每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京

姓名、電話、身份證號(hào)、家庭住址、個(gè)人照片、家庭照片、個(gè)人通話詳單、銀行賬戶流水……這些都是涉及個(gè)人隱私的信息，如果有一天你的這些信息全部被放在網(wǎng)絡(luò)上，并打上“欠錢不還、不誠(chéng)信”的標(biāo)簽怎么辦？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)“拍拍貸”就公布了數(shù)百名逾期者的信息，有的甚至包括其個(gè)人通話詳單、銀行賬戶流水以及借貸者親屬的信息，律師認(rèn)為這侵犯了個(gè)人隱私。拍拍貸CEO張俊卻無(wú)奈表示：“我們只能通過(guò)這種方式，網(wǎng)絡(luò)信息曝光是一種增加壓力的方式，如果能接入央行的征信系統(tǒng)，我們也不用公布了?！?/p>

“逾期”無(wú)隱私？

家住上海市松江區(qū)的盧先生曾因?yàn)榧庇缅X在拍拍貸上借了4000元錢，目前還有2628元的借款余額逾期184天未歸還。于是拍拍貸就在網(wǎng)絡(luò)上公布了盧先生的姓名、手機(jī)號(hào)、家庭住址、身份證圖片、銀行流水和一張與朋友一起拍的照片。

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的電話，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者聯(lián)系上了盧先生本人，他表示自己本來(lái)是想還的，但是一直沒(méi)發(fā)工資，就想等著湊齊了一筆還掉。至于拍拍貸公布信息的行為，他說(shuō)：“我知道這事，暫時(shí)倒還沒(méi)有影響到我的個(gè)人生活，不過(guò)親戚朋友看到總歸是不好的。”

浙江舟山市的王先生，他的電話打過(guò)去是一個(gè)自稱他朋友的人接的，他的這位朋友表示：“王先生知道拍拍貸把他的信息發(fā)布在網(wǎng)上以后，就不用這個(gè)號(hào)碼了，轉(zhuǎn)給我用了。有催收的來(lái)問(wèn)，我就解釋一下，我覺(jué)得這種把個(gè)人信息公布的方式不太妥?！?/p>

資料顯示，拍拍貸成立于2007年8月，總部位于上海，是中國(guó)首家P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）小額無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。從2008年至今，拍拍貸逾期用戶黑名單就曝光了數(shù)百人的信息。

拍拍貸CEO張俊在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“這個(gè)是網(wǎng)絡(luò)貸款的一部分，這些信息的確是我們這邊公布的，是在用戶知道的前提下。用戶在注冊(cè)和借款時(shí)就已經(jīng)同意了，如果沒(méi)有惡意逾期，我們也是嚴(yán)格保護(hù)用戶隱私的。如果逾期超過(guò)30天以上，就會(huì)有個(gè)黑名單曝光機(jī)制。”

至于公布的資料來(lái)源，張俊表示：“公布的資料來(lái)源全部都是用戶自己提供的?！痹谟脩糇?cè)時(shí)，服務(wù)協(xié)議里有這樣的話：“拍拍貸對(duì)于用戶提供的、自行收集的、經(jīng)認(rèn)證的個(gè)人信息將按照本規(guī)則予以保護(hù)、使用或者披露。當(dāng)用戶作為借入人借款逾期未還時(shí)，拍拍貸及作為借出人的其他用戶可以采取發(fā)布用戶的個(gè)人信息的方式追索債權(quán)，但拍拍貸對(duì)上述行為免責(zé)?！?/p>

這樣的做法并不是行業(yè)內(nèi)的普遍做法，另一家比較知名的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的公司高管就表示：“我們不會(huì)把用戶的信息放在公開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)，即使是逾期客戶也不會(huì)這樣做?！?/p>

北京誠(chéng)輝律師事務(wù)所劉偉律師也對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從法律的角度來(lái)講，這涉及侵犯?jìng)€(gè)人隱私，為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，在公開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)上公布個(gè)人隱私信息，特別是涉及第三人的,即使客戶同意，但是合同能約定協(xié)議的雙方，不能約定第三方。劉偉律師建議，與其用公布信息的方式，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還不如嘗試做有抵押的貸款。

對(duì)此，張俊也表示：“涉及第三人的情況，我們還是有言在先的，如果你惡意逾期，你提供的任何隱私信息我們都是可以去曝光的，他提交這些東西，自己要清楚這個(gè)后果。這些照片我們也在考慮，是不是把涉及第三人的信息隱藏掉，這個(gè)確實(shí)是在考慮做改進(jìn)。”

網(wǎng)貸平臺(tái)催收困境

公布個(gè)人隱私信息催收貸款，很有可能涉及侵權(quán)，為何拍拍貸還要冒險(xiǎn)而為呢？

之所以用網(wǎng)絡(luò)曝光的方式催收，張俊表示：“其實(shí)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)講，和線下的催收不一樣，線下的你可以找到他家里去，網(wǎng)絡(luò)借貸是很難跑他家里去的。本身就借了幾千塊錢，（催收）來(lái)回一趟差旅成本都覆蓋不了。所以我們只能通過(guò)這種方式，網(wǎng)絡(luò)信息曝光是一種增加壓力的方式，他只要還款了，黑名單會(huì)把他拿下去的?！?/p>

P2P平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)貸款公司一般只提供一個(gè)平臺(tái)，投資者和借款人都是個(gè)人，每筆借款金額從幾百元到幾萬(wàn)元不等，一般為信用貸款，一旦出現(xiàn)逾期，收益很難覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，而且投資者個(gè)人很難去催討。

拍拍貸曾推出貸款回購(gòu)計(jì)劃，目前采用的是本金保障機(jī)制。就是“成功投資50個(gè)以上借款列表，每筆借款的成功借出金額小于5000元且小于列表借入金額的1/3”的，如果壞賬總金額大于收益總金額，就是還出現(xiàn)虧損了，拍拍貸會(huì)賠償損失。

有了賠償?shù)膲毫?，拍拍貸就有了催收的壓力。不過(guò)催收方式僅限于電話、短信和曝光個(gè)人信息的方式。至于訴諸法律途徑，張俊表示：“目前還沒(méi)有，我們是平臺(tái)，主體是借款的雙方，要起訴也是投資者起訴，我們?cè)敢馓峁┍匾膸椭?。但是如果一萬(wàn)元是100人出借的，很少有人會(huì)為了100元去打官司?！?/p>

張俊表示，拍拍貸非常希望能把這些數(shù)據(jù)報(bào)告給央行，但是央行征信數(shù)據(jù)目前只對(duì)銀行這些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)連查詢的權(quán)利都沒(méi)有。其實(shí)一個(gè)人的信用狀況是全方位的，拍拍貸積累的數(shù)據(jù)，可以豐富到央行的征信系統(tǒng)里。