每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李靜瑕 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 李靜瑕 發(fā)自北京

“不以出身定終身”“中小銀行也是中小企業(yè)”……5年來，作為一名來自銀行業(yè)界的全國政協(xié)委員，北京銀行董事長閆冰竹先后提交了45項提案，也提出了上述等觀點，希望能夠推動行業(yè)的改革發(fā)展，同時也給當(dāng)前的熱點問題提出了建議。

近來，隨著銀行2011年相關(guān)業(yè)績的發(fā)布，銀行高利潤增長被廣泛關(guān)注。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年商業(yè)銀行的凈利潤達(dá)1.04萬億元，凈息差達(dá)2.7%；同時，銀行的非利息收入占比僅為19.3%，這意味著銀行業(yè)有80%的利潤收入來源于利息收入。這也引發(fā)了新一輪對 “利率市場化”“促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型”的呼聲。

從北京銀行的組建，到目前資產(chǎn)規(guī)模突破萬億走上新臺階，閆冰竹都作為引領(lǐng)者，引導(dǎo)著北京銀行良性發(fā)展。對于銀行業(yè)的深度改革，他更是有自己獨(dú)到而深刻的見解。

針對目前銀行業(yè)高利潤的熱點問題，閆冰竹接受了 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡稱NBD）的專訪。他指出，銀行業(yè)改革紅利正在加速消失，中國銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型刻不容緩。

銀行改革紅利正加速消失

NBD：對于兩會期間代表委員們對“銀行高利潤”的爭議，您認(rèn)為去年銀行業(yè)的高增長是否源于受政策保護(hù)的高存貸利差？

閆冰竹：我們需要全面客觀地看待中國銀行業(yè)的高速增長。近年來，中國銀行業(yè)改革取得巨大成就，呈現(xiàn)出資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量良好、流動性充裕、盈利能力持續(xù)增長的良好局面。成績的取得得益于中國經(jīng)濟(jì)騰飛崛起的大好環(huán)境，得益于中國銀行業(yè)堅定不移地深化內(nèi)部改革。同時，銀行業(yè)是高負(fù)債、高風(fēng)險企業(yè)，在保持較快利潤增長的同時，必須承擔(dān)來自實體經(jīng)濟(jì)潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險，需要有一定程度的利潤積累，以增加撥備、補(bǔ)充資本金和化解風(fēng)險。特別是伴隨著利率市場化的不斷加快，以及金融“脫媒”的持續(xù)加劇，銀行業(yè)改革紅利正在加速消失。

NBD：那您覺得，對于改革紅利的加速消失，銀行業(yè)應(yīng)該如何面對？

閆冰竹：目前，中國銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型刻不容緩。一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變，要求銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型；另一方面，伴隨利率市場化加快，銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利模式亟待調(diào)整，只有盡快調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。此外，商業(yè)銀行面臨激烈市場競爭，對加快轉(zhuǎn)型提出了迫切要求。未來，商業(yè)銀行必須努力構(gòu)建起創(chuàng)新驅(qū)動、內(nèi)生增長的集約化經(jīng)營、內(nèi)涵式發(fā)展模式。

利率市場化不能一蹴而就

NBD：在今年兩會中，也有不少提案提出要盡快推動利率市場化，特別是放開存款利率的上浮幅度以及貸款利率的下浮幅度，您認(rèn)為目前是否為一個加快推動利率市場化的時機(jī)？

閆冰竹：利率市場化是深化金融體制改革的必由之路，被稱為銀行繼上市之后的“第二次革命”，是一次重要的制度性變革，將對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

整體上來說，利率市場化有利于促進(jìn)我國銀行業(yè)提升國際化視野，建立市場化機(jī)制，強(qiáng)化精細(xì)化管理，切實提高經(jīng)營管理水平與核心競爭能力。同時，利率市場化也對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式、利率風(fēng)險管理和資金價格管理能力帶來了巨大挑戰(zhàn)。

從當(dāng)前來看，利率市場化的條件日漸成熟。利率市場化是當(dāng)前金融改革的重要一環(huán)，也是深化我國金融體制改革的必由之路。

同時，也必須看到，雖然利率市場化條件已經(jīng)初步具備，但我國經(jīng)濟(jì)目前尚處于轉(zhuǎn)軌階段，“兩難”問題仍然存在，加之金融市場發(fā)育不夠完善、存款保險制度不健全、監(jiān)管機(jī)制尚待完善等一系列現(xiàn)實條件，決定了我國利率市場化必須循序漸進(jìn)，不能一蹴而就。否則，有可能導(dǎo)致銀行體系出現(xiàn)無序競爭局面，對國家金融安全、宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定都將產(chǎn)生重要影響。因此，我國利率市場化應(yīng)當(dāng)積極穩(wěn)步、有計劃、分步驟地逐步推進(jìn)。

NBD：您曾經(jīng)提到，在利率市場化的進(jìn)程中，有必要對中小銀行進(jìn)行一定的政策保護(hù)，現(xiàn)在您認(rèn)為是否還有必要？

閆冰竹：從國際經(jīng)驗看，利率市場化將對中小銀行帶來較大沖擊。因此，在利率市場化的推進(jìn)時間和節(jié)奏上，充分考慮中小銀行的承受能力以及可能給中小企業(yè)帶來的負(fù)面影響，給予中小銀行一定的政策保護(hù)期，促進(jìn)中小銀行提高利率管理能力和市場競爭能力。

NBD：那么，中小銀行可以在哪些方面做準(zhǔn)備，以應(yīng)對利率市場化的放開？

閆冰竹：當(dāng)然，中小銀行也必須未雨綢繆，積極做好應(yīng)對利率市場化的各項準(zhǔn)備工作。應(yīng)對利率市場化改革，商業(yè)銀行要建立快速反應(yīng)機(jī)制，健全利率風(fēng)險管理機(jī)制，建立科學(xué)的金融產(chǎn)品定價機(jī)制，探索和拓展新型銀行業(yè)務(wù)。

針對不同客戶的服務(wù)需求，商業(yè)銀行要設(shè)立分層的利率體系，形成科學(xué)合理的資金定價機(jī)制。在制定資金價格時，進(jìn)行盈虧平衡點測算的同時，還要綜合考慮客戶對商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度和潛在風(fēng)險因素，根據(jù)不同貸款收益水平和風(fēng)險額度確定不同的貸款利率，確保貸款投放的安全和利潤。

轉(zhuǎn)型關(guān)鍵：率先打破同質(zhì)化競爭

NBD：當(dāng)利率市場化逐步放開的同時，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型也應(yīng)該同步推進(jìn)，您認(rèn)為目前是否是銀行轉(zhuǎn)型的一個契機(jī)，轉(zhuǎn)型的突破口在哪里？

閆冰竹：商業(yè)銀行加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是落實“十二五”發(fā)展規(guī)劃、助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的必然要求，是迎接利率市場化挑戰(zhàn)、應(yīng)對同質(zhì)化市場競爭的緊迫要求，是提升國際化發(fā)展水平、打造國際化金融品牌的迫切要求。

近年來，我國銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型取得了顯著成效，但也必須看到，轉(zhuǎn)型是一個循序漸進(jìn)的過程，需要付出改革的成本和代價。因此，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型還需要銀行業(yè)的不懈努力和社會各界的關(guān)注支持。

銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的突破口，具體來講在經(jīng)營理念上，從外延式向內(nèi)涵式轉(zhuǎn)型。要摒棄高消耗、低效率、單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式發(fā)展方式，向多元化價值增值型的內(nèi)涵式發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，在業(yè)務(wù)重點上，要面向中小微企業(yè)，降低資本消耗，提高風(fēng)險溢價。大力拓展零售業(yè)務(wù)，積極開展財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)。加大金融創(chuàng)新力度，提高中間業(yè)務(wù)占比等。

在管理模式上，從粗放型向精細(xì)化轉(zhuǎn)型。在銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中，要始終堅持以專業(yè)化為前提、系統(tǒng)化為保證、數(shù)據(jù)化為標(biāo)準(zhǔn)、信息化為手段，通過精細(xì)化管理提升綜合競爭力，獲得更高效率、更多效益和更強(qiáng)競爭力。

在競爭格局上，從同質(zhì)化向差異化轉(zhuǎn)型。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，在于率先打破同質(zhì)化的市場競爭，打造特色化產(chǎn)品服務(wù)，搶占發(fā)展先機(jī)，形成差異競爭優(yōu)勢，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)特色方面不斷邁出新步伐，以創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，以創(chuàng)新贏得市場競爭。

銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不僅贏在起跑線上，同時也贏在轉(zhuǎn)折點上，未來3~5年將是銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式、市場競爭戰(zhàn)略能否及時調(diào)整、跟進(jìn)，以應(yīng)對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的新情況、新問題和新風(fēng)險，將成為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是否成功的重要標(biāo)志。

NBD：根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2011年全國銀行業(yè)的非利息收入占比僅為19.3%，也有銀行人士表示，如果不加上由信貸帶來的一些中間業(yè)務(wù)收入，該占比還可能下降5個百分點。您如何看待中間業(yè)務(wù)收入占較低的情況？

閆冰竹：我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、應(yīng)對金融脫媒、解決資本困境、實現(xiàn)利潤增長的必然要求。近年來，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，在質(zhì)和量方面，都取得了顯著成效。

加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，是我國銀行業(yè)未來轉(zhuǎn)型的重要突破口，也是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重要立足點。目前，國際主要商業(yè)銀行的非息收入在全部收入中的比重一般都在40%以上，個別銀行甚至高達(dá)70%。相比較，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)占比還很低，未來發(fā)展空間巨大，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型任務(wù)還很艱巨。

當(dāng)前還存在諸多制約銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，如觀念問題、動力問題、市場條件以及法制環(huán)境等。隨著我國銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐的不斷加快，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)必將迎來新一輪的黃金發(fā)展期，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。