每經(jīng)記者  黃俊玲  發(fā)自北京

    “車損險(xiǎn)保額中竟然包含購置稅在內(nèi)，這簡(jiǎn)直沒道理！”市民吳先生最近買了一輛新車，近期媒體關(guān)于車險(xiǎn)“霸王條款”的報(bào)道讓他在拿到保單后第一時(shí)間查看了自己的車險(xiǎn)條款。他驚奇地發(fā)現(xiàn)，車損險(xiǎn)保額竟然不單是自己新車的購買價(jià)格（裸車價(jià)），而且還加上了購置稅的總額。

    “這樣的直接后果是車的價(jià)格一下子就多了6000多元，保費(fèi)自然也要多交一些。”吳先生認(rèn)為，汽車買保險(xiǎn)應(yīng)該只就裸車價(jià)格來計(jì)算保額，不應(yīng)將購置稅價(jià)格計(jì)算在內(nèi)，“買保險(xiǎn)還要把購置稅加進(jìn)去，難道是讓車主為購置稅買保險(xiǎn)嗎？”

    就吳先生提出的質(zhì)疑，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前保險(xiǎn)公司在計(jì)算車損險(xiǎn)保額時(shí)確實(shí)多以“裸車價(jià)格+購置稅”計(jì)算，對(duì)于這一“行業(yè)慣例”，保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱在接受記者采訪時(shí)明確表示，這“顯然是不合理的”，屬于超額承保。

    車主是否該為購置稅上保險(xiǎn)？近期備受質(zhì)疑的商業(yè)車險(xiǎn)條款，正因?yàn)橘徶枚惗庥鲂碌馁|(zhì)疑。

部分車主：保額增加8.5%

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在網(wǎng)上搜索了一下，發(fā)現(xiàn)與吳先生有同樣疑問的網(wǎng)友還不少。

    網(wǎng)友“奶白兔”留言稱：“今天去提了車，但在買保險(xiǎn)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)問題，買保險(xiǎn)的時(shí)候保險(xiǎn)價(jià)格是把車價(jià)與購置稅加在一起的，這樣車的價(jià)格就多了4000多元，奇怪，為什么買保險(xiǎn)要把購置稅加進(jìn)去？”類似的帖子在各類保險(xiǎn)論壇里還不少，對(duì)于為購置稅買保險(xiǎn)，不少網(wǎng)友均表示不解。

    車損險(xiǎn)保額含稅對(duì)車主交納的保費(fèi)究竟有多大影響呢？目前我國(guó)現(xiàn)行的車輛購置稅稅率為10%，其計(jì)稅價(jià)格為車輛不含增值稅的價(jià)格。以購買一輛10萬元的車輛計(jì)算，消費(fèi)者在購車環(huán)節(jié)應(yīng)繳納的汽車購置稅為8547元（10萬元÷（1+17%)×10%），再按照“新車購置價(jià)＝裸車價(jià)格+購置稅”的公式計(jì)算，這位車主在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，所確定的新車購置價(jià)就是108547元。

    “裸車價(jià)10萬元，算上購置稅是10.8547萬元，保額增加了約8.5％，保費(fèi)也自然會(huì)同比增加。”采訪中記者獲悉，視車型價(jià)格不同，車損險(xiǎn)保額是否含稅對(duì)多數(shù)車輛保費(fèi)的影響在幾十元到數(shù)百元不等，而高端車的影響則比較大，幾乎都超過了1000元。

    成都奔馳車主劉先生早在2009年就發(fā)現(xiàn)了車損險(xiǎn)保額中包含購置稅的“秘密“。他告訴記者，2009年他突然發(fā)現(xiàn)當(dāng)年車險(xiǎn)保費(fèi)上漲了2000多元，“其中，單是車損險(xiǎn)這一項(xiàng)，我就比2008年多花了1000多元。”劉先生說，他的車是120多萬元買的，2009年以前投保時(shí)，車損險(xiǎn)都是按照120多萬元承保，但2009年5月份續(xù)保時(shí)，車損險(xiǎn)突然就按照130多萬元承保了，“保險(xiǎn)公司給我的解釋是，當(dāng)年的‘新車購置價(jià)’加入了購置稅，所以保費(fèi)漲上去了！”

保險(xiǎn)人士：屬行業(yè)慣例

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者咨詢多個(gè)保險(xiǎn)公司獲悉，目前車損險(xiǎn)的保額多是按照“新車購置價(jià)”來確定的，而這個(gè)新車購置價(jià)包含購置稅在內(nèi)（即“新車購置價(jià)＝裸車價(jià)格+購置稅”）。這一規(guī)定，在各家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)條款中也有明確表述。

    如安邦保險(xiǎn)在其車損險(xiǎn)條款中寫道：“本保險(xiǎn)合同中的新車購置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格（含車輛購置稅）”；人保財(cái)險(xiǎn)在其車損險(xiǎn)條款中也稱：“本保險(xiǎn)合同中的新車購置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格（含車輛購置稅）”。

    太平洋財(cái)險(xiǎn)的客服人員表示：購買保險(xiǎn)時(shí)新車購置稅也算在里面，這是保險(xiǎn)公司統(tǒng)一規(guī)定的。工作于某險(xiǎn)企的張先生表示：各地的承保政策不一樣，有的地方投保時(shí)不會(huì)將新車購置稅計(jì)算到保額里  （如寧波），但很多地區(qū)都會(huì)將新車購置稅計(jì)算進(jìn)入。某保險(xiǎn)代理公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，車損險(xiǎn)保額含稅屬于行業(yè)慣例。該負(fù)責(zé)人解釋，以往購置稅只有在車輛首次承保時(shí)才會(huì)計(jì)算到“新車購置價(jià)”中；從第二年開始，續(xù)保就只以當(dāng)時(shí)的裸車價(jià)格來計(jì)算保費(fèi)了。然而，從2009年4月份開始，四川地區(qū)不論是首次購買車險(xiǎn)還是續(xù)保，“新車購置價(jià)”都不再只參考裸車價(jià)格，而是以裸車價(jià)格和購置稅的總和作為“新車購置價(jià)”來計(jì)算保費(fèi)，這樣，車輛的保額增加了，保費(fèi)自然也就跟著漲了價(jià)。

    據(jù)介紹，在2009年以前，各保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)參考購置價(jià)一般分為含購置稅價(jià)、不含購置稅價(jià)兩種，新車購置價(jià)確定規(guī)則的不統(tǒng)一，也造成了車險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格混亂。據(jù)了解，當(dāng)時(shí)這種混亂主要表現(xiàn)在：一是容易造成同一標(biāo)的的車產(chǎn)生不同的保額及保費(fèi)，給投保人造成困擾，繼而容易產(chǎn)生糾紛；二是部分保險(xiǎn)公司會(huì)利用新車購置價(jià)確定尺度不一的現(xiàn)象，擅自降低車價(jià)、變相降費(fèi)來進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。此后，為逐步規(guī)范市場(chǎng)，隨著各地陸續(xù)上線了車險(xiǎn)信息平臺(tái)，目前各地保險(xiǎn)公司多采用一個(gè)名叫“精友系統(tǒng)”的第三方報(bào)價(jià)平臺(tái)提供的價(jià)格辦理，在此基礎(chǔ)上，各保險(xiǎn)公司以精友含購置稅價(jià)格為計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)，以使各家保險(xiǎn)公司系統(tǒng)參考價(jià)一致。

    至于保險(xiǎn)公司為何要采取含稅價(jià)而不采取裸車價(jià)來計(jì)算保額，據(jù)稱是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不太清楚消費(fèi)者買車的時(shí)候車價(jià)到底便宜了多少，開出的裸車發(fā)票價(jià)格不一定能真實(shí)反映該車的市場(chǎng)價(jià)格。

行業(yè)律師：是超額承保

    面對(duì)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)承保時(shí)加上購置稅的做法，保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“保險(xiǎn)有一個(gè)術(shù)語叫無風(fēng)險(xiǎn)無保險(xiǎn)，新車購置稅等稅收最后繳給了國(guó)家，這部分錢不可能損失或滅失，顯然是不合理的，是超額承保”。

    近期為購置稅買保險(xiǎn)的問題也引起了新華社記者的關(guān)注。

    “購置稅沒有任何理由算進(jìn)來。”南京大學(xué)法學(xué)院副教授岳衛(wèi)在接受新華社記者采訪時(shí)認(rèn)為，投保應(yīng)按照保險(xiǎn)標(biāo)的的本身財(cái)產(chǎn)價(jià)值來計(jì)算,不應(yīng)將稅費(fèi)納入其中。我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定:保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的,超過的部分無效。

    上海匯業(yè)律師事務(wù)所律師吳冬在接受新華社記者采訪時(shí)表示：“如果購置稅也算車價(jià)，那么車船稅不也可以算進(jìn)去？相關(guān)部門應(yīng)該介入調(diào)查這一條款是否涉嫌價(jià)格欺詐。”

    上海海華永泰律師事務(wù)所合伙人詹朋朋在接受新華社記者采訪時(shí)說，這一條款“顯失公平”之處在于，當(dāng)投保車輛出現(xiàn)全損時(shí)，雖然車主的保費(fèi)是按照包含購置稅的新車購置價(jià)計(jì)算的，但仍然只能按照實(shí)際價(jià)值理賠。即使此時(shí)的實(shí)際價(jià)值不折舊，車主也無形中損失了購置稅，因?yàn)檐囍鞯玫降睦碣r不可能包含購置稅，而另購一輛同樣的新車卻又要再次支付購置稅。詹朋朋建議，在車險(xiǎn)投保時(shí)，就保險(xiǎn)金額的確定方式應(yīng)給予車主充分的知情權(quán)。目前許多保險(xiǎn)銷售人員往往直接就讓車主選擇按新車購置價(jià)投保，導(dǎo)致之后產(chǎn)生糾紛。“保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快取消類似霸王條款，調(diào)整新車購置價(jià)計(jì)算方法，以不含購置稅為妥，或者在計(jì)算理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付購置稅。”詹朋朋說。

    據(jù)了解，日前車險(xiǎn)“高保低賠”的問題被央視曝光之后，關(guān)于車險(xiǎn)的問題引起了社會(huì)的強(qiáng)烈關(guān)注，3月29日，保監(jiān)會(huì)在其官方網(wǎng)站上發(fā)布了《關(guān)于開展完善機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作的通知》，表示將開展調(diào)研：商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度、條款、費(fèi)率厘定、承保、理賠服務(wù)及車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化等，將在9月底推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程進(jìn)行調(diào)整完善，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

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