繼對9家未有效公示《人身保險投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》的保險公司點名通報后，時隔一日，保監(jiān)會16日就《人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理規(guī)定（征求意見稿）》公開征求意見，對銷售誤導(dǎo)具體形式進行細化，并建立行業(yè)銷售人員“退出”機制。

如此頻繁的政策出擊，是否能從根源上杜絕銷售宣傳誤導(dǎo)？專家認(rèn)為，監(jiān)管發(fā)力，關(guān)鍵還要看執(zhí)行。保險行業(yè)本身的產(chǎn)品和利益密切相關(guān)，體制和銷售模式需要反思。

投訴量第一銷售誤導(dǎo)成行業(yè)痼疾

自今年初保監(jiān)會啟動壽險銷售誤導(dǎo)綜合治理工作以來，已經(jīng)連續(xù)多次出手整治保險銷售誤導(dǎo)行為。根據(jù)保監(jiān)會消息，除前期敦促人身保險也開展自糾自查、對平安人壽電話短信銷售誤導(dǎo)問題進行監(jiān)管談話外，近日還對未有效公示風(fēng)險提示的保險公司點名通報。

嚴(yán)監(jiān)管之下，保險行業(yè)銷售誤導(dǎo)行為是否還有滋生空間？

記者了解到，近日仍不斷有媒體曝出，部分儲戶特別是中老年人到銀行存款時被勸說購買“理財產(chǎn)品”。在保險猶豫期過后，不少儲戶才得知資金購買的“高收益”理財產(chǎn)品原來就是保險。

“存款變保險”的戲法使不少中老年人群成為保險誤導(dǎo)宣傳的主要受害者。為此，不少地方監(jiān)管層還制定了專門的對策。例如，廣東保監(jiān)局今年下發(fā)了《關(guān)于進一步防范人身保險銷售誤導(dǎo)風(fēng)險有關(guān)問題的緊急通知》，對60歲以上老年投保人做了專門規(guī)定。

根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，在一季度違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)457個，其中涉及欺詐誤導(dǎo)的386個，占壽險公司違法違規(guī)類投訴82.3%，是壽險領(lǐng)域侵害消費者權(quán)益最突出的問題。

中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副院長劉冬姣教授認(rèn)為，我國當(dāng)前的保險壽險銷售模式及其管理是導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)的主要原因。用工體制上，300多萬的保險營銷員沒有底薪，以個人業(yè)務(wù)作為收入來源，為了拿到傭金，可能會誤導(dǎo)投保人，也使保險公司的名譽受損。

劉冬姣認(rèn)為，保險營銷員作為中間人，自身的利益和保險公司以及投保人并不完全一致，不完全是一個利益共同體，并且從業(yè)人員綜合素質(zhì)差距非常大，再加上目前的社會環(huán)境使得壽險銷售中存在不同程度的誤導(dǎo)。

明確9類銷售誤導(dǎo)行為建立銷售人員“退出”機制

16日發(fā)布的《人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理規(guī)定（征求意見稿）》對銷售誤導(dǎo)做了具體的規(guī)定。其實，早在今年1月份，保監(jiān)會就針對《人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則（征求意見稿）》向公眾征求意見。

記者翻閱兩份文件發(fā)現(xiàn)，《人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理規(guī)定（征求意見稿）》在1月份征求意見稿的基礎(chǔ)上有所豐富，特別是針對保險銷售行為。新規(guī)細化了9項在銷售過程中不得有的誤導(dǎo)消費行為，包括片面描述保險內(nèi)容、將保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品混淆、宣傳保險產(chǎn)品保證利益等。

此外，針對“存款變保險”的現(xiàn)象，新規(guī)還規(guī)定，保險銷售人員銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)向客戶明示其身份，并明確告知其銷售的是保險產(chǎn)品。

對電話銷售行為，新規(guī)規(guī)定，要建立電話錄音監(jiān)聽和自查制度，監(jiān)督是否存在違反有關(guān)規(guī)定的銷售誤導(dǎo)、欺詐行為。

在網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品銷售方面，規(guī)定應(yīng)在其主辦的互聯(lián)網(wǎng)站或委托銷售保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)站上，通過能夠足以引起客戶注意的方式將保險合同重要內(nèi)容進行提示。

此外，在對保險銷售人員的規(guī)范上，新規(guī)還建立了“退出”機制，規(guī)定同一銷售人員被中國保監(jiān)會、其他外部機構(gòu)或保險機構(gòu)查實存在兩次或以上銷售誤導(dǎo)的，保險公司應(yīng)立即停止委托其開展業(yè)務(wù)，取消其執(zhí)業(yè)資格。由于銷售誤導(dǎo)被保險公司清退的，應(yīng)當(dāng)在保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站公布其姓名及資格證書編號，其他保險公司也不得為其辦理執(zhí)業(yè)資格，委托其開展業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品與利益高度相關(guān)保險行業(yè)應(yīng)反思銷售模式

劉冬姣認(rèn)為，當(dāng)前的保險行業(yè)銷售模式本身存在問題，關(guān)鍵是如何通過管理來揚長避短，修正缺點。保險行業(yè)的管理和體制本身需要做一些反思和調(diào)整，大規(guī)模的保險銷售隊伍如何管理是關(guān)鍵，這也是保監(jiān)會最近兩年來一直強調(diào)的。

對此，劉冬姣建議，除了建立保險銷售人員的“退出”機制，還要建立全行業(yè)的誠信檔案，完善對保險銷售人員的管理。目前不少保險公司還是不管白貓黑貓，帶來業(yè)務(wù)就是好貓。廣東保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人也建議，對于有銷售誤導(dǎo)傾向的人員或機構(gòu)要建立黑名單，通過合理途徑披露信息，構(gòu)建保險市場誠信體系。

此外，銀行的兼業(yè)代理模式也要反思和調(diào)整。劉冬姣認(rèn)為，按照過去的一套模式，無論是銀行指定專人銷售還是保險公司員工銷售，銀行保險作為銀行的中間業(yè)務(wù)，利益和產(chǎn)品緊密結(jié)合在一起，不加強管理就可能出現(xiàn)問題。在未來銷售渠道調(diào)整中，伴隨銷售公司等新渠道的出現(xiàn)，個人營銷員的人數(shù)會減少，兼業(yè)代理的比重會下降，這也是目前保險銷售渠道轉(zhuǎn)型的趨勢。