每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

備受廣大車(chē)主關(guān)注的車(chē)險(xiǎn)條款及費(fèi)率改革于上周出臺(tái)！

3月8日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），正式叫停車(chē)險(xiǎn)理賠中被老百姓稱(chēng)為“霸王條款”的兩大規(guī)定：“無(wú)責(zé)不賠”變“代位求償”，“高保低賠”變“實(shí)保實(shí)賠”。

不過(guò)，由于《通知》中沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司的具體“整改措施”列出時(shí)間表，因此，“實(shí)保實(shí)賠”以及“代位求償”將何時(shí)在全國(guó)推廣，成為廣大車(chē)主如今最關(guān)注的問(wèn)題。

3月9日，接近中保協(xié)的知情人士透露，中保協(xié)的車(chē)險(xiǎn)示范條款將在近期公布，時(shí)間大約在3月15日左右，此外，“實(shí)保實(shí)賠”由于涉及保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定，條款修改等多個(gè)方面，預(yù)計(jì)年內(nèi)才能夠?qū)嵤?/p>

車(chē)損險(xiǎn)投保仍按老規(guī)矩

“高保低賠”是備受指責(zé)的車(chē)險(xiǎn)“霸王條款”之一，是指車(chē)主在投保商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，按照新車(chē)的價(jià)格進(jìn)行投保，但是在發(fā)生理賠時(shí)，卻按照使用后舊車(chē)的價(jià)格進(jìn)行理賠。

不過(guò)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)上述《通知》，今后保險(xiǎn)公司 “應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值”，也就是說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)將按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值投保，變“高保低賠”為“實(shí)保實(shí)賠”。

不過(guò)，最近兩天，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》咨詢(xún)多家保險(xiǎn)公司獲悉，目前的車(chē)險(xiǎn)投保仍是老樣子——車(chē)損險(xiǎn)按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)（含稅）投保——至于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的“實(shí)保實(shí)賠”何時(shí)能推出，目前沒(méi)有時(shí)間表。

國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)王先生向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前他們公司的舊車(chē)投保還是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，而盜搶險(xiǎn)則是按實(shí)際價(jià)值投保的，實(shí)際價(jià)值也就是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)以每個(gè)月0.6%（年7.2%折舊率）的折舊率進(jìn)行折舊后的價(jià)格。

陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)劉先生告訴記者，目前車(chē)損險(xiǎn)大多數(shù)情況是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，而盜搶險(xiǎn)是按實(shí)際價(jià)值投保，家用車(chē)還是每個(gè)月0.6%的折舊率來(lái)進(jìn)行測(cè)算的。

進(jìn)口豪車(chē)或面臨新問(wèn)題

采訪中一些業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，車(chē)輛按照實(shí)際價(jià)值投保對(duì)于絕大多數(shù)車(chē)主來(lái)說(shuō)的確是一種相對(duì)公平的做法，但是可能產(chǎn)生問(wèn)題，尤其是對(duì)一些進(jìn)口豪車(chē)車(chē)主。

比如一些“古董”級(jí)的車(chē)輛，這種車(chē)輛在使用若干年之后，其實(shí)際價(jià)值是會(huì)超過(guò)其新車(chē)購(gòu)置價(jià)的，而且使用年數(shù)越長(zhǎng)，其實(shí)際價(jià)值卻越來(lái)越高。又比如一些進(jìn)口車(chē)，隨著其使用年限的增長(zhǎng)，實(shí)際價(jià)值下降會(huì)十分明顯，但其零配件更換的成本卻是十分驚人的，一旦發(fā)生嚴(yán)重的車(chē)禍，“實(shí)保實(shí)賠”根本無(wú)法滿(mǎn)足這部分車(chē)主的需求。

此外，若按現(xiàn)行的每個(gè)月0.6%的要求來(lái)折舊的話(huà)，10年以上的家用車(chē)就差不多要報(bào)廢了，但不排除個(gè)別家用車(chē)的使用年限達(dá)到12年或13年，其折算的實(shí)際價(jià)值就已經(jīng)很低了。

接近中保協(xié)的人士表示，按實(shí)際價(jià)值來(lái)投保，其本質(zhì)就是雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上確定其實(shí)際價(jià)值。如那種“古董”級(jí)車(chē)在使用幾年之后的實(shí)際價(jià)值就超過(guò)了其新車(chē)購(gòu)置價(jià)，那么這個(gè)超過(guò)的價(jià)格也就是其實(shí)際價(jià)值。他表示，按實(shí)際價(jià)值承保總體上是沒(méi)有問(wèn)題的，按月進(jìn)行一定比例的折舊，只是確定實(shí)際價(jià)值的一種方式，同時(shí)這種確定方式也只是給車(chē)主作一個(gè)參考；此次的總體原則還是要求保險(xiǎn)公司和車(chē)主雙方通過(guò)協(xié)商一致的原則來(lái)確定保險(xiǎn)金額。

對(duì)于折舊率，該人士稱(chēng)，中保協(xié)此次計(jì)劃沿用以前的折舊率，基本上沒(méi)有變化。

車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)率大降可能性小

對(duì)于新條款出臺(tái)后，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率是否會(huì)下調(diào)呢？接近中保協(xié)的人士表示，現(xiàn)在還沒(méi)有一個(gè)最終的說(shuō)法，但是總體是基于權(quán)利和義務(wù)對(duì)等的原則，也就是車(chē)主交多少保費(fèi)享受什么樣的服務(wù)。該人士表示，保險(xiǎn)責(zé)任與保費(fèi)需要相匹配的，中保協(xié)此次只制定了純損失率，至于附加費(fèi)用率保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的情況來(lái)確定。

據(jù)了解，《通知》要求：中保協(xié)要收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。同時(shí)，該《通知》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過(guò)35%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)、門(mén)店等不同的銷(xiāo)售渠道，擬訂不同的附加費(fèi)用率水平。

知情人士估測(cè)，新的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率大幅度下調(diào)的可能性很小。上述險(xiǎn)企精算人士認(rèn)為，此次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的總體思想是允許保險(xiǎn)公司自主定價(jià)，對(duì)于高檔進(jìn)口車(chē)的損失賠付情況要好于新車(chē)購(gòu)置價(jià)10萬(wàn)元或15萬(wàn)元普通車(chē)輛，那么保險(xiǎn)公司就可以按照品牌來(lái)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。

《通知》要求，中保協(xié)組織專(zhuān)業(yè)人才力量，研究擬訂《中保協(xié)會(huì)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》、機(jī)動(dòng)車(chē)輛參考折舊系數(shù)和車(chē)型數(shù)據(jù)庫(kù)，供保險(xiǎn)公司參考、使用。

接近中保協(xié)的上述人士表示，按車(chē)型定價(jià)還需要一個(gè)過(guò)程，至于費(fèi)率的報(bào)備工作由保險(xiǎn)公司自已向保監(jiān)會(huì)報(bào)備。目前中保協(xié)正在做這個(gè)車(chē)型數(shù)據(jù)庫(kù)的一些工作，他坦誠(chéng)，中保協(xié)制定車(chē)型數(shù)據(jù)庫(kù)不單純是為了保險(xiǎn)公司按車(chē)型定價(jià)的模式。

此外，此次保監(jiān)會(huì)的《通知》明確要求保險(xiǎn)公司以“代位求償”的方式來(lái)解決，但何時(shí)全國(guó)推廣，尚無(wú)明確說(shuō)法。