建議代表：全國政協(xié)委員 張慶成

關(guān)鍵詞：利率市場化

主要建議：盡快建立存款保險(xiǎn)制度。存款利率設(shè)定上浮幅度。給財(cái)務(wù)軟約束銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予一定的政策保護(hù)。適當(dāng)降低民間資本進(jìn)入金融業(yè)的門檻。

銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)凈利潤突破1萬億元，達(dá)到1.04萬億元。銀行這一高利潤有超過80%的收入來自于利息收入。

有銀行家自稱銀行利潤“高到不好意思公布”。根據(jù)銀行披露的2011年銀行業(yè)績快報(bào)，銀行利潤有高于50%增速，整個銀行業(yè)凈利潤同比增長也達(dá)到36.34%。在國際環(huán)境惡劣，國內(nèi)信貸收縮的宏觀背景之下，大部分中小、微型企業(yè)的生存都備受困難，銀行的利潤高速增長的確會受到市場的不滿。

在資金收緊的環(huán)境之下，銀行信貸利率上漲較快，而存款利率盡管央行在去年加過息，但是依然維持在3.5%的地位，實(shí)際利率長期處于負(fù)利率，而銀行利息差卻在不斷的擴(kuò)大，這會增加銀行對息差的依賴，而不注重實(shí)際的金融服務(wù)水平提高。同時(shí)，一直面臨融資困難的中小、微型企業(yè)在銀行難以融到資，另外一方面即使融資也要付出相當(dāng)大的成本。

在這種背景之下，建議我國應(yīng)該進(jìn)一步加快推進(jìn)利率市場化的進(jìn)程。國債利率、存款利率、拆借利率等在內(nèi)的基準(zhǔn)利率，被看做是利率市場定價(jià)的關(guān)鍵參考指標(biāo)，而利率市場化的推進(jìn)需要完善基準(zhǔn)利率體系。

目前，貸款利率實(shí)行上浮不封頂，下浮的幅度并未完全開放。而存款利率下浮幅度完全開放，而并未打開上浮的幅度，這就導(dǎo)致了利率市場定價(jià)的參考指標(biāo)中的一項(xiàng)依然屬于“靜態(tài)”，再加上國債收取曲線一直趨于“扁平化”，因此基準(zhǔn)利率體系的市場化依然未有放開。

在此，我想從“存款利率”這一方面入手，以以下幾個方面建議在“十二五”期間進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化進(jìn)程。

<!--[if !supportLists]-->一、         <!--[endif]-->盡快建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度作為利率市場化的一大前提，目前中國在該制度的建立上已經(jīng)落后于發(fā)達(dá)國家近80年的歷史。存款保險(xiǎn)制度的建立，可以在利率市場化過程中，銀行遇到危機(jī)或者倒閉破產(chǎn)之后，可以保證存款人的利益，也是推進(jìn)利率市場化的一大前提。建議，目前可以討論存款保險(xiǎn)制度的細(xì)節(jié)，在今年年底之前盡量成型。

<!--[if !supportLists]-->二、         <!--[endif]-->存款利率設(shè)定上浮幅度。在銀行業(yè)并未全部達(dá)到硬財(cái)務(wù)約束的時(shí)候，完全放開存款上浮幅度，時(shí)機(jī)并不成熟。然而在負(fù)利率時(shí)期，銀行拉存款壓力加大，也導(dǎo)致了銀行存款流失。銀行也在一方面繞開存款利率的限制而發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，來達(dá)到拉客戶的目的，但是依然不能夠滿足投資者真正理財(cái)?shù)男枨?。因此，在存款利率設(shè)定適度的上浮幅度，一方面可以讓銀行做競爭性存款，理財(cái)也回歸真正的理財(cái)，另外一方面設(shè)定幅度，也可以在銀行未做好充分的準(zhǔn)備的時(shí)期，可以合理的保護(hù)銀行收益。

<!--[if !supportLists]-->三、         <!--[endif]-->給財(cái)務(wù)軟約束銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予一定的政策保護(hù)。如果存款利率設(shè)定上浮幅度，可以給銀行帶來更多的信貸。然而由于某些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還沒有達(dá)到資本充足等硬財(cái)務(wù)約束，因此在利率市場化中可以對這些銀行采取一些政策保護(hù)，或引導(dǎo)這些銀行加快對中小、微型企業(yè)的金融支持。

<!--[if !supportLists]-->四、         <!--[endif]-->適當(dāng)降低民間資本進(jìn)入金融業(yè)的門檻。利率市場化的推進(jìn)，如果不引導(dǎo)民間資本的參與，最后也會演變成為大中型銀行的市場定價(jià)，容易再形成壟斷。引導(dǎo)民間資本的進(jìn)入，可以加大小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)力量的壯大，更有力地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)這些小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與到市場競爭當(dāng)中，可以在利率市場定價(jià)中增加市場化的力量。