馬光遠(yuǎn)（經(jīng)濟(jì)學(xué)家）

從不久前溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的獲批，到近日溫家寶總理表示打破大銀行的壟斷，在停滯很長(zhǎng)時(shí)間后，中國(guó)金融業(yè)改革以引導(dǎo)民間資本打破銀行業(yè)的壟斷為主題再次啟動(dòng)。由于多年的停滯，中國(guó)金融改革可謂千頭萬(wàn)緒，無(wú)論是民間金融的合法化、利率市場(chǎng)化，還是放松資本管制等，都是急需破解的重大命題。然而，就改革切入點(diǎn)和核心命題而言，無(wú)疑是銀行業(yè)的反壟斷問(wèn)題。

溫總理這次借考察之際機(jī)提銀行業(yè)的反壟斷問(wèn)題，一方面是為溫州金融綜合改革壯行；另一方面，將打破銀行業(yè)的壟斷提到了重中之重的戰(zhàn)略高度。多年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的壟斷，造成了兩大嚴(yán)重惡果：其一，壟斷造成銀行業(yè)的暴利。用溫總理的話(huà)說(shuō)，就是“銀行賺錢(qián)太容易”。根據(jù)上個(gè)月出爐的上市銀行的數(shù)據(jù)，2011年，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行五大銀行的凈利潤(rùn)總額達(dá)到6808.49億元，日賺18.65億元，五大行的利潤(rùn)增速基本都在20%以上，其利潤(rùn)總額占到了中國(guó)全部商業(yè)銀行的65%以上，壟斷地位一目了然。

其二，銀行業(yè)的壟斷造成了金融抑制和金融短缺的短板。銀行業(yè)壟斷造成的結(jié)果就是銀行數(shù)量少，以中美兩國(guó)數(shù)據(jù)為例，目前在美國(guó)，以銀行命名的機(jī)構(gòu)有8500多家，而我國(guó)稱(chēng)之為銀行的機(jī)構(gòu)只有300多家。再看看為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，則更是“奇缺”，中國(guó)為中小企業(yè)服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行到現(xiàn)在僅十余家，而小額貸款公司的發(fā)展更是面臨很多制度的障礙。也就是說(shuō)，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)總體上并不能支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在金融短缺的情況下，稀缺的金融資源只會(huì)選擇大企業(yè)、大客戶(hù)，這是中小企業(yè)融資困難的重要原因。

一方面是大銀行的壟斷造成的行業(yè)暴利，另一方面是金融抑制和金融短缺，占企業(yè)總數(shù)99%的中小企業(yè)，在無(wú)法獲取主流銀行機(jī)構(gòu)信貸資金的情況下，只能依靠地下金融提供支持。我們一直在強(qiáng)調(diào)金融要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，關(guān)鍵是金融自身應(yīng)該根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)，形成一個(gè)既服務(wù)于大企業(yè)，又服務(wù)于中小企業(yè)的無(wú)縫隙的結(jié)構(gòu)：大銀行為大企業(yè)服務(wù)，小銀行為小企業(yè)服務(wù)，而其他的金融機(jī)構(gòu)提供別的金融服務(wù)。事實(shí)上，由于大銀行的壟斷和金融抑制，中國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量少，而且進(jìn)入門(mén)檻高，民間金融無(wú)法給廣大的中小企業(yè)提供服務(wù)，造成了人為的短缺。中國(guó)金融業(yè)目前最主要的仍然是供給不足的問(wèn)題，唯有放開(kāi)金融業(yè)的壟斷，才能在抑制銀行業(yè)暴利的同時(shí)，構(gòu)建更合理的中小企業(yè)融資的平臺(tái)。

目前中國(guó)銀行業(yè)處于歷史上最好的時(shí)期，大量地設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，降低金融業(yè)的門(mén)檻，鼓勵(lì)民間資本設(shè)立專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，即使發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)，按照中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀，我們也有承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)的能力?，F(xiàn)在，中國(guó)的很多銀行還可以靠政策扶持的存貸差吃飯，未來(lái)隨著利率市場(chǎng)化的推動(dòng)，銀行的盈利空間肯定大大降低，到那個(gè)時(shí)候，大家日子難過(guò)的時(shí)候，再開(kāi)放金融業(yè)，恐怕不是一個(gè)好的時(shí)機(jī)選擇。