每經(jīng)編輯 黃俊玲 每經(jīng)記者 劉鋒發(fā)自北京、成都    

黃俊玲 每經(jīng)記者 劉鋒發(fā)自北京、成都

“我們這個(gè)產(chǎn)品的一大特點(diǎn)是返還快！”——《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者日前從市場(chǎng)獲悉，快速返還型兩全保險(xiǎn)雖已被保監(jiān)會(huì)叫停，但近期一些以“快速返還”為賣(mài)點(diǎn)的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品又漸次登場(chǎng)，“快速返還、高返還、保值增值”等詞匯成為這類(lèi)產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，5月份以來(lái)的十多天里，已有平安人壽的“金喜滿(mǎn)堂”、泰康人壽的財(cái)富通保險(xiǎn)計(jì)劃等數(shù)款快速返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品面世。

值得關(guān)注的是，今年年初，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布 《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），對(duì)兩全型保險(xiǎn)作出嚴(yán)格規(guī)定。據(jù)記者了解，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的此類(lèi)保險(xiǎn)雖然在生存金返還時(shí)間和保險(xiǎn)期限上均符合保監(jiān)會(huì)的最新要求，但還是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上打了一個(gè)政策擦邊球。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在銀保渠道推行快速返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品，要防止銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售誤導(dǎo)，更要注意退保風(fēng)險(xiǎn)。

快速返還型打擦邊球

5月15日，平安人壽正式在其銀保渠道推出了 “金喜滿(mǎn)堂”的分紅險(xiǎn)，在一些新聞宣傳里，“返還速度快”成為其產(chǎn)品特色。

據(jù)了解，這款產(chǎn)品為一次性繳費(fèi)，保險(xiǎn)期限為5年期或6年期兩種。其中，5年滿(mǎn)期的在第3個(gè)保單度返還基本保額的10%，第4個(gè)保單年度返還基本保額的10%，期滿(mǎn)返還基本保額的80%；6年期產(chǎn)品則為在第3、4、5個(gè)保單年度返還基本保額的10%，期滿(mǎn)返還70%。

事實(shí)上，近期上市的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，有不少是快速返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如在5月14號(hào)上市的泰康人壽財(cái)富通保險(xiǎn)計(jì)劃。據(jù)了解，財(cái)富通寶保險(xiǎn)計(jì)劃由主險(xiǎn)《泰康財(cái)富人生D款終身年金保險(xiǎn)（分紅型）》和附加險(xiǎn)《泰康附加財(cái)富贏家定期壽險(xiǎn) （萬(wàn)能型）》組成，從保單生效后第二年開(kāi)始，按保險(xiǎn)金額的10%每年向客戶(hù)發(fā)放生存保險(xiǎn)金直至終身。在交費(fèi)期內(nèi)，每滿(mǎn)五年按當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)50%的比例向客戶(hù)支付特別保險(xiǎn)金。

今年年初，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《辦法》，要求兩全保險(xiǎn)首次給付生存金應(yīng)當(dāng)在保單生效滿(mǎn)3年之后，保險(xiǎn)期限不得少于5年。平安人壽此次新推行的“金喜滿(mǎn)堂”分紅險(xiǎn)符合以上政策規(guī)定，但也剛好打了個(gè)擦邊球，而泰康人壽的財(cái)富通保險(xiǎn)計(jì)劃是一個(gè)保險(xiǎn)組合，由兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合而成，故沒(méi)有違規(guī)。

業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)應(yīng)注意其退保風(fēng)險(xiǎn)

某保險(xiǎn)公司的楊先生在與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，目前市場(chǎng)上這類(lèi)快速返還保險(xiǎn)比較多，從市場(chǎng)反應(yīng)來(lái)看，快速返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品也很受市場(chǎng)歡迎。楊先生提醒，保險(xiǎn)公司大量銷(xiāo)售這種快速返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品，要防止在銷(xiāo)售過(guò)程中的銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象，更要注意其退保風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)悉，客戶(hù)經(jīng)常會(huì)以為保險(xiǎn)公司每年返還的保費(fèi)是這個(gè)產(chǎn)品的固定收益，但如果客戶(hù)一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司或銀行在銷(xiāo)售過(guò)程中存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為，就很容易引發(fā)退保。他表示，從目前的情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司這類(lèi)產(chǎn)品的退?，F(xiàn)象比起其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品高很多。

某銀行理財(cái)經(jīng)理涂先生與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，銀保產(chǎn)品在一定程度上是為大客戶(hù)服務(wù)，這里面包括一些資產(chǎn)配置的要求，對(duì)于普通的客戶(hù)，他建議客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。他表示，像某險(xiǎn)企的一款躉交型5年滿(mǎn)期而每年返還保費(fèi)3.5%的分紅險(xiǎn)，其退保率比較高，原因之一是有一些銷(xiāo)售誤導(dǎo)，個(gè)別銷(xiāo)售人員為追求短期利益將保險(xiǎn)公司返還的保費(fèi)說(shuō)成是固定收益。

來(lái)自四大上市保險(xiǎn)公司的一季報(bào)顯示，一季度退保金合計(jì)約為191.2億元。其中，中國(guó)人壽（601628，SH）的退保金為99.16億元，同比增長(zhǎng)21.8%；中國(guó)平安(601318，SH)的退保金為12.6億元，同比增長(zhǎng)19.8%；太保壽險(xiǎn)（601601，SH）的退保金為32.02億元，同比增長(zhǎng)95.9%；新華保險(xiǎn)（601336，SH）的退保金為47.41億元，同比增加56.4%。銀保渠道則成為了壽險(xiǎn)公司退保的重災(zāi)區(qū)。

楊先生認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該更多地去銷(xiāo)售保障型產(chǎn)品，或者是銷(xiāo)售長(zhǎng)期型產(chǎn)品，否則銷(xiāo)售那些快速返還型的分紅險(xiǎn)，會(huì)引發(fā)很多的問(wèn)題，如退保。