每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 楊井鑫 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 楊井鑫 發(fā)自北京

銀行對小微企業(yè)的定向寬松政策正在逐步實施，部分銀行也借勢追加了對小微企業(yè)的貸款額度。然而，企業(yè)要獲得銀行的支持并不容易，缺少抵押資產(chǎn)、擔保機構和信用仍是眼下銀行的擔憂所在。業(yè)內(nèi)人士認為，小微企業(yè)在銀行信貸上有與生俱來的弊端，金融支持仍需多方努力。

“三無”困境

茶商林雁松在行業(yè)摸爬滾打了近10年，對銀行貸款的評價只有一個字——“難”。

“自2001年起，我就到了北京馬連道茶葉市場做批發(fā)生意。10年的時間內(nèi)，先后因資金困難，跑去銀行貸款三次，但都因為資質不夠被銀行回絕。”林雁松告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，想找銀行貸款的企業(yè)太多了，銀行一般很少理會（小微企業(yè)）。

按照他的說法，通過銀行來融資，往往會落得“一頭熱”的尷尬境地。“銀行貸款都有嚴格的限制，小微企業(yè)很難跨越門檻。”

“要做抵押貸款，小微企業(yè)沒有足值的資產(chǎn)抵押；要做擔保貸款，沒有擔保機構愿意為小微企業(yè)擔保；要做信用貸款，小微企業(yè)又存在信用低的問題，這“三無”難倒了小企業(yè)。”林雁松表示，他每次遇到資金困難時，只好四處找親朋好友“借錢”。在馬連道茶葉市場，福建商人之間的拆借也已經(jīng)成為了一種常事。

林雁松還認為，銀行貸款其實與朋友之間的“借錢”是一個道理。“生意做得好，借錢就容易點，生意沒做好的，能借到的就很少。”

據(jù)林雁松介紹，2001年，馬連道茶商數(shù)量僅200多家，而目前已經(jīng)擴大到3000多家的規(guī)模。當年，他賣茶葉的門店面積也就20多平方米，年銷售200多萬。如今，他已經(jīng)注冊了天逸茗茶茶葉有限公司，并將門店擴大了10倍，年銷售額可達3000萬元。

“缺錢，是每個小微企業(yè)發(fā)展的特性。”林雁松表示，“沒有銀行支持的小微企業(yè)，融資的精力和成本都要高很多。”

“茶葉貿(mào)易具有非常鮮明的季節(jié)性特點。在每年春秋兩季，茶商都需要拿出大量的資金來做茶葉的采購。如果拿不出資金，生意就沒有辦法做。”林雁松表示，每年在企業(yè)最需要資金的時候，也就是自己最忙碌的時候。

“2000年以前，每年企業(yè)采購的茶葉在2萬斤左右，購貨資金超過300萬。但是，往往還沒有到新茶上市，企業(yè)的存貨就已經(jīng)銷售一空了。”林雁松告訴記者，由于資金限制，進貨量不足，茶葉的銷售以往都有“空窗”。正是如此，他今年計劃增加茶葉進貨量，資金緊缺問題擺到了他的面前。

今年3月份，林雁松通過福建省茶葉商會平臺找到了華夏銀行，并于春茶上市前貸到了所需資金。“當時，找到了3個同樣做茶葉生意的朋友，通過華夏銀行聯(lián)保聯(lián)貸產(chǎn)品貸到了款。”林雁松說，那是第一次嘗到了貸款的甜頭。

六個“考核點”

事實上，在北京馬連道批發(fā)市場上，還有很多像林雁松一樣有融資需求的小微企業(yè)，但并不是所有的企業(yè)都能獲得銀行融資。從銀行的角度看，為了控制信貸風險，銀行處理小微企業(yè)貸款申請時，會對企業(yè)的各個方面有一個綜合考量。

“在信貸資金緊張的情況下，我們依然加大了對小微企業(yè)的支持力度。”華夏銀行北京分行行長樊燕明接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示。

樊燕明告訴記者，小微企業(yè)的貸款需求很旺盛，但如何做好風險防范工作十分重要。一般而言，銀行會從企業(yè)信譽、現(xiàn)金流、科技含量、上下游產(chǎn)業(yè)鏈、擔保方式及成長階段六個核心指標來衡量一個小微企業(yè)，最終得出能否發(fā)放貸款的結論。華夏銀行有一套獨立的小微企業(yè)評級體系，不僅打破了傳統(tǒng)的考量指標，還大大提升了融資效率，該行最快能實現(xiàn)當日放款。

據(jù)了解，2011年1月至10月，華夏銀行北京分行小企業(yè)新增授信為46.31億元。其中，中關村園區(qū)內(nèi)科技型小微企業(yè)信貸增長尤為迅猛，信用貸款額近15億元。

另外，樊燕明稱，三分貸七分管，銀行在放款前，會要求企業(yè)將結算業(yè)務也納入銀行，讓銀行和企業(yè)在業(yè)務上 “天天見面”，增進了解；放款之后，將每周與企業(yè)有一次溝通，對企業(yè)財務進行跟蹤，以此降低銀行風險。

小微企業(yè)一般都處于創(chuàng)業(yè)期和成長期，管理方式、經(jīng)營理念、財務制度等方面不同程度地存在這樣或那樣的問題。銀行服務小微企業(yè)不僅僅是“給錢”，還要從戰(zhàn)略咨詢、財務管理等各個方面幫助企業(yè)，與企業(yè)一同成長。