每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李玉敏 張寒 高翔 梅俊彥 鄧?yán)蛱O(píng) 發(fā)自北京 上海 深圳    

每經(jīng)記者 李玉敏 張寒 高翔 梅俊彥 鄧?yán)蛱O(píng) 發(fā)自北京 上海 深圳

外資銀行在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)稱自己走的是“高端”路線，因此其很多收費(fèi)也是高得令人咋舌。近日，花旗銀行的一位中國(guó)客戶“打印96頁(yè)的對(duì)賬單遭收費(fèi)4200元”引起熱議。迫于輿論壓力，花旗銀行稱，自3月8日起，對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，對(duì)客戶提供的對(duì)賬單服務(wù)，限制了最高收取1000元。記者調(diào)查了解到，花旗銀行的“天價(jià)”對(duì)賬單并非個(gè)例，并且相對(duì)于中資銀行，外資銀行的賬戶管理費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)也要高得多。以匯豐銀行為例，其卓越理財(cái)賬戶，若日均賬戶余額低于50萬(wàn)元，每個(gè)月收取300元，每年就是3600元。

每經(jīng)記者 李玉敏 張寒 發(fā)自北京

近日，有媒體報(bào)道稱，花旗銀行的睿智理財(cái)客戶王巖，2011年10月在花旗銀行北京亞運(yùn)村支行，要求打印從2007年11月至2011年9月的對(duì)賬單，并加蓋花旗銀行公章。想不到這90多頁(yè)的對(duì)賬單，銀行竟要收取高達(dá)4700元的費(fèi)用。

花旗“天價(jià)對(duì)賬單”起爭(zhēng)議

花旗銀行出示的收費(fèi)依據(jù)顯示，如果需要打印的對(duì)賬單時(shí)長(zhǎng)超過(guò)6個(gè)月，每月賬單收取打印費(fèi)100元。王巖需要打印的對(duì)賬單總時(shí)長(zhǎng)為47個(gè)月（共96頁(yè)），按此標(biāo)準(zhǔn)需向銀行交納4700元。因認(rèn)為銀行收費(fèi)過(guò)高，王巖拒絕交費(fèi)。王巖說(shuō)，與銀行交涉后，理財(cái)經(jīng)理告訴他，可優(yōu)惠500元，一共需交4200元。事后，王巖一紙?jiān)A狀將花旗銀行告上北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院，認(rèn)為此收費(fèi)純屬霸王條款，銀行有義務(wù)向客戶提供免費(fèi)對(duì)賬單，故要求返還打印費(fèi)及利息。

花旗銀行“天價(jià)對(duì)賬單”也引起了激烈爭(zhēng)論。此前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委共同出臺(tái)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》中，明確要求商業(yè)銀行在2011年7月1日前，免除“以紙質(zhì)方式提供12個(gè)月內(nèi)（含）本行對(duì)賬單的收費(fèi)。”因此，花旗對(duì)6個(gè)月前的對(duì)賬單進(jìn)行收費(fèi)涉嫌違規(guī)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從花旗銀行了解到，自3月8日起，花旗銀行對(duì)“天價(jià)”對(duì)賬單的收費(fèi)進(jìn)行了限制，最高收費(fèi)不超過(guò)1000元。對(duì)于12個(gè)月以內(nèi)的對(duì)賬單打印不收費(fèi)，12個(gè)月以上的每份每月收費(fèi)100元。

對(duì)于每份的說(shuō)法，花旗銀行北京某支行的工作人員解釋說(shuō)：“每份就是每個(gè)月的，不是按頁(yè)數(shù)算。”被問(wèn)及突然修改服務(wù)收費(fèi)是否和新聞報(bào)道有關(guān)，上述人員稱：“我不知道，這你最好去問(wèn)公關(guān)部門(mén)。”隨后花旗銀行公關(guān)部門(mén)給記者的回應(yīng)稱：“花旗銀行向來(lái)重視認(rèn)真傾聽(tīng)每一位客戶的反饋意見(jiàn)。我們對(duì)此事件給予高度的關(guān)注，希望盡快妥善解決。目前，我們不就此事作進(jìn)一步的評(píng)論。”

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，花旗銀行的“天價(jià)”對(duì)賬單并非個(gè)例，其他外資行的收費(fèi)也大同小異。匯豐銀行2011年11月14日起生效的賬戶和服務(wù)費(fèi)率規(guī)定：“提供12個(gè)月內(nèi)的結(jié)單免費(fèi)，12個(gè)月以上，每份人民幣100元，最高人民幣1000元。”關(guān)于什么是每份，銀行相關(guān)工作人員表示自己也不是很清楚。

渣打銀行提供對(duì)賬單、回單、憑證、已清算支票的副本等資料，兩個(gè)月的免費(fèi)。如果以郵寄的方式提供兩個(gè)月以前的，快遞是250元每份，普通平信是每份150元。對(duì)12個(gè)月以前的，要根據(jù)每份記錄獲取成本收取。

超過(guò)12個(gè)月，中資銀行對(duì)賬單的打印頁(yè)大多也需要收費(fèi)，只有部分銀行免費(fèi)。不過(guò)收費(fèi)價(jià)格明顯低于外資行?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者通過(guò)客服和到網(wǎng)點(diǎn)了解到，目前僅興業(yè)、華夏、民生、中信等幾家銀行不收費(fèi)。其他的大部分銀行，收費(fèi)方式大多按打印的年份階梯收取，時(shí)間越長(zhǎng)收費(fèi)越高。目前，多數(shù)銀行打印一年以內(nèi)的紙質(zhì)對(duì)賬單免費(fèi)，打印1~3年的大多收費(fèi)20元，3年以上的40到80元不等。

律師：銀行收費(fèi)應(yīng)聽(tīng)證

記者調(diào)查了解到，中資行飽受詬病的賬戶管理費(fèi)，部分外資行門(mén)檻更高、收費(fèi)也更高。

匯豐銀行北京某支行的工作人員表示，目前該行北京地區(qū)個(gè)人賬戶只有兩種，運(yùn)籌理財(cái)賬戶和卓越理財(cái)賬戶。如同一客戶號(hào)碼下的所有賬戶的月內(nèi)日均總余額低于10萬(wàn)元，運(yùn)籌理財(cái)賬戶將每月收取人民幣150元的賬戶管理費(fèi)；卓越理財(cái)賬戶日均總余額低于50萬(wàn)元，每月收取300元的服務(wù)月費(fèi)。假設(shè)一位匯豐銀行的卓越理財(cái)客戶，他在匯豐銀行的存款是49萬(wàn)元，活期存款的利率是0.5%，一年他能夠獲得2450元的利息，但是要扣除3600元的賬戶管理費(fèi)，等于他要倒貼給銀行1150元。

中資行的很多理財(cái)賬戶管理費(fèi)沒(méi)有這么高。以工商銀行為例，所有的普通卡都可以開(kāi)通理財(cái)賬戶，但是該行對(duì)理財(cái)賬戶的余額并沒(méi)有要求，只是普通卡日均賬戶余額不足300元的，每季度收取3元的管理費(fèi)。

被問(wèn)及為何賬戶管理費(fèi)比中資行高時(shí)，渣打銀行的工作人員表示：“我們針對(duì)的都是中高端客戶。”

銀行對(duì)賬單的打印、賬戶管理費(fèi)這些相同的服務(wù)，為何有的銀行可以免費(fèi)，有的銀行收費(fèi)動(dòng)輒上千元，誰(shuí)給了銀行隨意定價(jià)的特權(quán)？

這緣于2003年出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，其中規(guī)定，除了一部分政府指導(dǎo)價(jià)，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的制定主要是銀行一方，消費(fèi)者在其中并沒(méi)有多大的話語(yǔ)權(quán)。

武漢大學(xué)一份研究報(bào)告也顯示，上述辦法明確的銀行收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H300多種，7年后變成3000多種，暴增10倍之多。銀監(jiān)會(huì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少銀行的收費(fèi)項(xiàng)目雖名稱不同，實(shí)質(zhì)卻是一樣，合并后實(shí)際可減少到1000多種。

2012年2月10日，銀監(jiān)會(huì)、央行、發(fā)改委共同發(fā)布了 《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，此次雖提出 “與人民生活關(guān)系密切的基本商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)”，但其中明確歸屬于這一類(lèi)別的服務(wù)項(xiàng)目甚至少，僅包括銀行匯票、本票、支票、貸記轉(zhuǎn)賬和委托收款服務(wù)等人民幣基本結(jié)算價(jià)格；其他主要被推入由銀行主導(dǎo)的市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)了。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，之所以收取如此之高的賬戶管理費(fèi)，是外資銀行一種理性的做法，畢竟小額的賬戶給銀行帶來(lái)的收益有限，而銀行追求利益最大化。外資銀行的這種做法事實(shí)上已經(jīng)被許多中資銀行模仿。

北京市君顏律師事務(wù)所劉偉律師認(rèn)為，銀行和普通居民是兩個(gè)不對(duì)等的群體，銀行制定出不合理的收費(fèi)辦法，是因?yàn)闆](méi)有進(jìn)行過(guò)相關(guān)的論證和聽(tīng)證，沒(méi)有聽(tīng)取過(guò)大眾的意見(jiàn)。但是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是面對(duì)大眾的，所以他認(rèn)為銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)該經(jīng)過(guò)一個(gè)聽(tīng)證的程序。

/疑問(wèn)/

誰(shuí)來(lái)監(jiān)管銀行自主收費(fèi)？

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng) 發(fā)自深圳

對(duì)于銀行五花八門(mén)的收費(fèi)項(xiàng)目，你是否疑惑過(guò)，為何有的收費(fèi)項(xiàng)目各家銀行都一樣，而有的項(xiàng)目各家銀行又有不同？這些不同的收費(fèi)項(xiàng)目是銀行怎樣確定的？銀行收費(fèi)到底由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管？由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、發(fā)改委共同起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）將商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分為政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

商業(yè)銀行的市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)“價(jià)格必須由商業(yè)銀行總行 （總公司）制定和調(diào)整。分支機(jī)構(gòu)不得違反總行（總公司）的規(guī)定，自行制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。”如果分支機(jī)構(gòu)因地區(qū)性明顯差異需要執(zhí)行不同于總行（總公司）制定的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)獲得總行（總公司）的授權(quán)?！掇k法》規(guī)定，商業(yè)銀行制定和調(diào)整實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)合理測(cè)算各項(xiàng)服務(wù)支出，充分考慮市場(chǎng)等因素。

“銀行自主收費(fèi)一般都是由各總行根據(jù)自身的成本核算出來(lái)的。”一銀行業(yè)人士對(duì)記者表示，還有的商業(yè)銀行的自主定價(jià)是以之前的政府指導(dǎo)價(jià)做參照。

《辦法》還規(guī)定，銀行提高實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)至少提前30天向相關(guān)負(fù)責(zé)監(jiān)管的部門(mén)報(bào)告。對(duì)于新增的收費(fèi)項(xiàng)目，則至少要提前15天向相關(guān)部門(mén)報(bào)告。而這個(gè)規(guī)定則是“報(bào)備制”，只需要向相關(guān)部門(mén)報(bào)備，而不是審批，這會(huì)不會(huì)導(dǎo)致一些銀行的亂收費(fèi)？

“現(xiàn)在各家銀行都是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，客戶不只有一家銀行可選擇，銀行之間不太可能?chē)谝黄饋?lái)商討這類(lèi)價(jià)格。”前述銀行業(yè)人士表示。但也有人并不認(rèn)可這種說(shuō)法，認(rèn)為目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)并不充分。

在監(jiān)管上，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，基礎(chǔ)性的銀行收費(fèi)國(guó)家肯定要管，會(huì)制定一定的指導(dǎo)價(jià)，但是也要給銀行一定的自主權(quán)。不過(guò)即使是銀行自主定價(jià)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)價(jià)格過(guò)高的話肯定還是會(huì)有所糾正的。

/建議/

律師：進(jìn)一步立法保護(hù)消費(fèi)者

每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自北京

銀監(jiān)會(huì)早在去年7月1日就開(kāi)始叫停銀行34項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目，今年2月份再提出“七不準(zhǔn)”來(lái)進(jìn)一步規(guī)范銀行收費(fèi)。但上有政策、下有對(duì)策，隨著市場(chǎng)對(duì)政策的吸收和理解，一些繞開(kāi)監(jiān)管的手法也浮出水面。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的開(kāi)戶手續(xù)費(fèi)”是被禁止的，但一些銀行會(huì)收取“工本費(fèi)”或“年費(fèi)”，這種做法被一些客戶質(zhì)疑為“另設(shè)名目”，收費(fèi)總額并無(wú)改善。存折的相關(guān)費(fèi)用已經(jīng)被叫停，但一些銀行索性停辦存折，客戶不得不使用收費(fèi)的銀行卡。

除了該不該收費(fèi)以外，以怎樣的形式收費(fèi)也是客戶關(guān)注的焦點(diǎn)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行存在開(kāi)儲(chǔ)蓄卡強(qiáng)制捆綁網(wǎng)銀、辦理貸款捆綁財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等問(wèn)題。

北京某律師事務(wù)所律師王詠東告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，某些銀行的強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售的做法，屬于違法行為，違反了《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定。

北京市中盾律師事務(wù)所律師楊文戰(zhàn)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，有的捆綁消費(fèi)，是由銀行去指定提供服務(wù)的商家，“這里面就肯定存在問(wèn)題，指定的保險(xiǎn)公司和部門(mén)，肯定和他們有利益關(guān)系，這就涉及一些不太合理和不太公平的行為。”

楊文戰(zhàn)表示，按照《合同法》的相關(guān)規(guī)定，涉及增加對(duì)方責(zé)任和義務(wù)的內(nèi)容，銀行在合同上要有明示的義務(wù)。“也就是字體要比通常的大、要突出、要有說(shuō)明，讓消費(fèi)者了解到這是增加自己責(zé)任的內(nèi)容。”

“如果合同上沒(méi)有明確約定，或者有這部分約定的內(nèi)容，但是做得比較隱蔽，不容易讓消費(fèi)者看得到的話，銀行就涉嫌通過(guò)隱蔽的方式加重對(duì)方責(zé)任，消費(fèi)者可以到法院起訴，要求對(duì)這個(gè)合同相關(guān)條款進(jìn)行撤銷(xiāo)。”楊文戰(zhàn)表示。

楊文戰(zhàn)建議消費(fèi)者在簽訂合同之前一定要仔細(xì)閱讀所有條款，以保障自己的合法權(quán)益。但是光靠消費(fèi)者顯然是不夠的。

楊文戰(zhàn)表示，在立法上應(yīng)該推出一些更方便消費(fèi)者維權(quán)的條例。另外，對(duì)于一些侵犯大量消費(fèi)者的較小權(quán)利的行為，法律上應(yīng)當(dāng)減少消費(fèi)者維權(quán)的成本。“對(duì)于這種特殊的案件，國(guó)家應(yīng)該制定一種制度，如果消費(fèi)者勝訴的話，應(yīng)當(dāng)由商家來(lái)替消費(fèi)者承擔(dān)律師費(fèi)用。”

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銀行手續(xù)費(fèi)“瘋”長(zhǎng)

每經(jīng)記者 高翔 發(fā)自上海

近年來(lái)，銀行的手續(xù)費(fèi)和傭金收入一直保持高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。記者翻閱了16家上市銀行的2011年三季報(bào)，發(fā)現(xiàn)有9家銀行手續(xù)費(fèi)和傭金收入同比增長(zhǎng)超過(guò)50%，15家增長(zhǎng)超過(guò)40%，個(gè)別銀行增長(zhǎng)率甚至高達(dá)80%。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平曾對(duì)外界呼吁，不能將關(guān)注點(diǎn)籠統(tǒng)地放在收費(fèi)增長(zhǎng)及收費(fèi)項(xiàng)目增長(zhǎng)，而應(yīng)關(guān)注銀行收費(fèi)服務(wù)是否合規(guī)合理、質(zhì)價(jià)相符。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者翻閱各家上市銀行2011年三季報(bào)，發(fā)現(xiàn)截至2011年9月末，部分銀行手續(xù)費(fèi)和傭金收入比上年同期增長(zhǎng)超過(guò)80%，如民生銀行為82.62%，華夏銀行為80.23%，寧波銀行手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)139.95%。

為了弄清服務(wù)項(xiàng)目的總體情況，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)花了近一年的時(shí)間，進(jìn)行集中調(diào)研和梳理。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于同樣性質(zhì)的收費(fèi)項(xiàng)目，各家銀行有不同的稱謂。合并同類(lèi)項(xiàng)后，銀行產(chǎn)品和項(xiàng)目總計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；850項(xiàng)收費(fèi)，占比79%。相較2003年，大型商業(yè)銀行2010年收費(fèi)服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目662個(gè)，增加338項(xiàng)，7年來(lái)增長(zhǎng)了104%；股份制商業(yè)銀行2010年收費(fèi)服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目354個(gè)，增長(zhǎng)了55%。

針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)收費(fèi)方面存在的主要問(wèn)題，楊再平曾在銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)及收費(fèi)召開(kāi)情況通報(bào)會(huì)上表示，在于信息不透明、告知不充分，給消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)不夠，尊重和引導(dǎo)消費(fèi)者選擇不夠。

有評(píng)論認(rèn)為，由于利率管制，中國(guó)銀行業(yè)享受著較高的存貸款息差，因此反對(duì)銀行增加收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。楊再平則援引了數(shù)據(jù)，根據(jù)央行存貸款基準(zhǔn)利率，截至2011年7月，中國(guó)銀行業(yè)一年期存貸款息差為3.06個(gè)百分點(diǎn)，而美國(guó)銀行業(yè)的息差為3.36個(gè)百分點(diǎn)，其他新興市場(chǎng)息差普遍比中國(guó)高，如巴西銀行、俄羅斯聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行、土耳其商業(yè)銀行、南非標(biāo)準(zhǔn)銀行息差分別為11.7%、7.8%、5.69%、3.21%。

楊再平認(rèn)為，隨著利率市場(chǎng)化的改革，存貸息差將進(jìn)一步收窄，為了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)只能靠更多中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、更多中間業(yè)務(wù)發(fā)展而生存發(fā)展，不能籠統(tǒng)反對(duì)銀行增加收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。