每經(jīng)記者  田文會(huì)  實(shí)習(xí)生  李玉敏發(fā)自北京

　　在央行輪番使用加息、提準(zhǔn)致銀根持續(xù)收緊的情況下，企業(yè)求“錢(qián)”若渴。

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，北京部分擔(dān)保公司玩起以理財(cái)之名變相“攬存放貸賺息差”的危險(xiǎn)游戲，有的擔(dān)保公司則直接墊款放貸，月息最高竟達(dá)4%～5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了“民間借貸利息不得超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率4倍”的紅線。

年收益率高達(dá)18%

    記者以投資者的身份探訪北京某擔(dān)保有限公司，并表示有100萬(wàn)元閑置資金。該公司業(yè)務(wù)人員力薦采用擔(dān)保理財(cái)模式投資，稱這種模式高收益、零風(fēng)險(xiǎn)、月息1.5%，年收益率在18%以上。一筆貸款期限一般是3～6個(gè)月。

    該擔(dān)保公司工作人員稱：“現(xiàn)在的貸款供不應(yīng)求，100萬(wàn)元很快就借出去。借款人主要是急需用錢(qián)的中小企業(yè)主和個(gè)體戶?！狈刨J的話需要和擔(dān)保公司簽訂一份名為  《恒盛財(cái)富助手——自主理財(cái)計(jì)劃》的服務(wù)協(xié)議書(shū)。

    該員工一再保證：年收益率絕對(duì)不會(huì)低于18%，如果銀行利息漲，我們也漲。在投資等待期，錢(qián)還在你自己的賬戶上，拿銀行利息同時(shí)，擔(dān)保公司每個(gè)月還給0.5%的利息  （合同上則稱為合同履行金）。如果借款人提前還款，不足一個(gè)月也按一個(gè)月的利息算。安全方面，可以說(shuō)是零風(fēng)險(xiǎn)，你貸100萬(wàn)，他有價(jià)值300萬(wàn)的房子抵押在你名下，還不起還有我們來(lái)?yè)?dān)保?！?/p>

    上述人員稱，出資方直接借款給借款方，他們只起中介作用，承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。而當(dāng)記者追問(wèn)“是不是借款人給我多少利息你們就全部給我，借貸雙方給你擔(dān)保費(fèi)或者中介費(fèi)？”該員工稱：“我們收借款人3個(gè)點(diǎn)，給你1.5個(gè)點(diǎn)，不收中介費(fèi)?！痹摀?dān)保公司另一分支機(jī)構(gòu)的員工則稱：“每個(gè)月1.5%利息全都給你，我們只收借款人每月1.5%的擔(dān)保費(fèi)?！?/p>

    1.5%，是擔(dān)保費(fèi)還是高額利息？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從北京一家大型擔(dān)保公司了解到，他們公司擔(dān)保費(fèi)一般是一年期一次性支付擔(dān)保額的2%，按月支付的話平均約為0.17%，按規(guī)定一般不能超過(guò)基準(zhǔn)利率的50%，即0.79%。

月息4%涉嫌高利貸

    在上述擔(dān)保公司的另一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，記者以個(gè)體戶的名義表示，一周之內(nèi)急需一筆100萬(wàn)元的資金。該擔(dān)保公司表示，可以貸到，不過(guò)屬于民間借貸，利息較高，每個(gè)月4%，需要有房子抵押。

    該擔(dān)保公司提供的一份貸款流程顯示：出資人和擔(dān)保公司簽訂理財(cái)協(xié)議——擔(dān)保公司了解借款人情況——到建委去提檔核實(shí)借款人產(chǎn)權(quán)情況——簽訂借款合同——公證處對(duì)合同進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行公證——雙方到建委質(zhì)押辦理他項(xiàng)權(quán)利證——放款。據(jù)擔(dān)保公司稱，這個(gè)流程最快可以一個(gè)小時(shí)拿到貸款。在房產(chǎn)抵押貸款比例方面，該擔(dān)保公司稱按房產(chǎn)估值的7折。

    記者見(jiàn)到一份已經(jīng)簽訂的合同樣本。這是一個(gè)三方的借款合同，甲方為出資人，乙方為借款人，丙方才是擔(dān)保公司，合同里規(guī)定利息為每月1.5%。丙方承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。合同上并未標(biāo)明上述所稱4%的月利。不過(guò)，按該公司對(duì)投資者的說(shuō)法，可知剩余2.5%的月利收入歸入擔(dān)保公司囊中。

    那么，月息4%是否屬于高利貸？擔(dān)保公司提供的一份《理財(cái)業(yè)務(wù)常識(shí)》上稱：“民間借貸受法律保護(hù)，但是利息不能超過(guò)銀行貸款利率的4倍。只要不超過(guò)30%都是合法的，和銀行利息一樣，只要不超過(guò)月息5%都是合法的。”

    然而，上述說(shuō)法有誤導(dǎo)投資者之嫌。根據(jù)央行4月6日公布的現(xiàn)行貸款基準(zhǔn)利率，六個(gè)月以內(nèi)（含六個(gè)月）年利率為5.85%，六個(gè)月至一年（含一年）的年利率是6.31%。擔(dān)保公司的貸款一般是不超過(guò)半年的短期貸款，民間借貸不超過(guò)4倍基準(zhǔn)，也就是不超過(guò)23.4%，并不是不超過(guò)30%。即便按一年的利率計(jì)算，4倍基準(zhǔn)利率為25.24%，而月息4%，年息就是48%了，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出法律規(guī)定的范圍。

擔(dān)保公司可墊資

    類似上述擔(dān)保公司操作手法還不止這一家，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者又從北京另外兩家擔(dān)保公司得到證實(shí)，這兩家公司規(guī)定的月息從3%~5%不等。

    “著急用錢(qián)的話，我們可以給您做兩筆貸款，一筆是我們這兒的短期高息貸款，一筆是一個(gè)月左右能做下來(lái)的銀行貸款。短期貸款期限是1~3個(gè)月，我們只需要看一下房子，1~2天就可以下來(lái)了。如果抵押的房產(chǎn)還有按揭貸款未還清，月息是5%，如果房產(chǎn)本身沒(méi)有貸款，月息是4%?！逼渲幸患覔?dān)保公司的一位黃姓人士稱。

    當(dāng)記者詢問(wèn)是向擔(dān)保公司貸款還是向私人貸款時(shí)，黃先生說(shuō)：“是向私人借款?！睂?duì)于是否要把5%的全部利息支付給出資人，黃先生表示：“是全部給出資人，我們會(huì)和出資人去結(jié)賬。”

    在另一家擔(dān)保公司，一位張姓工作人員稱，向銀行借款的同時(shí)，他們可利用公司自有資金進(jìn)行墊付，墊付的利息為每月4.5%。

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，擔(dān)保公司利用自有資金墊付的流程一般是：借款人房子抵押給擔(dān)保公司，雙方簽署借款合同，很短的時(shí)間內(nèi)借款人就可以獲得墊資。在擔(dān)保公司拿到銀行的批準(zhǔn)貸款函以后，就解除和借款人之間的房屋抵押，把借款人的房屋抵押給銀行。銀行放款時(shí)，擔(dān)保公司直接用銀行的貸款扣除借款人從擔(dān)保公司借的數(shù)額。

    擔(dān)保公司墊付資金，需要借款人和擔(dān)保公司簽訂一份借款合同。該擔(dān)保公司給記者提供的空白借款合同上，甲乙雙方都是自然人，需要填寫(xiě)住所和身份證號(hào)碼，看不出來(lái)和該公司有任何關(guān)系。只是合同約定：“計(jì)息方式為10天起，每10天一次計(jì)息，借款發(fā)放前一次性支付全部利息?！?/p>

    至于擔(dān)保公司如何實(shí)現(xiàn)直接扣除銀行貸款，該擔(dān)保公司的張先生介紹：“這種擔(dān)保公司墊資的貸款方式，我們從銀行辦理的一般是‘卡貸通’，辦下來(lái)我們可以先拿在手里讓客戶還款?！ㄙJ通’就是消費(fèi)貸，一次抵押，可以多次循環(huán)使用的方式，相當(dāng)于一個(gè)大額信用卡。套現(xiàn)的話一般需要0.2%的套現(xiàn)費(fèi)用，第一次我們就可以給你免費(fèi)套現(xiàn)了?！?/p>專家稱屬違法放貸

    北京市信用擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李世奇對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“擔(dān)保公司用自己的錢(qián)，通過(guò)銀行做‘委貸’是合法行為，自己放貸則是不允許的。擔(dān)保公司直接吸收資金放貸和做中介業(yè)務(wù)的性質(zhì)是截然不同的，在民間借貸中做中介業(yè)務(wù)是可以的，關(guān)鍵要看合同是怎么簽署的?！?/p>

    關(guān)于高額的“擔(dān)保費(fèi)用”是否合法，李世奇認(rèn)為，“無(wú)論利息高低，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外放款本身就是違法的。如果收取的是擔(dān)保費(fèi)，借款合同有出借方和借款方，擔(dān)保公司是作為第三方。按照國(guó)務(wù)院的規(guī)定，原文是‘擔(dān)保費(fèi)原則上不超過(guò)基準(zhǔn)利率的50%，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和成本，可以上浮?！?/p>

    北京漢良律師事務(wù)所胡益華律師認(rèn)為，“這個(gè)事件中，擔(dān)保公司賺取了息差，尋找不特定的客戶，促成了業(yè)務(wù)。不管這個(gè)錢(qián)在誰(shuí)的戶頭上，是要通過(guò)擔(dān)保公司放出去，那么擔(dān)保公司的行為就不是簡(jiǎn)單的擔(dān)保，而是一種放貸行為。”

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