每經(jīng)記者  李聽  發(fā)自上海

    200萬元、800萬元、1000萬元、1600萬元、2380萬元……這不是拍賣會的競價，而是《每日經(jīng)濟新聞》記者查詢到的近年來高端醫(yī)療保險的賠償限額。

    毫無疑問，2009年新醫(yī)改方案正式公布，首次提出積極發(fā)展商業(yè)健康險，并鼓勵保險公司開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康險產(chǎn)品。在政策推動下，市場上面向富裕人群的高端醫(yī)療險產(chǎn)品紛紛出籠。這一產(chǎn)品最大特點是保障全面、保額非常高、沒有社保限制，目前市場主要產(chǎn)品的保額都在200萬元以上。

    “高端醫(yī)療保險是爭奪高端客戶的有力產(chǎn)品之一?！币晃槐ｋU公司業(yè)務(wù)總監(jiān)日前在接受  《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，“中國經(jīng)濟的快速發(fā)展產(chǎn)生了一大批富裕人群，但中國現(xiàn)有的醫(yī)療體系無法滿足這個階層的醫(yī)療需求，因此保險公司適時推出高端醫(yī)療險，對于搶占高端客戶資源的制高點意義重大?！?/p>市場呼喚“純粹”保險

    回顧7月份，時任中國保監(jiān)會主席的吳定富在上半年保險監(jiān)管會議上明確指出：“保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題值得關(guān)注?！睋?jù)統(tǒng)計，上半年，分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場“一險獨大”的問題日益突出。保險產(chǎn)品同質(zhì)化競爭成為行業(yè)公認的現(xiàn)狀。

    “創(chuàng)新，是區(qū)別競爭對手，提升公司核心競爭力的關(guān)鍵?！敝械掳猜?lián)人壽保險有限公司首席市場官黃長青如是表示。針對市場需求與產(chǎn)品應(yīng)對之策，匯豐人壽此前啟動的《中國富裕人群調(diào)查報告》顯示，日前中國富裕人群最大財務(wù)需求是重疾保障（占93%）。這一數(shù)據(jù)的背后，是各保險公司緊鑼密鼓的推出各種保障型產(chǎn)品，尤以針對高端客戶群體推出的高端醫(yī)療保險產(chǎn)品引人注目。

    《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，繼2005年10月，大地財險與全球知名保險商GlobalBenefitsGroup聯(lián)手推出國內(nèi)首款全球醫(yī)療保險產(chǎn)品后，最近一兩年，先后又有太平養(yǎng)老、平安健康、金盛人壽、美國友邦保險、招商信諾以及永誠財險等10余家保險公司推出類似或相近產(chǎn)品。

    事實上，這一回市場的潛在需求與保險公司的推廣節(jié)奏不謀而合。某私募基金經(jīng)理畢先生告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者：“現(xiàn)在很多保險公司推出了‘理財產(chǎn)品’，不過我個人覺得，保險就是保險，把保險和投資混在一起不倫不類。作為職業(yè)投資者來說，我覺得身體還是革命的本錢，配置一些保險是完全必要的。但一般的保險產(chǎn)品跟我的想法差距太大，最近我也了解到某保險公司的一款全球醫(yī)療保險產(chǎn)品，保額高達幾千萬元，保障范圍及條款解釋我都比較滿意，這款產(chǎn)品對我的吸引力很大?！?/p>

    《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，出現(xiàn)了一大批財富階層，這個階層對生活品質(zhì)包括醫(yī)療品質(zhì)的要求較高，也有興趣購買高端醫(yī)療保險，這一潛在需求刺激了國內(nèi)高端醫(yī)療保險產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展。友邦保險相關(guān)負責(zé)人曾透露，目前全國有3000萬左右的人群需要高端醫(yī)療服務(wù)，與此相關(guān)的高端醫(yī)療險市場容量每年至少可達200億元。

附加服務(wù)是賣點

    相比市場上的普通醫(yī)療險，高端醫(yī)療險“高”在哪里？

    國泰人壽總精算師齊美祝在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示：“配合新醫(yī)改方案的出臺,各家保險公司已陸續(xù)推出創(chuàng)新型的高端醫(yī)療險,以滿足高端人群個性化健康險需求。相較一般商業(yè)健康險，高端醫(yī)療險的保障范圍更廣,如：高端人群較偏好至外資醫(yī)院或國際醫(yī)療機構(gòu)就診及中醫(yī)、物理治療、精神疾病治療…等費用均可在限額內(nèi)報銷,使得被保險人可享全方位的醫(yī)療保障。”

    業(yè)內(nèi)人士介紹，不僅是保額高，其實高端醫(yī)療險的“高”，更主要體現(xiàn)在就醫(yī)范圍廣、就醫(yī)限制少。據(jù)介紹，目前已經(jīng)搶灘高端醫(yī)療市場的保險產(chǎn)品都有一些共同的特點，包括：一、不限定點醫(yī)院，能夠允許選擇適合自己的私人和外資醫(yī)院；二、不限醫(yī)療服務(wù)，對于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療險也會保障，甚至包括精神疾病的治療費用也能報銷。三、不再區(qū)分社保目錄和非社保目錄，完全突破社保限制。四、直接賠付，有別于傳統(tǒng)上先自己掏錢看病后理賠報銷的形式，高端醫(yī)療保險的主要標志之一是直付，即被保險人去看病的時候，不用再支付任何現(xiàn)金，而是由保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算。

    當然了，這類產(chǎn)品門檻也相對較高，年保費通常在1萬～2萬元，甚至在10萬元以上。從產(chǎn)品形態(tài)上來講，這些產(chǎn)品多冠以“環(huán)球、全球醫(yī)療保險”等字樣，目前客戶群體以在華外籍人士、本地企業(yè)高管、私營企業(yè)主、商務(wù)人士為主，并把特色服務(wù)作為其賣點：如陽光人壽改變了普通保險先就診后理賠的理賠服務(wù)模式，通過個案管理技術(shù)和直接結(jié)算服務(wù)為客戶提供便捷的就診和直付模式。同時，陽光人壽還建立起一流的國內(nèi)外醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，并打造了一支優(yōu)秀的醫(yī)療專家團隊，直接切入醫(yī)療管理，從核保、就診咨詢、理賠等多方面為客戶提供服務(wù)。又如匯豐人壽、太平人壽等保險公司，則為不同的群體量身打造專屬的高端醫(yī)療險產(chǎn)品。

高端醫(yī)療險考驗險企風(fēng)控能力

    據(jù)相關(guān)人士的“保守估計”，上海高端醫(yī)療服務(wù)的市場容量在106億元以上，并且每年都在快速增長。面對如此“誘人”的市場，保險公司紛紛攜手高端醫(yī)療機構(gòu)如和睦家等，共同拓展高端醫(yī)療服務(wù)項目。一些高端醫(yī)療機構(gòu)也逐步開始提供國際醫(yī)療保險結(jié)算。

    但在高端醫(yī)療保險發(fā)展的同時，一些保險精算師也擔憂：高端醫(yī)療險的保費盤子并不大，新興保險公司都要分一杯羹，在保費規(guī)模無法達到一定量的前提下，保險公司承受的風(fēng)險巨大。

    對此，國泰人壽總精算師齊美祝在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示：“高端醫(yī)療的核保規(guī)則比一般團體醫(yī)療險更為嚴格，除了要求每位客戶如實告知其健康狀況外，在必要時還會要求客戶進行體檢。通過較為嚴格的核保進行風(fēng)險篩選，降低承保風(fēng)險。同時，與再保公司合作開發(fā)高端醫(yī)療產(chǎn)品，可獲得再保公司在技術(shù)及經(jīng)驗數(shù)據(jù)方面的支持，并可通過分出業(yè)務(wù)的方式將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給再保公司，降低賠付率波動對公司的不利影響。”

    齊美祝同時也表示：“通過健康管理，引導(dǎo)客戶正確的生活方式和健康觀念，降低發(fā)病率，從而有效降低理賠率。并對就診進行有效管控，如事前通過電話醫(yī)療咨詢、不同賠付比例的設(shè)定等方式引導(dǎo)病人去網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就診。第三方醫(yī)療保險公司已建立比較完善的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，并與網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院形成了長期合作機制，在醫(yī)療監(jiān)督方面較保險公司有更大的話語權(quán)，可有效遏制醫(yī)院的醫(yī)療濫用沖動；事中通過TPA（醫(yī)療保險第三方管理公司）經(jīng)驗豐富的醫(yī)療專業(yè)人士對就診過程進行定期監(jiān)控，在保證病人就診質(zhì)量的前提下，盡可能降低就診過程中的醫(yī)療濫用情況；事后及在理賠時對不合理的醫(yī)療費用進行剔除，降低不合理的理賠。”

    此外，《每日經(jīng)濟新聞》記者也了解到，一些合資保險公司將高端醫(yī)療保險產(chǎn)品的投保書送達歐洲總部核保、承保，以降低新興市場容量有限的情況下，風(fēng)險的過度集聚。

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