●交通工具意外險(xiǎn)：“打包”投保更劃算

　　“十一”黃金周臨近，在打點(diǎn)行裝、規(guī)劃線路的同時(shí)，您是否考慮購買一份保險(xiǎn)，給旅程系上一根“安全帶”呢？

　　“以前覺得保險(xiǎn)可有可無，可近來國內(nèi)外交通事故挺多，還真得好好琢磨一下風(fēng)險(xiǎn)保障的問題。”在北京做培訓(xùn)工作的程顥先生說，他計(jì)劃“十一”期間去四川玩上一大圈，“飛機(jī)、大巴、輪船都要坐，該買什么交通意外險(xiǎn)呢？ ”

　　專家表示，對于經(jīng)常出差的人士來說，購買1年期的意外險(xiǎn)遠(yuǎn)比單次購買更實(shí)惠。目前很多保險(xiǎn)公司推出了1年期的涵蓋飛機(jī)、火車、輪船、汽車、地鐵、出租車、電車各類出行方式的綜合交通意外險(xiǎn)，保費(fèi)20元至400元，對應(yīng)保額40萬至幾百萬元。如果像程顥這樣臨時(shí)出游，可以選擇短期交通綜合意外險(xiǎn)，可保多種交通工具出行，期限以周、月計(jì)，保費(fèi)一般為20元至50元。

　　“打包”的最大優(yōu)勢，就是可以節(jié)省保費(fèi)。例如某公司推出“交通寶”，只需年繳199元，即可獲得：保額100萬元的民航班機(jī)保障，保額40萬元的火車、地鐵、輕軌、磁懸浮和客運(yùn)輪船保障，以及保額10萬元的公共汽車、電車、出租車以及私家車保障。相比單次航班20元的航空意外險(xiǎn)，便宜多了。

　　●短期旅游意外險(xiǎn)：“后援”功能很要緊

　　去年國慶，小楊跟隨某旅行團(tuán)去歐洲旅游，出國不到2天就開始發(fā)燒，因?yàn)樵跉W美一些國家只有去醫(yī)院才能買到感冒藥、消炎藥，不得不住院3天，花了好幾千元。“知道在國外住院很貴，可也沒想到花了這么多錢。”小楊說，以后再出境游玩一定會買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，目前各公司都提供期限、保障靈活組合的旅游類意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一般為1至30天，提供意外傷害醫(yī)療、傷殘、身故等保險(xiǎn)保障。以團(tuán)體方式投保，保費(fèi)更實(shí)惠。

　　“遇險(xiǎn)后，每一分鐘都是在與死神、傷病賽跑，如果失去了最好的搶救時(shí)機(jī)，賠多少錢也是沒有意義的。”不少游客這樣說。專家指出，購買旅游意外險(xiǎn)，特別要關(guān)注保險(xiǎn)里包含的援救功能。特別是到當(dāng)下熱門的滇川藏等地，比較偏遠(yuǎn)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)分散，設(shè)施也可能比較落后，外地游客出險(xiǎn)后可能得不到及時(shí)有效的治療。這種情況下可通過撥打保險(xiǎn)公司救援電話得到幫助。

　　國內(nèi)幾大保險(xiǎn)公司均與國際SOS組織開展了合作，其境外旅行保險(xiǎn)具備許多實(shí)用功能：可以實(shí)行SOS緊急援救、安排就醫(yī)、親屬探視，此外還能墊付醫(yī)療費(fèi)用、賠償行李損失、旅行延誤損失等；遺失錢包、丟失護(hù)照等，也可以致電救援熱線。有些產(chǎn)品還提供家庭財(cái)產(chǎn)、旅行行李物品、便攜式設(shè)備、個(gè)人銀行卡等財(cái)物的損失保障，解除游客身在異國他鄉(xiāng)的后顧之憂。據(jù)了解，去法國、德國、希臘等歐盟國家，辦理申請國家簽證需要購買保額不低于3萬歐元（約30萬元人民幣），且具有境外救援功能的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　去年春節(jié)期間，一輛載有20名中國游客的大巴在美國亞利桑那州93號公路上突然翻車，直接造成6人死亡，數(shù)名游客傷勢嚴(yán)重。承保團(tuán)員“旅游人身意外傷害保險(xiǎn)”的太平洋壽險(xiǎn)啟動急難救助計(jì)劃，委托國際SOS組織對受傷游客實(shí)施海外救援與醫(yī)療，安排受傷者家屬探視，并在短時(shí)間內(nèi)將遇難游客遺體運(yùn)送回國。這是保險(xiǎn)發(fā)揮海外援助功能的典型案例。

　　●探險(xiǎn)游、自駕游：“特色”保障需加價(jià)

　　眼下不少年輕人喜歡利用假期，進(jìn)行一些諸如穿越、潛水、攀巖、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)旅游活動。戶外探險(xiǎn)更需保險(xiǎn)保障。部分保險(xiǎn)公司推出了蹦極、攀巖、潛水、滑雪這類高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動保險(xiǎn)，但要在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上加收費(fèi)用，且有一定限制條件。以潛水運(yùn)動為例，有團(tuán)體險(xiǎn)要求必須是不超過10米的潛水，保費(fèi)是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的4倍。

　　建議“十一”有自駕游打算的游客，在出行前購買短期全車盜搶險(xiǎn)，花100元左右即可投保1個(gè)月的全車盜搶險(xiǎn)；如果車況不是很好，可以考慮投保1個(gè)月的車輛損失險(xiǎn)，花費(fèi)約150元。因?yàn)檐囯U(xiǎn)中的三者責(zé)任險(xiǎn)對第三方的界定是不包括本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員，還應(yīng)考慮為同游的家人投保車上人員傷害責(zé)任險(xiǎn)，每個(gè)座位單月保費(fèi)25元，保額2萬元。

　　責(zé)任保險(xiǎn)——他人投保，游客受益

　　除了游客自主投保的各類保險(xiǎn)，出行過程中還有幾種責(zé)任保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障。該險(xiǎn)種的賠償前提是投保者對事故風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有責(zé)任，在保額范圍內(nèi)通過保險(xiǎn)賠償來分擔(dān)對游客的部分或全部的民事賠償。

　　● 旅行社責(zé)任險(xiǎn)：不守規(guī)矩難獲賠

　　國家旅游局規(guī)定，所有旅行社在組團(tuán)出游時(shí)，都必須為團(tuán)隊(duì)投保“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”，游客只要參加旅行社組織的旅游活動，都可以享有這項(xiàng)保險(xiǎn)。旅途中因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

　　“在責(zé)任認(rèn)定的情況下，如果事故責(zé)任與保險(xiǎn)公司事前簽有協(xié)議，保險(xiǎn)公司一般會直接把賠款送到游客手中，避免責(zé)任方拖沓。2010年青島華旅巴士大火14人遇難，我們公司就賠了1000多萬元。”陽光財(cái)險(xiǎn)團(tuán)體客戶部主任李慧說?？扇绻谧杂苫顒訒r(shí)間發(fā)生意外，或因游客個(gè)人過失導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失以及由此產(chǎn)生的各種費(fèi)用，游客不能獲償。“別不把導(dǎo)游的提醒當(dāng)回事。”李慧告訴記者，2008年，參加北京郊區(qū)游的2名年輕人不聽導(dǎo)游勸阻參加“電摩托”項(xiàng)目被燒身亡，旅行社只負(fù)半責(zé)，因此只賠保額一半。

　　●客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)：公共交通全覆蓋

　　客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)也叫“座位險(xiǎn)”，是指乘客在乘坐客車的過程中，因車主的責(zé)任導(dǎo)致客車發(fā)生翻車等事故，而造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的險(xiǎn)種。其中縣內(nèi)的城鄉(xiāng)道路短途客運(yùn)，每個(gè)座位最高可賠償20萬元；城市之間的長途客運(yùn)，每個(gè)座位最高可賠償30萬元；快客、旅游客車、高速客車，每個(gè)座位最高可以獲得40萬元至50萬元的賠償。鐵路、民航也投保該險(xiǎn)種。“‘7·23’溫州動車事故鐵路部門的賠償，性質(zhì)就是‘座位險(xiǎn)’，只不過它采取了鐵道部自保的方式，所以保額只有2萬元，在最終賠償?shù)?0多萬元中，所占比例很低。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇說。

　　“座位險(xiǎn)”保費(fèi)由車主埋單，不用乘客交錢。目前在國內(nèi)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)種，覆蓋除地鐵外的所有公共交通工具。人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》計(jì)算額度。財(cái)產(chǎn)損失也可賠償，但電腦、現(xiàn)金、票據(jù)、有價(jià)證券、金銀珠寶以及文物古玩、電腦資料等不在賠償范圍內(nèi)。

　　●公眾責(zé)任險(xiǎn)：留存“證據(jù)”莫大意

　　“旅游景點(diǎn)、網(wǎng)吧、KTV、商店、電影院這些公眾場所，一般都投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)。一旦發(fā)生火災(zāi)、坍塌等風(fēng)險(xiǎn)造成人員傷亡，保險(xiǎn)公司都要賠償。”李慧說。消費(fèi)者不要輕信責(zé)任方編造的缺錢借口，讓其拖延甚至推諉賠償。

　　延伸閱讀

　　資料留得全  索賠更主動

　　●一般意外險(xiǎn)是不包括因意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的，只有附加了意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的才負(fù)責(zé)醫(yī)療費(fèi)用，因此，通過購買附加險(xiǎn)的形式進(jìn)行補(bǔ)充，可以獲得性價(jià)比更高的意外險(xiǎn)保障?？蛻舨恍野l(fā)生事故后，住院費(fèi)用等都由保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定在保險(xiǎn)額度內(nèi)直接承擔(dān)，客戶不必為籌措資金而奔忙，被保險(xiǎn)人在出境前一定要記下與保險(xiǎn)公司合作的國際救援機(jī)構(gòu)的救援熱線電話。

　　●過去幾年一些景區(qū)在景點(diǎn)搭配車票、門票出售極短期意外險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任期限少于7天，最短只“從上車到下車”，不與保險(xiǎn)公司銷售記錄聯(lián)網(wǎng)、不記載投保者個(gè)人信息，要求游客電話“激活”。2010年保監(jiān)會已正式叫停該險(xiǎn)種，您千萬別稀里糊涂地中了捆綁銷售的圈套而投保這類不保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)”。

　　●為自駕游而投保車險(xiǎn)時(shí)，要看清楚保險(xiǎn)條款中有沒有對行駛區(qū)域的限制，還要注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛能及時(shí)得到理賠服務(wù)。出行時(shí)務(wù)必帶好保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人身份證、行駛本和駕駛員駕駛證。

　　●為了得到責(zé)任險(xiǎn)的應(yīng)有賠償，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，游客一要盡可能在第一時(shí)間內(nèi)回憶并文字整理出險(xiǎn)經(jīng)過，雙方當(dāng)場就事實(shí)描述簽字，將自己無責(zé)的證據(jù)保留完好。二要保留必要的票據(jù)，包括車票、景點(diǎn)門票、索道票以及景區(qū)內(nèi)餐飲發(fā)票等，以防對方耍賴、不認(rèn)賬。三要保留醫(yī)療費(fèi)等收據(jù)，用作索賠依據(jù)。