畢舸

        由銀監(jiān)會、國家發(fā)改委共同起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見稿）》已經(jīng)下發(fā)各商業(yè)銀行和地方價(jià)格主管部門征求意見。各相關(guān)部門還會廣泛征求包括消費(fèi)者在內(nèi)的各方人士的意見，進(jìn)一步修改完善。包括境內(nèi)跨行查詢費(fèi)用和密碼重置費(fèi)用等7項(xiàng)收費(fèi)將被強(qiáng)制取消。征求意見稿還規(guī)定，商業(yè)銀行執(zhí)行相關(guān)服務(wù)價(jià)格前，應(yīng)至少提前5個(gè)月進(jìn)行公告。

        公共監(jiān)管作為負(fù)責(zé)市場秩序、在一定程度上保證消費(fèi)者與企業(yè)博弈平衡的路徑，對遏制“壞的市場經(jīng)濟(jì)”起著不可忽視的作用。從《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見稿）》來看，在民意與輿論對銀行亂收費(fèi)強(qiáng)烈質(zhì)疑之下，銀監(jiān)會、國家發(fā)改委總算給出了針對銀行收費(fèi)規(guī)范化的明確態(tài)度;而征求意見稿要廣泛征求包括消費(fèi)者在內(nèi)的各方人士的意見，也體現(xiàn)了公共決策理應(yīng)民意論證前置的程序正義。

        銀行收費(fèi)的下調(diào)和提高，表面上看似乎只是銀行基于市場供需關(guān)系與自身利益訴求的事情，但由于國內(nèi)銀行的特殊性（比如大多屬于國有銀行）、享受到各種優(yōu)惠政策乃至國家投入，因此絕非所謂的“市場規(guī)律”所能概括。

        遠(yuǎn)的不說，1999年那次舉世矚目的國有銀行不良資產(chǎn)剝離，四大國有商業(yè)銀行至少有3500億元人民幣的不良資產(chǎn)被剝離到資產(chǎn)管理公司。對部分項(xiàng)目開始實(shí)行債轉(zhuǎn)股后，國家經(jīng)貿(mào)委已推薦債轉(zhuǎn)股項(xiàng)目600個(gè)，推薦金額近4000億元?？梢哉f，正是全體納稅人支出的國家財(cái)政巨額補(bǔ)貼，讓“四大”為代表的國有銀行渡過了經(jīng)營難關(guān)。而如今，在行政保護(hù)、政策扶持乃至資源壟斷等諸多“利好”下，看似強(qiáng)大的國有銀行轉(zhuǎn)而挾壟斷權(quán)切割廣大儲戶腰包，確實(shí)到了有關(guān)部門出手監(jiān)管的關(guān)鍵時(shí)刻。

        但是，7項(xiàng)銀行收費(fèi)被強(qiáng)制取消的看似監(jiān)管重手，民眾似乎依然高興不起來——3000余項(xiàng)現(xiàn)有銀行收費(fèi)項(xiàng)目，僅僅有7項(xiàng)銀行收費(fèi)被強(qiáng)制取消，這道簡單的算術(shù)題，人人都能掂量其效果究竟如何。

        從管理部門角度來說，公共監(jiān)管政策的變化和調(diào)整是一項(xiàng)經(jīng)常性工作，這是因?yàn)橥獠凯h(huán)境發(fā)生變化，而原來制定的政策不太適應(yīng)，需要及時(shí)調(diào)整，以促進(jìn)所監(jiān)管的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域良性發(fā)展。但是，一項(xiàng)重大政策的變化，不是一張告示、一兩個(gè)行政主管部門就能完成的，事實(shí)上是一個(gè)系統(tǒng)工程：收費(fèi)糾紛一般涉及工商、物價(jià)等諸多部門，如果涉嫌強(qiáng)制收費(fèi)，商務(wù)部等《反壟斷法》賦權(quán)機(jī)構(gòu)也有權(quán)調(diào)查處罰。也就是說，這些部門的相關(guān)政策也應(yīng)同時(shí)進(jìn)行配套調(diào)整，不然就會出現(xiàn)你調(diào)你的，我做我的，各部門監(jiān)管步調(diào)不協(xié)調(diào)，難以形成制度合力。

        其次，銀行收費(fèi)的最大理由是成本增加所致。針對3000余項(xiàng)銀行收費(fèi)，無論政府監(jiān)管也好、未來可能召開的價(jià)格聽證也好，都需要公開透明的成本摸底。這項(xiàng)浩大的工程不能依靠銀行道德自律，也無法依賴于銀監(jiān)會、國家發(fā)改委自上而下的自查自糾，更需要由客觀獨(dú)立的第三方介入，比如由自發(fā)組成的專業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)等人士團(tuán)隊(duì)對3000余項(xiàng)銀行收費(fèi)進(jìn)行一一厘清，首先界定哪些收費(fèi)違反現(xiàn)有法律法規(guī)，從而徹底廢止；哪些收費(fèi)合法而遠(yuǎn)超成本屬不合理收費(fèi)，要將其中的收費(fèi)泡沫剔除干凈。而不是像現(xiàn)在這樣，由一兩個(gè)主管部門拍腦袋決定廢除幾項(xiàng)銀行收費(fèi)。

        7項(xiàng)銀行收費(fèi)被強(qiáng)制取消，只是看上去很美的一道風(fēng)景。當(dāng)然，銀行亂收費(fèi)背后多年積累下來的問題，非一朝一夕能夠解決，而且政策的調(diào)整，必然對各個(gè)相關(guān)部門的監(jiān)管提出新要求，增加工作難度。但是，如果承認(rèn)銀行收費(fèi)已到非解決不可的地步，以上困惑與疑慮畢竟只是技術(shù)層面上的問題，銀監(jiān)會、國家發(fā)改委須綜合分析來自銀行業(yè)界、其他監(jiān)管部門與民眾的意見和建議，本著實(shí)事求是的態(tài)度，拿出切實(shí)可行的方案，加快銀行收費(fèi)現(xiàn)象的清理整頓速度，治標(biāo)更治本。



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