中國農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行副行長周萬阜近日接受記者采訪時說，近幾年國內(nèi)銀行業(yè)高利潤是特定環(huán)境下的暫時現(xiàn)象。國內(nèi)銀行業(yè)的利潤80%以上來自于存貸利差收入，只有不到20%來自于投資收益和手續(xù)費收入，而存貸利差收入主要和信貸規(guī)模、存貸款利差和資產(chǎn)質(zhì)量這三者相關(guān)。不難發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)這兩年的高利潤只是在特定環(huán)境和特定時期的暫時現(xiàn)象，并不具備可持續(xù)性。

近兩年信貸規(guī)模的快速增長推動了銀行業(yè)利潤增長。2009年到2011年3年的信貸投放總量高達24.5億元，年復(fù)合增長率達到21.8%，3年的增量占2008年末余額的81%。在利差水平基本不變的情況下，信貸數(shù)量的增長必然帶來銀行業(yè)利潤的增長?；貧w常態(tài)后信貸增速放慢，也必然會反映到2012年乃至以后時期的利潤表現(xiàn)上。

利率市場化改革不到位使銀行獲得管制性利差。我國利率市場化改革已進行多年，并且已取得很大進展，但離完全市場化還有很大距離。在2004年將人民幣貸款利率上浮取消封頂、下浮的幅度改為基準(zhǔn)利率的0.9倍，同時將人民幣存款利率下浮不設(shè)下限，但向上浮動空間為零，這一政策延續(xù)至今，客觀上造成了一個存款利率的管制上限和貸款利率的管制下限，也就是為在國內(nèi)從事人民幣業(yè)務(wù)的銀行提供了一個管制性存貸利差，而且這個利差一直維持在3%左右的水平。這是在中國辦銀行比較好賺錢、國內(nèi)外很多人極力想投資進入中國銀行業(yè)的一個根本原因。

經(jīng)濟上行期的優(yōu)良資產(chǎn)質(zhì)量使銀行的利潤未被侵蝕。銀行業(yè)是典型的順周期行業(yè)，其盈利狀況與經(jīng)濟增長和運行息息相關(guān)。2001年以來，我國經(jīng)濟一直處在一個上行周期，GDP以年均10%的速度快速增長，為銀行業(yè)快速發(fā)展和增加利潤提供了一個良好的基礎(chǔ)。經(jīng)濟景氣有力提升了銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量，表現(xiàn)為銀行資產(chǎn)質(zhì)量相對較好，不良貸款暴露少，銀行的信貸撥備成本較低。周萬阜說，隨著經(jīng)濟環(huán)境和政策環(huán)境的變化，目前銀行業(yè)這種利潤較高的情況會發(fā)生改變：

強資本約束限制資產(chǎn)擴張。在國際銀行業(yè)推出巴塞爾協(xié)議之后，中國銀監(jiān)會也出臺了新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高了對國內(nèi)銀行業(yè)的資本監(jiān)管要求。嚴(yán)格的資本監(jiān)管和不足的資本，商業(yè)銀行的資產(chǎn)擴張必將受到嚴(yán)重制約。在資產(chǎn)規(guī)模不能大幅增加的情況下，銀行的利潤將變成無源之水，失去了增長的基礎(chǔ)。

利率市場化改革收窄銀行利差水平。當(dāng)前，經(jīng)濟金融領(lǐng)域中的許多問題，實際上一個關(guān)鍵的癥結(jié)就是利率沒有市場化，因此加快推進利率市場化改革的呼聲日益高漲。國外無數(shù)的實踐和研究表明，全面推進利率市場化，不斷放開存款利率上限和貸款利率下限，銀行業(yè)的利差將逐步降低，銀行可獲得的利息凈收入將大幅減少。

信貸風(fēng)險暴露正在威脅著銀行的盈利和安全。受多種因素的影響，我國經(jīng)濟已承受著巨大的下行壓力，加之累積的結(jié)構(gòu)問題也亟待解決，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量將面臨著經(jīng)濟下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重考驗。對于幾家大型銀行來說，每家銀行不良貸款每增加1個百分點，就意味著其利潤要減少數(shù)百億元，相當(dāng)于現(xiàn)在利潤總數(shù)的一半或三分之一。

周萬阜說，隨著信貸增長回歸常態(tài)、經(jīng)濟增速逐步放緩、利率市場化加速推進，銀行業(yè)的盈利將面臨多重挑戰(zhàn)。一個盈利的銀行業(yè)肯定比一個虧損的銀行業(yè)更能對社會、對國民經(jīng)濟作出更多的貢獻，有關(guān)方面應(yīng)更多從積極的方面去看待銀行的盈利。

銀行業(yè)也應(yīng)該審時度勢，著眼長遠(yuǎn)，不失時機地推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，改變過度依賴資本占用高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等低資本占用型的業(yè)務(wù)，控制風(fēng)險資產(chǎn)的過快增長。突出重點加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。加大綜合經(jīng)營力度，實現(xiàn)收入來源多元化。為此，商業(yè)銀行必須把金融創(chuàng)新作為立業(yè)之本，通過增強創(chuàng)新能力，不斷推出滿足多元化市場需求的優(yōu)秀金融產(chǎn)品，提高產(chǎn)品附加值，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效、質(zhì)價相符的金融服務(wù)。在加大對實體經(jīng)濟支持的同時，進一步提高自身的贏利能力。

（來源：新華網(wǎng)  作者：張翅）