每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 田園 發(fā)自成都    

每經(jīng)記者 田園 發(fā)自成都

2012年情人節(jié)如期而至，送一份什么樣的禮物能夠見證愛情？玫瑰花會枯萎，巧克力會變質(zhì)且融化，有沒有更恒久的禮物？

在去年情人節(jié)檔期熱映電影《非誠勿擾2》里，男主角將一份300萬元壽險保單的受益人填上了女友的名字，啟發(fā)了不少戀人和夫妻，今年就有不少人想用送保險的方式來表達真情。

不過，中國人壽成都分公司資深保險顧問宋培林告訴 《每日經(jīng)濟新聞》記者，按照我國現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，一般情況下投保時，投保人、被投保人和身故受益人需具備法律承認的關(guān)系和保險利益，也就是配偶、父母和子女的關(guān)系。情侶之間送保險或相互作為受益人，大部分保險公司都判定為無效的。

“愛情保險”又逢時

《非誠勿擾2》中有個場景讓人記憶猶新：秦奮在從事保險代理工作的朋友手里買了一份保險，受益人填下了女朋友笑笑的名字，他說：“人家年紀輕輕跟了我，我要有個三長兩短的，能對人沒個交代嗎。”這句話讓很多人感觸頗深，因為世上不是所有的承諾都能實現(xiàn)，不是所有的愿望都能達成，只有那份匯聚眾愛的保障才是伴隨愛人一生的珍貴禮物，而且它會隨著時間的流逝越來越有價值。

據(jù)了解，隨著情人節(jié)經(jīng)濟的日漸火爆，2月以來很多保險公司乘勢將現(xiàn)有的愛情保險再次隆重推出，如平安人壽的“世紀同祥”、泰康人壽的“愛家之約”、生命人壽的“紅玫瑰”等，銷售情況也比較理想，其中不少前來咨詢和準備購買的都是情侶或夫妻檔。

昨日（2月13日）正在簽訂投保協(xié)議的市民魏先生告訴 《每日經(jīng)濟新聞》記者，與妻子結(jié)婚兩年，每年都是送花和吃飯，純屬單純的花錢買浪漫，“今年送她點實用的，買個平安和保障。”魏先生說，他給妻子投保了一份重大疾病險、附加意外險和住院醫(yī)療，以表達他對愛人的關(guān)心和責任。

與魏先生送妻子保險不同，小王想給女朋友買保險就不太順利了。“咨詢了好幾家公司，都沒接單。”據(jù)他透露，由于他和女朋友李小姐尚未結(jié)婚，無論是他想給李小姐投保一份保險，還是將自己保單的受益人填成女朋友，保險公司都不“接招”，“只能送她別的東西了！”

新舊保險法規(guī)定存異？

沒結(jié)婚的戀人究竟能否相互為對方購買保險，或作為保單身故受益人？上周，《每日經(jīng)濟新聞》記者就此向成都多家保險公司進行咨詢，發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)保險公司核保部的負責人均表示，因為戀人之間不具可保利益，基于風險可控的要求，多數(shù)保險公司是不會承保該類保單的。

中國人壽成都分公司核保部相關(guān)負責人透露，按照保險法第三十一條的規(guī)定，“投保人對本人、配偶、子女、父母以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬之間具有保險利益。”

基于可保利益原則和規(guī)避風險，保險公司在承保時通常不僅要求投保人和被保險人之間有保險利益，還要求受益人與投保人之間有保險利益，也就是說，只有父母、子女或存在婚姻關(guān)系的夫妻之間才能相互投保并作為受益人。不僅如此，保險公司通常在理賠時還要求受益人出具證明文件，表明自己與投保人之間是否存在“配偶、子女、父母等近親屬關(guān)系”。

不過，有部分保險公司也告訴記者，將戀人作為保單身故受益人的情況在法律上并沒有嚴格限制，該保險業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)新保險法第39條規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。”法律條文中并沒有明確規(guī)定受益人必須和投保人或者被保險人有保險利益，故可以指定配偶、父母和子女之外的人為受益人。只不過很多保險公司基于風險控制的要求，對于受益人指定也嚴格要求與投保人或被保險人之間有保險利益才行。

“但畢竟戀人關(guān)系具有不確定性，如果關(guān)系破裂，受益人仍為戀人的話就有違投保人購買保險的初衷。”該人士認為，如果指定戀人為受益人是投保人真實意愿的話，應(yīng)該可以操作，不過如果真要投保“在手續(xù)上會非常麻煩。”

不同關(guān)系選擇不同產(chǎn)品

在情人節(jié)拿保單做禮物的情況近幾年并不少見。但由于情侶之間沒有法定關(guān)系，如果選擇通常的人身險或意外險保單，則在投保時或填寫受益人時可能會遭到保險公司的拒絕。資深保險顧問建議，“最好的辦法就是送一份可以由他人親自激活的意外險卡式保單。”

該保險顧問表示，現(xiàn)在各大保險公司里的個人綜合人身意外險、個人綜合意外險都包含有醫(yī)療費用，能在疾病出現(xiàn)時幫忙承擔一部分醫(yī)療費。不過，值得提醒的是，情侶和夫妻不一樣，尚未達到法律保護的夫妻階段，不屬于親屬關(guān)系，如果共同處理財務(wù)，可能存在一些隱藏風險。因此在成為夫妻之前，最好由送的人買單，而獲贈的人以自己的名義作為投保人投保，并選擇“法定”受益人，以規(guī)避拒保和日后理賠的風險。相比理財型的保險來說，意外傷害險具有一定的獨立性，且購買方便，程序簡單，比較適合當成禮物贈送。

早在多年前，國外就已經(jīng)出現(xiàn)了以愛情為主題的保險產(chǎn)品，然而，這些保險產(chǎn)品多以婚姻關(guān)聯(lián)，比較類似于信用保證保險。也就是說，當夫妻雙方離婚時，就相當于破壞了保險合約的保證，將由保險公司提供賠償。

據(jù)了解，國內(nèi)的“愛情保險”以人身險為主，讓受保人獲取分紅和配偶人身安全保障。而對關(guān)于“當婚姻遭遇不測時，所買的愛情保單是否繼續(xù)有效”的問題，資深保險顧問表示，目前許多公司的愛情保險都列有專門的“拆分選擇條款”，可以靈活簡便地根據(jù)夫妻雙方的協(xié)商，把保單拆分成兩份，保險責任繼續(xù)有效。

而除了應(yīng)景的“愛情險”，例如重大疾病險、住院醫(yī)療險、專門的女性保險等不同種類的人身險，也非常適合夫妻互贈。