每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

在距離上次征求意見過去半年多后，中國保監(jiān)會1月15日正式頒布了《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（以下簡稱《辦法》），進一步強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管。

根據(jù)新修訂的《保險法》的要求，中國保監(jiān)會系統(tǒng)梳理、整合、完善人身保險產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定，在深入調(diào)研、廣泛征求社會和行業(yè)意見的基礎(chǔ)上，制定了新《辦法》。據(jù)悉， 2011年5月19日，中國保監(jiān)會曾專門發(fā)布了《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。 

帶來三大變化

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到， 新《辦法》與以往規(guī)定相比主要有以下幾方面變化：

一是進一步強化了保險公司和相關(guān)負責人的主體責任。明確要求保險公司公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益；根據(jù)《保險法》規(guī)定，明確了保險公司、總精算師、法律責任人的法律責任和處罰措施。

二是規(guī)范保險公司的險種停售行為，禁止炒作產(chǎn)品停售。新《辦法》明確規(guī)定保險公司決定在全國范圍內(nèi)停止使用保險條款和保險費率的，應(yīng)當在停止使用后10日內(nèi)向中國保監(jiān)會報告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務(wù)等情況，并將報告抄送原使用區(qū)域的中國保監(jiān)會派出機構(gòu)。同時規(guī)定保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費率的，不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導。

三是進一步明確了險種定名、設(shè)計與分類的相關(guān)規(guī)定，強化人身保險的風險保障功能。其中，最值得關(guān)注的是再一次明確了年金保險和兩全保險的設(shè)計要求，強化了風險保障功能，引導全行業(yè)進一步發(fā)揮人身保險的長期儲蓄和風險保障競爭優(yōu)勢。

留活口：老“快返”險可不停售？

     在如今的壽險市場有一種比較常見的現(xiàn)象，就是“快速返還型”兩全保險的保險期限和繳費期限設(shè)置得越來越短，生存金的返還和領(lǐng)取越來越快，也就是所謂“快交快返”。 尤其是最近兩年來，快速返還、繳費期短的產(chǎn)品成為保險公司搶占市場的利器。

但在業(yè)內(nèi)人士看來，類似快返產(chǎn)品已經(jīng)遠離了保險的本質(zhì)，而對于保險消費者而言，也是走入了一個相當嚴重的誤區(qū)，以為買保險產(chǎn)品和買其他金融理財產(chǎn)品一樣，快速返本、多多返本才是好，與購買保險產(chǎn)品主要是為了保障目的之初衷完全背道而馳了。 

壽險市場上“輕保障、重投資”這一本末倒置的現(xiàn)象，引起了監(jiān)管層的注意。在保監(jiān)會此次發(fā)出的這份新《辦法》中，就再次強調(diào)了

“保險公司開發(fā)的兩全保險應(yīng)符合以下條件：（1）首次給付生存保險金應(yīng)當在保單生效滿3年之后；（2）保險期間不得少于5年……”

      對于上述要求，業(yè)界相信不會陌生，因為在去年保監(jiān)會發(fā)給部分保險公司的《關(guān)于〈人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法〉若干問題的通知》中（以下簡稱《通知》），就曾出現(xiàn)過同樣的表述，而且，當時的《通知》中還頗為嚴厲的要求，對于不符合通知規(guī)定的保險條款和保險費率，保險公司應(yīng)在2012年前修改并重新上報保監(jiān)會備案。正因為此，去年的那份《通知》一出臺即受到業(yè)界和媒體的高度關(guān)注，不少媒體據(jù)此認為在2012年前一大批“快速返還”型保險將因此而被叫停。

      不過，從剛剛公布的新《辦法》看，似乎新《辦法》有意對之前的老產(chǎn)品“網(wǎng)開一面”。據(jù)悉，按照新《辦法》的規(guī)定，新《辦法》將于下發(fā)后立即施行。新《辦法》施行前已經(jīng)中國保監(jiān)會審批或者備案的保險條款和保險費率可以繼續(xù)使用；《辦法》施行后報送中國保監(jiān)會審批或者備案的保險條款和保險費率，應(yīng)當符合《辦法》規(guī)定。