15年前的1996年1月12日，人民大會(huì)堂，作為中國(guó)銀行業(yè)改革試驗(yàn)田，中國(guó)第一家以民營(yíng)資本為主體發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制銀行——中國(guó)民生銀行橫空出世。

        由59家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，主體是民營(yíng)企業(yè)，資本金規(guī)模只有13.8億元，民生銀行當(dāng)初是那么弱小、那么不起眼。正是從弱小起步，通過(guò)持續(xù)的改革創(chuàng)新，15年來(lái)，民生銀行在中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)造了持續(xù)健康快速發(fā)展的奇跡。目前民生銀行已經(jīng)成為資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1.7萬(wàn)億元、核心資本超過(guò)1000億元、資產(chǎn)質(zhì)量和資本回報(bào)水平均居股份制銀行前列的一家大型商業(yè)銀行。英國(guó)《銀行家》雜志最新排名，按照一級(jí)資本計(jì)算，民生銀行居全球銀行業(yè)第80位。

        健康快速發(fā)展只是民生銀行15年來(lái)取得巨大成功的一個(gè)方面，作為中國(guó)銀行業(yè)改革試驗(yàn)田，民生銀行的成功并不僅僅體現(xiàn)在增長(zhǎng)速度和資產(chǎn)質(zhì)量上面，民生銀行成立的初衷就是為中國(guó)銀行業(yè)改革探索出建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的道路。15年來(lái)，民生銀行進(jìn)行了一系列改革創(chuàng)新試驗(yàn)，并取得了巨大成功，這些試驗(yàn)成果在公司治理、管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、商業(yè)模式、發(fā)展方式等眾多方面都對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)改革具有重大意義。

        成功和成績(jī)不是終點(diǎn)，僅僅是民生銀行二次騰飛的起點(diǎn)，從2010年起，民生銀行已經(jīng)全面進(jìn)入二次騰飛階段，用該行董事長(zhǎng)董文標(biāo)的話(huà)講，力爭(zhēng)用三到五年的時(shí)間，建成中國(guó)最具特色的銀行和效益最好的銀行。

上篇：二次騰飛開(kāi)門(mén)紅

　　　　對(duì)于中國(guó)民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)來(lái)說(shuō)，2010年很值得欣慰——他所提出的中國(guó)民生銀行從2010年開(kāi)始的“二次騰飛”實(shí)現(xiàn)了開(kāi)門(mén)紅。

各項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)大幅提升

        2010年前三季度，民生銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)130.07億元人民幣，同比增長(zhǎng)27.51%。如果剔除上年同期處置海通證券股權(quán)收益因素的影響，前三季度凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)達(dá)到99.36%。在利潤(rùn)大幅增長(zhǎng)和規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，民生銀行的資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。9月末，民生銀行的不良貸款率為0.75%，較年初下降0.09個(gè)百分點(diǎn)；同時(shí)，民生銀行繼續(xù)加大撥備計(jì)提力度，撥備覆蓋率達(dá)到259.40%，較年初提高53.36個(gè)百分點(diǎn)。

        在應(yīng)對(duì)未來(lái)的利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)方面，民生銀行走在了國(guó)內(nèi)其他銀行前面：前三季度凈息差達(dá)到2.93%，高居全國(guó)性銀行和上市銀行之首，表明民生銀行已經(jīng)率先走出了競(jìng)相殺價(jià)“壘大戶(hù)”的階段，進(jìn)入新的業(yè)務(wù)藍(lán)海；非利息收入占比達(dá)到17.53%，高居全國(guó)各股份制銀行之首，表明民生銀行為客戶(hù)提供服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化能力和綜合服務(wù)能力有了極大地提升。

確定新的戰(zhàn)略定位

        開(kāi)局良好不僅體現(xiàn)在業(yè)績(jī)大幅增長(zhǎng)上面，中國(guó)民生銀行在新的戰(zhàn)略定位下的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整已初見(jiàn)成效。

        2009年下半年，董文標(biāo)提出中國(guó)民生銀行要“做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶(hù)的銀行”的戰(zhàn)略定位。這個(gè)定位與中國(guó)絕大多數(shù)銀行“服務(wù)國(guó)有企業(yè)、大客戶(hù)、大項(xiàng)目”的市場(chǎng)定位有著很大的差別。在中國(guó)銀行業(yè)，大型企業(yè)特別是大型國(guó)有企業(yè)是各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的貸款對(duì)象，而廣大的民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)和小微企業(yè)卻很難得到貸款支持，盡管他們是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量。同時(shí)，各家銀行的收入都主要來(lái)自利息收入，非利息收入的占比很少，并且很不穩(wěn)定。在董文標(biāo)看來(lái)，“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)越來(lái)越會(huì)成為未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的中流砥柱；中國(guó)3800萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)的金融服務(wù)還是一片廣闊的藍(lán)海?；诖?，他提出了民生銀行的這一戰(zhàn)略定位。

        在股份制銀行中，傳統(tǒng)上民生銀行的大客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)能力很強(qiáng)，很多國(guó)有大型企業(yè)都是民生銀行的客戶(hù)。但是，國(guó)有大型企業(yè)是所有銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要對(duì)象，這就增加了這些客戶(hù)的貸款議價(jià)能力，降低了銀行的貸款收益率，在這種背景下，如果通過(guò)由銀行爭(zhēng)奪這些大客戶(hù)的貸款而不能獲得結(jié)算等其他收入的話(huà)，貸款收益會(huì)很低。通過(guò)2006年以來(lái)的公司業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)和事業(yè)部改革，民生銀行公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和客戶(hù)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平得以進(jìn)一步提升，從而決定把對(duì)公客戶(hù)的重點(diǎn)從原來(lái)的國(guó)有大型企業(yè)轉(zhuǎn)向民營(yíng)企業(yè)，核心工作是培育建立一批適應(yīng)公司業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型需要、與民生銀行地位對(duì)等、雙方共同成長(zhǎng)的戰(zhàn)略合作客戶(hù)，以此帶動(dòng)和擴(kuò)大民企客戶(hù)服務(wù)覆蓋面，提高民企客戶(hù)業(yè)務(wù)占比。到2010年11月末，民生銀行對(duì)公民企一般貸款余額3921億元，比年初增加1089億元，增長(zhǎng)38.5%；對(duì)公民企貸款客戶(hù)7973戶(hù)，比年初增加3740戶(hù)，增長(zhǎng)88%；對(duì)公貸款客戶(hù)民企占比達(dá)78.8%，比年初提高13.6個(gè)百分點(diǎn)。

        中國(guó)有3800萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)，他們占到了中國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，但是長(zhǎng)期以來(lái)，由于方方面面的原因，廣大小微企業(yè)還沒(méi)有享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。兩年前的一次調(diào)研，讓董文標(biāo)意識(shí)到了小微企業(yè)金融服務(wù)的巨大市場(chǎng)前景，遂下決心推動(dòng)民生銀行進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域。對(duì)公司業(yè)務(wù)實(shí)行集中經(jīng)營(yíng)和事業(yè)部改革之后，民生銀行所有支行的對(duì)公業(yè)務(wù)上全部收到分行和總行各事業(yè)部，這就能夠騰出全國(guó)400多家支行的人、財(cái)、物資源來(lái)為小微企業(yè)和零售客戶(hù)提供金融服務(wù)。從2009年2月20日開(kāi)始，民生銀行在全國(guó)范圍內(nèi)陸續(xù)推出面向小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品“商貸通”，向小微企業(yè)提供最多不超過(guò)500萬(wàn)元人民幣，平均在100萬(wàn)元人民幣左右的貸款。到2010年8月25日，民生銀行商貸通貸款余額突破1000億元，提前四個(gè)多月實(shí)現(xiàn)了董文標(biāo)在2009年CCTV中國(guó)經(jīng)濟(jì)年度人物頒獎(jiǎng)典禮上做出的“到2010年末，小微企業(yè)貸款余額突破1000億元”的承諾。到2010年12月3日，“商貸通”貸款余額達(dá)到1500億元，貸款戶(hù)數(shù)達(dá)到將近10萬(wàn)戶(hù)，不良貸款率不到千分之一。按照民生銀行的計(jì)劃，到2012年末，小微企業(yè)貸款余額將達(dá)到4000億~5000億元，占全行貸款的比重將達(dá)到20%到30%，真正成為“小微企業(yè)的銀行”。

穩(wěn)步邁入二次騰飛階段

        中國(guó)民生銀行之所以稱(chēng)已經(jīng)進(jìn)入  “二次騰飛”階段，是因?yàn)?005年之前，中國(guó)民生銀行走的是和其他銀行相同的路線(xiàn)，依靠激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、外延的規(guī)模擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，從2000年到2005年，在沒(méi)有通過(guò)并購(gòu)來(lái)擴(kuò)大規(guī)模的情況下，總資產(chǎn)的年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)50%，創(chuàng)造了中國(guó)銀行業(yè)的增長(zhǎng)奇跡。但是從2005年，時(shí)任中國(guó)民生銀行行長(zhǎng)的董文標(biāo)就認(rèn)識(shí)到，繼續(xù)依靠傳統(tǒng)的外延式方式增長(zhǎng)將難以持續(xù)。民生銀行要想實(shí)現(xiàn)做百年老店的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，就必須走更加專(zhuān)業(yè)化的銷(xiāo)售管理之路。因?yàn)槊鎸?duì)即將到來(lái)的中國(guó)入世過(guò)渡期結(jié)束，中外資銀行全面競(jìng)爭(zhēng)的開(kāi)始，以及利率市場(chǎng)化步伐驟然加快，銀行依靠高利差生存的時(shí)代即將結(jié)束，這種集中、單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展模式顯然落后于正在變化中的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)。這種管理方式和銷(xiāo)售體制與國(guó)外先進(jìn)銀行存在著很大的差距，所體現(xiàn)的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)高、成本大、效率低，這就是民生銀行所面臨的挑戰(zhàn)，必須通過(guò)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型來(lái)應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)。

        從2006年到2009年，中國(guó)民生銀行主動(dòng)放慢了資產(chǎn)增長(zhǎng)速度，進(jìn)行了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，先后實(shí)施了公司業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)和事業(yè)部改革、建設(shè)新一代核心銀行系統(tǒng)、實(shí)施小微企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略、建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系等一系列戰(zhàn)略舉措。如今，事業(yè)部改革運(yùn)行了三年之后已經(jīng)取得突出成效、新一代核心銀行系統(tǒng)即將進(jìn)入全面上線(xiàn)階段，小微企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略已取得初步成效、民生銀行成為中國(guó)銀行業(yè)首批實(shí)施BaselⅡ的7家銀行之一，這一切，都為民生銀行啟動(dòng)二次騰飛奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

        按照董文標(biāo)的設(shè)想，從2010年開(kāi)始，民生銀行將用三到五年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)二次騰飛，成為中國(guó)最具特色的銀行和效益最好的銀行。

下篇：銀行業(yè)改革創(chuàng)新的引領(lǐng)者

　　民生銀行的成功不僅體現(xiàn)在速度上，更體現(xiàn)在改革方向把握、商業(yè)模式創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理和專(zhuān)業(yè)化路徑選擇上。中國(guó)民生銀行是公認(rèn)的中國(guó)最具創(chuàng)新性的銀行。將近15年來(lái)，中國(guó)民生銀行在制度創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新、發(fā)展方式創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新等方面進(jìn)行了成功的探索，創(chuàng)造了對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展具有重大意義的四項(xiàng)成就：

證明了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)能夠辦好銀行

        民生銀行成立之前，中國(guó)銀行業(yè)是國(guó)有資本一統(tǒng)天下，很多人對(duì)于民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)心存疑慮，擔(dān)心入股銀行的民營(yíng)企業(yè)會(huì)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易和資產(chǎn)挪用等手段掏空銀行、制造金融風(fēng)險(xiǎn)。

        民生銀行用自己的行動(dòng)證明了：民營(yíng)資本辦銀行不僅能夠辦好，而且能夠發(fā)揮制度優(yōu)勢(shì)走出一條特色之路。這是通過(guò)公司治理創(chuàng)新和激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

        在公司治理創(chuàng)新方面，民生銀行作為中國(guó)第一家民營(yíng)銀行，成立之初就明確了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層這“三會(huì)一層”的職責(zé)和分工，董事會(huì)聘請(qǐng)了獨(dú)立董事，初步建立起現(xiàn)代公司治理的架構(gòu)。近年來(lái)民生銀行在完善董事會(huì)治理方面更是進(jìn)行了  “董事會(huì)決策性會(huì)議與非決策性會(huì)議分開(kāi)”、“獨(dú)立董事上班制度”等創(chuàng)新，強(qiáng)化了董事會(huì)在全行戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的核心作用，極大地提升了公司治理水平。

        在激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新方面，民生銀行從1999年起先后推出了“利潤(rùn)工資率”和“利潤(rùn)費(fèi)用率”的“兩率”考核制度、等級(jí)支行制度、金牌客戶(hù)經(jīng)理制度等，充分發(fā)揮了民營(yíng)企業(yè)機(jī)制靈活、激勵(lì)到位的優(yōu)勢(shì)，充分調(diào)動(dòng)了前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)人員業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)創(chuàng)造的積極性，推動(dòng)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

        可以說(shuō)，民生銀行通過(guò)在公司治理和激勵(lì)機(jī)制上的創(chuàng)新獲得了成功，有力的證明了民營(yíng)企業(yè)能夠辦出好銀行，為接下來(lái)中國(guó)逐步放寬對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的限制鋪平了道路。

打破了中國(guó)銀行業(yè)高不良資產(chǎn)的魔咒

        通過(guò)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理體制的創(chuàng)新，在中國(guó)銀行業(yè)首家推出獨(dú)立授信評(píng)審體制，民生銀行率先打破了中國(guó)銀行業(yè)高不良貸款的魔咒。

        在世紀(jì)之交，巨額不良貸款是中國(guó)銀行業(yè)面臨的首要問(wèn)題，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，到2003年末，國(guó)有銀行的不良貸款率是20.36%，股份制銀行的不良率是7.92%。海內(nèi)外很多人士都悲觀的認(rèn)為：中國(guó)銀行業(yè)根本不可能打破巨額不良資產(chǎn)的魔咒。

        但是民生銀行做到了。2002年，民生銀行推行授信評(píng)審體制創(chuàng)新，在北京、上海、廣州派出由總行直管的信貸評(píng)審專(zhuān)員辦公室，總行派駐信貸審查專(zhuān)員負(fù)責(zé)主持分行貸審會(huì)，分行行長(zhǎng)退出審貸委員會(huì)；總行層面，行領(lǐng)導(dǎo)也退出審貸委員會(huì)，在中國(guó)銀行業(yè)率先邁出了授信評(píng)審獨(dú)立化、專(zhuān)業(yè)化的關(guān)鍵一步。

        授信評(píng)審獨(dú)立化、專(zhuān)業(yè)化的效果立竿見(jiàn)影。2002年末，民生銀行的不良貸款率就一舉下降到2.04%，此后一直保持在低于1.5%的水平，率先在資產(chǎn)質(zhì)量上達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)銀行的水平。民生銀行用自身的創(chuàng)新行動(dòng)證明了，在中國(guó)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量能夠達(dá)到國(guó)際先進(jìn)銀行的水平。

證明了事業(yè)部制在中國(guó)銀行業(yè)行得通

        與中國(guó)的行政管理體制相一致，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的商業(yè)銀行一直按照總—分—支行的塊狀體制來(lái)管理的，分行和支行“麻雀雖小，五臟俱全”，分行和支行行長(zhǎng)對(duì)于各業(yè)務(wù)條線(xiàn)都有決策權(quán)，這與國(guó)際銀行業(yè)通行的以業(yè)務(wù)垂直管理為特征的事業(yè)部制架構(gòu)有很大區(qū)別。在塊狀管理體制下，一方面是管理和決策鏈條過(guò)長(zhǎng)從而影響效率，另一方面是不能從全行的角度出發(fā)統(tǒng)一調(diào)動(dòng)資源，資源配置不合理的問(wèn)題十分突出。雖然塊狀管理體制與事業(yè)部制相比的劣勢(shì)十分明顯，但是，事業(yè)部制能否在中國(guó)行得通？中國(guó)絕大多數(shù)銀行界人士對(duì)此心存疑慮，認(rèn)為事業(yè)部制不符合中國(guó)國(guó)情，在中國(guó)銀行業(yè)難以行得通。特別是某些銀行并不成功的事業(yè)部制改革試驗(yàn)，更增加了業(yè)界的疑慮。

        2005年，面對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快和中國(guó)入世過(guò)渡期即將結(jié)束，民生銀行意識(shí)到，只有提高客戶(hù)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平、改變同質(zhì)化現(xiàn)象，才能應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化和外資銀行全面進(jìn)入的挑戰(zhàn)。而提高服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平需要管理體制創(chuàng)新，改變中國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的總-分-支行的塊狀管理體制，對(duì)公司業(yè)務(wù)實(shí)行集中經(jīng)營(yíng)，打造專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的公司業(yè)務(wù)采用事業(yè)部制。

        2005年下半年，民生銀行決定實(shí)行公司業(yè)務(wù)的集中經(jīng)營(yíng)，把支行的公司業(yè)務(wù)全部上收到分行。在中國(guó)銀行業(yè)，這是一個(gè)創(chuàng)舉。改革從2006年初開(kāi)始，短短的半年時(shí)間，把246個(gè)支行的公司業(yè)務(wù)上收到分行的176個(gè)行業(yè)金融部，支行不再?gòu)氖鹿窘鹑跇I(yè)務(wù)，初步形成了行業(yè)規(guī)劃、市場(chǎng)定位、專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)、專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)和專(zhuān)業(yè)化評(píng)審。

        在此基礎(chǔ)上，2007年7月，民生銀行決定全面啟動(dòng)公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革，這是民生銀行管理體制上的重大創(chuàng)新，在中國(guó)銀行業(yè)是一個(gè)“吃螃蟹”之舉。2007年9月，四家產(chǎn)品金融事業(yè)部掛牌成立；2008年初，四家行業(yè)金融事業(yè)部掛牌成立，把四個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的公司業(yè)務(wù)由總-分-支行“三級(jí)經(jīng)營(yíng)、三級(jí)管理”的體制變?yōu)槭聵I(yè)部“一級(jí)經(jīng)營(yíng)、一級(jí)管理”的體制。

        民生銀行事業(yè)部改革三年來(lái)的實(shí)踐證明，選擇事業(yè)部制改革方向是正確的，時(shí)機(jī)把握是準(zhǔn)確的，事業(yè)部制在中國(guó)銀行業(yè)可以行得通。2008年，面對(duì)百年一遇的金融危機(jī)沖擊和相關(guān)行業(yè)的大起大落，各事業(yè)部保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平；2009年，各事業(yè)部專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力大大提升，貸款定價(jià)能力顯著提高；2010年上半年，各事業(yè)部綜合服務(wù)能力大大提升，中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，成為民生銀行非利息收入的最主要貢獻(xiàn)者，也成為“做民營(yíng)企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略的主要實(shí)施者。

開(kāi)創(chuàng)了一條特色銀行和效益銀行之路

傳統(tǒng)上，國(guó)內(nèi)銀行都是“壘大戶(hù)”、“傍大款”，注意力主要集中在大型國(guó)有企業(yè)身上。民生銀行通過(guò)商業(yè)模式的創(chuàng)新，走出了一條特色銀行和效益銀行之路。

        2008年下半年，民生銀行決心進(jìn)軍全國(guó)3800萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)的廣闊藍(lán)海，在2009年2月推出了小微貸款產(chǎn)品——商貸通，為單筆貸款500萬(wàn)元以下、平均貸款100萬(wàn)元左右的小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。為了避免走上上世紀(jì)80年代中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷過(guò)的小微企業(yè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)高、人工成本高的老路，民生銀行在小微金融商業(yè)模式上進(jìn)行了一系列創(chuàng)新：在避免高風(fēng)險(xiǎn)方面，依據(jù)大數(shù)定律的原則確定貸款違約率，依據(jù)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則進(jìn)行貸款定價(jià)；在降低人工成本方面，采取“規(guī)劃先行、批量營(yíng)銷(xiāo)、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)”的原則，實(shí)現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)批發(fā)做，極大地降低了人工成本；同時(shí)，公司業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)和事業(yè)部改革之后，支行不再?gòu)氖鹿緲I(yè)務(wù)，成為零售業(yè)務(wù)平臺(tái)，為“商戶(hù)進(jìn)支行、商戶(hù)進(jìn)柜臺(tái)”的小微金融運(yùn)作模式提供了操作基礎(chǔ)。

        通過(guò)這一系列創(chuàng)新，不到兩年的時(shí)間，商貸通貸款余額已經(jīng)超過(guò)1500億元，不良貸款率還不到千分之一；貸款戶(hù)達(dá)到10萬(wàn)戶(hù)，支持了約50萬(wàn)人的就業(yè)，實(shí)現(xiàn)了自身效益和社會(huì)責(zé)任的完美結(jié)合。更重要的是，民生銀行已經(jīng)把“做小微企業(yè)的銀行”作為三大戰(zhàn)略定位之一，通過(guò)商業(yè)模式的創(chuàng)新，小微金融服務(wù)將成為民生銀行未來(lái)重要的增長(zhǎng)引擎。

        十七屆五中全會(huì)通過(guò)的“十二五規(guī)劃的建議”提出，“把擴(kuò)大消費(fèi)需求作為擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點(diǎn)，進(jìn)一步釋放城鄉(xiāng)居民消費(fèi)潛力，逐步使我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)總體規(guī)模位居世界前列。要積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化，大力發(fā)展服務(wù)業(yè)和中小企業(yè)，增加就業(yè)創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)?！泵裆y行小微金融服務(wù)模式創(chuàng)新在推進(jìn)自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的同時(shí)，有助于擴(kuò)大消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需、支持小微企業(yè)發(fā)展、增加就業(yè)創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，具有十分廣闊的前景。

        通過(guò)在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的商業(yè)模式創(chuàng)新，民生銀行成功探索出一條不同于中國(guó)其他大銀行的特色之路，并且用自身的盈利和成長(zhǎng)證明了這是一條低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的健康發(fā)展之路。因此，民生銀行是中國(guó)銀行業(yè)第一家打破同質(zhì)化、走出特色銀行和效益銀行之路的銀行，為中國(guó)銀行業(yè)改變同質(zhì)化、優(yōu)化金融資源配置、走特色銀行和效益銀行之路提供了示范。



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