每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京

近日，銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（以下簡稱《通知》）中明確表示，“不得存貸掛鉤”，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。

此前，多家銀行均推出了存款和貸款相結(jié)合的“存貸通”業(yè)務(wù)，那么，上述《通知》對(duì)“存貸掛鉤”的限制會(huì)否影響到銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)呢？

“存貸通”是否是整頓對(duì)象存疑

據(jù)悉，“存貸通”一般是以同一借款人名下的存款抵扣貸款，為借款人提供增值收益的業(yè)務(wù)。以建行的“存貸通”個(gè)人貸款增值賬戶為例，個(gè)人住房貸款客戶將其貸款代扣賬戶申請(qǐng)?jiān)O(shè)定為存貸通增值賬戶后，賬戶內(nèi)存款高于3萬元時(shí)，建設(shè)銀行自動(dòng)將其中一定比例的存款在不支取還貸的情況下視同提前還貸，客戶實(shí)際利息支出減少。

而光大的“存貸通”則略有不同，它又稱“陽光卡個(gè)人小額質(zhì)押自動(dòng)貸款”業(yè)務(wù)，以卡內(nèi)人民幣定期儲(chǔ)蓄賬戶或國債賬戶作質(zhì)押的，貸款最高額度不超過累計(jì)存款金額的90%。

某股份制銀行信貸管理部的總經(jīng)理王先生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“存款和貸款是銀行最基本的兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，有存款才會(huì)有貸款，銀監(jiān)會(huì)也不會(huì)打擊一切的存貸掛鉤業(yè)務(wù)，而是特指不準(zhǔn)銀行‘店大欺客’式的強(qiáng)制存款才給貸款。”

王先生還舉例說明，銀行和地方政府、企業(yè)都簽署有戰(zhàn)略合作協(xié)議，在平等互利的基礎(chǔ)上，雙方在存款和貸款方面會(huì)相互幫助。這類的存貸合作和“存貸通”一類的產(chǎn)品，都是客戶自愿，銀行不具有強(qiáng)制性，這和銀監(jiān)會(huì)說的存貸掛鉤有本質(zhì)的區(qū)別。

不過也有客戶經(jīng)理表達(dá)了擔(dān)憂，“這次銀監(jiān)會(huì)的整頓是綜合整治銀行的不規(guī)范經(jīng)營，可能不僅僅是貸款中的不規(guī)范，還包括了拉存款中的不規(guī)范。而且，一旦把‘存貸通’也看做是存貸掛鉤的話，就有可能被叫停。”

上述《通知》表示，此次“整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營”的目的是“糾正部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)附加不合理?xiàng)l件和收費(fèi)管理不規(guī)范等問題。”同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)在相關(guān)新聞稿中有一段表述是 “不準(zhǔn)存貸掛鉤，以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件”，似乎存貸掛鉤主要針對(duì)“以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件”，如果“存貸通”業(yè)務(wù)沒有這方面的規(guī)定，可能不一定屬于存貸掛鉤的整治內(nèi)容。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此疑問聯(lián)系了北京市銀監(jiān)局，但是未獲相關(guān)回復(fù)。

存貸掛鉤方式繁多

在當(dāng)前存款競爭白熱化的今天，“保存款”、“增存款”成了各家商業(yè)銀行的必爭之地。理論上講，“存貸通”不僅滿足了客戶的貸款需求，還可以在減輕客戶貸款壓力的同時(shí)為銀行獲得存款，可謂一舉兩得。

但是，建行某支行一個(gè)貸經(jīng)理石先生告訴記者，“‘存貸通’雖然之前有文件，我們也一直再推，但是做的業(yè)務(wù)非常少。因?yàn)檫@既涉及存款又涉及貸款，到底是個(gè)貸部門來做還是柜臺(tái)來做，還存在分歧。”

另一國有大行的貸款經(jīng)理也表示，“說實(shí)話，現(xiàn)在貸款利率挺高的，客戶有閑錢我們還是建議他先還款，‘存貸通’的收益畢竟要低于貸款利息。”

據(jù)銀行業(yè)人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，存貸掛鉤常見的做法是，存款的多少和貸款的規(guī)模以及利率掛鉤。而且協(xié)議上很少有體現(xiàn)，一般是通過私下的口頭協(xié)議達(dá)成的。

2月13日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以客戶的名義向某國有大行海淀一支行咨詢貸款事宜。該行工作人員表示：“我們中小企業(yè)貸款利率一般是基準(zhǔn)利率上浮20%~30%，不過貸之前你公司要在我們這兒開一個(gè)一般戶，還要有一定的流水結(jié)算。利率都是電腦根據(jù)你們的財(cái)務(wù)情況算出來的，如果嫌利率上浮太高了，你可以通過做存款、理財(cái)或者企業(yè)年金等別的事情來降低。”