余豐慧

據(jù)報(bào)道，京城多家銀行目前用于購車、裝修等用途的個(gè)人消費(fèi)類貸款，利率普遍較基準(zhǔn)利率大幅上浮。

首套房貸款也屬于個(gè)人消費(fèi)貸款范疇。有報(bào)道稱，首套房貸利率包括四大行在內(nèi)不只是恢復(fù)到基準(zhǔn)利率，而且在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上也進(jìn)行了上浮。一般而言，個(gè)人消費(fèi)質(zhì)押貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%～25%，個(gè)人信用消費(fèi)貸款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮最高的達(dá)到50%。筆者算了這樣一筆賬，現(xiàn)在一年期貸款利率為6%，10萬元貸款一年利息為6000元，上浮10%為6600元，上浮50%為9000元，分別增加600元和3000元。對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款借貸者的利息負(fù)擔(dān)增加較多，還貸壓力增加較大。

有兩點(diǎn)需要說明:首先，各銀行普遍上浮個(gè)人消費(fèi)貸款利率是出于自身資金狀況和經(jīng)營(yíng)狀況考慮的。從資金上說，個(gè)人消費(fèi)貸款期限短，周期短，占用資金時(shí)間較短，回籠資金較快，對(duì)銀行保持充足流動(dòng)性非常有利。從經(jīng)營(yíng)上看，今年兩次下調(diào)利率后，存貸款利差縮小，銀行利差收入受到影響。同時(shí)，持續(xù)幾年的信貸快速擴(kuò)張已經(jīng)不可持續(xù)，依靠擴(kuò)張信貸規(guī)模的盈利模式難以為繼。在這兩種因素制約下，銀行力圖通過上浮貸款利率，盡可能擴(kuò)大存貸款利差來增加收入，提高利潤(rùn)水平。

其次，上浮個(gè)人消費(fèi)貸款利率是銀行自主定價(jià)的權(quán)力，無可厚非。上浮幅度都在央行利率政策規(guī)定的范圍以內(nèi)。是銀行適應(yīng)市場(chǎng)、根據(jù)內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)狀況自主定價(jià)權(quán)的體現(xiàn)，又不違背現(xiàn)行利率政策。

但是，從當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀看，銀行紛紛上浮包括房貸利率在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款利率有點(diǎn)不合時(shí)宜。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)連續(xù)6個(gè)季度下行，并且這種下滑趨勢(shì)仍然沒有得到有效遏制。在三駕馬車中，依靠大規(guī)模投資拉動(dòng)已不可持續(xù)，出口受外部需求不振影響基本上停滯，擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)無論是應(yīng)對(duì)眼前經(jīng)濟(jì)下滑，還是促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)邁上長(zhǎng)久健康發(fā)展軌道，都異常重要和迫切。

中國(guó)13億人口的巨大消費(fèi)潛力，只要能夠挖掘出來，保持經(jīng)濟(jì)有一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期增長(zhǎng)是沒有問題的。剛過去的黃金周長(zhǎng)假，由于高速免費(fèi)通行、一些景點(diǎn)景區(qū)門票降價(jià)以及中秋、國(guó)慶連休8天的客觀情況，使得出行旅游出現(xiàn)了幾年不見的井噴爆棚。直接刺激消費(fèi)大幅度增長(zhǎng)，全國(guó)共接待游客4.25億人次，比2011年“十一”黃金周增長(zhǎng)40.9%。這體現(xiàn)了巨大消費(fèi)潛力，只要政策得當(dāng)，這種消費(fèi)潛力很容易激發(fā)出來，成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的一股最重要力量。

提振百姓消費(fèi)需要一系列政策組合拳，包括稅收、收費(fèi)、信貸政策等。在減稅降費(fèi)的同時(shí)，必須發(fā)揮信貸促進(jìn)消費(fèi)的巨大作用。金融消費(fèi)是發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)，美歐一張信用卡信用透支消費(fèi)，就促使消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的主要?jiǎng)恿?。中?guó)當(dāng)前急需刺激居民消費(fèi)，急需把金融消費(fèi)的潛力發(fā)揮出來。在利用好信用卡促進(jìn)消費(fèi)的同時(shí)，有必要成立專門的消費(fèi)金融公司，專司金融支持消費(fèi)的職能。

當(dāng)然，發(fā)揮好現(xiàn)有銀行信貸支持個(gè)人消費(fèi)是現(xiàn)實(shí)舉措。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不景氣情況下，銀行普遍提高個(gè)人消費(fèi)貸款利率必將大大抑制百姓消費(fèi)，影響啟動(dòng)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，是逆經(jīng)濟(jì)環(huán)境而動(dòng)，背離刺激消費(fèi)、啟動(dòng)內(nèi)需迫切要求的行為。如果消費(fèi)難以啟動(dòng)，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)深度下滑，銀行貸款對(duì)象將大幅度減少甚至存量貸款風(fēng)險(xiǎn)將暴露，到頭來銀行自己的利益也將受到損害。

總之，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)遭遇異常困難之際，銀行普遍提高個(gè)人消費(fèi)貸款利率顯得不合時(shí)宜。