每經(jīng)記者  李靜瑕  梅俊彥  發(fā)自北京

　　秋日的午后，金融街20號(hào)的12層，在集會(huì)議室、會(huì)客廳以及辦公功能于一體的會(huì)長(zhǎng)辦公室，銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平接受了《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的專(zhuān)訪(fǎng)。

銀行生存和發(fā)展需要做小微企業(yè)

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)NBD）：一直以來(lái)，各界都在討論中小企業(yè)融資難題，特別是在今年銀根緊縮的背景之下，市場(chǎng)關(guān)注度大幅提高。從銀行角度來(lái)講，您對(duì)目前中小企業(yè)融資難題有怎樣的看法？

    楊再平：現(xiàn)在真正融資困難的是小微企業(yè)，這個(gè)是世界性的難題。不斷有小微企業(yè)產(chǎn)生、成長(zhǎng)，一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)才能發(fā)展，才有活力。這些年來(lái)，我國(guó)從國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)層面，到監(jiān)管部門(mén)、銀行等都在關(guān)注中小企業(yè)的融資問(wèn)題。特別是對(duì)小微企業(yè)也出臺(tái)了一些措施，銀行也設(shè)立了小企業(yè)的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)等。

    在貨幣政策緊縮的時(shí)候，小微企業(yè)首當(dāng)其沖，最近小微企業(yè)的確會(huì)感到融資困難。這與銀行過(guò)去傾向于“做大不做小”有些關(guān)聯(lián)。隨著銀行業(yè)本身的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，這種傾向正在發(fā)生改變。從未來(lái)趨勢(shì)來(lái)看，銀行不做小企業(yè)金融服務(wù)，自身的生存和發(fā)展就會(huì)成問(wèn)題。

    我認(rèn)為，下一步國(guó)家政策需要有些支持，包括公共資源、稅收等方面。監(jiān)管方面，也需要進(jìn)一步的差異化監(jiān)管。此外，金融機(jī)構(gòu)最需要做的是圍繞小微企業(yè)的特點(diǎn)，去進(jìn)行創(chuàng)新，包括授信的決策機(jī)制、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面。

    NBD：在小微企業(yè)融資難題中，一個(gè)比較突出的障礙就是信用風(fēng)險(xiǎn)，您認(rèn)為可以從哪些方面入手來(lái)改善？

    楊再平：這個(gè)問(wèn)題需要分幾個(gè)層次來(lái)解決。第一個(gè)就是要培養(yǎng)好的信用環(huán)境。各地方政府要培養(yǎng)好的信用環(huán)境，吸引資金進(jìn)入，形成資金洼地。

    第二個(gè)是小微企業(yè)征信系統(tǒng)的建立與完善。小微企業(yè)的信用體系建設(shè)，可以從個(gè)人的信用入手，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)總是與個(gè)人是相聯(lián)系的。好的征信系統(tǒng)建立起來(lái)之后，銀行可以通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行批量化的信貸處理，大大降低其成本。

    第三就是銀行自身要針對(duì)小微企業(yè)的信用特點(diǎn)，從不同行業(yè)、不同類(lèi)型的企業(yè)入手，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。

    NBD：小微企業(yè)的資金需求，也涉及到民間借貸這一塊。日前也有不少地方暴露出民間借貸資金鏈斷裂的案例，監(jiān)管部門(mén)也對(duì)銀行發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)此，您認(rèn)為銀行應(yīng)該怎樣構(gòu)建“防火墻”？

    楊再平：“防火墻”的構(gòu)建，最為重要的是，銀行資金不能流入高利貸的民間借貸領(lǐng)域。所以，銀行必須了解自己的客戶(hù)，了解客戶(hù)從銀行的貸款究竟用向什么地方。

多重因素推銀行轉(zhuǎn)型

    NBD：談到小微企業(yè)金融服務(wù)，這與銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型息息相關(guān)。從銀行半年報(bào)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)也較為可觀(guān)，很多銀行也提出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。您可否分析目前銀行提出轉(zhuǎn)型背景以及動(dòng)力。

    楊再平：銀行提出轉(zhuǎn)型的背景，主要基于兩個(gè)方面。一方面是，利率市場(chǎng)化之后，銀行的息差會(huì)進(jìn)一步壓縮。如果放開(kāi)利率市場(chǎng)化以后，這個(gè)空間還會(huì)壓縮，銀行以后靠息差來(lái)生存會(huì)比較困難。

    另一方面就是金融脫媒?，F(xiàn)在中國(guó)的金融體系是銀行主導(dǎo)的，整個(gè)社會(huì)中銀行融資80%，金融資產(chǎn)里面銀行占90%左右，直接融資比較少。未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)是直接融資會(huì)得到發(fā)展，其他金融需求不通過(guò)銀行。這樣，息差在減少，金融業(yè)務(wù)不通過(guò)銀行，銀行未來(lái)要怎么生存呢？銀行可以通過(guò)做中間業(yè)務(wù)，服務(wù)資本市場(chǎng)。

    同時(shí)，銀行轉(zhuǎn)型的動(dòng)力還來(lái)自于人們收入水平的提高，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的需求也會(huì)擴(kuò)大。零售業(yè)務(wù)不僅是單純的存貸款，還有理財(cái)?shù)染C合金融業(yè)務(wù)，這是轉(zhuǎn)型的一大趨勢(shì)。未來(lái)，銀行業(yè)如果轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)仍是主戰(zhàn)場(chǎng)。

    NBD：目前市場(chǎng)上可能會(huì)覺(jué)得，銀行做中間業(yè)務(wù)，就會(huì)存在收費(fèi)問(wèn)題。對(duì)于收費(fèi)問(wèn)題，您認(rèn)為銀行還可以做出怎樣的改進(jìn)？

    楊再平：提及中間業(yè)務(wù)，輿論方面有些誤導(dǎo)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)就是銀行在亂收費(fèi)，其實(shí)不是這樣。中間業(yè)務(wù)很多收費(fèi)是跟個(gè)人沒(méi)有關(guān)系的，個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)占比較少。我們清理的1076項(xiàng)收費(fèi)當(dāng)中，800項(xiàng)是對(duì)公業(yè)務(wù)的，276項(xiàng)是對(duì)私業(yè)務(wù)，對(duì)私中，80多項(xiàng)是免費(fèi)的。

    當(dāng)然，銀行在信息透明度上面是做得不夠的，這方面需要加強(qiáng)，銀行要給消費(fèi)者充分的信息知情權(quán)和選擇權(quán)?，F(xiàn)在銀行服務(wù)電子化、虛擬化的趨勢(shì)在加強(qiáng)，信息應(yīng)該更好地公開(kāi)。

地方債務(wù)需要規(guī)范平臺(tái)公司

    NBD：地方債務(wù)問(wèn)題，自銀監(jiān)會(huì)首次提示銀行風(fēng)險(xiǎn)之后，就一直受到各界的關(guān)注。您曾經(jīng)也提出過(guò)清理過(guò)程中可以部分轉(zhuǎn)為銀團(tuán)貸款，這種方式目前是否被采用，效果如何？

    楊再平：在地方債務(wù)的清理過(guò)程中，有一部分是可以轉(zhuǎn)為銀團(tuán)貸款的，現(xiàn)在有通過(guò)這種方式操作的，效果還是很好的。主要之前的地方融資平臺(tái)貸款，可能有多家銀行在支持一個(gè)平臺(tái)公司，對(duì)整個(gè)債務(wù)信息都不明確。轉(zhuǎn)為銀團(tuán)貸款之后，多家銀行可以共享這個(gè)平臺(tái)公司的債務(wù)信息，銀行也可以統(tǒng)一行動(dòng)。

    NBD：在一些地方2010年審計(jì)報(bào)告中，地方融資平臺(tái)公司的管理存在不規(guī)范的情況，您覺(jué)得這方面應(yīng)該怎樣規(guī)范？

    楊再平：此前，幾部委下發(fā)的一些風(fēng)險(xiǎn)清理通知，各個(gè)地方政府絕大多數(shù)是比較配合的。如果不配合，仍然違規(guī)操作，銀行會(huì)減少對(duì)地方政府的授信，經(jīng)濟(jì)會(huì)受到很大影響，地方政府肯定不愿意看到這樣的情況發(fā)生。

    平臺(tái)公司方面，的確存在一些地方臨時(shí)性建立起來(lái)的平臺(tái)，借款后面沒(méi)有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐。這種情況是銀行的大忌，要堅(jiān)決清理掉，并且以后也不允許給這樣的平臺(tái)放貸。

    NBD：對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢(shì)，您有怎樣的理解？可能很多人都會(huì)有疑問(wèn)，現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)依賴(lài)農(nóng)信社等較多，為什么還要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行？

    楊再平：村鎮(zhèn)銀行的好處是一開(kāi)始就是新的，不存在制度依賴(lài)的問(wèn)題，所以村鎮(zhèn)銀行建立機(jī)制比較靈活，這些年來(lái)比較受歡迎。

    對(duì)于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層也對(duì)進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了相應(yīng)的門(mén)檻。但是從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，大銀行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，能夠建立起更加全面的風(fēng)險(xiǎn)體系。

    未來(lái)小微企業(yè)會(huì)更多出現(xiàn)在農(nóng)村，如果轉(zhuǎn)變過(guò)程中金融支持得好的話(huà)，會(huì)加速農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的機(jī)會(huì)。過(guò)去銀行都想把自己做大，然而村鎮(zhèn)銀行設(shè)立就要求其立足于縣域經(jīng)濟(jì)，這就要求村鎮(zhèn)銀行要“安分守小”，立足于服務(wù)縣域，扎根社區(qū)。

　　◇在貨幣政策緊縮的時(shí)候，小微企業(yè)首當(dāng)其沖。從未來(lái)趨勢(shì)來(lái)看，銀行不做小企業(yè)金融服務(wù)，自身的生存和發(fā)展就會(huì)成問(wèn)題。

    ◇零售業(yè)務(wù)不僅是單純的存貸款，還有理財(cái)?shù)染C合金融業(yè)務(wù)，這是轉(zhuǎn)型的一大趨勢(shì)。未來(lái)，銀行業(yè)如果轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)仍是主戰(zhàn)場(chǎng)。

    ◇輿論方面有些誤導(dǎo)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)就是銀行在亂收費(fèi)，其實(shí)中間業(yè)務(wù)很多收費(fèi)是跟個(gè)人沒(méi)有關(guān)系的。我們清理的1076項(xiàng)收費(fèi)當(dāng)中，800項(xiàng)是對(duì)公業(yè)務(wù)的，276項(xiàng)是對(duì)私業(yè)務(wù)。

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