每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京

1月16日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在《財(cái)經(jīng)》雜志撰文《準(zhǔn)確把握銀行業(yè)改革重點(diǎn)》。文章表示，銀行業(yè)的歷史性變化得益于改革推動(dòng)，今后的轉(zhuǎn)型發(fā)展更需要改革推動(dòng)。如果說八年前的改革是體制改革，那么下一階段的改革重點(diǎn)就是機(jī)制改革。

尚福林表示，近幾年，中國(guó)銀行業(yè)雖然發(fā)展較快，但粗放式經(jīng)營(yíng)、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、低水平創(chuàng)新的情況仍然客觀存在。隨著中國(guó)貨幣政策由適度寬松回歸穩(wěn)健，銀行業(yè)必須審時(shí)度勢(shì)，調(diào)整發(fā)展速度，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，按照“穩(wěn)中求進(jìn)”的總基調(diào)，推進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)防線

文章表示，近年來，銀行業(yè)無論是資產(chǎn)規(guī)模，還是贏利水平，都保持了快速增長(zhǎng)。然而，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增速逐步放緩，銀行資產(chǎn)規(guī)模的基數(shù)日益擴(kuò)大，銀行業(yè)保持同水平的高速發(fā)展已不太現(xiàn)實(shí)，也不可持續(xù)。

為此，尚福林要求銀行的公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃都要穩(wěn)健。銀行要制定出符合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和自身發(fā)展實(shí)際的年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，確保贏利指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)科學(xué)合理，避免給分支機(jī)構(gòu)造成過大壓力，真正做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展。

尚福林表示，通過改革，銀行業(yè)曾經(jīng)改變了單純的 “存款考核”，強(qiáng)化綜合效益管理，但近年來又開始追求單純的規(guī)模擴(kuò)張。曾經(jīng)精簡(jiǎn)了機(jī)構(gòu)，縮短管理鏈條，但近年來又開始增機(jī)構(gòu)、搶地盤。

尚福林透露，當(dāng)前最重要的是強(qiáng)化資本約束，實(shí)現(xiàn)資本占補(bǔ)的動(dòng)態(tài)平衡。為彌補(bǔ)前幾年信貸擴(kuò)張所帶來的資本缺口，銀行業(yè)于2010年進(jìn)行了一輪以“A+H”配股為主要形式的資本補(bǔ)充。

尚福林說：“很顯然，這種資產(chǎn)擴(kuò)張而倒逼資本補(bǔ)充的現(xiàn)象不可持續(xù)。銀行業(yè)自身要提升資本管理的前瞻性，在經(jīng)營(yíng)中綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)、收益、資本的平衡關(guān)系，強(qiáng)化資本對(duì)資產(chǎn)的剛性約束，堅(jiān)決走出‘面多了加水，水多了加面’的粗放循環(huán)。”

除了建立有效的約束機(jī)制，在機(jī)制改革上，尚福林還強(qiáng)調(diào)建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制和高效的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

尚福林稱，各銀行應(yīng)盡快建立起風(fēng)險(xiǎn)與效益相結(jié)合、過程與結(jié)果相統(tǒng)一的績(jī)效考評(píng)體系，提高不良貸款率、撥備覆蓋率等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在績(jī)效考評(píng)中的權(quán)重。尚福林同時(shí)表示，再造運(yùn)營(yíng)機(jī)制要以客戶為中心，全面整合業(yè)務(wù)和管理流程，實(shí)行機(jī)構(gòu)扁平化管理、業(yè)務(wù)垂直化管理、風(fēng)險(xiǎn)集中化管理。要探索在重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭袘?zhàn)略事業(yè)部制，提高管理效率和對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度。

尚福林還要求銀行準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)防線。他表示：“銀行業(yè)要定期對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是集中度較高的貸款領(lǐng)域，開展動(dòng)態(tài)壓力測(cè)試。密切關(guān)注各類貸款的現(xiàn)金流覆蓋情況，及時(shí)對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值重估。對(duì)于因市場(chǎng)變化而導(dǎo)致押品價(jià)值下降、無法覆蓋貸款本息的，要及時(shí)補(bǔ)充合法足值的抵押擔(dān)保。”

銀行必須服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

全國(guó)金融工作會(huì)議要求銀行業(yè)要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。尚福林對(duì)此進(jìn)行了詳細(xì)的論證。他說：“百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)，銀行業(yè)首先要認(rèn)識(shí)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用。如果國(guó)民經(jīng)濟(jì)不健康，銀行經(jīng)營(yíng)就必然不穩(wěn)健，銀行利潤(rùn)就成為無源之水。如果銀行脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)而自我循環(huán)和發(fā)展，必然是本末倒置，不可持續(xù)。”

尚福林表示，當(dāng)前銀行的重點(diǎn)是將有限的信貸資源投放到重點(diǎn)在建工程、小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域。同時(shí)，要做到“有扶有控”，限制對(duì)“兩高一剩”和落后產(chǎn)能行業(yè)的信貸投入，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)沿著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向科學(xué)發(fā)展。

對(duì)于公眾詬病的銀行收費(fèi)，尚福林也表示，要規(guī)范收費(fèi)，建立科學(xué)合理、公開透明的收費(fèi)制度，公布具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁一切違規(guī)收費(fèi)行為。

針對(duì)小微企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押、“三農(nóng)”客戶受自然條件影響大等因素，尚福林要求銀行，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求，優(yōu)化服務(wù)體系，完善網(wǎng)點(diǎn)布局和渠道建設(shè)，加大機(jī)構(gòu)整合力度，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高金融服務(wù)的覆蓋面與快捷度。

對(duì)于當(dāng)前某些“轉(zhuǎn)型就收費(fèi)，貸款就搭售”的不正確做法，名為“全面金融服務(wù)解決方案”，實(shí)為附加貸款條件和產(chǎn)品捆綁銷售。尚福林表示，這種創(chuàng)新非但沒有提高服務(wù)效率，反而加大客戶融資成本，既不符合市場(chǎng)需求又不可持續(xù)，也影響了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性，背離了金融創(chuàng)新的本質(zhì)。