每經(jīng)記者  徐子莫  發(fā)自上海

    “銀行在沒有進(jìn)行口頭或者書面通知，就注銷了我的借記卡。”昨天，北京讀者胡先生向  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》反映此事。

    根據(jù)讀者反映的情況，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果消費(fèi)者停止使用銀行卡，銀行將自動(dòng)扣除年費(fèi)以及小額賬戶管理費(fèi)，直到卡內(nèi)余額為零，假使再度使用銀行卡，那么會(huì)出現(xiàn)“倒扣”現(xiàn)象。

調(diào)查：“倒扣”標(biāo)準(zhǔn)各不相同

    胡先生告訴  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》：“我建行的卡已經(jīng)有一兩年沒有用，里面原本還有幾十塊錢，因?yàn)樽罱鼧I(yè)務(wù)上的事，我要再用，沒想到銀行直接將我的卡注銷了。在這之前，根本沒有任何書面或者口頭通知?！?/p>

    胡先生說：“大堂經(jīng)理跟我說，讓我重新辦卡，沒必要再使用原來的卡，如果再激活，那么我還可能被倒扣錢”。

    昨天，記者對(duì)五大銀行進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行都存在“倒扣”現(xiàn)象。假如消費(fèi)者的銀行卡不再使用，而里面又有余額，那么銀行會(huì)收取每年10元的年費(fèi)，以及每個(gè)季度3～5元不等的小額賬戶管理費(fèi)，直至卡內(nèi)余額為零。此后2年不使用，那么銀行將自動(dòng)把銀行卡轉(zhuǎn)成“休眠卡”，部分銀行在賬戶余額清空后2年后就會(huì)直接銷戶。

    值得注意的是，每家銀行的“倒扣”費(fèi)用都不相同。如果“休眠卡”再度使用，工行會(huì)收取10元年費(fèi)和每季度3元小額賬戶管理費(fèi)；建行則只收取小額賬戶管理費(fèi)；中行和交行只收取年費(fèi)。

    記者算了一筆賬，針對(duì)小額賬戶，如果銀行每年收取10元年費(fèi)，每季度3元小額賬戶管理費(fèi)，那么一張卡至少要支付22元，假使這張卡2年沒有用，2年后，消費(fèi)者將支付44元才能“激活”銀行卡。

    但也有銀行人士對(duì)記者表示，若處于休眠狀態(tài)的小額賬戶余額一直為零，一般也沒什么問題，除非重新激活賬號(hào)，才可能涉及倒扣現(xiàn)象。

    而各家銀行的小額賬戶管理費(fèi)的門檻也有所區(qū)別，工行、農(nóng)行、深發(fā)展低于300元收??；建行、中行、交行、廣發(fā)低于500元收?。恢行?、光大、華夏、浦發(fā)、興業(yè)、恒豐銀行目前不收取小額賬戶管理費(fèi)。招行則是日均存款余額低于1萬元收取每月1元的小額賬戶管理費(fèi)，平安銀行日均存款余額低于1000元收取每月2元小額賬戶管理費(fèi)。

律師：“倒扣”未明確納入合同

    央行數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡24.15億張，人均持卡量為1.81張。銀行卡收費(fèi)屬于中間業(yè)務(wù)的一部分，2010上半年，手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入方面，工行以369億位列首位，建行以336億屈居第二，中行和農(nóng)行的收入也在200億以上。

    “不要小看這幾十元的費(fèi)用，其實(shí)每年在中間業(yè)務(wù)上的貢獻(xiàn)也是不少的，但具體數(shù)據(jù)，我們沒有一個(gè)明確的統(tǒng)計(jì)。”工行滬上一支行相關(guān)人員透露。

    長城證券研究所所長向威達(dá)表示，雖然小額賬戶管理費(fèi)的收取客觀上確實(shí)有助于減少“睡眠賬戶”，節(jié)約相關(guān)金融資源，但不能所有的成本都由客戶支付，銀行在收費(fèi)時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。

    北京市漢良律師事務(wù)所律師胡益華向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，由于銀行自身制度不完善，導(dǎo)致消費(fèi)者異地不能銷戶，事實(shí)上消費(fèi)者不可能為了卡內(nèi)為數(shù)不多的金額特意去開戶行銷戶，銀行在扣去消費(fèi)者年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)之后，沒有口頭以及書面通知下自動(dòng)銷戶，屬于單方面修改合同行為。

    他認(rèn)為，“倒扣”現(xiàn)在再次說明銀行制度的不完善，把責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，而且在消費(fèi)者辦理銀行卡的同時(shí)，銀行并沒有把“倒扣”明確納入合同內(nèi)。

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