每經(jīng)記者  李玉敏  李靜瑕  發(fā)自北京

    據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，9月28日，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二部主任肖遠(yuǎn)企在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)舉辦的銀行前沿問(wèn)題大講堂上表示，監(jiān)管部門對(duì)小微企業(yè)貸款的不良貸款率的容忍度可以提高到5%，這也是監(jiān)管部門首次透露這一數(shù)據(jù)。

小企業(yè)貸款占企業(yè)貸款28.9%

    今年7月6日，為實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》共十條。通知明確提出  “對(duì)小企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核，適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度?！?/p>

    由于具體實(shí)施細(xì)則并未出臺(tái)，小企業(yè)的不良貸款率容忍度提到多高一直是個(gè)未知數(shù)。肖遠(yuǎn)企表示，“從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，小微企業(yè)的不良貸款率要比其他的高3～5個(gè)百分點(diǎn)。我們也根據(jù)這個(gè)認(rèn)為，小企業(yè)貸款的不良貸款容忍度可以提高到5%。相對(duì)于目前商業(yè)銀行不良貸款率不到2%的平均水平，這個(gè)已經(jīng)高很多了?！?/p>

    今年7月初，工信部聯(lián)合四部委出臺(tái)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，劃分了中型、小型、微型三種類型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。在該文件中，其中，將從業(yè)人員300人以下、營(yíng)業(yè)收入2000萬(wàn)元的工業(yè)企業(yè)劃分為小微企業(yè)。

    近年來(lái)，不少商業(yè)銀行均紛紛深入小微企業(yè)市場(chǎng)，力求推動(dòng)轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)顯示，包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在內(nèi)，全國(guó)共有109家商業(yè)銀行成立了專營(yíng)機(jī)構(gòu)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前各主要商業(yè)銀行的專營(yíng)機(jī)構(gòu)新增小微企業(yè)貸款已超過(guò)全行新增小微企業(yè)貸款的60%。部分城市商業(yè)銀行80%～90%的客戶是小微企業(yè)，戶均余額大多在100萬(wàn)元以下。

    據(jù)肖遠(yuǎn)企介紹，截至今年7月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額達(dá)9.85萬(wàn)億元，是2008年的2.4倍，占全部企業(yè)貸款余額的28.9%。小企業(yè)貸款比去年同期增長(zhǎng)26.6%，比全部貸款平均增速高10個(gè)百分點(diǎn)。小企業(yè)貸款較年初增加1.02萬(wàn)億元，比上年同期增量多688億元。

    肖企遠(yuǎn)還指出，商業(yè)銀行應(yīng)該立足銀行內(nèi)在機(jī)制，在小微信貸方面做到“六項(xiàng)文化”。其中，他表示，銀行要縮短小微信貸的審批時(shí)限，革新流程，并批量化處理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品以及理念的同時(shí)，也要?jiǎng)?chuàng)新客戶分析與風(fēng)控技術(shù)。

    民生銀行零售銀行部艾民總經(jīng)理在會(huì)上提到，小微金融機(jī)構(gòu)開始用非傳統(tǒng)的方式為小微企業(yè)提供免抵押擔(dān)保的小額信貸，用團(tuán)體貸款的方式為小微企業(yè)放貸，這被稱為“小微金融革命”，實(shí)現(xiàn)了高還款率、高利率和高可持續(xù)性，取代傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保模式和政府貼息模式。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，民生銀行該模式已經(jīng)累計(jì)為30余萬(wàn)個(gè)小微企業(yè)服務(wù)，貸款余額達(dá)到2200億元，被稱之為“小微金融革命”。

創(chuàng)新小微擔(dān)保方式

    隨著今年企業(yè)融資成本的高企，近段時(shí)間以來(lái)，不少民間借貸爆發(fā)出資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。然而，中小企業(yè)特別是小微企業(yè)面臨的還不僅僅是資金成本的壓力。

    “接下來(lái)的幾個(gè)月，我認(rèn)為中國(guó)的小企業(yè)將遭遇有史以來(lái)最大的困難。資金成本的高漲，人工成本的高漲，訂單的減少，信貸規(guī)模的緊縮，這些對(duì)企業(yè)來(lái)講都是很大的挑戰(zhàn)?！备坏峭顿Y信用擔(dān)保有限公司程耀輝對(duì)  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

    肖企遠(yuǎn)在會(huì)上提出，銀行要繼續(xù)激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，創(chuàng)新?lián)７绞?，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制就是其中重要的一項(xiàng)。

    富登擔(dān)保在小微企業(yè)信貸方面提出的信貸工廠管理模式，一直被業(yè)界稱為  “第一無(wú)二”。就是在中、后臺(tái)實(shí)行以客戶需求為導(dǎo)向的“信貸工廠”批量風(fēng)險(xiǎn)管理體系，借鑒工廠化運(yùn)作模式、制定標(biāo)準(zhǔn)化操作流程來(lái)批量處理中小企業(yè)貸款擔(dān)保的申請(qǐng)、審批、擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)控制，但是仍然保留了滿足個(gè)別客戶特別需求的功能。

    據(jù)程耀輝介紹，富登擔(dān)保目前在中國(guó)十個(gè)省的35個(gè)城市設(shè)有分支結(jié)構(gòu)，與16家銀行合作，取得了210億元的額度。截至9月28日，該公司累計(jì)擔(dān)保額超過(guò)100個(gè)億。

    面對(duì)中小企業(yè)違約的問(wèn)題，程耀輝表示，“擔(dān)保公司不要怕代償，要及早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及早解決?！睋?jù)了解，目前富登擔(dān)保的的代償率為0.8%，回收率為100%。對(duì)于目前暫時(shí)沒有償還能力，但是未來(lái)有償還能力，并且業(yè)務(wù)有確定發(fā)展前景、意愿良好的企業(yè)，富登擔(dān)保也可以幫助這類企業(yè)代償。

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