常亮

溫總理在回答關(guān)于吳英案引發(fā)的民間借貸問題時(shí)說：“我們應(yīng)該引導(dǎo)，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，使其規(guī)范化、公開化，既鼓勵(lì)發(fā)展，又加強(qiáng)監(jiān)管。我可以告訴大家，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)正在積極考慮將溫州作為民間金融綜合改革的試點(diǎn)之一。”

就在本月12日的記者招待會(huì)上，央行行長周小川說，去年溫州確實(shí)提出了希望進(jìn)行金融改革試驗(yàn)區(qū)的建議，同時(shí)有關(guān)部門也作了認(rèn)真的研究，這個(gè)試驗(yàn)區(qū)也是針對(duì)當(dāng)前的問題通過改革進(jìn)行探索的一個(gè)嘗試，因此他們提出的一些試驗(yàn)內(nèi)容，在一定程度上已經(jīng)取得了共識(shí)，但是也還存在著一些難點(diǎn)仍在醞釀?dòng)懻撝?。而溫總理回答記者的話也說明，溫州民間金融綜合改革試點(diǎn)已經(jīng)進(jìn)入最后決策程序，不久將可能正式開始試點(diǎn)。

從2008年金融危機(jī)開始，溫州就以中小微型企業(yè)融資難為由要求中央放松民間借貸，給予浙江特別是溫州以特殊金融政策。國家對(duì)溫州提出的問題非常重視。從2009年末開始，允許浙江特別是溫州成立擔(dān)保公司和小額貸款公司。隨即，擔(dān)保公司和小額貸款公司在全國雨后春筍般發(fā)展。但是，有兩個(gè)現(xiàn)象值得關(guān)注：一是中小微型企業(yè)融資難、擔(dān)保難問題不但沒有絲毫緩解，而且更加困難；二是擔(dān)保公司和小額貸款公司大部分在從事高利貸生意，甚至非法集資和非法吸收公眾存款。帶來的是，從溫州開始的高利貸資金鏈條斷裂引發(fā)老板跑路、高利貸債權(quán)人跳樓等現(xiàn)象，這種現(xiàn)象迅速蔓延到全國，最為嚴(yán)重的是北京、內(nèi)蒙古、河南、浙江等省份。從2008年旨在解決中小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難而放松的金融市場準(zhǔn)入，不但沒有達(dá)到預(yù)期目的，反而釀造成新一輪民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)。這一輪金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)源地是浙江的溫州。這個(gè)教訓(xùn)是深刻的。

溫州老板跑路、債權(quán)人跳樓甚至出現(xiàn)了吳英案，如果把這一切歸咎于民間金融沒有放開，我國金融業(yè)特別是銀行不對(duì)中小微型企業(yè)貸款，那是把板子打到了金融體制機(jī)制上，把責(zé)任推到國家身上。這一次，溫州民間金融綜合改革試點(diǎn)，該如何進(jìn)行呢？筆者認(rèn)為，必須先弄清楚進(jìn)行民間借貸綜合試點(diǎn)的目的，就是要規(guī)范民間借貸行為，將大量的民間資金引導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，引導(dǎo)到支持中小微型企業(yè)之中。必須防止出現(xiàn)兩種情況：一是溫州進(jìn)行民間金融綜合試點(diǎn)，導(dǎo)致大量社會(huì)游資進(jìn)入到投機(jī)炒作領(lǐng)域，進(jìn)入到虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域；二是防止試點(diǎn)導(dǎo)致民間金融全面高利貸化，最終釀成民間金融風(fēng)險(xiǎn)甚至引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩。

因此，溫州的民間金融綜合試點(diǎn)，一開始就要納入到央行和銀監(jiān)會(huì)正規(guī)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管領(lǐng)域之內(nèi)，要規(guī)范化進(jìn)行，在嚴(yán)格的試點(diǎn)方案指引下開展，把防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)債權(quán)人利益放在第一位，把引導(dǎo)民間金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為最終目的；同時(shí)，不妨對(duì)民間資金龐大的溫州放開興辦銀行限制，讓溫州率先開始試點(diǎn)民間資本興辦銀行。當(dāng)然，應(yīng)該以給中小微型企業(yè)量身定做的中小銀行為主，將龐大的民間資金引導(dǎo)到興辦銀行上，進(jìn)而支持中小微型企業(yè)的資金需求。

要按照溫總理的“既鼓勵(lì)發(fā)展，又加強(qiáng)監(jiān)管”的要求，除了按照商業(yè)銀行法要求監(jiān)管好溫州民間資本興辦銀行的市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)運(yùn)行外，必須對(duì)高利貸形成高壓打擊態(tài)勢，堅(jiān)決打擊非法集資和非法吸收公眾存款行為。這樣才能確保既把民間資金吸引到正規(guī)金融籠子里，規(guī)范支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又不會(huì)導(dǎo)致盲目無序放開而發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。