每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

對(duì)于爭(zhēng)議以久的“高保低賠”和“無責(zé)不賠”的問題，終于有了解決辦法！

昨日（3月8日），備受廣大車主關(guān)注的車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革方案終于出爐。在保監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）中，為了解決“高保低賠”問題，保監(jiān)會(huì)表示今后車輛投保將按實(shí)際價(jià)值承保；為了解決“無責(zé)不賠”的問題，保監(jiān)會(huì)要求積極推出“代位求償”制度。

同時(shí)，《通知》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)可以選擇中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)條款和費(fèi)率，也可以在參考協(xié)會(huì)條款和費(fèi)率的基礎(chǔ)上，自主修訂商業(yè)車險(xiǎn)的條款和費(fèi)率。此外，保監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)符合條件的保險(xiǎn)公司自主制定商業(yè)車險(xiǎn)條款及費(fèi)率并提出諸多資格要求，值得關(guān)注的是，在人保、平安、太平洋三大車險(xiǎn)巨頭中，人保財(cái)險(xiǎn)因2010年償付能力僅為115%，不滿足 “最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%”的規(guī)定，至少在今年內(nèi)將暫無緣車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)。

據(jù)悉，該《通知》將自頒布之日起施行。

今后按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額

在目前的車險(xiǎn)投保方式上，保險(xiǎn)公司對(duì)舊車投保往往傾向于讓車主選擇按新車購(gòu)置價(jià)投保，而出險(xiǎn)發(fā)生全損時(shí)卻按照實(shí)際價(jià)值理賠。這就是去年3月份被曝光的車險(xiǎn)“高保低賠”問題?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》保險(xiǎn)周刊曾多次對(duì)“高保低賠”現(xiàn)象進(jìn)行了報(bào)道。

在去年3月份的《舊車“高投低保”電話車險(xiǎn)質(zhì)疑未解》的報(bào)道中，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以購(gòu)買于2004年的新車購(gòu)置價(jià)為20萬元左右的家用車向多家保險(xiǎn)公司咨詢，大多數(shù)險(xiǎn)企按新車購(gòu)置價(jià)20.04萬元承保。假如按保險(xiǎn)公司的折舊公式，推算出該車的實(shí)際價(jià)值大約是10.06萬元。如果按實(shí)際價(jià)值進(jìn)行承保，意味上述案例中的車將按10.06萬元投保，車主將節(jié)省約766元。

此次，《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。此舉意味著以后舊車投保將按照實(shí)際價(jià)值來投保，車主無需多交保費(fèi)。

實(shí)施“代位求償”

假如A車和B車相撞，交警認(rèn)定B車全責(zé)，A車無責(zé)，如果B車不愿意賠償A車的損失，那么A車只能通過起訴才能獲得賠償。這也是去年2月份被廣泛質(zhì)疑的“無責(zé)不賠”現(xiàn)象，為了應(yīng)對(duì)這一問題，保監(jiān)會(huì)的《通知》提出了“代位求償”的解決方法。

某險(xiǎn)企的劉先生稱，如果兩車相撞，出現(xiàn)一車全責(zé)、一車無責(zé)的現(xiàn)象比較多，在全責(zé)方不愿意賠償?shù)那闆r下有兩種途徑，一種是全責(zé)方買了三責(zé)險(xiǎn)，可以通過第三者責(zé)任獲得賠償；另一種情況是全責(zé)方?jīng)]有買保險(xiǎn)，那么無責(zé)方就需要通過法律來解決。這也是導(dǎo)致車主和保險(xiǎn)公司糾紛比較多的問題。

此次《通知》規(guī)定，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。

探索車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化

針對(duì)目前各家保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率雷同的情況，此次，保監(jiān)會(huì)開始探索讓車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。

據(jù)了解，該《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率制定提出了三種開發(fā)模式，其中規(guī)定對(duì)經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上，最近連續(xù)兩年綜合成本率低于100%，最近連續(xù)2年償付能力充足率高于150%，擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)，鼓勵(lì)其自主制定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。

人保暫無緣車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)

根據(jù)該《通知》的規(guī)定來看，近三年內(nèi)成立的新公司已注定無緣自己設(shè)計(jì)車險(xiǎn)條款了，綜合成本率居高不下的也將被排除在外。

在滿足綜合成本率的同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力也不容忽視。財(cái)險(xiǎn)公司的信息披露報(bào)告顯示，截至2010年年底有9家公司的償付能力充足率低于150%，其中就包括人保財(cái)險(xiǎn)（償付能力充足率為115%）。

這就意味著，如果符合條件的財(cái)險(xiǎn)公司能在今年內(nèi)推出首批自主設(shè)計(jì)的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，那么，人保財(cái)險(xiǎn)將暫時(shí)被排除在外。