每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 高翔 發(fā)自湖州    

每經(jīng)記者 高翔 發(fā)自湖州

王剛（化名）在浙江湖州開了一家擔(dān)保公司。公司的利潤尚可、經(jīng)營正常，但他卻開心不起來。

據(jù)王剛介紹，按照相關(guān)規(guī)定，原則上當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司的中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)量在年內(nèi)必須達(dá)到注冊資金的兩倍（即放大兩倍），才能通過融資性擔(dān)保公司年審換證。

“可問題是，根據(jù)我這些年來的經(jīng)驗，做中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，費(fèi)率低、風(fēng)險大，基本沒有利潤。因此，我只能在平時做一些消費(fèi)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)來擴(kuò)展公司利潤，而中小企業(yè)擔(dān)保那塊僅僅是為了完成最低指標(biāo)，通過年審而已。但今年形勢不好，企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險大，代償?shù)陌咐?，我才完成了一半都不到?！彼麑Α睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“身邊的擔(dān)保公司，關(guān)門的不在少數(shù)。”

湖州市公安局經(jīng)偵支隊在其一份當(dāng)?shù)氐恼{(diào)查分析報告中指出，擔(dān)保公司變相吸納公眾資金、超范圍經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)象相對較為嚴(yán)重，向社會不特定主體多次放貸，收取高息。湖州市經(jīng)信委中小企業(yè)處表示：“今年的年審換證工作是對湖州市擔(dān)保行業(yè)的一次重新洗牌?！?/p>

截至7月底，納入統(tǒng)計范圍的擔(dān)保公司72家融資性擔(dān)保公司，關(guān)閉數(shù)量是31家。

四成融資性擔(dān)保公司遭淘汰

截至今年5月底，湖州市融資性擔(dān)保公司的統(tǒng)計口徑仍為72家，擔(dān)保期末責(zé)任余額為63.4億元。彼時，該市融資性擔(dān)保公司年審換證工作仍在進(jìn)行中。

按照湖州市經(jīng)信委中小企業(yè)處的說法：“今年以來，我市融資性擔(dān)保公司面臨嚴(yán)峻的考驗。擔(dān)保公司面臨的生存壓力越來越大，將又一次面臨大洗牌。”

造成行業(yè)困境的原因如下：受制于信貸市場的調(diào)整與變化、信貸規(guī)模不確定等因素，銀行為了防止風(fēng)險，個別銀行已采取了抬高擔(dān)保公司門檻和壓縮各擔(dān)保公司擔(dān)保額度的措施；湖州市個別融資性擔(dān)保公司董事長涉嫌非法集資，越來越多的銀行正重新審查與擔(dān)保公司的合作，“銀擔(dān)合作的緊張氛圍已在我市顯現(xiàn)?！?/p>

當(dāng)?shù)匾患覔?dān)保公司負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“銀行確實(shí)提高了與擔(dān)保公司合作的門檻。比如工行就規(guī)定只與注冊資金1億元以上、有政府注資的擔(dān)保公司合作，民營的擔(dān)保公司就被擋在門外了。”

此前，有傳浙江省境內(nèi)的工行已恢復(fù)與民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，不過上述負(fù)責(zé)人表示據(jù)他了解湖州地區(qū)目前并未放開。關(guān)于這一信息記者未能聯(lián)系上當(dāng)?shù)毓ば泻藢?shí)。

作為清理整頓的重點(diǎn)，年審換證工作分三批進(jìn)行。該工作在當(dāng)?shù)赜珊菔薪?jīng)信委，在省級層面由省中小企業(yè)局和省銀監(jiān)局聯(lián)審。

王剛對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“本次年審比較嚴(yán)格，按照去年年底的年審報表進(jìn)行審核。審查的一些具體指標(biāo)包括業(yè)務(wù)規(guī)模、中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)是否達(dá)到注冊資金的兩倍、其他應(yīng)收款占凈資產(chǎn)的比例等?！?/p>

嚴(yán)格審核的結(jié)果是擔(dān)保公司數(shù)量大幅減少。在72家融資性擔(dān)保公司中，只有46家參與年審換證工作。最終，有42家通過年審，即原先的72家擔(dān)保公司中有30家未拿到經(jīng)營許可證。未通過年檢年審的部分擔(dān)保公司的經(jīng)營許可證將在確保各擔(dān)保公司最后一筆業(yè)務(wù)結(jié)束后陸續(xù)收回。

通過浙江省中小企業(yè)局、浙江省銀監(jiān)局聯(lián)審并直接發(fā)證的為20家，已經(jīng)發(fā)證但需要整改的有22家（提醒3家，警告15家、嚴(yán)重警告4家）。要求整改的內(nèi)容包括其他應(yīng)收款占凈資產(chǎn)比例較高、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足、放大倍數(shù)不足等問題。其中，長興縣在年審換證后，原先的16家融資性擔(dān)保公司僅存2家。

在7月31日上午召開的該市擔(dān)保行業(yè)理事會上，有21家單位自動退會。而在7月，南潯區(qū)又有一家融資性擔(dān)保公司由于無業(yè)務(wù)而主動退出，并上繳經(jīng)營許可證，統(tǒng)計口徑暫時定格在41家。

湖州市經(jīng)信委中小企業(yè)處表示：“今年的年審換證工作是對湖州市擔(dān)保行業(yè)的一次重新洗牌，不僅淘汰了一批實(shí)力弱、業(yè)績差、違規(guī)經(jīng)營的擔(dān)保公司，也督促一批拿到許可證的擔(dān)保公司進(jìn)行整改，給融資性擔(dān)保公司敲響了警鐘?！?/p>

擔(dān)保公司多不務(wù)正業(yè)

2008年以來，湖州市法院共審結(jié)涉及擔(dān)保公司一審案件161件，二審案件10件，標(biāo)的總額13452.2億元。

湖州信用擔(dān)保網(wǎng)站的一份 《湖州市融資性擔(dān)保公司現(xiàn)階段情況的調(diào)查與分析》（以下簡稱 《分析》）顯示，湖州市公安局經(jīng)偵支隊，結(jié)合近年來擔(dān)保公司涉案情況，出具了這份調(diào)查分析報告。

《分析》指出，融資性擔(dān)保公司為緩解中小企業(yè)融資難發(fā)揮了重要作用，但外部原因諸如企業(yè)的資金困難、出逃和擔(dān)保公司自身經(jīng)營不規(guī)范等，導(dǎo)致了融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險不斷加大。

結(jié)合涉訴案件，湖州市公安局經(jīng)偵支隊認(rèn)為，擔(dān)保公司涉高利貸現(xiàn)象嚴(yán)重。截至2011年底，擔(dān)保公司涉案133件，擔(dān)保公司作為出借人的案件33件，占25%。在這些案件中，月利率最高4%，借期最長10個月，金額最高為400萬元，均已超出擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍，屬違規(guī)經(jīng)營。

去年底，位于湖州新天地寫字樓的銀達(dá)擔(dān)保負(fù)責(zé)人沈俊良被警方控制。據(jù)傳該公司向社會集資23億元，公安局工作人員表示涉案金額在8億元左右。湖州市公安局未向記者說明銀達(dá)擔(dān)保案件的最新進(jìn)展情況。

王剛認(rèn)為，該類案件牽涉人員眾多，且涉及部分公職人員，故偵破起來難度較大，時間也拉得很長。

湖州市公安局經(jīng)偵支隊在 《分析》中指出，從調(diào)查情況看，擔(dān)保公司變相吸納公眾資金、超范圍經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)象相對較為嚴(yán)重，向社會不特定主體多次放貸，收取高息。多家擔(dān)保公司業(yè)務(wù)量開展不足，致使主業(yè)旁落，擔(dān)保業(yè)務(wù)淪為“副業(yè)”，甚至有個人擔(dān)保公司長期未開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

此外，巨額社會資金借道擔(dān)保公司介入高利貸現(xiàn)象也較為嚴(yán)重。擔(dān)保公司在中間充當(dāng)“掮客”，名義上是出借人直接向借款人借款，擔(dān)保公司為之作保，實(shí)則是由出借人借款給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司再以更高利率放貸給借款人。對擔(dān)保公司來說，既能獲取利差，又可從中收取擔(dān)保費(fèi)用。對出借人來說，既可獲得較民間借貸更高的利潤，又可借助擔(dān)保公司緩沖而確保資金安全。

《分析》還指出，當(dāng)企業(yè)主負(fù)債外逃，擔(dān)保公司追償債務(wù)時，有時會采取言語、暴力威脅，“約談”、“喝茶”（即限制人身自由）等非法手段，更有甚者糾集社會閑散人員暴力討債，極易引發(fā)刑事犯罪，社會危害較大。

需加大對擔(dān)保公司扶持力度

對于多家擔(dān)保公司業(yè)務(wù)量開展不足，致使主業(yè)旁落，擔(dān)保業(yè)務(wù)淪為“副業(yè)”的現(xiàn)實(shí)，王剛直言不能全怪擔(dān)保公司。他不無后怕地說：“假如去年我們做的全是中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，恐怕今年公司就倒閉了?！?/p>

他對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“開擔(dān)保公司的這些年來，我的感受就是做中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)收益率很低，基本不賺錢。抵押物不足或有瑕疵的企業(yè)，才會在向銀行貸款時找到擔(dān)保公司，企業(yè)本身資質(zhì)就不算好?！?/p>

他進(jìn)而表示，銀行在與擔(dān)保公司合作時，會要求擔(dān)保公司先存進(jìn)一定數(shù)額的保證金，有的銀行要求300萬元起存，而這部分款項只能當(dāng)作活期存款，收益很低。部分擔(dān)保公司半年甚至一年也沒有幾筆業(yè)務(wù)，但這筆保證金存款就是不能動。他說：“對擔(dān)保公司來說，風(fēng)險很大，因為承擔(dān)了連帶擔(dān)保責(zé)任。一旦企業(yè)未能償還貸款，銀行首先就從擔(dān)保公司保證金戶頭上劃款?！?/p>

湖州市公安局經(jīng)偵支隊也注意到了保證金閑置的現(xiàn)象?！斗治觥分兄赋觯?萬家中小工業(yè)企業(yè)只有6400家能從銀行拿到貸款，年資金缺口300億~500億元，90%以上的中小企業(yè)只能通過民間融資緩解資金周轉(zhuǎn)困難。而全市擔(dān)保公司卻有15億元保證金存放在銀行，20億元資金閑置。一方面是巨額資金缺口，另一方面是大量資金閑置，二者卻無法平衡，顯然不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。

因此，《分析》建議加大對擔(dān)保公司的扶持力度：允許擔(dān)保公司將擔(dān)保費(fèi)率提升至與其風(fēng)險相當(dāng)?shù)乃?，擴(kuò)展其利潤空間，克服減少擔(dān)保公司違法操作的利潤動機(jī)。

上述擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人也對記者表示，由于做中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)率低、風(fēng)險大、利潤薄，他的公司都是把中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)做到最低要求的數(shù)額（注冊資金的兩倍）即可，而通過車貸擔(dān)保等業(yè)務(wù)來維持公司運(yùn)營?！翱墒堑侥壳盀橹?，我們還沒有完成最低標(biāo)準(zhǔn)的一半?！彼粺o憂慮地表示。據(jù)此，他希望政府加強(qiáng)中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的財政補(bǔ)貼。

《分析》中也指出，應(yīng)強(qiáng)化專項政策支持力度，大力發(fā)展專業(yè)性互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司互助聯(lián)保機(jī)制，探索開發(fā)貸款、擔(dān)保風(fēng)險商業(yè)保險。此外，優(yōu)化環(huán)境，盡快建立中小企業(yè)信用評級制度，完善中小企業(yè)征信體系并向擔(dān)保公司開放，同時將擔(dān)保公司盡快納入征信體系。

對此，部分相關(guān)政策正陸續(xù)到位。湖州市經(jīng)信委在其網(wǎng)站上表示，今后融資性擔(dān)保公司發(fā)生貸款擔(dān)保實(shí)際代償后，可按代償后的凈損失給予1%的風(fēng)險補(bǔ)償。其中，注冊資金1億元以下的，年最高補(bǔ)償額不超過50萬元；注冊資金1億元（含）以上的融資性擔(dān)保公司，年最高補(bǔ)償額不超過100萬元。

重審擔(dān)保公司放貸

據(jù)銀監(jiān)會2010年公布的 《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，融資性擔(dān)保公司不得發(fā)放貸款和受托發(fā)放貸款。

不過，湖州市公安局經(jīng)偵支隊卻在《分析》中指出，為切實(shí)解決中小企業(yè)融資困難，對擔(dān)保公司的放貸行為應(yīng)重新予以審視。對于轉(zhuǎn)貸（在保企業(yè)不能按期償還銀行貸款時，為保證企業(yè)信用，由擔(dān)保公司借款給擔(dān)保對象，使其用“自有資金”償還銀行貸款）、委貸（擔(dān)保公司閑置資金過多，委托銀行代為放貸）、短期貸款 （實(shí)力和信譽(yù)均好的擔(dān)保公司將閑置資金用于為有貸款需求的企業(yè)提供短期資金支持）應(yīng)該予以支持。

王剛也認(rèn)為，目前擔(dān)保公司由于有資金閑置的情況，通過銀行委托貸款，貸給企業(yè)的情況很普遍，但這也是打擦邊球的行為。鑒于中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險大、收益低，應(yīng)該在適當(dāng)?shù)谋壤?、利息、期限?nèi)，允許擔(dān)保公司從事貸款業(yè)務(wù)。

不過《分析》也指出，允許擔(dān)保公司放貸的嘗試不應(yīng)一味放開，而應(yīng)予以有限的認(rèn)可。對于多次放貸、期限在一個月以上、利息較高等情況，應(yīng)認(rèn)定無效。

目前對擔(dān)保公司的監(jiān)管體系是：成立擔(dān)保公司需在工商行政管理部門登記，從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)需經(jīng)市經(jīng)信委審批，金融辦負(fù)責(zé)考核?！斗治觥贩Q上述分工的弊端是工商局缺乏專業(yè)金融監(jiān)管人員；金融辦由其他部門人員抽調(diào)而成，不能對小貸、擔(dān)保公司全方位專業(yè)化監(jiān)管；擔(dān)保公司從事金融業(yè)務(wù)卻游離于人行、銀監(jiān)會監(jiān)管之外。多頭監(jiān)管導(dǎo)致相互推諉，形成監(jiān)管盲區(qū)，同時也導(dǎo)致監(jiān)管對象無所適從。

為此，《分析》建議，應(yīng)明確具體監(jiān)管部門和監(jiān)管責(zé)任，納入人行和銀監(jiān)會的監(jiān)管之下，對其資金流向和運(yùn)行狀況進(jìn)行全方位監(jiān)管；經(jīng)信委、金融辦、工商局協(xié)助管理，并明確各自監(jiān)管職責(zé)和分工。

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