我國商業(yè)銀行從未像今天這樣“揚(yáng)眉吐氣”：連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)利潤高增長，并產(chǎn)生全球最賺錢的銀行，2011年凈利潤突破1萬億元；也從未像今天這樣飽受非議：在作為貸款主體的實(shí)體企業(yè)“嗷嗷待哺”之際，靠存貸款利差獲取“暴利”。

銀行是在以怎樣的盈利模式“日進(jìn)斗金”？銀行更有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的改革著力點(diǎn)在哪里？出席十一屆全國人大五次會議和全國政協(xié)十一屆五次會議的代表委員對此積極建言。

利潤破萬億銀行憑啥日均進(jìn)賬28.5億元？

統(tǒng)計(jì)顯示，2011年，我國銀行業(yè)凈利潤10412億元，比2010年增加2775億元，同比增長36.3%，日均賺約28.5億元。

全國政協(xié)委員、招商銀行行長馬蔚華說，2011年銀行業(yè)繼續(xù)保持了較高的盈利增幅，主要在于中國經(jīng)濟(jì)的高速增長，較高的利差水平，銀行業(yè)自身的經(jīng)營狀況良好，宏觀調(diào)控帶來的利潤增長等。

全國政協(xié)委員、銀監(jiān)會主席助理閻慶民說，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為銀行業(yè)盈利創(chuàng)造了外部條件。

相對于金融危機(jī)后艱難度日的歐美銀行，中國的銀行呈現(xiàn)出資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量良好、盈利持續(xù)增長的良好局面。不過，銀行的巨額利潤在國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難、中小企業(yè)以及微型企業(yè)融資難的背景下，受到人們關(guān)注和議論。

“銀行高利潤受人非議，主要在于存貸款利差高、收費(fèi)多。”全國人大代表李榮杰說，一面是銀行享受高息差、獲取高利潤；一面是作為貸款主體的中小企業(yè)以及微型企業(yè)貸款難、貸款貴。

目前中央銀行調(diào)控存款利率上限和貸款利率下限，存貸款利差是銀行獲取利潤的重要來源。統(tǒng)計(jì)顯示，2011年商業(yè)銀行利潤八成來自利息收入，凈息差2.7%，比上年提高0.2個(gè)百分點(diǎn)。

“實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨困難、百姓財(cái)富受到高通脹、負(fù)利率侵蝕，國有商業(yè)銀行仍維持較大息差，這一狀況值得關(guān)注。”全國政協(xié)委員劉克崮說。

“盛宴”難持續(xù)高增長面臨多重挑戰(zhàn)

馬蔚華認(rèn)為，銀行業(yè)盈利高增長不具有可持續(xù)性：貸款定價(jià)不可能持續(xù)提升，宏觀調(diào)控也在變化，銀行的資金成本正在逐漸上升。同時(shí)，隨著金融脫媒和利率市場化的推進(jìn)，利差收窄是必然趨勢。

一些代表委員認(rèn)為，銀行以息差收入為主、盈利靠規(guī)模和息差驅(qū)動(dòng)，這種發(fā)展方式和盈利模式無法持續(xù)，必須加快轉(zhuǎn)型步伐。

事實(shí)上，一些銀行已在積極探索轉(zhuǎn)型之路，拓展中間業(yè)務(wù)，非利息收入占比呈現(xiàn)逐漸上升態(tài)勢。數(shù)據(jù)顯示，2011年商業(yè)銀行非利息收入占比19.3%，比上年高出1.8個(gè)百分點(diǎn)。

不過，與歐美銀行相比，我國銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比依然偏低。以2011年上半年為例，工行中間業(yè)務(wù)的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入為23.27%，JP摩根、富國銀行、美國銀行和匯豐等均在40%以上。

同時(shí)，一些代表委員認(rèn)為，在信貸規(guī)模緊張、利率管制背景下，銀行迅速增長的中間業(yè)務(wù)收入，“含金量”不高，并存在一定“水分”。

“由于缺乏完善的定價(jià)體系，目前銀行的一些收費(fèi)不盡合理。同時(shí)，也有一些中間業(yè)務(wù)收入來自銀監(jiān)會正在整治的銀行以貸收費(fèi)、轉(zhuǎn)嫁成本等行為。”李榮杰說。

“要實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)增長，以及更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須深化金融改革。”劉克崮認(rèn)為，應(yīng)該有步驟地推進(jìn)利率市場化，首先解決金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的市場化，加快建設(shè)“草根”金融機(jī)構(gòu)，走用基層資本組建基層機(jī)構(gòu)，給基層對象放款，并由貼近基層的政府監(jiān)管之路。

改革須攻堅(jiān)推進(jìn)利率市場化與發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)

“中國不缺錢，但是為什么企業(yè)家感覺到缺錢？就是因?yàn)榇嬖谶^多的金融壓抑，造成有錢人的錢不能到達(dá)需要用錢的人那里去。”全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈說，應(yīng)有序地放開金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入限制，讓更多的市場主體來競爭，只有競爭的市場才有合理的價(jià)格。

全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任鄭新立建議，放寬民營資本對小型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，通過優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)，改變大銀行較多、小銀行較少的情況，滿足融資需要。他同時(shí)建議，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)利率市場化的進(jìn)程。

全國人大代表車曉端也認(rèn)為，應(yīng)建立健全為中小企業(yè)融資的中小銀行體系，積極穩(wěn)妥地發(fā)展各類民資金融機(jī)構(gòu)，加快民間資本投資進(jìn)入金融領(lǐng)域。

一些代表認(rèn)為，深化利率市場化改革，也是規(guī)范引導(dǎo)民間金融的有效途徑。全國人大代表、民建中央副主席辜勝阻認(rèn)為，應(yīng)努力消除官方利率和民間利率的雙軌制，完善以市場為基礎(chǔ)、有管理的基準(zhǔn)利率制度，循序漸進(jìn)地推行存貸款利率市場化。

全國政協(xié)委員梅興保認(rèn)為，現(xiàn)在是推進(jìn)利率市場化改革的好時(shí)機(jī)，可以選擇民營資本、民間融資比較活躍的地區(qū)試行，同時(shí)優(yōu)先讓股份制中小金融機(jī)構(gòu)先行試點(diǎn)。在此背景下，銀行須加快實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型和盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整，更好地應(yīng)對未來激烈的競爭，更好地提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。