“以前是3年一返還，現(xiàn)在公司推出一款產(chǎn)品，每兩年即可以返還客戶一筆生存現(xiàn)金，這樣客戶更容易接受。”一位中資保險公司支公司經(jīng)理向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

    在CPI高企、短期銀行理財產(chǎn)品擠壓保險銷售渠道的同時，保險產(chǎn)品的短期化趨勢有所加強?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者昨日從相關(guān)保險公司獲悉，針對保險產(chǎn)品短期化發(fā)展的情況，中國保監(jiān)會日前下發(fā)  《關(guān)于〈人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法〉若干問題的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ芬螅瑑扇ｋU的生存保險金首次給付不得早于保單生效后3年、保險期間不得少于5年。通知同時要求，對于不符合《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》以及通知規(guī)定的保險條款和保險費率，保險公司應在2012年前修改并重新上報保監(jiān)會備案。

    據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者不完全統(tǒng)計，目前各壽險公司官方網(wǎng)站列出的產(chǎn)品中，3年以內(nèi)開始返還的保險產(chǎn)品高達六七十款。快速返還保險產(chǎn)品涉及了大部分壽險公司。假若保險監(jiān)管機構(gòu)按《通知》精神嚴格監(jiān)管，對行業(yè)和各相關(guān)保險公司的影響不可小覷。

    《每日經(jīng)濟新聞》記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在相關(guān)壽險公司所有產(chǎn)品中，首次生存保險金給付最快的在猶豫期滿后即給付生存金。如泰康人壽幸福人生A款終身年金保險（分紅型），自猶豫期結(jié)束的次日開始至60周歲前，每年給付生存保險金金額為約定年金領(lǐng)取額的20%；如華夏人壽童鑫鎖兩全保險  （分紅型），自保險合同生效起滿90日且保險合同已過猶豫期，按保險合同載明保險金額的3%給付首次生存保險金。

    一位中資保險公司分公司副總經(jīng)理表示，該保險分公司目前生存保險金首次給付早于3年的快速返還型產(chǎn)品約占所有兩全保險10%左右；而同業(yè)公司的比例要高很多。盡管短期產(chǎn)品會使保險公司的保費數(shù)據(jù)看起來更加漂亮，但短期產(chǎn)品產(chǎn)生的利潤很低或者根本沒有利潤產(chǎn)生，公司未來還是集中精力來做好長期返還型產(chǎn)品。

    《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，不僅是銀保渠道，即便是以中長期壽險營銷為主的個險渠道，銷售短期化產(chǎn)品也成為保險公司拓展市場份額的重要手段之一。

    業(yè)內(nèi)人士認為，正在熱銷的保險產(chǎn)品短期化，其實是對消費者需求的一種曲意迎合，不利于壽險公司持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營，也不利于客戶通過購買保險產(chǎn)品來平滑財務周期，滿足人生各階段的財務需求。

    一位民營企業(yè)總經(jīng)理在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示:“如果保險期間長達20年、30年或更長，我是不會接受的。我能夠接受的保險期間最長是5年。社會發(fā)展這么快，如果我買一款20年期的保險產(chǎn)品，20年后保險公司在不在還是個疑問。”

    大多數(shù)客戶對保險的“偏見”也誘使保險公司推出更多快速返還、繳費期短的產(chǎn)品。

    “快速返還意味著客戶能夠快速拿回自己的本錢，迎合了投資者希望快速見到收益的心里。不過，這類產(chǎn)品很難抵御通脹，抵御通脹要靠保險產(chǎn)品的分紅和長期投資才能實現(xiàn)?！?/p>

    一位業(yè)內(nèi)人士表示，快速返還保險越來越短的趨勢，說得嚴重些就是殺雞取卵，“所謂羊毛出在羊身上，快速返還的生存金實際來自客戶繳納的保費。”

    一些業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這些（快速返還保險）產(chǎn)品在一定程度上成為奪取市場份額的利器，但同時對客戶和保險公司來講，卻存在著一定的隱患。過早返還生存金，不利于客戶對人生財務目標進行合理規(guī)劃，而對保險公司來講，就得縮短其投資周期，也就是保險公司得準備更多的短期存款以支付客戶生存金，不利于提高保險資金的投資收益率。

    保險產(chǎn)品短期化趨勢，與中國保監(jiān)會主導的  “回歸保障”背道而馳。對此，中國保監(jiān)會在通知中，明確要求  “保險公司開發(fā)的兩全保險應符合以下條件：生存保險金首次給付不得早于保單生效后3年；保險期間不得少于5年；投連險兩全保險和萬能險兩全保險被保險人為成年人，在保單簽發(fā)時的死亡保險金額不得低于已交保費或保單賬戶價值的105%?！?/p>如需轉(zhuǎn)載請與《每日經(jīng)濟新聞》報社聯(lián)系。未經(jīng)《每日經(jīng)濟新聞》報社授權(quán)，嚴禁轉(zhuǎn)載或鏡像，違者必究。

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