每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

近年來保險業(yè)最大的一次車險改革有望近期推出。據(jù)日前多家媒體報道，中國保監(jiān)會從去年開始向社會征求意見的《關(guān)于加強機動車商業(yè)保險條款費率管理的通知》有望于3月15日之前正式出臺，屆時，諸如“無責(zé)不賠”這類所謂車險霸王條款都將被廢除，而“代位求償”制度則有望向全國推廣。

然而，就在廣大車主翹首以盼時，《每日經(jīng)濟新聞》記者上周從全國首個試點“代位求償”制度的北京地區(qū)獲悉，截至2011年末，“代位求償”在北京實施5個月內(nèi)，北京保險行業(yè)已受理案件申請75件，涉及總賠償金額約168萬元。據(jù)了解，大多數(shù)車險“代位求償”案件保險公司都面臨著追償不回來的現(xiàn)象，形成了跟銀行類似的“壞賬”，保險公司面臨的風(fēng)險不小……與此同時，2月29日中國保監(jiān)會下發(fā)的 《機動車輛保險理賠管理指引》上明確要求，保險公司加強代位追償案件管理，制定制度規(guī)范以及追償案件的業(yè)務(wù)、財務(wù)處理方式及流程……

一方面是監(jiān)管部門的明確要求和廣大車主的殷切期望，一方面是“大概率”的壞賬風(fēng)險。一些業(yè)內(nèi)人士對此表示，由于我國目前車險投保率較低，導(dǎo)致保險公司代位后實際難以追償，“之前曾有報道，2010年某財產(chǎn)保險公司行使代位求償權(quán)的案件有125筆，追償成功的只有1筆。”鑒于此，未來“代位求償”制度的完善和順暢運行還需要相當一段時間的磨合。

“代位求償”好的初衷

“無責(zé)不賠”是在2011年被曝光的所謂車險霸王條款之一，曾引發(fā)社會的強烈關(guān)注。為了解決這個問題，去年起保監(jiān)會及中保協(xié)開始探索在車險領(lǐng)域?qū)嵤?ldquo;代位求償”機制，2011年8月份北京成為全國首個試點該機制的地區(qū)。

所謂“代位求償”是指發(fā)生事故，一方無責(zé)，一方全責(zé)，在全責(zé)方不履行賠償責(zé)任的情況下，無責(zé)方可以先要求無責(zé)方承保的保險公司先賠償，保險公司向無責(zé)方支付賠款后，就取代無責(zé)方向全責(zé)方追償。

“你開車撞了我（人或車），由你或者你的保險公司來賠償我，這是天經(jīng)地義的事情，關(guān)鍵是現(xiàn)在有種情況，一種是你撞了我，但是你耍賴或者不配合，不愿意賠錢；二是你想賠，但你沒錢賠又沒買夠保險，遇到以上兩種情況，以前通常只有無責(zé)方車主打官司來解決，由于時間拖得久，就存在一個理賠難的問題。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者，落實“代位求償”意味著一旦車主出險，無需再像現(xiàn)在這樣由無責(zé)方車主尋求索賠，而是交由保險公司來處理，對于車主是極大的便民舉措。

據(jù)北京保險行業(yè)協(xié)會上周發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，車損險 “代位求償”制度實施僅5個月，行業(yè)已受理申請75件，涉及賠償金額約168萬元。

保險公司為“壞賬”頭疼

“代位求償”，對于車主來說無疑是非常好的一個制度，然而《每日經(jīng)濟新聞》記者上周在北京地區(qū)采訪時發(fā)現(xiàn)，在保險公司看來這卻是個頗為頭疼的問題。

某險企北京分公司張先生在與記者交流時坦言，談到代位求償?shù)膯栴}很“頭痛”，一方面是財險公司的大部分代位求償案件都是追償不回來的，無論是財險案件還是車險案件；另一方面即便是賠款能夠追償回來，保險公司也會增加經(jīng)營成本。

某大型財險企業(yè)北京分公司的田先生與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，車險“代位求償”的案件一般有兩種情況，一種是全責(zé)方?jīng)]有這個經(jīng)濟能力，另一種情況是全責(zé)方不愿意賠償。在這兩種情況下，保險公司才會先賠償無責(zé)方，然后再取代無責(zé)方向全責(zé)方追償。他表示，實質(zhì)上保險公司的大多數(shù)代位求償?shù)陌讣际亲穬敳换貋淼摹Ｍ瑫r，他舉例稱，有幾個案件是法院都已經(jīng)判決了，但是全責(zé)方就是不賠，“賴”上了，這時候無責(zé)方?jīng)]有辦法拿著法院的判決書來找保險公司理賠。此外，他還坦言，發(fā)生車險代位追償?shù)陌讣?，其涉案金額一般比較大。

這一點在北京保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)中，也可以看出一些端倪，車險代位追償實施5個月以來，北京地區(qū)共受理此類案件75件，涉及理賠金額168萬元，平均每個案件涉及的理賠金額達2.24萬元。

北京保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人也表示，代位求償?shù)陌讣芏喽际亲穬敳换貋淼?，保險公司會形成和銀行相類似的“壞賬”。

當然，168萬元的“壞賬”不會影響到北京地區(qū)的車險整體情況，但這種機制如果在全國推廣之后，所帶來的影響如何？會否因此而推高車險的保費呢？對此，業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在來說費率影響還為時過早。因為現(xiàn)在還不知道全面實施代位求償?shù)膿p失有多大，但如果“壞賬”過多的話，肯定會影響到車險費率水平。

北京保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人認為，暫時不會推升車險的費率。是否推升車險的保費要看到時候全國推廣之后，代位求償?shù)陌讣斐傻膿p失到底有多高，到那時再根據(jù)精算來定。某險企北京分公司的張先生表示，保險公司車險的費率都是要向保監(jiān)會報備的，一般情況不會因為單一的大事故去調(diào)整其費率。他認為，此次車險費率的調(diào)整并不是因為“無責(zé)不賠”，而是由很多原因促成。

追償環(huán)境不容樂觀

2月29日，為解決車險理賠難的問題，保監(jiān)會發(fā)布了《機動車輛保險理賠管理指引》，再次強調(diào)了開展代位求償?shù)闹匾?。《理賠指引》要求保險公司加強代位求償案件的管理，要求保險公司應(yīng)積極協(xié)助被保險人向責(zé)任對方（即在事故中對被保險人負有賠償責(zé)任的當事人）進行索賠；當被保險人選擇直接向投保保險公司索賠，并將向責(zé)任對方請求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司時，保險公司應(yīng)該認真履行賠付義務(wù)。

“監(jiān)管層的積極推進下，‘代位求償’向全國推開只是時間問題。”不過，一些業(yè)內(nèi)人士坦言，由于追償環(huán)境并不樂觀，“代位求償”制度的完善和順暢運行還需要相當一段時間的磨合。

據(jù)了解，代位求償在發(fā)達國家相對成熟，當車輛發(fā)生事故時，車主只需向自己投保的保險公司索賠，至于責(zé)任分配，則由兩家的保險公司自行解決。但由于我國車險投保率偏低，導(dǎo)致保險公司在理賠后的追償環(huán)境相當復(fù)雜。來自中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2010年我國機動車保有量為20706萬輛，機動車交強險投保率只有49%。機動車中9086萬輛為汽車，其中7164萬輛投保了交強險，投保車損險的有4135萬輛，投保商業(yè)第三者責(zé)任險的為5195萬輛。

“如果遇到責(zé)任方?jīng)]有買保險或保額不足的情況，保險公司追償很難成功，通常要通過打官司解決。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，之前有報道稱，2010年某財產(chǎn)保險公司行使代位求償權(quán)的案件有125筆，追償成功的只有1筆。

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保監(jiān)會：財險積壓未決賠案應(yīng)在6月30日前解決

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

昨日（3月5日），保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展財產(chǎn)保險積壓未決賠案清理專項工作的通知》（以下簡稱《通知》），保監(jiān)會要求各家保險公司及其分支機構(gòu)在今年3月初至6月底應(yīng)集中清理排查出來的未決賠案，各財險公司要嚴格履行賠償義務(wù)，盡快賠付到位；對于確實不能在6月30日前解決的，應(yīng)拿出可行措施，明確解決時間。

據(jù)了解，此次清查案件主要是指在2011年12月31日前發(fā)生并報案的積壓案件，涉及財產(chǎn)保險公司的所有險種?！锻ㄖ穼⒋舜吻謇砦礇Q賠案分為三個階段，第一個是保險公司清理階段，時間截止到6月30日；第二階段是保監(jiān)局檢查階段，各地保監(jiān)局將根據(jù)保險公司上報的清理情況，結(jié)合信訪投訴及日常監(jiān)管線索，對侵害消費者權(quán)益的拖賠、無理拒賠等情況進行檢查，并依法對保險公司給予處罰；第三個階段是10月到11月，保監(jiān)會的總結(jié)通報階段。

同時，保監(jiān)會要求保險公司在7月15日前上報清理情況，各地保監(jiān)局將在9月30日前上報檢查情況。此外，保監(jiān)會消費者保護局匯總各公司自查清理未決賠案的相關(guān)數(shù)據(jù)和各保監(jiān)局對拖賠、無理拒賠等侵害保險消費者權(quán)益突出問題的查處情況，召開保險消費者權(quán)益保護工作情況交流會，對全行業(yè)及相關(guān)新聞媒體通報此次積壓未決賠案清理工作情況、處罰結(jié)果和典型案例。