每經(jīng)記者  李靜瑕  發(fā)自北京

        作為國內(nèi)唯一一家專業(yè)住房信貸銀行——中德住房儲蓄銀行  （下簡稱中德銀行），其在保障性住房貸款方面的成就為保障房融資難的解決提供了寶貴經(jīng)驗。

        根據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中德銀行已累計投放保障房開發(fā)貸款30億元，占開發(fā)貸款投放額的74%。截至2010年8月24日，累計發(fā)放個人保障類住房貸款2585筆，貸款金額5.37億元。

        “盡管貸款金額并不算很高，保障貸款模式運行一年半之后，有這樣的發(fā)展，證明了市場很大，也表明我們的模式得到了市場的肯定?！敝械裸y行相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示。

        多位專家表示，目前，中德銀行保障房信貸模式值得推廣。然而，目前尚在試點，其間仍然會存在很多問題，這需要政府予以一定支持。

誰說保障房貸不賺錢？

        據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，中德銀行個人保障房貸年利率一般為4.16%左右，而房地產(chǎn)開發(fā)貸款一般在5.6%左右。專家分析，這是商業(yè)銀行不愿參與保障房貸款的主要原因之一。

        “正是因為很多商業(yè)銀行不愿意介入保障房開發(fā)貸，因此也促成了中德銀行可以有更多的客戶?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人認(rèn)為，在天津市政府補貼利率的政策下，通過中德銀行做保障房貸款的利率大概會在3%～4%。

        在中德銀行提供的資料中，記者發(fā)現(xiàn)，中德銀行開發(fā)貸發(fā)放占天津整個保障房開發(fā)貸市場的30%，個人貸款更是占據(jù)了40%～50%的市場份額。

        上述負(fù)責(zé)人向記者算了一筆賬，個人保障房首套住房以貸款20萬元、15年、等額本息還款方式為例，選擇商業(yè)銀行貸款和公積金貸款的利率在各自優(yōu)惠的基礎(chǔ)上分別為5.049%和3.87%。中德銀行的個人保障房貸款分為保障房貸款和住房儲蓄貸款，其利率分別為4.158%和3.3%。通過中德銀行個人保障房貸款，實際將節(jié)約23074元，如果采用住房儲蓄貸款將節(jié)約39108元。

        “這就是我們做保障性住房貸款的優(yōu)勢所在，正是由于有地方政府的推動，才讓中德銀行能夠在這樣薄的收益下堅持這種模式。我們相信未來市場肯定會進(jìn)一步擴大?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

        通過一年半的試點運營，2010年上半年，中德銀行扭轉(zhuǎn)了連年虧損的局面，實現(xiàn)約2000萬元利潤。

        據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，中德銀行已經(jīng)在重慶、上海、蘇州等地拓展了保障房業(yè)務(wù)。“率先進(jìn)行中低收入居民住房金融創(chuàng)新和試點，探索和創(chuàng)建政府、銀行和個人三方共贏的住房融資新模式，其業(yè)務(wù)具有較強的政策性和試點性質(zhì)?！?br/>
擴張遭遇政策瓶頸

        上述負(fù)責(zé)人表示，由于在保障房建設(shè)上面全國并沒有統(tǒng)一規(guī)定的方式，各個地方也由于情況不同而建設(shè)的保障房性質(zhì)也不同，因此在開拓其他地區(qū)的業(yè)務(wù)時會有很大的困難。同時，對于住房信貸銀行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的缺失，也導(dǎo)致了業(yè)務(wù)發(fā)展上的阻礙。

        2003年12月，銀監(jiān)會頒布了《住房儲蓄銀行管理試行規(guī)定》，但沒有針對專業(yè)住房信貸銀行的監(jiān)管法規(guī)。據(jù)了解，銀監(jiān)會也正在從事住房信貸銀行監(jiān)管法規(guī)方面的研討。

        “《住房儲蓄銀行管理試行規(guī)定》在我行實行了五六年的時間，但是因為市場環(huán)境的原因出現(xiàn)了一些不能適應(yīng)市場變化的情況。因此，要在我國立法監(jiān)管住房信貸銀行仍然需要一個長期的過程?！敝械裸y行內(nèi)部人員表示。

        同時，存貸比、行業(yè)集中度、單一客戶集中度等監(jiān)管指標(biāo)也成為限制該行發(fā)展的  “天花板”?！氨热?，一個開發(fā)商需要5億元的貸款，但是中德銀行難以滿足全部的貸款需求，這時就需要與其他商業(yè)銀行共同完成這個貸款項目?！敝槿耸颗?。

        據(jù)悉，在中德銀行轉(zhuǎn)型之初，證監(jiān)會、建設(shè)銀行以及天津市政府，對其資金來源提供了一個解決方案，即初期發(fā)展階段由建設(shè)銀行提供發(fā)展資金，中德銀行以市場價格吸收建設(shè)銀行的資金，再從其他商業(yè)銀行吸收資金以及吸收部分社會資金。

        上述負(fù)責(zé)人透露，去年，其他銀行對中德銀行的貸款總計50億元，也是該行主要的資金來源，社會公眾資金還只是一個輔助。



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