每經(jīng)記者 李玉敏 萬(wàn)敏 發(fā)自北京

信用卡被盜刷的情況時(shí)有發(fā)生，近日“信用卡不設(shè)置密碼更安全”的說(shuō)法也引起了關(guān)注。“我認(rèn)為是有密碼更安全，密碼加簽名是雙保險(xiǎn)。”3月7日，建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓在媒體見(jiàn)面會(huì)上回答《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者提問(wèn)時(shí)如是表示。

3月7日媒體見(jiàn)面會(huì)的當(dāng)天，建設(shè)銀行信用卡中心還發(fā)布了《信用卡消費(fèi)信貸市場(chǎng)分析報(bào)告》。報(bào)告顯示，信用卡已成為消費(fèi)信貸發(fā)展主力。預(yù)計(jì)未來(lái)五年信用卡將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，成為消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。

為了促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展，趙宇梓建議，對(duì)信用卡免息還款期內(nèi)的消費(fèi)余額，在監(jiān)管中不應(yīng)納入規(guī)?？刂啤Ａ硗?，改進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，表內(nèi)信用卡透支根據(jù)是否全額還款區(qū)別對(duì)待。

消費(fèi)金融的發(fā)展?jié)摿薮?/p>

建設(shè)銀行信用卡中心發(fā)布的《信用卡消費(fèi)信貸市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，2011年底，信用卡消費(fèi)在全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比為22.6％，比上年提高5個(gè)百分點(diǎn)。信用卡貸款余額8000億元，在全國(guó)短期消費(fèi)貸款中的占比上升至59%，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率72%，增長(zhǎng)遠(yuǎn)高于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品。建行預(yù)計(jì)未來(lái)五年信用卡將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，成為消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。

報(bào)告認(rèn)為，消費(fèi)信貸主體已基本形成。信用卡消費(fèi)信貸客戶以70、80后為主，占比77%，90后客戶增長(zhǎng)較快，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率221%。隨著90后的快速成長(zhǎng)，消費(fèi)信貸需求將進(jìn)一步釋放。從消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)來(lái)看，目前我國(guó)消費(fèi)信貸余額占GDP的比重僅為3%，而美國(guó)、日本等成熟市場(chǎng)消費(fèi)信貸在GDP中占比均在10%以上。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展?jié)摿€很大。

趙宇梓認(rèn)為，消費(fèi)金融市場(chǎng)充滿巨大商機(jī)，是激發(fā)居民消費(fèi)熱情、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)轉(zhuǎn)型的重要手段，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需的背景下面臨難得發(fā)展機(jī)遇，發(fā)展正當(dāng)其時(shí)。

因此，他建議，在監(jiān)管政策上，對(duì)消費(fèi)金融區(qū)別對(duì)待，對(duì)消費(fèi)信貸的規(guī)模放開(kāi)。尤其是信用卡，具有先消費(fèi)、后還款的特點(diǎn)，對(duì)信用卡免息還款期內(nèi)的消費(fèi)余額，在監(jiān)管中不應(yīng)納入規(guī)?？刂?，信用卡分期付款則統(tǒng)一納入消費(fèi)貸款規(guī)?？刂?，以引導(dǎo)和鼓勵(lì)居民消費(fèi)增長(zhǎng)。

另外，趙宇梓還表示：“應(yīng)按不同客戶類型分別計(jì)算客戶的違約概率、違約損失率和違約風(fēng)險(xiǎn)暴露，準(zhǔn)確計(jì)量每類客戶風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，合理評(píng)估銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。在目前權(quán)重法計(jì)量方式下，進(jìn)一步降低消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，特別是信用卡資產(chǎn)，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)水平設(shè)置差異化的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，免息期內(nèi)全額還款的消費(fèi)余額采用0%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，表外未使用額度采用0%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，有效降低金融機(jī)構(gòu)資本占用，促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展。”

99%的信用卡客戶設(shè)置密碼

隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，安全問(wèn)題也是公眾關(guān)心的話題，近日“信用卡不設(shè)置密碼更安全”的說(shuō)法也引起了關(guān)注，對(duì)于這種說(shuō)法，趙宇梓明確給予了否認(rèn)。

據(jù)趙宇梓介紹，早在2004年，建設(shè)銀行根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際慣例和國(guó)內(nèi)消費(fèi)者習(xí)慣，在國(guó)內(nèi)首家推出消費(fèi)設(shè)置密碼，信用卡消費(fèi)實(shí)現(xiàn)密碼和消費(fèi)者簽名雙保險(xiǎn)，深受消費(fèi)者歡迎，被媒體譽(yù)為“聰明的選擇”，國(guó)內(nèi)同業(yè)相繼采用。

趙宇梓表示：“當(dāng)時(shí)可以選擇用密碼或者不用，但是我認(rèn)為是有密碼更安全。 實(shí)踐下來(lái)的結(jié)果是，99%的新開(kāi)卡客戶，都選擇了密碼，說(shuō)明大家都認(rèn)可了，剩下的一部分也都在轉(zhuǎn)。從實(shí)踐來(lái)看，建行信用卡凡是設(shè)了密碼的，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情形大大減少。”

趙宇梓說(shuō)：“我有3000多萬(wàn)持卡人，證明了密碼是安全的?，F(xiàn)在我們的信用卡不良率是0.8%，國(guó)外是5%的損失率算好的。這跟我們的密碼和簽字雙保險(xiǎn)也是有關(guān)系的。”

建行的新聞稿也顯示，對(duì)于信用卡安全的問(wèn)題，該行采取了交易短信提醒、主動(dòng)換卡、失卡保障、風(fēng)險(xiǎn)賠付等多項(xiàng)安全服務(wù)，并通過(guò)7×24小時(shí)交易偵測(cè)監(jiān)控，努力為持卡人提供安全的用卡環(huán)境和服務(wù)保障。并且承諾：“對(duì)于經(jīng)調(diào)查確認(rèn)非持卡人原因造成的偽卡欺詐損失，不需要持卡人承擔(dān)。”

同時(shí)，建行表示鼓勵(lì)客戶設(shè)置密碼。“鑒于當(dāng)前國(guó)內(nèi)用卡環(huán)境還未形成憑簽名消費(fèi)的用卡習(xí)慣，且目前國(guó)內(nèi)商戶收銀人員無(wú)法做到準(zhǔn)確核驗(yàn)簽名的要求，我行鼓勵(lì)客戶在用卡時(shí)設(shè)定消費(fèi)密碼，以確保信用卡賬戶的安全使用。在設(shè)置密碼時(shí)，注意不要設(shè)置易被猜測(cè)的簡(jiǎn)單密碼，如生日、身份證件號(hào)碼、簡(jiǎn)單數(shù)列。”

容差松動(dòng)“全額罰息”條款

銀行的信用卡不足額還款被全額罰息也被很多金融消費(fèi)者認(rèn)為是銀行不合理的“霸王條款”。

其中的原因，趙宇梓表示：“信用卡整個(gè)是舶來(lái)品，引入國(guó)內(nèi)后，很多都是按國(guó)際通行規(guī)則，不按時(shí)還款就會(huì)有罰息。為什么要給你50天免息期呢？信用卡是給有誠(chéng)信的人用的，沒(méi)有誠(chéng)信的話前面的當(dāng)然也要算了，這個(gè)設(shè)計(jì)也是這個(gè)道理。”

不過(guò)趙宇梓也表示，要根據(jù)情況來(lái)定，比如一萬(wàn)零幾塊錢，還的時(shí)候還了一萬(wàn)，罰起來(lái)卻按一萬(wàn)零幾塊算，顯然不合理。信用卡逾期要算利息，但如果只錯(cuò)過(guò)了還款期一兩天怎么辦？對(duì)此趙宇梓表示，有的人有誠(chéng)信但是偶然忘了還款的零頭數(shù)額，或忘了最后還款期限。 因此建行實(shí)施了：“人性化‘容差管理’，時(shí)間容差和金額容差。時(shí)間容差是，到還款期后的5天之內(nèi)還掉都不算逾期。金額容差是，凡是在10快以內(nèi)的余額忘記還了，都算持卡人當(dāng)期全額還了。10元以內(nèi)的未還部分滾入下期賬單，這樣大大減少了糾紛，也增加了客戶的滿意度。