民間借貸進(jìn)入統(tǒng)一渠道，讓那些不知道拿民間資金怎么辦的人松了一口氣。

不允許民間借貸，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可能發(fā)展；發(fā)展民間借貸，2011年開(kāi)始的高利貸鏈條崩潰產(chǎn)生的社會(huì)后遺癥，讓人不寒而栗。站在民間借貸者的立場(chǎng)上，認(rèn)為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)失控全是金融機(jī)構(gòu)壟斷的惡果是錯(cuò)誤的；認(rèn)為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)失控，因此最好抬高民間借貸門(mén)檻、甚至取締民間借貸更是大錯(cuò)特錯(cuò)。

民間資金集散交易中心的出臺(tái)，為民間資金打開(kāi)通道。據(jù)報(bào)道，鄂爾多斯市人民政府2012第6次常務(wù)會(huì)議已于6月5日討論通過(guò)并發(fā)布了 《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》，這是金改啟動(dòng)以來(lái)，國(guó)內(nèi)出臺(tái)的首部系統(tǒng)規(guī)范民間借貸的規(guī)范性文件。該 《辦法》與溫州的民間借貸平臺(tái)大同小異。即創(chuàng)設(shè)由民間資本發(fā)起組建的鄂爾多斯民間借貸登記服務(wù)中心，作為一個(gè)獨(dú)立運(yùn)作、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人，可在各旗區(qū)成立相應(yīng)辦事機(jī)構(gòu)，為鄂爾多斯市非金融類機(jī)構(gòu)和個(gè)人參與民間借貸提供登記備案和配套服務(wù)。廣州的辦法不同，規(guī)劃在長(zhǎng)堤大馬路集聚金融機(jī)構(gòu)，打造專門(mén)為中小企服務(wù)的市場(chǎng)，助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。

不管是鄂爾多斯還是溫州，都是民間資金豐富、借貸頻繁、信用危機(jī)高發(fā)之地，房地產(chǎn)泡沫與泡沫之后的鬼城化現(xiàn)象，跳樓和跑路案例，證明民間借貸失控?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)的辦法主要包括，民間借貸資金不能從集資而來(lái)，意在消滅民間非法集資與金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)；以往民間資金私下借貸，現(xiàn)在政府鼓勵(lì)進(jìn)入平臺(tái)之后登記借貸，使政府了解民間借貸規(guī)模與利率，防止信息失靈；民間借貸利率不能超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)利率的4倍，確保了將利率控制在法律許可的范圍之內(nèi)等。

上述陽(yáng)光化的舉措雖然比以往無(wú)視民間借貸、任其自生自滅好得多，但水平之低，比晉商的票號(hào)還不如。比如，防止集資以免出現(xiàn)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，票號(hào)絕對(duì)不會(huì)禁止增加資本金。如果民間借貸平臺(tái)運(yùn)作得力，民間資金匯聚到平臺(tái)，資金當(dāng)然從銀行脫媒走向資金集散中心，事實(shí)上與銀行爭(zhēng)奪客戶。只不過(guò)，沒(méi)有任何一家債權(quán)人可以發(fā)展成為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。

對(duì)于任何金融產(chǎn)品而言，風(fēng)險(xiǎn)控制是重中之重，控制金融風(fēng)險(xiǎn)靠的不是政府的命令，而是信息的透明、準(zhǔn)確的定價(jià)、借貸雙方的自律、法律的懲處。

溫州的借貸中心做得比較糟糕，他們提供了一個(gè)撮合平臺(tái)，卻沒(méi)有相關(guān)的配套服務(wù)或者說(shuō)對(duì)于配套服務(wù)不承擔(dān)責(zé)任，對(duì)于平臺(tái)上的違規(guī)做法沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。在溫州民間借貸登記服務(wù)網(wǎng)上，溫州民間借貸登記服務(wù)中心于今年4月15日發(fā)表了如下醒目聲明：1.本中心只負(fù)責(zé)借貸交易信息登記，不提供資金借貸咨詢等服務(wù)，不承擔(dān)借貸交易風(fēng)險(xiǎn)。2.登記人所填登記信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合法性由登記人自行負(fù)責(zé)；若登記信息不實(shí)或有差錯(cuò)，所產(chǎn)生的一切法律后果由登記人承擔(dān)，與本中心無(wú)關(guān)。

這個(gè)免責(zé)聲明確鑿地證明了，借貸平臺(tái)存在信用風(fēng)險(xiǎn)，人們有理由追問(wèn)如下問(wèn)題，如果該網(wǎng)站介紹的6家中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？到時(shí)平臺(tái)會(huì)不會(huì)以免責(zé)為名推卸所有責(zé)任？雖然該中心表示，中心引入公證處、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、評(píng)估等配套服務(wù)機(jī)構(gòu)，減少借貸雙方法律糾紛和借貸風(fēng)險(xiǎn)，但沒(méi)有對(duì)各中介機(jī)構(gòu)的約束制度。可見(jiàn)，溫州把民間借貸登記中心當(dāng)成了與小商品市場(chǎng)一樣的平臺(tái)，并沒(méi)有針對(duì)金融特點(diǎn)建立起有力的約束機(jī)制。

鄂爾多斯略有改進(jìn)，由民間借貸登記服務(wù)中心發(fā)起成立鄂爾多斯市民間借貸協(xié)會(huì)，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，配合人民調(diào)解機(jī)構(gòu)調(diào)解投訴問(wèn)題。并設(shè)立由民間借貸協(xié)會(huì)發(fā)起、在民間借貸登記服務(wù)中心登記的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)基金，建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和行業(yè)自救機(jī)制。這有點(diǎn)類似于保險(xiǎn)機(jī)制，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，借貸機(jī)構(gòu)自己的保障基金先救火。

票號(hào)則是基于市場(chǎng)的激勵(lì)機(jī)制，如通過(guò)股東進(jìn)行制約，通過(guò)不同的登記暗號(hào)控制風(fēng)險(xiǎn)，票號(hào)是適應(yīng)中國(guó)的較為先進(jìn)的金融模式。票號(hào)從事傳統(tǒng)單向度的匯兌業(yè)務(wù)，因此不注重信用評(píng)估，正因?yàn)槿绱瞬旁谇迥┳呦蛩ヂ洹?/p>

100多年后的民間借貸截然不同，面對(duì)的是高端金融衍生品、低端傳統(tǒng)抬會(huì)并存的局面，民間借貸突出重圍，只有找到一條高效的、適應(yīng)本土色彩的風(fēng)險(xiǎn)控制之路。目前來(lái)看，提供平臺(tái)、撮合交易是最理想的方式，建立起對(duì)借貸雙方、中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制，使進(jìn)入平臺(tái)者擁有值得信任的信用，是重中之重，嚴(yán)懲失信者必不可少。

恰恰在這方面，地方政府采取如小商品城般的放羊政策，以為資金就是小商品，有點(diǎn)瑕疵也無(wú)妨。這種理念遠(yuǎn)不如票號(hào)，以小人之心揣度，或者是決策者不懂金融活動(dòng)中控制風(fēng)險(xiǎn)的重要性，或者不希望民間資金做大，換種方式任其自生自滅。