每經(jīng)記者  黃俊玲  發(fā)自北京

    在銀行和消費者的利益博弈中，可以觀察到國內(nèi)銀行業(yè)各項業(yè)務(wù)收費有“遍地開花”之勢，對處于弱勢的消費者而言，一定程度上意味著“被收費”和“被漲價”。值此“3·15”國際消費者權(quán)益日之際，銀監(jiān)會等三部門明文要求自7月1日起免除部分銀行服務(wù)收費。這些免費項目最終能兌現(xiàn)嗎？我們拭目以待。

    林先生因跨行取款收費一事起訴工行、農(nóng)行、建行后，引來社會各界廣泛關(guān)注。看似很小的2元一筆跨行取款手續(xù)費卻掀起軒然大波，銀行種種服務(wù)收費是否合理？

    在“3·15”來臨之際，《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)：中國消費者協(xié)會2010年共收到金融類投訴3775件；315消費電子投訴網(wǎng)2010年共受理銀行業(yè)有效投訴6754件，較2008年增長了119.93%，較2009年增長了33%，該網(wǎng)站相關(guān)人士表示，有關(guān)銀行收費糾紛的投訴一直以來都是消費者投訴的熱點，對于小額賬戶管理費、短信通知費、跨行/異地取款手續(xù)費等，消費者更是質(zhì)疑聲不斷。

    隨著利率市場化推進，銀行將轉(zhuǎn)變主要依賴利差的生存模式轉(zhuǎn)而加大拓展中間業(yè)務(wù)，在服務(wù)收費上盡量博取最大利益似乎也是趨勢所在。但專家和消費者均認為，銀行收費應(yīng)該保證消費者的知情權(quán)，且為消費者提供更多的選擇。

    盡管2010年8月份，銀監(jiān)會、發(fā)改委曾下發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿）》，擬要求商業(yè)銀行取消包括對同一賬戶不得同時取年費和小額賬戶管理費在內(nèi)的多項收費，但半年時間過去了，銀行收費情況依舊。也就在“3·15”前一天，銀監(jiān)會、央行、發(fā)改委于3月14日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》（以下簡稱  《通知》），正式要求自今年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務(wù)收費，上述征求意見稿中大部分免費項目得到落實。

一張銀行卡收了多少錢

    銀行是否存在亂收服務(wù)費的行為？且看一張銀行卡一年里的相關(guān)服務(wù)費。

    以工行為例：開卡工本費5元，年費10元；低于300元的小額賬戶，按每季度3元收取小額賬戶管理費，一年12元；短信服務(wù)費2元每月，一年24元；網(wǎng)上銀行U盾48元一個；打印一年內(nèi)的明細賬單10元每次；跨行取款2元每筆；跨省取款按1%收取，最低2元每筆，最高100元；轉(zhuǎn)賬最低2元，按1%收，最高50元。

    若新開一張銀行卡，到明年的今天，跨行取款一次、跨省取款一次、轉(zhuǎn)賬一次都按最低辦理，打印賬單一次，開通短信服務(wù)和網(wǎng)銀，一年下來工行可以從一張銀行卡上收取115元。

    從上述數(shù)據(jù)可以看出，如果是不低于300元的存款，按目前活期存款利息0.4%計，要一年內(nèi)保持戶頭上持續(xù)有25750元才可覆蓋上述支出。

    工行每開卡100萬張，客戶僅完成上述基本操作，就能為工行創(chuàng)收上億元。數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年，工行銀行卡業(yè)務(wù)收入61.86億元，同比增加18.31億元，同比增長42%。2009年，工行發(fā)卡量達2.9億張，新增5078萬張，銀行卡業(yè)務(wù)收入94.08億元，增長30.7%，增長原因主要是銀行卡消費額大幅增長帶動消費回傭和分期付款手續(xù)費增加，以及銀行卡年費收入隨發(fā)卡量較快增長而增加。

    另據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2010年末，中國銀行卡發(fā)卡總量為24.2億張，較2009年末增加3.5億張。其中借記卡發(fā)卡量為21.9億張，信用卡發(fā)卡量為2.3億張。

三部門叫停多項收費

    2010年四大行及一些股份行在部分地區(qū)將同城跨行取款手續(xù)費由2元提高到4元，此舉引起了軒然大波，社會各界反應(yīng)強烈。而此時，銀行業(yè)服務(wù)收費項目已經(jīng)達到了3000多項。監(jiān)管部門終于決定出手了。

    2010年8月份，銀監(jiān)會、發(fā)改委下發(fā)了  《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿）》，要求銀行終止下列收費：同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷；個人銀行結(jié)算賬戶的開立和撤銷；同城同行存款、取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；無論以電子形式，還是紙制形式，銀行提供的不超過1年的本行對賬單服務(wù)；通過銀行柜臺、ATM、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)；通過POS、ATM機，或者轉(zhuǎn)賬電話提供的境內(nèi)跨行查詢服務(wù)；密碼重置服務(wù)相關(guān)費用納入賬戶、密碼、電子證書等掛失費處理，不得單獨收費。上述辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行對同一賬戶不得同時取年費和小額賬戶管理費。

    在“3·15”來臨之際，《每日經(jīng)濟新聞》記者致電各家銀行詢問其是否對同一賬戶同時征收年費和小額賬戶管理費。

    工行、建行的客服代表告訴記者，目前還沒有收到相關(guān)通知，所以繼續(xù)對同一賬戶收小額賬戶管理費和年費。而農(nóng)行的客服人員表示，銀行卡不收銷卡費，但要償還小額賬戶管理費和年費才能銷卡。什么叫償還呢？就是當借記卡上存款為零時，農(nóng)行還會對該卡收小額賬戶管理費及年費，當有一天客戶想轉(zhuǎn)一筆錢到該賬戶時，農(nóng)行會從轉(zhuǎn)入的款里扣除未繳的小額賬戶管理費和年費，一年22元。

    3月14日，有關(guān)部分銀行服務(wù)收費免除的正式文件終于下達，銀監(jiān)會等三部門明文要求銀行免除包括個人賬戶開戶、銷戶手續(xù)費、境內(nèi)本行查詢服務(wù)費、特殊賬戶年費和賬戶管理費在內(nèi)的11類34項收費。前述征求意見稿中大部免費項目得以落實。

銀行轉(zhuǎn)型中的利益博弈

    銀監(jiān)會主席劉明康此前接受媒體采訪時稱，今年銀行業(yè)利潤在7000億到8000億元人民幣之間，商業(yè)銀行利潤主要包括利差和手續(xù)費收入。

    有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，我國銀行收入仍主要來自于存貸利差，利差收入往往占銀行總收入的80%左右，而中間業(yè)務(wù)收入只占20%左右，還有很大的市場空間。

    由于今年銀行信貸面臨緊縮，一位業(yè)內(nèi)人士表示，隨著利率市場化進程的推進，銀行收入依賴利差的模式將受到影響，銀行會更加重視中間業(yè)務(wù)收入，而服務(wù)收費就是中間業(yè)務(wù)收入的重要來源之一。

    對此，社科院金融研究所金融實驗室主任劉煜輝認為，銀行提高費用如果是為了覆蓋其成本，那么是無可厚非的。但消費者卻有相應(yīng)的知情權(quán)，銀行有義務(wù)說明其提高費用的原因。消費者自身權(quán)益與銀行提費是一種雙向選擇，國外銀行業(yè)競爭激烈，消費者選擇的空間很大；而國內(nèi)銀行業(yè)是一個相對壟斷的行業(yè)，消費者選擇的空間很小。在目前情況下，監(jiān)管部門能做的是保障消費者的知情權(quán)。

    315消費電子投訴網(wǎng)相關(guān)人士在接受  《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示：“就拿異地取款手續(xù)費來說吧，各大銀行各自為政，業(yè)內(nèi)也沒有一個統(tǒng)一的標準。盡管所謂的‘銀行業(yè)收費新規(guī)’早已放出風聲，確實曾讓不少小存戶有了憧憬，但至今仍是‘只打雷不下雨’，依然神秘。這歸根結(jié)底在于公開性的問題。要打消消費者的疑慮，真正為消費者著想，對于銀行服務(wù)費的細則問題，就應(yīng)該實行公開聽證、公開討論，而不是閉門造車，這更是銀行業(yè)對消費者知情權(quán)應(yīng)有的尊重?！?/p>

    記者注意到，三部門下發(fā)的  《通知》也明確要求，保障社會公眾享有基礎(chǔ)金融服務(wù)的權(quán)益，充分考慮人民群眾使用最為廣泛的基礎(chǔ)金融服務(wù)，積極維護金融消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。作為消費者，我們有理由要求和期待銀行能認真貫徹相關(guān)部門的文件，進一步規(guī)范收費項目和收費行為。

消費建議

銀行收費  消費者如何應(yīng)對

    2003年，銀行服務(wù)收費項目僅300多種，而到2010年，這一數(shù)字已至3000多種，7年增長了10倍！銀監(jiān)會和發(fā)改委之前擬定取消多項收費的“征求意見”進程依舊神秘，在這種情況下，消費者如何做才能省一筆呢？

    對此，理財師建議：

    為了防止有一天您手中的借記卡突然變成“信用卡”，建議您先將那些長期不用的借記卡銷戶。

    為了降低銀行跨省取款手續(xù)費，建議您在外地消費時盡量采取刷信用卡，少用銀行卡取現(xiàn)金。

    銀行對于VIP客戶有很多優(yōu)惠，為此您可以采取“化整為零”的策略將自己升級為銀行的VIP客戶，但這種客戶是要達到一定的資金條件，不是每個人都可以享受的。

    多用網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，適合于經(jīng)常需要轉(zhuǎn)賬的消費者，各家銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費一般都低于柜臺轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。

    銀監(jiān)會紀委書記王華慶曾指出：“銀行的收費問題，算的是具體項目投入產(chǎn)出的小賬，但并沒有算好客戶關(guān)系管理、客戶忠誠度、銀行聲譽和社會責任這筆大賬。并且信息披露和客戶溝通也做得不夠，造成了不好的社會影響。”

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