卞廣春

1989年7月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河北青縣支行面對(duì)儲(chǔ)戶推出了“生活基金”儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，稱存入的錢(qián)可高息保值。“我當(dāng)時(shí)存了2000元，銀行說(shuō)20年到期后能變成9萬(wàn)多元。”青縣儲(chǔ)戶駱先生說(shuō)。然而，當(dāng)2009年駱先生這筆錢(qián)到期后，銀行方面卻以利息太高、存期太長(zhǎng)，不符合央行規(guī)定為由，拒不兌現(xiàn)。駱先生遂訴至法庭，卻意外敗訴。

（1月12日《燕趙都市報(bào)》）

一張合法有效的存單，就是一份合同，其內(nèi)容應(yīng)包含時(shí)間、存期、品種、金額、利率或利息。駱先生要求銀行依照存單支付相應(yīng)的利息，法院不支持，值得商榷。

一是不依據(jù)存單期限計(jì)算利息不合法理。駱先生手持的存單是定期20年，又有銀行的 《“生活基金”儲(chǔ)蓄可得利息一覽表》作證，雖然國(guó)家規(guī)定的存期最長(zhǎng)為5年，沒(méi)有20年的存期，利息計(jì)算依據(jù)也不符合央行規(guī)定，但存單簽發(fā)銀行違反有關(guān)規(guī)定，形成的利益糾纏理應(yīng)由銀行承擔(dān)。而將20年存期分成四個(gè)5年定期，并采取到期轉(zhuǎn)存的方式計(jì)算本息，顯然是銀行有病，儲(chǔ)戶受害。

二是依據(jù)的存單品種及其利率計(jì)算利息不合理。不同的存單品種，有不同的利率，也有不同的利息計(jì)算方法。“生活基金”儲(chǔ)蓄，不同于一般意義上的定期儲(chǔ)蓄。如果不符合央行規(guī)定，怎么會(huì)推出“生活基金”儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，上級(jí)銀行又是如何監(jiān)管和批準(zhǔn)的？20年來(lái)，該銀行未對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)提出異議，也未采取糾正、更正措施，儲(chǔ)戶提取該存款時(shí)，卻貿(mào)然出爾反爾，對(duì)儲(chǔ)戶利益的非法侵占，暴露出銀行的老爺派頭，與店大欺客無(wú)異。

三是引用的法律依據(jù)存在偏差。相對(duì)于銀行，儲(chǔ)戶是弱勢(shì)的，銀行開(kāi)出的存單，又是“格式合同”，法院應(yīng)傾向于儲(chǔ)戶的訴求。“生活基金”儲(chǔ)蓄簽發(fā)銀行違反銀行業(yè)的規(guī)定，但在合同法上是沒(méi)有問(wèn)題的。銀行業(yè)法規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)有效，不能影響儲(chǔ)戶利益。法院駁回儲(chǔ)戶的主張，采信的是行業(yè)法規(guī)，違反了“上位法優(yōu)于下位法”的適用規(guī)則，結(jié)果有損儲(chǔ)戶利益，容易激起公眾憤慨。

四是銀行如不按約定支付利息，則“生活基金”儲(chǔ)蓄涉嫌夸大宣傳，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青縣支行涉嫌欺詐。幸虧駱先生是個(gè)有心人，既保存了“生活基金”儲(chǔ)蓄存單，又保存了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青縣支行的宣傳單，否則，公眾或許會(huì)生疑，甚至認(rèn)為駱先生敲詐銀行。為了吸收儲(chǔ)蓄，青縣支行宣傳“生活基金”儲(chǔ)蓄時(shí)是一張臉，上級(jí)銀行及主管者什么也不說(shuō)，支付存款時(shí)又是一張臉，拒不按約定給付利息，法院對(duì)這樣的欺詐不追究也就罷了，不明白這個(gè)道理確實(shí)不該。