了信貸門檻。

拓寬融資渠道需要優(yōu)惠政策

        拓寬符合中小企業(yè)資金需求特點的多元化融資渠道是“金融18條”的亮點之一——鼓勵風險投資和私募股權基金等設立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，逐步建立以政府資金為引導、民間資本為主體的創(chuàng)業(yè)資本籌集機制和市場化的創(chuàng)業(yè)資本運作機制，完善創(chuàng)業(yè)投資退出機制，促進風險投資健康發(fā)展。

        “金融18條”強調(diào)要積極推進證券公司代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)非上市股份有限公司股份報價轉(zhuǎn)讓試點，適時將試點擴大到其他具備條件的國家級高新技術園區(qū)，完善監(jiān)管和交易制度，改善科技型中小企業(yè)融資環(huán)境；積極推進完善短期融資券、中小企業(yè)集合債券和集合票據(jù)的試點工作，適當簡化審批手續(xù)，對中小企業(yè)發(fā)行債務融資工具實行綠色通道。

        “金融18條”還對符合國家政策規(guī)定的中小企業(yè)發(fā)行直接債務融資工具的，鼓勵中介機構適當降低收費，減輕中小企業(yè)的融資成本負擔。培育銀行間債券市場合格投資者，為中小企業(yè)直接融資市場創(chuàng)造條件。王世果說，像青島地區(qū)80%的中小企業(yè)從銀行貸不到款，沒有足夠的抵押擔保，銀行都不給貸款。其主要原因有兩點：一是銀行也是企業(yè)也要盈利，中小企業(yè)沒有足夠的抵押擔保，銀行就不敢貸款；二是同樣一筆貸款，程序和成本一樣，銀行更喜歡一次性交易大額度資金。

        王世果說，地方中小企業(yè)很希望政府出面建立各類基金平臺，目前已經(jīng)有銀行正在杭州、青島等一些城市建立基金平臺。推動地方政府建立各類中小企業(yè)貸款風險補償基金、融資擔保基金、非營利性中小企業(yè)再擔保公司、貸款獎勵基金等，是中小企業(yè)未來融資的渠道之一，但按照規(guī)定，政府出資不能超過30%，其余70%都來自民間企業(yè)，所以，這幾類基金能不能建立起來關鍵還要看企業(yè)有沒有投資意愿。從目前的情況看，關鍵在于應該給企業(yè)出更具體的優(yōu)惠政策。

保險首入中小企業(yè)融資范疇

        “金融18條”規(guī)定繼續(xù)推動科技保險發(fā)展，為高新技術型中小企業(yè)提供創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)風險保障。積極發(fā)展信用保險和短期抵押貸款保證保險等新型保險產(chǎn)品，鼓勵保險機構積極開發(fā)為中小企業(yè)服務的保險產(chǎn)品?？茖W合理地厘定針對中小企業(yè)的保險費率，提高保險機構為中小企業(yè)提供保險服務的積極性。繼續(xù)落實對中小商貿(mào)企業(yè)投保國內(nèi)貿(mào)易信用險給予保費補助政策。

        湯敏說，把保險業(yè)務納入對中小企業(yè)融資的范疇，這在以前沒有明確的規(guī)定。如何對中小企業(yè)的保險？我認為最重要的是對中小企業(yè)的保險業(yè)務，應該與對大企業(yè)的業(yè)務分開，大企業(yè)和中小企業(yè)如果采取同樣的績效評估辦法就不科學了，所以，對中小企業(yè)應該采取不同的評估方式。甚至對評估部門的績效評估方法，也要與其他部門不一樣。進一步說，銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會專門負責中小企業(yè)的職能部門也應該采取不同的監(jiān)管方式，比如不良貸款，應該可以允許對中小企業(yè)的貸款利率高一點，這樣才能發(fā)揮激勵機制的作用。與此同時，在稅收方面也應該采取同樣的方式。

村鎮(zhèn)銀行大股東身份有爭議

        “金融18條”規(guī)定，推動服務縣域中小企業(yè)的新型農(nóng)村金融機構和小額貸款公司穩(wěn)步發(fā)展；鼓勵各銀行業(yè)金融機構到金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設村鎮(zhèn)銀行和貸款公司；堅持小額貸款公司風險防范和規(guī)范發(fā)展并重，支持符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行；大中型商業(yè)銀行在防范風險的前提下，為小額貸款公司提供批發(fā)資金業(yè)務，但小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構可獲得融資資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

        對此，湯敏說，盡管對村鎮(zhèn)銀行做了規(guī)定，其他金融機構可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，這些年為什么沒有實質(zhì)性進展？核心問題在于，要完全按照監(jiān)管層的規(guī)定，任何一個村鎮(zhèn)銀行的大股東必須是現(xiàn)有的商業(yè)銀行，股權占20%以上，所有投資者的股份不能超過10%，也就是說，成立一個村鎮(zhèn)銀行必須由一個商業(yè)銀行牽頭，這個規(guī)定對民營企業(yè)來說比較苛刻，企業(yè)會打退堂鼓的。



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