每經(jīng)記者  黃俊玲  發(fā)自北京

    “到銀行辦房貸，還要買保險，在這個保險合同上銀行還是第一受益人，出了事故銀行先拿保險金，剩下的再給我的家人”。正在某銀行辦房貸的小劉很無奈地說。

    上周，《每日經(jīng)濟新聞》記者對招商銀行（600036，SH）北京地區(qū)的部分網(wǎng)點進行調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，客戶辦貸款被要求購買招商信諾人壽保險公司（以下簡稱招商信諾）的保險產(chǎn)品，其中有一款產(chǎn)品叫招商信諾信運人生貸款意外傷害保險計劃  （以下簡稱信運人生）。

招行：辦房貸“建議”買份保險

    5月24日，記者以辦100萬房貸為由咨詢招行北京朝陽區(qū)東三環(huán)某網(wǎng)點的工作人員。一位姓劉的工作人員稱，辦貸款的客戶，一般建議買個保險，如果客戶在申請的時候沒有辦保險，在審批時會電話通知你過來辦個保險。當問及是不是一定要買時，該人士稱，銀行不會強制貸款客戶買保險，現(xiàn)在銀根收緊，貸款額度緊張，很多人排著隊等放貸，買這個保險（信運人生），會優(yōu)先放款，保額100萬，一年的保費才2500元，第一受益人是招行，也就是說如果您出事了，保險公司先將錢賠給銀行，剩下的部分再給您的家人，房子就會不收回了。

    記者隨后又調(diào)查了招行北京地區(qū)的部分網(wǎng)點，西直門外大街某網(wǎng)點一位姓錢的工作人員稱，辦房貸建議買保險，這樣貸款審批會比較快；南湖南路某網(wǎng)點一位姓劉的工作人員也表示，辦房貸建議買保險。

    25日，招行北京分行個貸中心一位不愿具名的人士稱，貸款買房的話，建議買這個招商信諾信運人生意外保險。該人士表示，買了這份保險就相當于有了一份保障，如果客戶不幸身故，有未清償?shù)膫鶆?wù)，銀行會來處置資產(chǎn)。而有了這份保險，保險金先償還招行債務(wù)，銀行不會收回房子，買了這份保險對貸款審批有利。當問及是否只有北京地區(qū)是這么操作的，該人士稱，應(yīng)該說各地招行都這么操作；當問及同樣是購買意外險，可否購買其他保險公司的產(chǎn)品，該人士稱，不太好操作。

    招商信諾客服部一位姓程的人士稱，信運人生和其他的保險不同，比較特殊，需要根據(jù)客戶在招行貸款額度來確定，具體情況需要招行網(wǎng)點的銷售人員來確定，一般與貸款綁定。

    就此，北京中高盛律師事務(wù)所保險律師李濱告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，由于保險公司借助銀行的渠道優(yōu)勢，不能讓市場充分競爭，侵犯了消費者的合法利益。

搭售意外險被指性價比不高

    據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到招商信諾的信運人生產(chǎn)品保障的范圍包括：意外身故和意外全殘兩部分責(zé)任，購買保額100萬，保險期限1年，在不分職業(yè)類別的情況下保費是2500元。招商信諾有關(guān)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者稱，該產(chǎn)品從2010年1月起在杭州招行網(wǎng)點開始銷售，去年11月開始在招商信諾經(jīng)營業(yè)務(wù)的其他城市，如上海、北京、深圳、廣州、南京、成都、濟南和武漢的招行網(wǎng)點開始銷售。

    一位不愿具名的人士直言不諱地稱，招商信諾的信運人生如果放到個險渠道估計賣不出去，因為其性價比不高。某保險公司的劉先生告訴記者，該公司的意外保險產(chǎn)品，保障范圍是意外身故、意外傷殘（包括全殘和達到規(guī)定的傷殘等級），同時還保障燒傷，按照投保職業(yè)分類，一類職業(yè)投保每萬元保費是15元，換言之，購買100萬元的保額，保險期一年，保費只需1500元。

    對于上述質(zhì)疑，招商信諾解釋稱，這款信運人生貸款意外傷害保險，個人累計風(fēng)險保額超過150萬才需要財務(wù)核保。這是目前市場上財務(wù)核保要求最寬松的保險產(chǎn)品之一，而行業(yè)內(nèi)一般50萬～100萬保額就需要財務(wù)核保。對客戶而言，購買該產(chǎn)品更為便利。另外，該產(chǎn)品的費率也不會因為被保險人的職業(yè)不同而有區(qū)別。對于從事危險性較高行業(yè)的客戶而言，招商信諾也會按照同樣的費率承保。

    《每日經(jīng)濟新聞》記者就此查詢了劉先生所在保險公司的產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)費率為：一類職業(yè)每萬元保額15元，二類職業(yè)每萬元保額19元，三類職業(yè)每萬元保額是23元，四類是34元，五類53元，六類68元，七類職業(yè)屬拒保范疇，也就是說，兩家公司的產(chǎn)品對比，三類以下人群購買，劉先生所在公司的保險費率更低，三類以上，招商信諾的產(chǎn)品費率更低。而根據(jù)保險業(yè)職業(yè)分類情況來看，一到三類職業(yè)人群的風(fēng)險相對較低，普通市民多歸于此三類，四類以上的職業(yè)人群風(fēng)險相對較高，人群較少。

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