“尊敬的貴賓客戶(hù)，本周六下午著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家XXX將蒞臨XX銀行財(cái)富高峰論壇，為您詳細(xì)解讀當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)，敬請(qǐng)留意。”或許有一天就有這樣的短信出現(xiàn)在你的手機(jī)上。

最近兩年以來(lái)，相信大部分讀者都不會(huì)對(duì)此類(lèi)短信感到陌生。因?yàn)榭蛻?hù)一旦銀行存款達(dá)到相應(yīng)規(guī)模，銀行就會(huì)將其列為貴賓客戶(hù)，努力想要提高這些客戶(hù)對(duì)銀行的認(rèn)同度。但是，讀者也很快就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些講座大多都沒(méi)有任何實(shí)際意義，即無(wú)法提供有效的投資決策參考，所講的主題也大多天馬行空，飄忽不定。

那為什么會(huì)出現(xiàn)這種狀況？是這些銀行專(zhuān)業(yè)能力不夠？還是客戶(hù)的需求太難以琢磨？都不是，真正的答案是銀行不愿意為客戶(hù)提供任何有價(jià)值的交易決策信息。

一般來(lái)講，由于銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，零售客戶(hù)的忠誠(chéng)度通常很低，倘若不提供在常規(guī)業(yè)務(wù)以外的增值服務(wù)，客戶(hù)就很有可能轉(zhuǎn)投競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。因此，要想把客戶(hù)資金和業(yè)務(wù)需求穩(wěn)定在自家銀行系統(tǒng)之內(nèi)，就有必要通過(guò)增值服務(wù)來(lái)提高客戶(hù)黏性。因?yàn)榘凑浙y行的運(yùn)營(yíng)模式，只要有穩(wěn)定的資金存入，那就有穩(wěn)定的放貸資金，可以獲得穩(wěn)定的利差收入。

但是，這一出發(fā)點(diǎn)和客戶(hù)增值服務(wù)的實(shí)際情況交叉，卻讓銀行感到進(jìn)退兩難。從客戶(hù)的需求來(lái)看，各家銀行力求維護(hù)的中高端零售客戶(hù)群，其最關(guān)心的問(wèn)題主要是自身財(cái)富如何增值。假如銀行為了追求好的客戶(hù)體驗(yàn)，為其提供相關(guān)的交易信息，客戶(hù)體驗(yàn)一定會(huì)非常滿(mǎn)意，但銀行將不得不面臨資金流失的窘境；如果不提供明確的交易決策信息，客戶(hù)資金可能留下，但客戶(hù)體驗(yàn)卻要大打折扣。

基于這一原因，我們不難理解為什么當(dāng)前零售銀行市場(chǎng)零售客戶(hù)增值服務(wù)的主題，主要都集中在宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)等“假大空”的話題上了。因?yàn)殂y行并沒(méi)有誠(chéng)心提供有價(jià)值的交易決策信息，所希望的不過(guò)是請(qǐng)客戶(hù)高抬貴手，將資金留下。

那么，有沒(méi)有一種模式，能夠讓銀行和客戶(hù)之間達(dá)成共贏呢？有，但目前國(guó)內(nèi)的銀行無(wú)法做到。

筆者認(rèn)為，國(guó)內(nèi)銀行之所以在零售客戶(hù)增值服務(wù)上盡量模糊交易理念，甚至盡可能說(shuō)服客戶(hù)不要自己進(jìn)行交易操作，其主要原因是無(wú)法控制客戶(hù)的資金流向，并從中獲得相關(guān)的服務(wù)收益。而造成這一局面的根本原因，是我們國(guó)家嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管理念。這一市場(chǎng)格局，決定了客戶(hù)綜合的金融需求無(wú)法在統(tǒng)一的平臺(tái)之上得到滿(mǎn)足，也決定了銀行現(xiàn)有的零售客戶(hù)服務(wù)模式。

假如國(guó)內(nèi)銀行能像多數(shù)國(guó)外同行一樣，能夠在一個(gè)金融集團(tuán)旗下為客戶(hù)提供多種類(lèi)別的金融服務(wù)，那么目前國(guó)內(nèi)零售銀行市場(chǎng)的這一現(xiàn)狀顯然就不會(huì)出現(xiàn)。因?yàn)殂y行不用擔(dān)心客戶(hù)資金流出之后，就再也不會(huì)回來(lái)?？蛻?hù)經(jīng)理完全可以為客戶(hù)提供旨在鼓勵(lì)其參與交易市場(chǎng)的相關(guān)信息，因?yàn)榭蛻?hù)即便下單操作，也有很大概率是在自家的證券公司，傭金收入不會(huì)外流，保證金存款也仍然還在銀行賬上。