每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 劉林鵬 發(fā)自四川儀隴    

如何把服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到最底層的鄉(xiāng)村中去，是新成立的村鎮(zhèn)銀行亟需解決的問(wèn)題，“農(nóng)村金融合作代理組織的運(yùn)作模式，在一定程度上解決了這個(gè)難題。”李川表示。

每經(jīng)記者 劉林鵬 發(fā)自四川儀隴

四川儀隴，朱德故里。

5年前，國(guó)內(nèi)首個(gè)村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)惠民村鎮(zhèn)銀行）就誕生在此地。作為一種新的金融機(jī)構(gòu)形態(tài)，它就像一尾鯰魚(yú)，甫一問(wèn)世便在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)上泛起漣漪。

5年間，惠民村鎮(zhèn)銀行是否經(jīng)受住了市場(chǎng)的考驗(yàn)？它在農(nóng)村金融改革中做了哪些有益的探索？它的發(fā)展歷程能否對(duì)當(dāng)今的金融改革提供一些啟示？它今后的路又在何方？

中國(guó)首個(gè)村鎮(zhèn)銀行剛剛過(guò)完5歲生日，恰逢拿到“駕照”的溫州金融改革再出發(fā)之際，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者趕赴這個(gè)身處我國(guó)西南地區(qū)、人口超百萬(wàn)的縣城——儀隴，探尋國(guó)內(nèi)首個(gè)村鎮(zhèn)銀行的成長(zhǎng)之路。

“2007年，我們銀行剛開(kāi)業(yè)那一年，虧損了20萬(wàn)元，到2011年，我們銀行盈利3863萬(wàn)元。2007年底，銀行總資產(chǎn)僅為1500萬(wàn)元，而到了2011年，總資產(chǎn)近12億元。”四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李川對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說(shuō)。

2007年，惠民村鎮(zhèn)銀行成立之初，注冊(cè)資本金為200萬(wàn)元，此后增資擴(kuò)股到3000萬(wàn)元。

“我們今年還準(zhǔn)備增資擴(kuò)股。目前，有許多單位拋來(lái)了橄欖枝。”李川稱(chēng)，目前惠民村鎮(zhèn)銀行有5個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，今年一年內(nèi)準(zhǔn)備再開(kāi)設(shè)4個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

眼下，惠民村鎮(zhèn)銀行正謀求升格為市級(jí)金融機(jī)構(gòu)，這意味著惠民村鎮(zhèn)銀行或?qū)⒆叱鰞x隴一地。

農(nóng)村金融破冰

用“鑼鼓喧天、鞭炮齊鳴、人山人海”來(lái)形容惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)時(shí)的場(chǎng)面絕不為過(guò)。“2007年3月1日上午，四川儀隴金城鎮(zhèn)建設(shè)南路的交通幾乎癱瘓，包括時(shí)任銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧在內(nèi)的1000多名來(lái)賓涌到了這條不到4米寬的老街上。在持續(xù)了十幾分鐘的鞭炮聲中，中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行——誕生了。”有媒體這樣描述惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)時(shí)的場(chǎng)景。

唐雙寧在開(kāi)業(yè)儀式上表示，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，必將激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，帶來(lái)新的競(jìng)爭(zhēng)、新的活力和新的商機(jī)。他將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用比喻為 “湯水效應(yīng)”——就好比一桶開(kāi)水，加些鹽、油、青菜和海米，就成了美味的鮮湯，雖然其主體仍然是水，但新的成分會(huì)使這一桶水出現(xiàn)質(zhì)的變化。

2006年12月，針對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇在四川、內(nèi)蒙古等6?。▍^(qū)）進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行等三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，掀開(kāi)了中國(guó)農(nóng)村金融史上的新一頁(yè)。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正是政策出臺(tái)后的第一個(gè)幸運(yùn)兒。

惠民村鎮(zhèn)銀行由南充市商業(yè)銀行發(fā)起，四川明宇集團(tuán)、四川海山國(guó)際貿(mào)易有限公司、西藏珠峰偉業(yè)集團(tuán)、南充康達(dá)汽配集團(tuán)有限公司、南充聯(lián)銀實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司共同出資組建，其中南充市商業(yè)銀行占50%的股份，其他5家企業(yè)各占10%股份。

與城市金融的批量化經(jīng)營(yíng)不同，農(nóng)村地區(qū)的金融需求更加復(fù)雜，同時(shí)由于存在抵押物缺失等方面的問(wèn)題，使得農(nóng)村金融成本更高，風(fēng)險(xiǎn)也較高。公開(kāi)報(bào)道顯示，目前在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)仍然是“抓大放小”，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行和農(nóng)村信用社基本上還是以滿(mǎn)足政府貸款以及大型涉農(nóng)企業(yè)貸款需求為主，一些新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款需求無(wú)法得到滿(mǎn)足，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)恰好填補(bǔ)了這一金融供給上的空白。

這5年間，村鎮(zhèn)銀行已在各地生根開(kāi)花，成為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力。據(jù)銀監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開(kāi)業(yè)440家，籌建96家。目前，已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營(yíng)健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。截至2011年5月末，資產(chǎn)總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負(fù)債總額1217.9億元，存款余額1006.7億元；所有者權(quán)益274.7億元，其中實(shí)收資本260.2億元。

5年內(nèi)總資產(chǎn)增77倍

營(yíng)業(yè)面積只有30多平方米，營(yíng)業(yè)柜臺(tái)總共只有兩個(gè)，工作人員全算起來(lái)也只有10名，注冊(cè)資本金剛好200萬(wàn)元……與其他銀行相比，成立之初的惠民村鎮(zhèn)銀行的家底看起來(lái)有些寒酸。

如今的惠民村鎮(zhèn)銀行又是怎樣的一副光景呢？

“我行現(xiàn)有5個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，50名員工。”李川表示，今年內(nèi)還將再新開(kāi)設(shè)4個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在6月份就有兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)。

散落在互聯(lián)網(wǎng)上的招聘信息顯示，惠民村鎮(zhèn)銀行還在不斷招兵買(mǎi)馬。

“單單去年，我們就一次性招聘了30多名員工，主要招的儀隴籍大學(xué)畢業(yè)生。我們看重員工的本土化。”李川表示。

李川向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者提供的一份《四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況匯報(bào)》顯示，自成立以來(lái)，累計(jì)向儀隴縣范圍內(nèi)的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、村鎮(zhèn)居民、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織發(fā)放貸款12.17億元，累計(jì)戶(hù)數(shù)12782戶(hù)，戶(hù)均貸款額9.52萬(wàn)，累計(jì)發(fā)放貸款14264筆，平均每筆貸款額8.53萬(wàn)元。

材料還顯示，惠民村鎮(zhèn)銀行2007年末總資產(chǎn)0.15億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)-20萬(wàn)元；2008年總資產(chǎn)0.77億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)31萬(wàn)元；2009年末總資產(chǎn)2.28億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)346萬(wàn)元；2010年末總資產(chǎn)4.7億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1352萬(wàn)元。截至2011年12月31日，總資產(chǎn)已達(dá)11.5億元，比年初增長(zhǎng)145.9%；各項(xiàng)存款余額10.25億元，比年初增長(zhǎng)142.30%，各項(xiàng)貸款余額4.9億元，比年初增長(zhǎng)67.25%；不良率0.11%；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3836萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)283.72%；資本充足率22.25%；撥備覆蓋率1380.36%。

惠民村鎮(zhèn)銀行的總資產(chǎn)，在不足5年的時(shí)間里，總資產(chǎn)有近77倍的增長(zhǎng)，而與2008年相比，去年的利潤(rùn)增長(zhǎng)了100多倍。

盡管縱向比較惠民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)績(jī)有了大幅提升，但是若與當(dāng)?shù)仄渌y行相比，規(guī)模上還是有較大差距。

新模式探索

作為一種新的金融機(jī)構(gòu)形態(tài)，面對(duì)農(nóng)村的廣闊市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行每一步都走得很小心，也走得頗為艱辛。

如何把服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到最底層的鄉(xiāng)村中去，是新成立的村鎮(zhèn)銀行亟需解決的問(wèn)題。

“農(nóng)村金融合作代理組織的運(yùn)作模式，在一定程度上解決了這個(gè)難題。”李川表示，代理人員一般是任職多年的鄉(xiāng)干部或德高望重的當(dāng)?shù)厝耍谄浞蚱揠p方都同意的前提下，代理人和銀行簽訂協(xié)議。

李川稱(chēng)，代理人員本身熟悉當(dāng)?shù)卮?、貸款客戶(hù)的基本情況，如信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、家庭還款能力等。不過(guò)，代理人員不能沾手客戶(hù)的現(xiàn)金。

2008年開(kāi)始，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)與25個(gè)鄉(xiāng)的農(nóng)村金融合作代理組織人員簽訂合同，截至目前，該行已經(jīng)有代理組織人員66名。年過(guò)5旬的鐘仕生是新政鎮(zhèn)一個(gè)村子的黨支部書(shū)記，從當(dāng)村主任算起，他已經(jīng)在該村任村干部30多年了，在村民中頗有威望。從2008年12月開(kāi)始，鐘仕生與惠民村鎮(zhèn)銀行簽訂了代理合同。鐘仕生對(duì)記者說(shuō)，他為惠民銀行推薦的存、貸款已經(jīng)超千萬(wàn)元了。

“我們比銀行更了解每家每戶(hù)村民的經(jīng)濟(jì)狀況。例如，我們村里每家的年收入大約有多少，貸款有什么用途，這家人在村里的口碑怎么樣，我都很清楚。”鐘仕生對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，他在銀行與農(nóng)戶(hù)之間起了一個(gè)橋梁的作用。

“我們村的村民貸款，有的是買(mǎi)工程車(chē)做沙石生意，有的用來(lái)養(yǎng)兔，主要是用來(lái)做生意了。”鐘仕生說(shuō)，作為代理人員，他會(huì)為每筆自己引薦的貸款作擔(dān)保。

相關(guān)報(bào)道顯示，這些代理人員會(huì)被要求在銀行存入一定數(shù)額的保證金，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行給予一定的放大倍數(shù)用作其推薦貸款的擔(dān)保資金，一段時(shí)期之后，這些代理人員會(huì)根據(jù)業(yè)績(jī)領(lǐng)到一定數(shù)額的獎(jiǎng)金。

鐘仕生稱(chēng)，能領(lǐng)到獎(jiǎng)金是他做代理人員的最大動(dòng)力。

惠民村鎮(zhèn)銀行提供的一份材料顯示，目前為止，這些代理人員已經(jīng)推薦客戶(hù)730戶(hù)，存款金額6000余萬(wàn)元；推薦貸款客戶(hù)1846戶(hù)，金額約8540萬(wàn)元。代理業(yè)務(wù)已占該行傳統(tǒng)農(nóng)村業(yè)務(wù)的73%。

“我推薦的客戶(hù)中到目前為止還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)逾期的情況，更沒(méi)有不良貸款。”鐘仕生說(shuō)。

惠民銀行客戶(hù)經(jīng)理趙國(guó)成透露，這些代理人員每年都有一定的保底任務(wù)量。

趙國(guó)成表示，代理人員推薦的貸款業(yè)務(wù)是否發(fā)放，是由該行客戶(hù)經(jīng)理雙人實(shí)地調(diào)查后決定，并實(shí)行面談面簽和代理人員提供擔(dān)保，強(qiáng)化代理人員對(duì)貸款的貸后管理，從而降低了代理人員的操作風(fēng)險(xiǎn)和客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

“農(nóng)村金融合作代理組織這種模式在很大程度上解決了銀行與客戶(hù)之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。”長(zhǎng)期關(guān)注金融改革的西南財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授周雪飛博士5月6日在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，村鎮(zhèn)銀行要想取得健康的發(fā)展，必須注重金融產(chǎn)品與服務(wù)的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。

此外，記者注意到，惠民村鎮(zhèn)銀行“專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)+企業(yè)+銀行”的貸款模式在當(dāng)?shù)仡H受歡迎。

儀隴縣是全國(guó)養(yǎng)兔第一大縣。哈哥兔業(yè)是儀隴當(dāng)?shù)匾患引堫^企業(yè)，該企業(yè)于2009年春節(jié)前向惠民村鎮(zhèn)銀行提出了50萬(wàn)元貸款申請(qǐng)，用于收購(gòu)農(nóng)戶(hù)的商品兔。最終，銀行采用了“專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)+企業(yè)+銀行”的貸款模式，即由專(zhuān)業(yè)收購(gòu)肉兔的農(nóng)戶(hù)組成聯(lián)保小組向銀行申請(qǐng)貸款，并增加哈哥兔業(yè)為聯(lián)保小組保證擔(dān)保，貸款資金用于收購(gòu)農(nóng)戶(hù)的肉兔，并按一定比例賒銷(xiāo)給哈哥兔業(yè)。哈哥兔業(yè)對(duì)專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)實(shí)行一定比例的貸款利息補(bǔ)貼，并在收購(gòu)價(jià)上給予優(yōu)惠。

這樣的貸款模式對(duì)企業(yè)而言，需要付出成本，承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，卻能緩解資金壓力；對(duì)專(zhuān)業(yè)收購(gòu)肉兔的農(nóng)戶(hù)而言，雖然貸了款，但是通過(guò)企業(yè)的貼息與收購(gòu)價(jià)的提高，提高了收入，與企業(yè)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)而言，出欄的肉兔不會(huì)因收購(gòu)企業(yè)資金緊張而滯銷(xiāo)；對(duì)銀行而言，則將雞蛋放在了多個(gè)籃子里，降低了風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行的鯰魚(yú)效應(yīng)

“村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)產(chǎn)生了一種鯰魚(yú)效應(yīng)，它激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)的一潭死水。”周雪飛稱(chēng)，此前，大中型金融機(jī)構(gòu)主要把目光投向城市，它們把從農(nóng)村吸收到的存款基本上也轉(zhuǎn)移到了城市，這就產(chǎn)生了一種“虹吸效應(yīng)”，造成農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的數(shù)量、質(zhì)量和水平與城鎮(zhèn)相比，差距越來(lái)越大。目前，城市與農(nóng)村的金融資源配置不均衡。

周雪飛稱(chēng)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)打破了在農(nóng)村金融市場(chǎng)上農(nóng)村信用社一統(tǒng)天下的局面。

5年前，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)時(shí)，四川銀監(jiān)局一位人士在接受媒體采訪時(shí)亦表示，村鎮(zhèn)銀行的最重要目的就是打破農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的壟斷地位。

位于儀隴縣宏德大道上的惠民村鎮(zhèn)銀行宏德支行，隔壁就是農(nóng)村信用社，斜對(duì)面是農(nóng)業(yè)銀行。這三家機(jī)構(gòu)在這條路上“三足鼎立”。5月4日上午，記者走訪并對(duì)比了這三家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從營(yíng)業(yè)廳面積來(lái)看，農(nóng)信社最大最氣派。上午11時(shí)左右，在農(nóng)信社和惠民村鎮(zhèn)銀行辦業(yè)務(wù)的人數(shù)差不多，都是十幾個(gè)人。

記者注意到，在惠民村鎮(zhèn)銀行資料架上，擺放著一些其發(fā)起行南充商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)宣傳材料。李川說(shuō)，惠民村鎮(zhèn)銀行在自身發(fā)展的同時(shí)，也拓展發(fā)起行的業(yè)務(wù)。

“自從惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以后，農(nóng)村信用社的服務(wù)態(tài)度和辦事效率比以前有了很大的提高。”儀隴當(dāng)?shù)囟辔蝗耸肯颉睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

鐘仕生透露，現(xiàn)在農(nóng)村信用社也在各個(gè)村子里招代理人員。

“目前村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模并不大，但其進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)也讓我們這些大型銀行意識(shí)到了危機(jī)。”儀隴當(dāng)?shù)匾晃汇y行業(yè)人士向記者表示。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入給同行業(yè)造成了“鯰魚(yú)效應(yīng)”，使得過(guò)去對(duì)農(nóng)村地區(qū)不夠重視的銀行重新開(kāi)始審視這個(gè)市場(chǎng)。

李川也不諱言，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張確實(shí)給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手帶來(lái)了危機(jī)感。

困局待解

“拉存款比較難，這是村鎮(zhèn)銀行遇到的最大瓶頸。”李川坦言，作為國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行“走得很艱辛”。

李川表示，村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少、社會(huì)公信力和認(rèn)知度還在積累中。“村鎮(zhèn)銀行剛開(kāi)業(yè)時(shí)，很多老百姓都不敢把錢(qián)存在里面。”鐘仕生表示，現(xiàn)在他們慢慢打消了顧慮。

“村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村地區(qū)，與城市相比，這些地區(qū)受地域自然條件和發(fā)展程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民的資金有限，這在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行存款數(shù)額的增長(zhǎng)。”周雪飛稱(chēng)，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度還有較大的差距，有些農(nóng)村居民不愿甚至害怕到村鎮(zhèn)銀行存款，也就可以理解了。

周雪飛還表示，村鎮(zhèn)銀行信貸所支持的“三農(nóng)”，受自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響比較大。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松曾在去年1月撰文表達(dá)了類(lèi)似觀點(diǎn)。文章稱(chēng)，在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)比較分散，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較低，持續(xù)發(fā)展能力不高，而且就某一特定地區(qū)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較單一，這會(huì)對(duì)以微小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)為主要服務(wù)對(duì)象的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生明顯的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。若某一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境惡化，出現(xiàn)大范圍衰退，那么相關(guān)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展就會(huì)受到限制，農(nóng)戶(hù)或企業(yè)的還貸能力無(wú)法保證，違約的情況很有可能會(huì)發(fā)生。

巴曙松在文章中還寫(xiě)道，若發(fā)生自然災(zāi)害等不可控因素，農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)承受能力低，也會(huì)影響其信用水平。而銀監(jiān)會(huì)政策規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能面對(duì)區(qū)域外的客戶(hù)，只能貸款給本縣或本鄉(xiāng)的農(nóng)戶(hù)，更是加大了出現(xiàn)以上情況的可能性。一旦出現(xiàn)地區(qū)性型自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的對(duì)沖與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力，便會(huì)造成其整體風(fēng)險(xiǎn)的巨大損失。

此外，有業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)村地區(qū)金融專(zhuān)業(yè)人才奇缺，如果收入不高，很難招到合適的專(zhuān)業(yè)人才，村鎮(zhèn)銀行就面臨著一個(gè)既要實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化管理又要低運(yùn)作成本的難題。

未來(lái)之路

蹣跚起步的村鎮(zhèn)銀行路在何方？“村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，政策的支持不可或缺。”周雪飛稱(chēng)，國(guó)家在稅收政策上應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行一定的優(yōu)惠，在不良貸款容忍度方面也可以適當(dāng)放寬。

巴曙松在上述文章中也建議，監(jiān)管部門(mén)和地方政府要發(fā)揮國(guó)家政策的激勵(lì)和引導(dǎo)作用，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對(duì)農(nóng)村和農(nóng)戶(hù)的金融服務(wù)。在存款準(zhǔn)備金方面，目前給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相同標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)再行降低標(biāo)準(zhǔn)。

此外，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的再貸款方面也應(yīng)予以支持，同時(shí)適時(shí)開(kāi)放同業(yè)拆借市場(chǎng)，增強(qiáng)其資金實(shí)力。

雖然面臨不少困難，村鎮(zhèn)銀行已在國(guó)內(nèi)遍地開(kāi)花。“四川將繼續(xù)鼓勵(lì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。”當(dāng)?shù)貓?bào)紙 《四川日?qǐng)?bào)》在今年4月中旬報(bào)道稱(chēng)，2011年末，全省村鎮(zhèn)銀行已達(dá)36家，各項(xiàng)存款余額116.76億元，各項(xiàng)貸款余額76.58億元，涉農(nóng)貸款65.5億元，占比85.53%。

成都市在剛剛出爐的《成都市金融業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中明確提出，到2015年，全市村鎮(zhèn)銀行達(dá)到13家，小額貸款公司達(dá)100家，所有區(qū)（市）縣都將設(shè)立小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行。

去年10月份，中國(guó)銀行會(huì)的一名高層在第二屆中國(guó)西部金融論壇上明確表示，鼓勵(lì)民營(yíng)資本、民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。

當(dāng)前，溫州金融改革中備受各界關(guān)注，此次改革的最大亮點(diǎn)莫過(guò)于民間資本可依法發(fā)起設(shè)立和參股村鎮(zhèn)銀行。

《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》中提出，鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

此前，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二十五條明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

因此，周雪飛認(rèn)為，允許民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)重大突破。

作為國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行的“掌門(mén)人”，李川一直非常關(guān)注國(guó)家在金融領(lǐng)域尤其是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的新政策。“下一個(gè)5年，我們的資產(chǎn)規(guī)模要達(dá)到30億。”李川說(shuō)。

（實(shí)習(xí)生熊玥伽對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）

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