高洪滿(交行金融研究中心研究員)

　　截至2010年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡24.15億張，同比增長16.9%，人均擁有量1.81張，其中北京、上海等地信用卡人均擁有量較大，分別為1.17張、1.06張，遠(yuǎn)高于0.17張的全國人均信用卡擁有量。

    2010年，發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)257.56億筆，同比增長30.8%；業(yè)務(wù)金額246.76萬億元，同比增長48.7%。其中，銀行卡消費(fèi)48.49億筆，金額10.43萬億元，同比分別增長38.9%和52.0%；銀行卡持卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2006年的17%增長到2010年的35%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年1~6月，16家上市銀行除光大外的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入共計(jì)252億元。  近年來，銀行卡對(duì)減少現(xiàn)金使用、降低交易成本、培育社會(huì)信用、促進(jìn)金融創(chuàng)新、方便生產(chǎn)生活發(fā)揮了重要作用。我國流通中現(xiàn)金與GDP的比值從2006年的12.8%持續(xù)下降至2010年的11.2%。

    但由于零售業(yè)，特別是大型超市的利潤率只有3%，而要付銀行卡的費(fèi)用卻幾乎占了一半（1-2%），結(jié)算成本不堪重負(fù)，最后還不是轉(zhuǎn)嫁到廣大的消費(fèi)者頭上。因?yàn)檫@是關(guān)系到我國“十二五規(guī)劃”的民生大問題，政府、商家、普通百姓不僅都要問：到底有沒有可能找到一種既能減少現(xiàn)金收付又能節(jié)省結(jié)算成本的方法將商家的結(jié)算費(fèi)用降低呢？

    這個(gè)問題的答案是有的：個(gè)人支票。

    支票具有即簽即付、不受商戶硬件制約，無需找零、延期支付、手續(xù)費(fèi)低、可掛失止付、可背書轉(zhuǎn)讓、即使款項(xiàng)已支付也比較容易追查去向等優(yōu)點(diǎn)。這些都是銀行卡和網(wǎng)上支付都無法取代的。正是因?yàn)殂y行卡收費(fèi)高的原因，在美國雖然銀行卡使用量較大（信用卡占20%，借記卡35%，支票22%），但在整個(gè)非現(xiàn)金交易總金額中所占的比重非常小，只占5%（信用卡3%，借記卡2%），而支票卻占44%以上；并且，美國的支票平均額高達(dá)1294美元，借記卡平均額卻只有38美元、信用卡平均額才89美元。由此可見支票因?yàn)榻Y(jié)算成本低而大受商家和消費(fèi)者歡迎。

    近年來，央行也在積極推動(dòng)個(gè)人支票的使用，2007年開發(fā)了全國個(gè)人支票影像交換系統(tǒng)，結(jié)束了支票只能在同一票據(jù)交換區(qū)域使用的歷史，實(shí)現(xiàn)了全國范圍內(nèi)的通用。去年12月底，保監(jiān)會(huì)禁止以現(xiàn)金向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及簽訂委托代理協(xié)議的個(gè)人支付傭金。這些都為個(gè)人支票的使用創(chuàng)造了很好的外部環(huán)境。

    個(gè)人支票不僅能為商家節(jié)省巨額結(jié)算成本，而且還是目前銀行在存貸利差縮小、金融脫媒現(xiàn)象強(qiáng)化、利率市場化進(jìn)程加速下被迫向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要：一是推行個(gè)人支票業(yè)務(wù)有利于銀行減少現(xiàn)金的使用量，降低現(xiàn)金備付率，同時(shí)，節(jié)約現(xiàn)金調(diào)撥成本；二是有利于銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，緩解網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的壓力，減少排隊(duì)現(xiàn)象和縮短客戶等待的時(shí)間。同時(shí)，也有利于流程銀行建設(shè)，將大量非現(xiàn)金業(yè)務(wù)移往金融服務(wù)中心，將更多的人力資源轉(zhuǎn)崗到營銷崗位，增強(qiáng)營銷的力量；三是有利于銀行為客戶提供更高的附加值，為客戶提供更多的支付方式，滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求，從而有助于開拓個(gè)人業(yè)務(wù)市場；四是有助于吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶到銀行開戶，個(gè)人支票業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過宣傳個(gè)人支票的優(yōu)點(diǎn)，吸引私人銀行客戶到銀行開戶，辦個(gè)人或企業(yè)的各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)，增加儲(chǔ)蓄存款；五是以個(gè)人支票業(yè)務(wù)為平臺(tái)拓展特約商戶，擴(kuò)大個(gè)人支票的使用場所，為商家特別是大宗商品(如汽車4S店、房地產(chǎn)銷售公司、裝飾家居商場、要素市場等)的商家提供費(fèi)用低廉的結(jié)算支付方式，進(jìn)一步增強(qiáng)銀商合作，使資金能夠更多地在銀行“體內(nèi)”循環(huán)。

    國內(nèi)銀行的資金來源相對(duì)有限，主要是存款和同業(yè)拆借。其中存款是最大也是最重要的來源。因此，誰擁有的活期存款最多，誰的無風(fēng)險(xiǎn)盈利能力越強(qiáng)。但要降低存款成本比較難，活期存款主要來源于小客戶，不論是企業(yè)還是個(gè)人存款，銀行能吸引這部分活期存款只能靠其產(chǎn)品和服務(wù)吸引大量用戶開戶，在美國個(gè)人支票賬戶起很大作用，這是區(qū)分銀行服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵，也是核心競爭力的主要體現(xiàn)。

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