每經(jīng)記者  黃俊玲  發(fā)自北京

    9月23日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿），該“征求意見稿”除了針對今年上半年被媒體曝光的“無責不賠”和“高保低賠”等問題作出了明確的規(guī)定，同時因其將放開車險自主定價權(quán)的舉措引發(fā)保險業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。

    根據(jù)“征求意見稿”規(guī)定，保險公司除了使用中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定的車險條款和費率外，同時允許符合條件的保險公司根據(jù)自身的情況來擬定商業(yè)車險條款和費率。不過，保監(jiān)會對自行設(shè)計車險條款的公司提出諸多資格要求，其中，“經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%”是硬性指標，《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，如果按照該規(guī)定，財險老大——人保財險（02328.HK）很可能因償付能力不達標將暫時與首批車險自主定價資格無緣。

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    根據(jù)《征求意見稿》，符合以下條件的保險公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率：保險公司經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%和償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達到30萬輛以上。

    《每日經(jīng)濟新聞》記者昨日查詢中資財險公司的2010年信息披露報告顯示，截至去年年底有9家公司的償付能力充足率低于150%，其中就包括人保財險，其償付能力充足率為115%。這就意味著，一旦意見稿付諸實施，人保財險將不能依據(jù)自有數(shù)據(jù)設(shè)計車險條款和費率，而平安產(chǎn)險和太平洋產(chǎn)險去年年底的償付能力充足率分別為180%和167%。

    據(jù)了解,現(xiàn)行車險條款分為A、B、C三款,由中國保險行業(yè)協(xié)會制定,中國保監(jiān)會批準,各保險公司自行選擇。人保、平安和太保是這三種條款的典型代表,天平車險單獨使用一套條款。這種費率制定方式使得保險公司的車險價格趨于一致。

    面對償付能力沒有達到該“征求意見稿”規(guī)定的水平，人保財險內(nèi)部人士也坦言，現(xiàn)在只有等最終的政策出臺后才能決定車險如何應(yīng)對。事實上，如果保險公司不能自主擬定條款和費率的，還是可以使用中國保險行業(yè)協(xié)會制定的行業(yè)統(tǒng)一條款。

    不過，對于該事件可能造成的影響，國泰君安證券的研究報告認為：人保和很多中小公司的市場份額將被蠶食，太保和平安份額將擴大。若年內(nèi)正式實施，則上市公司中只有中國太保（601601.SH）可以自主開發(fā)車險產(chǎn)品；從2012年起，中國平安（601318.SH）也可自主開發(fā)產(chǎn)品；人保財險則至少需要等到2013年  （因2010年償付能力充足率不到150%）才有自主開發(fā)資格，此外還要求上年承保車輛達到30萬輛以上，同樣一些償付能力和盈利能力較差的中小險企也將面臨一些限制。

    昨日（9月26日），在港上市的人保H股股價一度出現(xiàn)暴跌，盤中價最低8.5港元，跌幅11.9%，收盤于9.03港元，跌幅6.42%。

全面推廣“代位追償”

    今年2月，央視曝光“發(fā)生交通事故，一方全責，一方無責，如果全責方拒不承擔賠償義務(wù)，作為無責方只能通過起訴才能獲得賠款”的車險理賠規(guī)則被冠以“無責不賠”的稱號。而此次保監(jiān)會的征求意見稿中指出：“因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責任”。

    這種做法就是“代位追償”，隨著該做法被推出，保險公司車險理賠的做法將得到改變：發(fā)生交通事故，一方全責，一方無責，如果全責方拒不履行賠償義務(wù)，那么保險公司也需要按合同進行理賠，然后再取代無責方向全責方追償。也就是“無責不賠”變成保險公司先賠，然后保險公司再就賠款部分向全責方追償。

    事實上，“代位求償”已經(jīng)于8月1日在北京地區(qū)開始實施，也是全國率先對車險理賠實施這種做法的地區(qū)，若該征求意見實施，意味“代位追償”將在全國范圍內(nèi)推廣。

    此外，針對車主關(guān)注的“高保低賠”問題，“征求意見稿”也要求，保險公司與投保人應(yīng)當按照市場公允的價值來協(xié)商確定保險金額實際價值，保險公司應(yīng)與投保人協(xié)商確定保險金額。

業(yè)內(nèi)擔心價格戰(zhàn)

    “征求意見稿”稱，保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預(yù)定附加費用率不得超過35%，保險公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。

    某險企的白先生在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時稱，目前的附加費用率大多是30%左右，此次規(guī)定不超過35%，對消費者影響不大。該人士表示，監(jiān)管部門希望保險公司合規(guī)經(jīng)營，這樣做有利于消費者。

    某險企的姚先生認為，此次改革將有利于消費者，但隨著車險費率市場化，他擔心會引發(fā)價格戰(zhàn)。國泰君安的研究報告稱，我國車險市場2003年～2006年屬于自由競爭階段，2007年～2010年是價格管制階段，但是，2007年～2010年的綜合成本率明顯高于2003年～2006年，原因是后一階段的費用率大幅高于前一階段，價格管制管不住費用競爭。保險公司盈利和汽車銷量是我國車險競爭的兩大源動力，2007年開始的競爭主要源于2006年～2007年牛市帶來的投資收益，雖有價格管制，但通過費用等方式的激烈競爭，導致費用率上升，承保虧損。從公司盈利與汽車銷量來看，新一輪的車險競爭難以避免，但車險信息平臺的完善等將對惡性競爭形成有力制約。

背景資料

本輪車險費率改革時間表

    ·2010年8月起，保監(jiān)會就根據(jù)車險市場發(fā)展的新情況、出現(xiàn)的新問題，計劃啟動商業(yè)車險行業(yè)條款的修訂工作；

    ·2011年2月20日，央視《每周質(zhì)量報告》欄目曝光車損險  “無責不賠”的所謂霸王條款，引發(fā)各媒體紛紛跟進，此后，更多車險問題被曝光，其中就包括按照  “新車價格投保，按舊車價格理賠”的所謂“高保低賠”問題等；針對“無責不賠”的問題，保險業(yè)專家呼吁，保險公司應(yīng)通過推廣“代位求償”制度來解決車主可能面臨的理賠難題；

    ·2011年3月29日，保監(jiān)會下發(fā)了  《關(guān)于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研工作的通知》，成立了完善商業(yè)車險制度調(diào)研工作組，制定了  《關(guān)于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研的工作方案》，正式啟動了商業(yè)車險條款費率管理制度改革工作；

    ·2011年4月7日，為落實保監(jiān)會《關(guān)于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研工作的通知》，中國保險行業(yè)協(xié)會組織制定了  《機動車輛損失代位求償索賠指引》，并向社會公開征求意見；

    ·2011年7月5日，北京保監(jiān)局和交管局聯(lián)合舉行發(fā)布會，宣布北京將從8月1日起正式推出機動車車輛損失險代位求償機制，由此，北京成為全國第一個推出“代位求償”機制的地區(qū)；

    ·2011年9月23日，中國保監(jiān)會發(fā)布了  《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知  （征求意見稿）》，向社會公開征求意見，車險費率改革大幕正式拉開。

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